Российский рынок исламского финансирования подводит результаты первого года

В России прошел первый год эксперимента по внедрению на отечественном рынке исламского банкинга. Власти — как федерального уровня, так и регионов, где проходит эксперимент, — высоко оценивают потенциал этого рынка в России. При этом банкиры, которые непосредственно участвуют в становлении партнерского финансирования в стране, сообщают о том, что разработанные ими исламские финансовые продукты за год выросли в несколько раз как по объему, так и по количеству.

В сентябре прошлого года был начат эксперимент по партнерскому финансированию (исламский банкинг), который проходит на территории четырех российских регионов — Республики Башкортостан, Республики Дагестан, Республики Татарстан и Чеченской Республики. В рамках этого эксперимента для его участников был введен специальный правовой режим, чтобы банки смогли предоставлять клиентам продукты, соответствующие нормам шариата. Как известно, согласно нормам шариата, нельзя брать и давать деньги под проценты, а также финансировать ряд отраслей, таких как алкогольная, табачная, оружейная, имеющая отношение к азартным играм и другие.

В исламской модели финансирования банк вместе с клиентом вкладывают деньги в какое-либо предприятие, и, если оно приносит прибыль, доход распределяется между ними в соответствии с заранее согласованными долями (аналог вклада). Поэтому такое финансирование и называется партнерским — банк и клиент делят между собой и риски, и прибыль. Или банк покупает, например, автомобиль и продает его клиенту с наценкой в рассрочку (аналог кредита). Однако российским банкам по закону запрещено заниматься торговыми операциями, поэтому продать клиенту товар в рассрочку они не могут. В рамках эксперимента запрет был снят и российские банки смогли начать предоставлять клиентам финансовые продукты, которые распространены во всем исламском мире.

Выступая в сентябре на XVII Международной теологической научно-образовательной конференции «Чтения имени Галимджана Баруди» заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков высоко оценил потенциал партнерского финансирования. «Мы в целом наблюдаем интерес граждан и бизнеса в этой сфере и видим, что потенциальный объем этого рынка в Российской Федерации в ближайшие несколько лет может составить до 1 триллиона рублей, что существенно для нашего рынка»,— сказал он. При этом замминистра финансов отметил, что на данном этапе продолжительность эксперимента установлена на два года. «Но мы думаем, что в следующем году будем предлагать парламенту продлять этот эксперимент и подготовим соответствующие законодательные предложения»,— сказал Иван Чебесков.

На прошедшем в конце сентября круглом столе по продуктам исламского финансирования в Агентстве инвестиционного развития Республики Татарстан министр экономики Республики Татарстан Мидхат Шагиахметов подчеркнул необходимость активизации работы по включению большего числа компаний в реестр Центрального Банка. По данным на начало ноября в нем зарегистрировано только 28 организаций, первой из которых 20 сентября 2023 года стал Ак Барс Банк. На том же круглом столе директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев предложил разработать единые стандарты для продуктов исламского финансирования. По его словам, это должно происходить с участием представителей духовенства и бизнеса, а также с согласованием стандартов с Центральным Банком России.

Как рассказал Ъ Марат Садриев, первую сделку по партнерскому финансированию банк провел еще в 2011 году, тогда он привлек исламское финансирование в общей сложности на 1 млрд руб. В 2019 году банк запустил исламскую ипотеку, а в 2022 году розничным клиентам были предложены и другие продукты: открытый паевый инвестиционный фонд (ОПИФ) по нормам шариата и исламская карта. «Все эти продукты были запущены до эксперимента. За год его проведения по ипотеке мы выросли в 4 раза, а по дебетовым картам — двукратно как по объемам, так и по количеству»,— рассказал Марат Садриев.

Стоит отметить, что после начала эксперимента банк перевел ипотеку на свой баланс с баланса ипотечного партнера, через которого изначально реализовывал этот продукт. Это позволило ему предложить своим клиентам использовать средства материнского капитала и направлять их на погашение исламской ипотеки. «Мы первыми в России реализовали такую возможность, и у нас уже есть клиенты, которые этой возможностью воспользовались»,— говорит Марат Садриев. Кроме того, банк совместно с компанией «Халяльное Решение» запустил приложение HalalCard, которое позволяет его клиентам полноценно взаимодействовать с банком в системе исламского банкинга. Там кроме исламских финансовых продуктов есть и нефинансовые решения, которыми могут воспользоваться клиенты. «И также важный момент — с помощью этого приложения мы впервые в России реализовали возможность получения халяльного кешбэка»,— отмечает Марат Садриев. При этом кешбэк клиентам начисляет не банк, так как такое вознаграждение является недозволенным по нормам шариата — его перечисляет покупателю непосредственно торгово-сервисное предприятие, а банк выступает только расчетным оператором.

После вхождения в реестр ЦБ по партнерскому финансированию банк разработал еще один продукт для розницы и 9 продуктов для бизнеса. Корпоративным клиентам банк предложил исламский расчетный счет, исламскую бизнес-карту, исламский факторинг, исламский лизинг (продукт дочерней компании Ак Барс Лизинг), исламское финансирование Мурабаха, проектное финансирование по нормам шариата, а также торговый эквайринг и СБП по канонам ислама. В результате, например, по проектному финансированию банк заключил договор с застройщиком на 1,25 млрд руб. Также Ак Барс Банк профинансировал лизинговые компании, сначала на 100 млн руб., а сейчас готовится сделка еще на 100 млн руб.

Банк постоянно дорабатывает, модернизирует ранее разработанные исламские продукты, а также создает новые. Марат Садриев подчеркнул, что уже готов и скоро будет предложен клиентам аналог облигаций, соответствующий нормам шариата, — Сукук. «Исламские облигации в России полноценно никто не выпускает, а этого инструмента в экономике очень не хватает — сегодня мало возможностей привлечения денег»,— пояснил он. По его словам, сейчас документы на этот продукт находятся на сертификации в Духовном управлении мусульман Республики Татарстан.

Также банк сегодня разрабатывает исламский аналог страхования — Такафул. «Рынок исламских финансов очень тяжело развивать без страхования — сложно, например, выдавать ипотеку, если квартира не застрахована, или запустить автокредитование, если машина не застрахована»,— поясняет Марат Садриев. Правда заявлять, что этот продукт скоро появится в линейке банка, по его словам, сегодня преждевременно, поскольку существуют определенные законодательные ограничения по количеству участников и по другим параметрам. «Мы ожидаем, что эти ограничения снимутся уже в начале следующего года»,— говорит Марат Садриев. И еще один важный продукт, который, по его словам, сегодня разрабатывает банк, — исламская ипотека на первичную недвижимость. В ноябре прошлого года банк начал прорабатывать возможность создания такого продукта. «Мы свои предложения подготовили, даже разработали совместно с нашими коллегами из Минфина схему реализации, и надеемся, что в ближайшее время государство включит договора исламского финансирования в перечень тех видов ипотечных кредитов, по которым идет государственное субсидирование ставки»,— отметил Марат Садриев.

ПАО «АК БАРС» БАНК

РЕКЛАМА