Как работает программа долгосрочных сбережений

В этом году на российском финансовом рынке появился новый инструмент — программа долгосрочных сбережений. Она позволяет накопить на крупную цель или сформировать прибавку к пенсии. На начало ноября участниками ПДС стали 1,75 млн россиян. Общий объем их вложений в программу составил около 103 млрд руб. Порядка 50 млрд руб. из этой суммы приходится на собственные взносы вкладчиков, 53 млрд руб. — переведенные в ПДС пенсионные накопления, рассказали в Минфине РФ. В ведомстве также отметили, что эти показатели демонстрируют доверие россиян к сберегательным инструментам.

Копить с поддержкой государства

Программу долгосрочных сбережений инициировали в Минфине РФ. Ее цель — стимулировать россиян к формированию дополнительных пенсионных накоплений или капитала на приоритетные цели. Главная особенность программы в том, что взносы участников в течение 10 лет софинансирует государство. Максимальная сумма доплат составляет 36 тыс руб в год.

Для получения софинансирования сумма личных взносов в первый год участия в ПДС должна составлять не менее 2 тыс. руб. Предельного размера взносов не установлено — участник сам решает, сколько денег и когда вносить на счет.

Чтобы вступить в ПДС, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, который аккредитован Центробанком в качестве оператора программы. Срок действия ПДС — 15 лет. В течение этого времени НПФ сможет инвестировать размещенные у него средства в надежные финансовые инструменты, а по итогам года будет начислять доход на всю сумму сбережений.

«Доход будет зависеть от результатов инвестиционной деятельности НПФ. Фонды вкладывают полученные по программе средства в финансовые инструменты — облигации федерального займа, корпоративные долговые бумаги, акции — с наилучшим соотношением риска и ожидаемой доходности. По закону фонды обязаны обеспечить безубыточность инвестиций», — пояснила начальник Волго-Вятского ГУ Банка России Лариса Павлова.

Участники программы могут перевести в нее свои пенсионные накопления. Средства накопительной пенсии, сформированной до 2014 года, будут перечислены в программу долгосрочных сбережений в качестве единовременного взноса. Напомним, с 2014 года пенсионные накопления граждан по обязательному пенсионному страхованию не пополняются за счет отчислений работодателя и могут прирастать только за счет инвестиционного дохода НПФ. Плюс перевода этих средств в ПДС заключается в том, что они будут доступны раньше, чем по ОПС. Программа долгосрочных сбережений позволяет воспользоваться накопительной частью пенсии через 15 лет, после наступления возраста 55 лет у женщин и 60 у мужчин, а также в трудной жизненной ситуации. ОПС же предполагает только один вариант — получить средства можно только при наступлении официального пенсионного возраста.

Как это работает

Чтобы рассчитывать на максимальную поддержку от государства, вкладчики с ежемесячным доходом до 80 тыс. руб. в месяц должны за год внести на счет не менее 36 тыс. руб. Сумма взноса для тех, у кого ежемесячный доход составляет 80-150 тыс. руб., должна быть не менее 72 тыс. руб. в год. Для тех, у кого доход больше 150 тыс. руб., ежегодный взнос должен составлять 108 тыс. руб. и больше. Взносы могут быть и меньше, но тогда сократится и надбавка из бюджета.

Участники программы также могут ежегодно получать налоговый вычет от 52 до 60 тыс. руб. Итоговый размер вычета будет зависеть от суммы взносов участника и его ставки НДФЛ — 13% при годовом доходе до 5 млн руб. или 15% — при годовом доходе от 5 млн руб.

Сбережения по программе ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн руб. Это в два раза больше по сравнению с обычными банковскими вкладами. Размер гарантии дополнительно увеличивается на сумму переведенных в программу пенсионных накоплений и полученных от государства доплат.

Как получить накопления

Поскольку программа ПДС рассчитана на долгосрочные цели, первые выплаты будут доступны через 15 лет после заключения договора с НПФ или при наступлении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Досрочно и без потерь снять сформированные по программе средства можно также в случае, если потребовалось дорогостоящее лечение или семья осталась без кормильца.

Средства можно получить как в виде единовременного платежа, так и в виде регулярных выплат. Их размер и срок вкладчик определяет самостоятельно. Кроме того, по условиям ПДС, можно передать вклад по наследству: как на стадии накопления, так и на стадии выплат, за исключением случая, когда уже назначены пожизненные выплаты. Правопреемника вкладчик может указать в момент подписания договора. Денежные средства участников ПДС не делятся при разводе и не подлежат аресту.

Можно изначально заключить договор ПДС в пользу детей или родителей. В первом случае у вкладчика появляется возможность накопить детям на учебу или квартиру с финансовой поддержкой государства. В случае с родителями ПДС фактически обеспечивают им еще одну пенсию, размер которой они выбирают самостоятельно.

Правило «трех корзин»

В Нижегородской области по итогам трех кварталов 2024 года жители заключили более 38,3 тыс. договоров по программе долгосрочных сбережений. По данным Волго-Вятского ГУ Банка России, общий объем взносов нижегородцев по программе превысил 951 млн руб.

«Регион занимает одно из лидирующих мест в стране по активности участия жителей в программе долгосрочных сбережений. Каждый второй вкладчик нашего банка открывает вклад вместе с ПДС», — отметил управляющий отделением ВТБ в Нижегородской области Всеволод Евстигнеев.

Он уточнил, что сейчас у участников программы долгосрочных сбережений НПФ ВТБ появилась возможность открыть вклад «Двойная выгода» со ставкой до 30% годовых.

«Как только люди начинают задумываться о том, чтобы сохранять средства, то сбережения начинают у них появляться. Главное, не забывать правило «разных корзин»: какую-то часть средств хранить на классическом депозите, другую — на индивидуальных инвестиционных счетах, третью вложить в ПДС или недвижимость. И по-прежнему самыми эффективными являются вложения в себя и своих детей — в здоровье, образование, развитие», — подытожил господин Евстигнеев.

БАНК ВТБ (ПАО)

Реклама