Граждане не спешат отказываться от наличных

Явный курс регуляторов на снижение доли наличности на руках у населения пока не привел к кардинальному отказу от бумажных денег. Доля наличных в обороте если и снижается, то явно не так быстро, как хотелось бы ЦБ и Минфину. Граждане не торопятся расставаться с наличным рублем.

Отрицательное сальдо

Доля наличных в России по сравнению с Китаем или западными странами все еще довольно высока: в общем объеме денежной массы (агрегат М2) в 2024 году она составляла примерно 15–17%. В некоторых странах успехи в переходе к «безналичному» обществу (cashless society) особенно заметны. В 2023 году официальное информационное агентство КНР «Синьхуа» сообщило, что доля наличности в общем объеме денежного обращения Китая снизилась до 3,7%. В странах Запада последние годы данный показатель колеблется в интервале 7–10%.

Согласно аналитическим материалам Банка России «Структура наличной денежной массы в обращении» по третьему кварталу 2024 года, на 1 октября 2024 года в обращении было 18,063 трлн наличных рублей, что на 403 млрд руб. меньше, чем годом ранее. Это по 57 экземпляров банкнот на душу населения.

При этом сальдо между поступлениями и выдачами наличных на вкладах физических лиц на протяжении последних пяти лет остается отрицательным, мало меняясь от года к году. На банковских счетах ситуация несколько иная: если в 2020 году поступления и выдачи были примерно на одном уровне — 1,6 трлн и 1,5 трлн руб. соответственно, то в последующие годы тренд сменился, и на 1 октября 2024 года разрыв составляет около 800 млрд руб. (поступление — 2,3 трлн руб., выдачи — 3,1 трлн руб.). Это самое большое отрицательное сальдо за последние четыре года.

Самое большое изменение объема наличных денег в обращении пришлось на 2022 год — оно составило 1,1 трлн руб. по сравнению со 137,4 млрд руб. на начало третьего квартала 2024 года и 588,3 млрд в 2023 году.

Обратно в банк

Оборот наличных рассматривается в двух аспектах: их объем на руках у населения, которое использует рублевую наличность как средство сбережения («под подушкой», в банке), и применение в качестве средства оплаты.

Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», подчеркивает, что общий тренд — на снижение доли наличности и там, и там: «Объем рублевой наличности на руках может вырасти, когда люди поснимали деньги со счетов на волне паники при появлении в информационном поле негативных новостей — за последние годы мы это несколько раз видели. Но такие всплески всегда носят кратковременный характер — как правило, через пару-тройку недель люди несут деньги обратно в банки».

При возникновении панических настроений и сомнений в устойчивости банковской системы люди могут снимать деньги и/или перекладывать средства в другие активы. Раньше это была наличная валюта, сейчас скорее золото или акции, часть может идти на потребление, на крупные покупки и т. п.

При этом доля наличных в платежах системно сокращается, этот тренд будет только усиливаться, полагает господин Самиев: «Я не вижу никаких предпосылок к тому, чтобы наличность вернулась как популярный способ оплаты покупок».

Некоторые эксперты высказывают мнение, что при беспрецедентно высоких ставках по вкладам часть населения понесет свои заначки в банки, чтобы хоть как-то компенсировать потери от галопирующей инфляции. Этот тренд подметили уже некоторые банки.

Дмитрий Голубков, директор по макроэкономическому анализу ОТП-банка, рассказал, что востребованность депозитов за последний квартал выросла: «Многие клиенты отдают предпочтение именно этим фининструментам, справедливо полагая, что в текущей ситуации это одна из лучших возможностей увеличить сбережения на значительную сумму со стопроцентной гарантией сохранения средств в лимитах АСВ»,— говорит эксперт, отмечая при этом, что значимых изменений в объемах снимаемых со счетов средств в банке в текущем году не наблюдает.

«Со временем доля наличных денег в обращении в России, скорее всего, будет снижаться в соответствии с мировыми трендами, но, по-видимому, она нескоро достигнет столь низких уровней, которые мы, например, наблюдаем в Китае и ряде стран Запада,— говорит Дмитрий Голубков.— Полагаем, что доля наличности в обороте в ближайшие пять лет останется примерно на текущем уровне. И, конечно, говорить о полном отказе от наличных денежных средств в РФ, как и в других странах мира, преждевременно».

Часть оплаты

Особой популярностью наличные деньги пользуются у пожилых людей (в силу привычки), а также в тех регионах, где цифровизация и развитие интернета все еще не достигли столь высокого уровня развития, как в Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках, отмечает господин Голубков.

Помимо прямой функции, они в том числе выполняют функцию «страховки»: в случае, например, технической невозможности провести платеж или снять деньги с карты (лаг системы, банальное отсутствие электричества, региональные особенности эквайринга и иные, связанные с территориальными нюансами) они позволят приобрести нужные товары или услуги.

Наличные деньги имеют для рядового россиянина и другие существенные преимущества перед безналичным и цифровым рублем: во-первых, это анонимность и неподконтрольность, во-вторых, чисто психологически безналичные деньги проще тратить по сравнению с физическими.

Кроме того, в некоторых сферах деятельности традиционно (например, в строительстве, ремонте, проведении инженерных коммуникаций) принято рассчитываться наличными. Многие частнопрактикующие (например, психологи, няни, тренеры), даже если и зарегистрированы как самозанятые или ИП, все равно часть оплаты берут наличными. Точно подсчитать размер серой зоны малого российского бизнеса не представляется возможным, но совершенно очевидно, что зона эта немалая, подчеркивают эксперты.

Аргументами для использования наличных среди мелких предпринимателей являются экономия на налогах (особенно это станет актуальным с 2025 года при введении новой шкалы НДФЛ) и слишком высокая стоимость эквайринга. Например, администратор небольшого салона красоты рассказала, что банковские комиссии за проведение платежей настолько высоки, что проще брать с клиента наличкой.

Ольга Синицына