Уходящий год был непростым для финансовой сферы. Банки столкнулись с рядом вызовов и были вынуждены перестраивать свои бизнес-модели под текущие реалии рынка. Взглядом на текущую ситуацию в банковской сфере, итогами работы в 2024 году и планами на перспективу поделился управляющий АО «Альфа-Банк» в Республике Башкортостан Радик Ахметшин.

— Каким был этот год для банка: удалось ли достичь поставленных целей?

— За последние несколько лет нам удалось модернизировать сеть отделений в республике. Мы обновили офисы, перевели их в формат phygital, сочетающий современные технологии с физическим сервисом. Параллельно открываем новые офисы: только в этом году Альфа-Банк открыл семь новых отделений в Башкирии.

Банк активно работает с бизнесом. По результатам исследования Business Internet Banking Rank, проводимого консалтинговым агентством Markswebb, в 2023 году Альфа-Банк был признан лучшим банком для бизнеса. Мы стремимся и дальше быть банком «первого выбора» для предпринимателей.

В частности, в текущем году мы опередили конкурентов по количеству открытых счетов.

В части обслуживания физических лиц мы стремимся стать банком ежедневного пользования, предоставляя множество выгодных сервисов. В их числе: суперкешбэк до 100% в барабане и до 30% в категориях на выбор по Дебетовой карте, платежи и снятие наличных без комиссий, повышенные ставки по Альфа-Счету, предложения от партнеров с повышенным кешбэком при оплате картой Альфа-Банка и др.

— Что вам дает расширение физической сети присутствия?

— Мы охватываем города с населением менее 100 тыс. человек. Конкуренция здесь невысокая, поэтому мы чувствуем себя уверенно. Отделения мы открываем быстро и экономно, а наши высокотехнологичные продукты и яркий маркетинг сразу привлекают внимание потребителей.

Сегодня часть банков не открывают новых отделений и даже закрывают имеющиеся. Но, по нашему опыту, порядка 30% притока новых клиентов идет именно из новой сети отделений. Кроме того, открытие офиса не приводит к снижению интернет-продаж. Напротив, помимо нового привлечения в отделениях мы видим кратный рост продаж в интернете в том же городе.

— Какие инструменты поддержки бизнеса сегодня предлагает Альфа-Банк?

— Мы стараемся оправдать звание лучшего банка для бизнеса, предлагая оптимальные и выгодные для предпринимателей инструменты: открытие счета для бизнеса бесплатно, до 15 000 руб. в месяц за привычные действия по счету, кешбэк до 10% на все, интернет-эквайринг за 1% и другие сервисы в программе лояльности.

В Альфа-Банке доступны меры государственной поддержки бизнеса, отраслевые пакеты услуг (понятный комплекс продуктов и сервисов для развития бизнеса в различных сферах – eCom, маркетплейсы, розничная торговля, бьюти-бизнес, кафе и рестораны и пр.), а также выделенные профессиональные менеджеры, помогающие найти решение даже в сложной ситуации.

Год назад мы запустили «Фонд немалого бизнеса». В фонде 100 000 000 рублей — каждый предприниматель может получить деньги на развитие своего дела. Также с 2023 года мы проводим масштабные мероприятия для предпринимателей — Альфа-Конфа — в разных уголках страны. Это яркое событие для предпринимателей с выступлением топ-спикеров, острыми дискуссиями, нетворкингом и новыми идеями для бизнеса.

Вот уже четвертый год подряд Альфа-Банк занимает лидирующие позиции по цифровизации внешнеэкономической деятельности. Мы непрерывно работаем над улучшением клиентского опыта и предлагаем нашим партнерам инновационные сервисы для решения их повседневных задач. На данный момент клиентам Альфа-Банка, осуществляющим закупки из Китая, доступна новая консалтинговая услуга — «ВЭД под ключ». Сервис позволяет вести бизнес с Китаем максимально комфортно, он включает поиск и проверку поставщика, заключение договора и даже логистику и таможенное оформление товара.

— Повышение ключевой ставки, существенное сокращение льготных программ по ипотеке — очевидно, что время заемщика прошло. По данным Frank RG только в ноябре объем выданных банками розничных кредитов снизился на 28,4% по отношению к октябрю. Как это сказывается на банках?

— Время действительно необычное. Высокая ключевая ставка снижает спрос на кредиты, потому что их обслуживание становится дороже. В то же время люди достаточно быстро адаптируются к изменениям. Опыт прошлых лет показывает, что дорогой кредит можно рефинансировать и снизить долговую нагрузку, когда ставки нормализуются. С другой стороны, положительная динамика роста реальных доходов населения позволяет рассчитывать на то, что он продолжится и дальше и взятые кредиты с каждым годом будет легче обслуживать.

При этом Банк России вводит дополнительные ограничения для банков, запрещая выдавать больше определенной доли кредитов клиентам с тем или иным уровнем долговой нагрузки. Есть надбавки, которые применяются при выдаче необеспеченных кредитов и увеличивающие нагрузку на капитал банка. Все это приводит к тому, что объемы кредитования розницы значимо сокращаются.

Ограничительные меры приводят не только к снижению доступности кредитов, но и к ухудшению их потребительских характеристик. Уже сейчас многие банки ужесточают условия грейс-периодов в кредитных картах, менее щедрыми становятся программы лояльности, некоторые банки начали активно сокращать лимиты по кредитным картам и пр.

Для банковской системы, которая строила свою бизнес-модель во многом за счет развития кредитования, это большой вызов. В частности, Альфа-банк занимает третье место на рынке по объему розничного кредитного портфеля. Поэтому для нас такие колебания на рынке очень чувствительны. И наша задача — перестроить бизнес-модель таким образом, чтобы диверсифицировать источники дохода и уменьшить зависимость от кредитования.

— В то же время ставки по вкладам существенно выросли. Меняется ли сберегательная модель поведения населения?

— Разница между темпом инфляции и по вкладам ставками очень высокая: официальная инфляция не превышает 10% годовых, в то время как ставки по депозитам уже добрались до 20–24%. Поэтому люди начали сберегать больше.

В то же время мы видим охлаждение интереса к рынку инвестиций. Зачем рисковать, если по депозиту можно получить более 20%. Тем более на фондовом рынке идет достаточно заметная просадка. И наращивание объемов вкладов в банках происходит в том числе за счет перетекания их из инвестиций. Но мы с этим научились работать.

— Насколько, по вашему мнению, сейчас удачное время для инвестиций? Какие направления стоит рассмотреть?

— Интерес к инвестициям сохраняется у премиальных клиентов. Люди думают, как альтернативно разместить свои средства. У нас одна из самых лучших инвестиционных экспертиз на рынке, а это важный фактор выбора банка премиальными клиентами.

Продуктовая линейка Альфа-Банка включает в себя не только классические инвестиционные предложения. К примеру, есть возможность участвовать в pre-IPO компаний, которые планируют выйти на биржу только через два-три года. На этом этапе компании еще не переоценены, и к моменту выхода на рынок бумаги могут кратно вырасти в цене. Также мы занимаем первое место по объемам размещения цифровых финансовых активов.

— Помимо решения непосредственно бизнес-задач, в последнее время Альфа-Банк усилил свое присутствие в культурных и социально-значимых мероприятиях республики. Для чего это банку?

— Причин несколько. Во-первых, мы понимаем важность социальной ответственности и стремимся поддерживать местную культуру, что способствует развитию региона. Во-вторых, участие в таких мероприятиях позволяет устанавливать ценные связи с различными заинтересованными сторонами, включая местные власти и культурные организации. Кроме того, это помогает укрепить наш имидж как компании, которая заботится о своем сообществе, и привлекать новых клиентов, которые ценят социальную активность бизнеса.

Подчеркну, что мы считаем своим долгом помогать людям и предприятиям в текущей сложной ситуации. Это не просто реклама — это наше искреннее участие в жизни общества.

— В этом году Альфа-Банк подписал соглашение о сотрудничестве с Уфимским университетом науки и технологий. Какие совместные проекты вы планируете реализовать?

— На протяжении многих лет Альфа-Банк реализует образовательные проекты для школьников, студентов и преподавателей по все стране, поддерживает талантливую и активную молодежь. Банк открывает профильные кафедры в ведущих вузах страны, запускает программы бакалавриата и магистратуры, организует стажировки и вкладывается в инфраструктуру учебных заведений. У нас есть своя стипендиальная программа «Альфа-Шанс»: лучшие студенты со всей страны получают от Альфа-Банка грант, который дает шанс раскрыть их таланты.

Подписание соглашения с УУНиТ — очередной важный шаг к успешному взаимодействию на территории республики. В совместных планах УУНиТ и Альфа-Банка — проведение мероприятий (конференций, бизнес-тренингов, семинаров, круглых столов), обмен лучшими практиками и стажировка студентов с возможностью дальнейшего трудоустройства. Такое сотрудничество позволит нам готовить профессиональные кадры начиная с первого курса, искать таланты и привлекать амбициозных студентов. А студенты смогут принять участие в разработке и реализации самых ярких проектов банка. Кстати, Альфа-Банк второй год подряд занимает первое место как лучший работодатель в стране.

Мы уверены, что совместная работа с молодежью не только укрепляет наш имидж, но и помогает создать новое поколение профессионалов, готовых к вызовам современного рынка.

— Поделитесь планами: какие направления в 2025 году будут приоритетными? Как изменится бизнес-модель банка?

— 2025 обещает быть непростым в экономической сфере. Поэтому наша ключевая задача — продолжить активное развитие, ориентируясь на потребности населения и бизнеса. Альфа-Банк будет продолжать совершенствовать свои цифровые платформы и приложения, делая акцент на удобство и доступность банковских услуг для всех категорий клиентов.

Продолжится поддержка малого и среднего бизнеса: специальные кредитные линии, Фонд немалого бизнеса, Альфа-Конфа, акции и партнерские программы. И, конечно, социальная и финансовая поддержка населения путем создания удобных и комфортных услуг и сервисов для физлиц (кешбэк и сервисы от партнеров, выгодные условия по накопительным счетам, кредитные карты с выгодными условиями и многое другое).

Безусловно, мы будем развивать все, что связано со сбережениями и инвестициями. Последние два года много вкладываемся в развитие нашей инвестиционной платформы. Активно подключаемся к государственной программе долгосрочных сбережений, в этом году зарегистрировали собственный негосударственный пенсионный фонд — Альфа НПФ.

Еще одно направление — комиссионный транзакционный бизнес. Планируем усиливать нефинансовые сервисы: авиабилеты, путевки. Вместе с Kassir.ru развиваем сервис «Афиша», где можно приобретать билеты. Еще ряд инициатив представим в следующем году.

Все это позволит нам, с одной стороны, обеспечить системное развитие, с другой — окружить клиента набором сервисов, нужных в повседневной жизни.

Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г.