В конце минувшей недели в Москве прошло двухдневное совещание глав территориальных управлений Центрального банка России. Событие интересно не только тем, что со времени назначения Виктора Геращенко главой ЦБ это — второй сбор руководителей теруправлений (первый можно считать просто знакомством), но и тем, что впервые ЦБ вынес на столь широкое обсуждение профессионалов решение по процентной политике.
Банковскому форуму на обсуждение была представлена проблема просроченных кредитов, которая стала источником опасности для многих, вообще говоря, крепких коммерческих банков.
Решение вырабатывалось прямо на совещании — с 1 июля ЦБ ввел в действие новый порядок начисления процентов по просроченным централизованным кредитам, предполагающий понижение коэффициента начисления с 2 до 1,3. Иными словами, процент по просроченной задолженности установлен на 30% выше ставки рефинансирования.
В "отчетной" части своего выступления председатель Центробанка заявил о том, что он считает выполненными обязательства, взятые на себя Банком в 1993 году: выдержаны лимиты прироста кредитования, сбита инфляция до 8-10% в месяц, накоплены валютные резервы (сейчас они составляют примерно $4,3 млрд), отработана система управления ими, сглажены курсовые колебания курса рубля к доллару, "преодолен неоправданный разрыв между номинальным обменным курсом и паритетом покупательной способности рубля". Организован и мощно развивается рынок ГКО (размеры этого сегмента рынка скоро достигнут 2 трлн руб.), действуют кредитные аукционы, создана система валютного контроля, налаживаются платежно-расчетные отношения с государствами ближнего зарубежья и внутри страны. (Представители национальных банков из стран Запада даже считают, что ЦБ перестарался, проводя расчеты день в день.)
Тем не менее, сложилось впечатление, что председатель ЦБ, при всем его человеческом оптимизме, не в состоянии пребывать в радости по поводу вышеперечисленных достижений, поскольку Банк России, по его же выражению, "не башня из слоновой кости". Современное состояние экономики ЦБ оценивает как близкое к потере управляемости. К концу 1994 года его специалисты прогнозируют уровень падения производства в 25-26% от уровня 1993 г. По их подсчетам, с начала 1992 года производство в России сократилось уже примерно на 65-68%. Таким образом, подавления инфляции на фоне падения производства можно достигнуть одновременно с погребением национальной промышленности.
По словам Виктора Геращенко, Банку России придется пойти трудным путем, избегая соблазна проводить кредитование посредством работы печатного станка, и не допуская обвала национальной промышленности, способного вызвать необратимые процессы.
Для решения подобной проблемы ЦБ, по-видимому, придется особое внимание уделять аналитической работе: отслеживанию экономических процессов в регионах страны. Специалисты ЦБ, предварительно изучив проблему, видят экономические приоритеты в России примерно следующим образом. Размашистую Россию с ее многообразием климатов без поддержания топливной энергетики не спасти. Одновременно ТЭК важен для страны для сохранения экспортного потенциала. Вторым направлением государственной заботы придется считать аграрный сектор.
Что касается приоритетов населения России, здесь банкиры, кажется, солидарны с булгаковским Воландом, отметившим порчу нравов из-за нерешенности квартирного вопроса. Жилищно-строительные программы государства в ЦБ и оценивают как приоритетные.
Казалось бы, какое дело ЦБ до проблем реальной экономики? Ответом на этот вопрос стала распространенная среди участников по поручению председателя ЦБ листовка. На ней в упрощенном виде была изображена дерево целей Федеральной Резервной системы США. Перечень целей ранжировался, начиная с резервных требований, политики учетной ставки и операций с векселями на открытом рынке и заканчивая покупательной способностью национальной валюты, реальными доходами населения и проблемой занятости, то есть проблемами в нашем понимании отнюдь не "банковскими", а "правительственными".
Председатель Центрального банка России Виктор Геращенко сказал, что ЦБ сейчас разрабатывает конкретные меры по исполнению недавно вышедших указов президента, касающихся банковской деятельности. В частности, Центробанк намерен уделять серьезное внимание банковскому надзору. Итоги 1993 года показали, что экономические нормативы, установленные Банком, нарушало примерно 58% российских коммерческих банков. У 19 банков были отозваны лицензии в прошлом году и у 8 — в этом.
В настоящее время ЦБ рассматривает вопрос об отзыве лицензий еще у 28 коммерческих банков. Вместе с тем, сообщил Виктор Геращенко, девяти банкам с помощью ЦБ удалось поправить плачевное финансовое положение. Председатель Банка России считает, что дальнейший рост числа неплатежеспособных банков представляется неизбежным. Поэтому ЦБ рекомендовал комбанкам начать формировать "резерв на возможные потери по ссудам из прибыли после уплаты налогов. На начало года в этом резерве находилось 111,2 млрд руб., что лишь на 5,2% покрывает величину просроченной задолженности по кредитам".
Крайне важным направлением деятельности глава ЦБ назвал "защиту интересов банковских вкладчиков и ограничение банковских рисков". (Ни для кого не секрет, что сегодня основным источником пополнения денежных ресурсов коммерческих банков страны являются частные вклады. В случае массового банкротства банков недовольство населения может превратиться в политическую проблему.) В связи с этим Виктор Геращенко также посетовал на отсутствие отдельного закона о Сбербанке России, который предусматривал бы "механизм реализации государственной гарантии возвратности вкладов населения в Сбербанке РФ". Председатель ЦБ попутно отметил, что ликвидация безлицензионных компаний, работающих со вкладами населения, в судебном порядке растягивается на долгие месяцы. За время подготовки и судебного разбирательства "вклады могут быть безвозвратно потеряны".
В своем выступлении заместитель руководителя департамента банковского надзора Ольга Прокофьева остановилась на проблемах лицензирования. Она подчеркнула, что действующие правила выдачи лицензий, к сожалению, не предусматривают жестких требований к финансовой устойчивости организаций-учредителей, не учитывают их "реноме" и опыт работы в банковской сфере. Ольга Прокофьева высказалась за увеличение срока рассмотрения лицензий до 1-1,5 лет. (По мнению же представителей территорий, введение подобных сроков невозможно, поскольку процедура предусматривает блокирование на этот период уставных средств учредителей — а минимальный уставный капитал новообразуемого банка установлен в 1 млрд руб.).
Много времени было посвящено и обсуждению процентной политики. Так, представители территориальных банков, хотя и оценивают систему аукционных кредитов положительно, считают, что это начинание ЦБ неудачно совпало с падением учетной ставки. Запрет (по положению ЦБ об аукционах) досрочного возврата 3-месячных кредитов, отмечают банкиры, отпугивает коммерческие банки. Выходом из создавшегося положения может стать порядок, позволяющий управлениям на местах принять от заемщика кредит, допустим, через месяц, с тем, чтобы в своем же регионе вновь выдать его другому клиенту. (Правда, при этом ЦБ придется позволить управлениям отдать кредит по действующей ставке рефинансирования — с учетом ее свершившегося понижения.)
Начальник Главного управления ЦБ по Москве Константин Шор считает, что проведение кредитных аукционов (в которых московские банки обычно не участвуют) может быть удачно дополнено ломбардным кредитованием. В области банковского надзора Константин Шор призвал провести четкое разделение на банки и кредитные учреждения, поскольку считающиеся банками организации часто таковыми не являются. Руководитель ГУ по Москве также высказался за осторожный подход ЦБ к участию в ликвидационных комиссиях по банкам, предложив привлекать с санкции ЦБ к участию в этих комиссиях аудиторские фирмы. Коллеги отчасти согласились с Константином Шором, побаиваясь того, что участие в ликвидкомах будет бесконечно отвлекать кадры ЦБ (процедура, порой, тянется по 6 месяцев). Ряд специалистов считает, что ЦБ должен заниматься банкротствами только в том случае, если в банке "погибли" государственные ресурсы. Вместе с тем банкиры не готовы положиться на действующие аудиторские фирмы, критически оценивая уровень профессионализма ряда из них и степень их ответственности за проведенную проверку.
Банковскому форуму на обсуждение была представлена проблема просроченных кредитов, которая стала источником опасности для многих, в общем устойчивых, коммерческих банков. В прошлом году на ЦБ было оказано сильнейшее давление со стороны Минфина, требовавшего введения рыночных процентных ставок по кредитам для всех отраслей хозяйства. Естественно, что потребители централизованных кредитов, в частности, аграрники, брали их с отчаяния, без надежды вернуть. Теперь же, когда настает час расплаты, финансовая петля в первую очередь затягивается на шее комбанка, через который этот кредит пошел. ЦБ автоматически начисляет по кредитам сложный процент, который для конечного пользователя равен примерно 430% годовых. По правилам, ЦБ должен автоматически списать в срок всю сумму с корсчета банка, а как он будет ее взимать с безденежного агрария — вопрос совсем другого порядка.
Эту порочную цепь и стремится разорвать ЦБ. Решение вырабатывалось прямо на совещании — с 1 июля Центробанком был введен в действие новый порядок начисления процентов по просроченным централизованным кредитам, предполагающим понижение коэффициента начисления процентов с 2 до 1,3 (т. е. процент по просроченной задолженности установлен на 30% выше учетной ставки). Одновременно территориальным управлениям в случае, если это предусмотрено действующим уже договором с коммерческим банком, позволяется пересмотреть взимаемый процент задним числом. Существенным облегчением для Банка России, по мнению ряда специалистов, стало и решение правительства России перевести с III квартала на бюджетное дотирование аграрников и финансировать из бюджета северные территории.
Хотя окончательные выводы делать еще рано, тем не менее у экспертов Ъ сложилось ощущение, что по итогам этого совещания будет принято не одно, а целый ряд решений ЦБ, которые в совокупности смогут уже в ближайшее время принципиально изменить схему финансовых и кредитных потоков в банковской системе и в экономике в целом.
ЕЛЕНА Ъ-МАКОВСКАЯ