Банкиры России обсуждают подходы к созданию Фонда страхования депозитов за счет своих средств
В начале минувшей недели в ЦБ России при закрытых дверях прошла встреча с представителями коммерческих банков, на которой обсуждались вопросы создания фонда страхования депозитов частных вкладчиков.
Июньский указ президента о совершенствовании банковской системы возложил разработку концепции создания фонда на ЦБ. Однако до сих пор нет ясности в главном вопросе — за счет каких средств будет формироваться капитал фонда? Министерство финансов России, прежде выступавшее закоперщиком учреждения фонда, четко сформулировало свою нынешнюю позицию в письмах в адрес правительства и президента. В нем Минфин, "ни в коей мере не умаляя необходимости образования Федерального фонда страхования активов банковских учреждений", и предлагает Банку России разработать программу создания фонда за счет "регулярных взносов банковских учреждений России". Реально на эти цели у ЦБ есть около 20 млрд руб. из резерва на случай страхования от банкротств, чего явно недостаточно.
Оставленный один на один с проблемами частных вкладчиков ввиду надвигающейся лавины банкротств, ЦБ начал прощупывать проблему. Пока не решено, будет ли фонд частной организацией или государственной, должно ли страхование депозитов физических лиц быть для отечественных коммерческих банков (а, может быть, и иностранных) делом добровольным либо обязательным. Тем более не определено, какого размера вклады будут страховаться, каким окажется порядок компенсации вкладчикам при наступлении банкротства банка.
С большей вероятностью можно сказать, что ЦБР склоняется к варианту страхования в случае банкротств только частных вкладов в национальной валюте (по схеме 1 вклад в 1 банке). Сам страховой фонд, вероятно, после отзыва лицензии у банкрота будет принимать непосредственное участие в санации неплатежеспособного банка, а его временно свободные средства станут помещаться в государственные ценные бумаги. Совершенно очевидно, что образование фонда потребует поправок к законодательству, относящих ежегодные взносы участников в фонд на операционные расходы для освобождения их от налогов.
По мнению председателя московского Сбербанка Геннадия Солдатенкова, создание федерального фонда страхования депозитов частных лиц — вопрос назревший. Сбербанк не считает государственные гарантии по вкладам для одного него пожизненной привилегией. Одновременно Геннадий Солдатенков считает неосмотрительным поголовное страхование всех коммерческих банков, работающих со вкладами населения. По его словам, в России существуют псевдобанки, необорудованные офисы которых умещаются на площади 2-3-комнатной квартиры. Возникает вопрос, следует ли фонду, живущему за счет взносов солидных участников, их финансировать?
Иными словами, весьма вероятно, что при создании Фонда будет разработан перечень более жестких, чем существующие нормативы ликвидности, требований, которые предъявляются банкам и их филиалам, претендующим на вхождение в государственный фонд страхования.
Ассоциация коммерческих банков предложила свой вариант создания корпорации, в обязательном порядке страхующей не только вклады физических лиц, но и депозиты представителей мелкого и среднего бизнеса. Ресурсы фонда будут пополняться взносами коммерческих банков, рассчитанными от общей суммы их депозитов, а при их недостатке — кредитами ЦБ.
По всей видимости, в такой постановке предложения АРБ не покажутся ЦБ приемлемыми, ибо речь пойдет о существенно более крупных страхуемых суммах, да и как определять "малость", а тем более "среднесть" предприятия, не слишком ясно.
Представитель банка "Национальный кредит" заявил на совещании в ЦБ, что Россия не нуждается ни в каком фонде. Для его создания нет ни средств, ни кадров. Вполне достаточно, заметил представитель, если каждый банк, работающий с частными вкладами, создаст собственный страховой резерв. Аналогичной точки зрения придерживается ряд других банкиров, предлагающих просто принять поправку к закону о банках, по которой в случае банкротства банка требования частных вкладчиков должны удовлетворяться в первоочередном порядке.
Эти предложения, видимо тоже не будут приняты за основу, ибо при централизации банковских резервов по вкладам у управляющих фонда появляется возможность хоть как-то подключить Минфин (через процентные выплаты по ГКО) к формированию активов фонда.
И еще: если при банкротстве банка физические лица будут иметь однозначный приоритет, то для юридических лиц (при прочих равных) потенциальный риск работы с банком, активно привлекающим вклады граждан, становится выше, что в свою очередь может привести к оттоку средств, ухудшить ликвидность банка и, соответственно, риски по частным вкладам.
НИКИТА Ъ-КИРИЧЕНКО, ЕЛЕНА Ъ-МАКОВСКАЯ