Последние дешевые кредиты

Мировой кризис ликвидности затронул уже все сферы российского банковского сектора. Банки активно повышают ставки и ужесточают требования к заемщикам. Последняя возможность получить дешевый кредит — предоставить банку залог. Благо у заемщика пока есть выбор, что именно заложить в банке.

С каждым месяцем взять потребительский кредит для заемщика становится все труднее. Ставка может доходить до 20% годовых, а причин отказа у банков становится все больше. Тех, кто претендует на большие суммы, некоторые банки при оформлении потребительского кредита просят документально подтвердить наличие в собственности какой-либо недвижимости, которую можно было бы оформить в залог — квартиры, загородного дома или хотя бы гаража.

Залоговое кредитование появилось еще в Древней Греции, когда за невыполнение своих кредитных обязанностей должник попадал к кредитору в рабство. На земельном участке должника ставился столб, который свидетельствовал о том, что собственность служит обеспечением по кредиту. На таком столбе отмечались все долги. В России залоговое кредитование стало основной услугой первых банков в XVIII веке. Первые российские банки (Московский и Петербургский Дворянские банки) выдавали ссуды только дворянам под залог имений, каменных домов в городах, драгоценных металлов, изделий с драгоценными камнями. Кредиты выдавались под 6% годовых на восемь лет.

Сейчас получить кредит под такой процент невозможно. Самые низкие ставки по кредитам под залог недвижимости предлагают специализированные ипотечные банки — "Дельтакредит" и Городской ипотечный банк. У последнего пока наиболее выгодные условия: минимальная ставка в рублях составляет 11% годовых, в долларах — 9,25% годовых. При этом кредит можно оформить как на квартиру, так и на загородный дом на 15 лет. "Дельтакредит" дает кредит только под залог квартиры на 10 лет под 9,75-10,75% в долларах и 12,7-13,7% в рублях.

Как правило, залоговые кредиты банки выдают на 10-15 лет. Однако у некоторых банков срок кредита не превышает максимального срока потребительского кредитования. На пять лет выдают кредиты Промсвязьбанк, Росбанк, инвестиционный банк "Финам". Но есть и более жесткие условия. Например, банк "Возрождение" при кредитовании более чем на полтора года увеличивает ставку на 1%. Если заемщик захочет расплатиться с кредитом за шесть лет (схема 3+3), ставка вырастает уже на 2%. Максимальные сроки кредита предлагает Росевробанк и банк "Союз": 40 и 30 лет соответственно. При этом, если Росевробанк дает кредит под 17% годовых, то максимальная ставка в "Союзе" составляет 12% в долларах и 13% в рублях.

По мнению экспертов, недвижимость — самый популярный залог. По данным компании "Кредит Макс", запросы на залоговые кредиты составляют порядка 30-35% из общего числа обращений клиентов в компанию, у брокеров эта цифра достигает 50%. По данным портала ProCredit.ru, по сравнению с 2007 годом частота обращения к кредитам под залог недвижимости выросла вдвое.

Максимальные суммы по залоговому кредитованию превышают потребительские максимумы раз в пять. Однако получить такой кредит могут только те заемщики, у которых хватит сил довести до конца процедуру оформления. Если оформление квартиры более или менее отработано банками и понятно заемщикам, с земельным участком дело обстоит куда хуже. На рынке очень мало компаний, которые могут грамотно оценить стоимость земли, да и сама процедура растянется не на одну неделю. Поэтому квартиры оказываются в более выигрышном положении, чем частные дома или земля. "Дело в том, что, во-первых, оценка квартиры стоит дешевле, чем оценка дома. Сейчас в Москве оценить квартиру стоит в среднем 4-5 тыс. рублей, в то время как оценка дома обойдется в 12-15 тыс. Второй момент, который можно отметить, это соотношение кредит-залог, приемлемое для банка. В случае с залогом квартиры максимальная сумма, которую дадут заемщику, составит 90% от стоимости недвижимости, а при залоге дома — только 75%",— говорит руководитель кредитного портала ProCredit.ru Иван Захаров.

Учитывая ежемесячный рост цен на недвижимость, квартиры для банков — вполне желанный залог. Но квартирами "ассортимент" имущества, принимаемого банками в залог, не ограничивается. Помимо недвижимости банки готовы принимать автомобили, ценные бумаги, паи и драгоценные металлы.

Оформить кредит под залог автомобиля можно в Газпромбанке, Промсвязьбанке и Росевробанке. Требование к автомобилю у банков одинаковое — иностранного производства не старше пяти лет. Сбербанк готов принять и отечественный автомобиль, но не как самостоятельный залог, а как допобеспечение к потребкредиту. При этом банки выдают кредит максимум на пять лет, а самый дешевый кредит оформляет Газпромбанк — 10-12% в валюте, 13-15% в рублях. Максимальную сумму кредита (80% от стоимости авто) Газпромбанк выдаст, если авто совсем новое, а пробег не превышает 100 км. Автомобиль должен быть застрахован по программе каско.

Кредит под залог драгоценных металлов выдает только Сбербанк Росси в рублях на срок до шести месяцев под 15% годовых. При этом банк готов выдать заемщику до 80% от стоимости мерных слитков, а при выдаче кредита не учитывать платежеспособность заемщика.

Получить деньги под залог паев можно в Банке Москвы, инвестиционном банке "КИТ Финанс" и инвестиционном банке "Финам". На год кредит можно оформить в Банке Москвы, инвестиционном банке "Финам" под 14% годовых. "КИТ Финанс" выдает кредиты на шесть с половиной месяцев под 18% годовых. Кредитовать под залог акций готовы Газпромбанк, "Финам", Росбанк и Сбербанк. При этом ограничивает заемщика в выборе лишь Газпромбанк, который принимает акции только материнской компании. Кредиты под залог паев и ценных бумаг являются краткосрочной услугой. Как правило, кредит можно оформить на полгода-год, исключение — Газпромбанк, который готов выдать кредит на два года под акции "Газпрома".

В отличие от недвижимости, паи и акции являются более подвижными активами, поэтому на них может распространяться повышенный дисконт. Это же касается и автомобилей. "Залог вышеперечисленных ценностей влечет за собой существенный дисконт (снижение стоимости) с точки зрения залоговой службы банка,— рассказывает управляющий партнер компании "Кредит Макс" Татьяна Буянова.— Если речь идет о возможности получения максимальной суммы, то прежде всего рассматриваются квартиры в Москве. Ликвидность такого объекта залога не вызывает сомнений, и соотношение кредитных средств к оценочной стоимости может достигать 80% (хотя средняя цифра — 60%). Дисконтирование цены недвижимости зависит от ее основных характеристик. Квартиры в Москве дисконтируются в среднем на 20-40%, загородная недвижимость в Подмосковье — на 30-40%, нежилые помещения в Москве на 20-50%, автотранспорт — в среднем на 40%, паи, ценные бумаги, драгметаллы всегда смотрят индивидуально".

"Со стороны кредитора давать кредит под залог ценных бумаг я считаю абсолютно нецелесообразным. То же самое, только в меньшей степени, и по поводу транспортных средств: убывающая стоимость транспортного средства по определению делает возможность ломбардного кредитования ограниченной по сумме",— считает аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова.

Банки перестраховываются в этой области. Например, инвестиционный банк "КИТ Финанс" увеличил дисконт с 15-20% до 45%. Дисконт будет зависеть как от ликвидности бумаг, так и от срока кредита. Чем больше срок, тем меньше денег готов выдать банк. Например, наиболее выгодные "голубые фишки" инвестиционный банк "Финам" дисконтирует на 25-30%, менее ликвидные — на 40%, при кредите на год дисконт может доходить до 50%.

При падении стоимости паев или акций риски придется нести заемщику. При снижении стоимости залога банки могут потребовать либо дополнительного обеспечения кредита, либо досрочного погашения. При отказе заемщика банк может продать залог, чтобы покрыть издержки. "Снижение стоимости активов до уровня ниже определенного договором повлечет необходимость либо частичного погашения кредита, либо увеличения объема обеспечения",— напоминает начальник управления кредитов физлицам Росбанка Людмила Лычева.

Для оформления кредита под залог ценных бумаг заемщику необходимо перевести акции с брокерского депозитного счета в депозитарий банка, после чего банк блокирует бумаги. Отказать в приеме акций в залог банк может по нескольким причинам. Самая распространенная — неликвидность бумаги. Однако окончательное решение банка зависит от текущего состояния фондового рынка и ситуации с данной компанией. Даже когда у бумаги большие обороты и хорошая ликвидность, банк не возьмет бумагу в залог, если в течение некоторого времени она падает в цене. Окончательное решение будет отложено, пока не выяснится, что происходит с компанией.

Продать заложенные акции на порядок легче, чем квартиру. Заемщик пишет в банк поручение на перевод денег с брокерского счета на погашение кредита. Банк рассчитывает, какую сумму ему должен заемщик, и после продажи акций заемщик гасит кредит.

По сравнению с залогом недвижимости кредит под залог ценных бумаг обойдется дешевле. Заемщику придется оплатить только перевод и блокировку ценных бумаг. Как правило, стоимость блокировки бумаг составляет 500 руб., стоимость перевода бумаг может доходить до 7 тыс. руб. "В основном кредитованием под залог ценных бумаг пользуются долгосрочные/среднесрочные инвесторы, которые приобретали ценные бумаги на перспективу, и желания продавать их (бумаги) в данный момент у них нет. Поэтому получается, что они закладывают наиболее длинные инструменты инвестирования, получая под них денежные средства, и вкладывают деньги в более короткие инструменты. А есть инвесторы, которые занимаются выстраивание так называемых инвестиционных пирамид. Это когда закладывают ценную бумагу, получают денежные средства, на них покупают еще таких же ценных бумаг и опять закладывают. И так до тех пор, пока банк не скажет: достаточно или пока инвестор сам не начнет понимать, что хватит. Как правило, это делают инвесторы, уверенные на 100% в росте того или иного эмитента",— рассказывает руководитель отдела "Кредитование под залог ценных бумаг" инвестиционного банка "Финам" Евгений Пикалов. По его словам, "на растущем или стабильном рынке выгоднее оформлять кредит под залог ценных бумаг. Такой кредит оформляется быстро, не требует больших расходов, и ликвидность залога намного выше. Это выгоднее банкам, если им придется реализовывать залоги, и клиенту, если у него нет денег и он хочет закрыть кредит денежными средствами, полученными от продажи своих залоговых активов".

Ни один из опрошенных нами банков не признался в наличии в своем активе какого-либо экзотического залога. Банк "Новый символ", который ранее предлагал кредиты под залог произведений искусства, свернул программу. В банке сообщили, что программа не пользовалась спросом и теперь банк предлагает услуги по хранению и обороту произведений искусства. Русский международный банк признался, что были единичные случаи залога произведений искусства, и сейчас он готов рассматривать такую услугу, но только для своих клиентов. Готовность принять в залог какое-либо произведение искусства высказали и в ОТП-банке. "В принципе банк готов рассматривать такие экзотические залоги. Но необходимо учитывать, что, принимая, например, авторские права в качестве залога, банк потом может столкнуться с проблемой их оценки. Вдобавок их будет крайне трудно впоследствии реализовать из-за специфики. С произведениями искусства и антиквариатом тоже может возникнуть проблема оценки",— объясняет директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Игорь Антонов.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА