Рекламу кредитов для малого бизнеса можно встретить в газетах и журналах, на уличных рекламных щитах и перетяжках. Ежедневно в офисы предпринимателей звонят банковские менеджеры, предложениями кредитоваться полны почтовые ящики небольших фирм. Однако высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют бизнесменов больше рассчитывать на собственные средства. При этом сами предприниматели как частные лица нередко берут в банках кредиты на личные расходы.
Справедливость слов "Деньги делают деньги" готовы подтвердить все, кто когда-либо занимался бизнесом. Какой бы оригинальной и привлекательной ни казалась предпринимательская идея, реализовать ее, не имея средств, не получится. На первых порах деньги требуются, чтобы организовать бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем — чтобы развивать дело и, соответственно, зарабатывать больше.
— В отличие от потребителя, которому деньги обычно нужны, чтобы тратить, бизнесмену деньги требуются, чтобы зарабатывать,— развивает мысль частный предприниматель Игорь Баженов.— Если у работника транспортной компании нет средств на покупку собственного автомобиля, он просто будет ходить пешком, но меньше зарабатывать при этом не станет. А вот если денег на покупку автомобилей нет у самой транспортной компании, значит, она не сможет обслуживать клиентов и, соответственно, не получит прибыли.
Поэтому, если кредит не дают потребителю, это может быть неприятно, но не более того — отказывая ему в желаемой сумме, его ведь не лишают зарплаты. А если кредит не дают бизнесмену, то его в ряде случаев лишают возможности не только зарабатывать самому, но и платить налоги, аренду и зарплату своим сотрудникам.
Однако, по словам бизнесменов, получить потребительский кредит, то есть взять деньги в долг, чтобы потратить, сейчас гораздо проще, чем занять на развитие собственного бизнеса. Что интересно, банки порой с легкостью дают кредиты персоналу и руководителям компаний малого бизнеса, отказывая при этом в кредитах самим фирмам. На этот парадокс обращают внимание практически все предприниматели: из семи опрошенных представителей малого бизнеса об отказах банков кредитовать их предприятия рассказали шесть человек. При этом все эти шесть бизнесменов с успехом и не один раз воспользовались кредитами как физические лица — покупали квартиры и земельные участки, достраивали загородные дома, занимали недостающие деньги для покупки автомобилей.
— Когда требуются деньги на поддержание и развитие бизнеса, нет смысла тратить их на себя,— считает владелец производства шоколада Baccarat Владислав Ремиш,— ведь бизнес — это то, что деньги приносит. Сейчас ситуация такая, что занять недостающие 1,5-2 млн руб. для бизнеса гораздо сложнее и дороже, чем взять в кредит ту же сумму на приобретение личного автомобиля. Чтобы кредитовать свой бизнес, мне надо представить кипу документов, много раз все подробно объяснить людям из банка и ждать порядка месяца, пока они примут решение. Когда я получал кредит для своей фирмы на сумму, адекватную стоимости новой иномарки, для подписания кредитного договора потребовалось присутствие шести человек! А чтобы купить автомобиль, достаточно меня одного, моего паспорта, справки об официальном доходе как коммерческого директора собственной фирмы и двух дней ожидания. Соответственно, я лучше куплю машину в кредит, а свои свободные деньги вложу в бизнес. Ко всему прочему срок автокредита будет больше, а процентная ставка ниже, чем та, на которую я могу рассчитывать как бизнесмен, обратившийся за кредитом для своего дела. Потому что в первом случае меня рассматривают как рискового заемщика, ведущего непонятный для банка бизнес, имеющего в собственности непонятно сколько стоящее и непонятно кому нужное оборудование. А во втором случае я, напротив, руководитель фирмы, имеющий подтвержденный высокий доход, к тому же готовый заложить приобретаемый в кредит автомобиль, имеющий понятную для банка стоимость.
Вежливый отказ
Если разобраться, позиция кредитных организаций выглядит странной лишь на первый взгляд. Логика банков, отказывающих фирмам и при этом с радостью кредитующих владельцев и руководителей этих организаций, понятна даже самим предпринимателям.
— Есть три основные причины, по которым банки неохотно дают бизнесу деньги,— объясняет Максим Якубец, владелец компании, специализирующейся на порошковой покраске,— это отсутствие у небольших компаний подходящего банкам обеспечения, непрозрачность или недостаточная прозрачность бизнеса, а также неумение банков работать с подобным типом заемщиков. Иными словами, малому бизнесу нечего предложить банкам в залог, или же объемы того, что они могут заложить, недостаточны, а банки оценивают залог, как правило, ниже рыночной стоимости. Бизнес не может или не хочет раскрыть и, что самое главное, подтвердить документально, каким образом ведутся дела и в каком объеме действительно получается прибыль. Банки же, хотя и понимают перспективность кредитования малого бизнеса, в условиях непрозрачности не всегда правильно оценивают риски. Главенствует формальный подход — заполните заявку, покажите обороты, принесите отчетность. И получите отказ, потому что заложить, по нашему мнению, у вас нечего, а ваши расчеты нас не убедили.
Как правило, от формализма банков больше страдают предприниматели, ведущие не вполне традиционный бизнес — торгующие редким товаром или услугами или имеющие экзотическое, с точки зрения банков, производство.
— Если у тебя на складе не компьютеры, не плазменные панели и не видеокамеры, цены на которые можно узнать в любом магазине и которые при необходимости легко будет продать, банк будет долго решать, нужен ему такой залог в качестве обеспечения или нет,— объясняет совладелец компании "Мебакс" Андрей Хохлов.— И, скорее всего, вам откажут, если попытаться заложить что-то для банка неизвестное и непонятное. К примеру, наша основная продукция — уплотнительная щетка — это такая полимерная или металлическая полоска с ворсом различной длины и толщины. Применяется щетка в производстве мебели и пластиковых окон, спрос на нее большой, но поставщиков очень мало — это нишевой и очень редкий товар. Но, с точки зрения банков, это абсолютно неликвидный залог и никуда не годное обеспечение — даже под миллион погонных метров щетки не дадут и ста тысяч рублей. Именно поэтому мы вынуждены развиваться исключительно на собственных средствах, в то время как отсутствие кредитных ресурсов для нас — главный сдерживающий рост фактор.
Некоторые банки в качестве обеспечения кредитов предлагают использовать личное имущество учредителей или руководителей предприятия. Для организаций, не имеющих на своем балансе недвижимости или подходящего для банка оборудования и товаров, это может стать единственной возможностью получить ссуду. Однако далеко не все бизнесмены готовы оформлять личные поручительства и закладывать свои квартиры, дома или автомобили по кредитам собственных фирм.
— Я считаю, что рисковать можно только тем, что принадлежит непосредственно тебе,— поясняет свою позицию Игорь Баженов.— Я готов рисковать собственным бизнесом, в конце концов, я его создал, и он мой. Но квартира или дом принадлежат не только мне, но и моей семье, детям. Я не могу допустить того, чтобы из-за моих ошибок они оказались на улице, поэтому никогда не соглашусь предоставить личную недвижимость в качестве обеспечения.
Иногда банки согласны принять в качестве обеспечения поручительства третьих лиц. Что интересно, банки могут сами порекомендовать таких поручителей, разумеется, не бесплатно.
— Когда я обратился за кредитом в один из петербургских банков и мне сообщили, что обеспечения недостаточно, банкиры сами предложили выход,— вспоминает Владислав Ремиш,— они были готовы принять поручительство некоего московского некоммерческого фонда. Как ни странно, фонд не потребовал от меня вообще никаких документов, только деньги — 2% суммы кредита. Я даже ни с кем из сотрудников этого фонда ни разу не разговаривал, все сделал банк. Мне просто пришел по факсу счет, я перевел деньги в Москву и получил кредит.
Как считают бизнесмены, знакомые с подобной практикой предоставления поручительств, под именем фондов-поручителей нередко скрываются интересы самого банка, предоставляющего кредит. Просто на бумаге риски банка по выдаваемому кредиту переносятся на другую организацию. Это позволяет банкирам решить сразу две задачи: представить необеспеченные ссуды как обеспеченные, тем самым сделать отчетность банка более привлекательной и не создавать резервов на возможные потери по ссудам. Кроме того, у банка появляется возможность взимать дополнительные деньги с заемщика якобы за поручительство третьей стороны.
Особые условия
Не секрет, что ставки по кредитам для малого бизнеса — одни из самых высоких по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами. Кроме того, заемщику приходится выплачивать разного рода дополнительные комиссии вроде "платы за ведение ссудного счета". Зачастую бизнесмены вынуждены и оплачивать навязанные банками услуги третьих лиц: оценщиков и страховщиков. Ведь, чтобы принять товар или оборудование в качестве обеспечения, его сначала нужно оценить. А чтобы исключить риски порчи или кражи заложенного имущества — застраховать. Иногда непременным условием для выдачи кредита становится проведение аудиторской проверки.
— К нам сравнительно недавно обращались наши постоянные клиенты,— рассказывает руководитель компании Grand & Metro Consulting Михаил Грин,— они собирались кредитоваться, и обязательным условием банкиров было проведение аудита и приведение в порядок бухгалтерии. И еще хорошо, что клиенты смогли убедить банк, чтобы эту работу выполнили мы. Потому что банк порекомендовал им фирму с ценами на услуги явно выше рыночных.
По словам предпринимателей, дополнительные расходы, связанные с получением кредита, нередко поднимают его стоимость вдвое. Таким образом, декларируемая изначально ставка в 15-16% годовых превращается в 25-30%, что порой заставляет вообще отказаться от идеи кредитования.
— Самую большую долю в общих затратах у нас занимает аренда,— рассказывает Игорь Баженов,— и мы уже несколько лет подряд пытаемся привлечь средства, для того чтобы купить собственные производственные площади. Но получается, что одних только процентов по кредиту в этом случае мы будем платить в полтора раза больше, чем сейчас платим за аренду. А ведь надо еще и кредит возвращать.
У предпринимателей, которые хотя бы раз обращались в банк за кредитами для своего бизнеса, навязчивая реклама этих кредитов вызывает скорее раздражение.
— Постоянно звонят сотрудники банков, предлагают кредитоваться, присылают материалы,— объясняет свои эмоции Андрей Хохлов,— это нередко очень приятные и знающие люди, я порой даже верю, что они действительно хотят помочь. Но, судя по всему, привлечением новых клиентов занимается одна банковская служба, а непосредственно выдачей кредитов — другая. Поэтому каждый раз, когда я выслушиваю очередное интересное предложение, я сомневаюсь, что из этого что-нибудь получится. Откройте счет, переведите к нам обороты, дайте нам такую справку, покажите нам этот договор — и так далее. А потом обычно говорят, что не дает добро управление безопасности. А иногда просто ничего не объясняют — ссылаются на свою внутреннюю методику оценки заемщиков.
— Проблемы иногда начинаются уже на этапе открытия счета,— продолжает Михаил Грин,— в соответствии с законом N115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" и связанными с ним инструкциями ЦБ, банки обязаны проводить проверку организаций, открывающих счета. Это и проверка по специальным спискам, и выезд по месту нахождения предприятия. Процедура может тянуться месяц, а отказать могут лишь потому, что ваш адрес совпадает с тем, по которому у них числится неблагонадежная фирма из какого-нибудь списка. Кроме того, много вопросов вызывает наполнение баз данных бюро кредитных историй, по которым в обязательном порядке проверяются будущие заемщики. Создается впечатление, что информация, перед тем как попасть в базы данных, не проверяется, поэтому там огромное количество ошибок.
У многих бизнесменов, получивших по тем или иным причинам отказ в кредите, возникают подозрения, что банки просто заманивают клиентов, суля им ссуды, которые никто и не собирается давать. Правда, банкиры с такими выводами не соглашаются. Руководитель управления одного из банков, отвечающий за развитие бизнеса, попросив не называть его имени, прокомментировал ситуацию так: "То, что у бизнеса создается ощущение, что его, намеренно обманывая, просто заманивают в банк,— следствие сразу нескольких проблем. Во-первых, это проблема взаимодействия служб внутри банка. Как говорится, правая рука не знает, что делает левая. Дана установка привлекать — привлекаем, а что там дальше — нас не беспокоит, потому что наша работа оценивается по количеству открытых клиентами счетов. А у тех, кто ссуды выдает, другие критерии оценки, там важен процент просрочки и невозвратов, а не просто количество выданных кредитов. Во-вторых, это вопрос технологии работы с таким типом заемщика, как малый бизнес. Можно сказать, что многие банки уже научились быстро и довольно качественно работать с физическими лицами как с массовыми заемщиками: созданы базы, написаны программы, составлены методики, обучен персонал. По малому бизнесу такая работа только ведется, и пока что кредитных продуктов, которые могли бы стать такими же популярными, как продукты для физических лиц, попросту нет".