При выборе нового автомобиля покупатель ориентируется на цену, технические характеристики или престижность модели, но меньше всего задумывается о том, во сколько обойдется ему страховка. А ведь если выбранная модель у страховщиков относится к разряду самых угоняемых, за полис каско придется доплатить еще четверть от ее стоимости. При этом вполне вероятно, что на автомобиль с похожими характеристиками другого производителя такие тарифы распространяться не будут.
Личные условия
При расчете конечной стоимости полиса каско принимается во внимание все то, что, с точки зрения страховщика, может увеличить степень риска, то есть вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой. К базовым критериям страховщики, как правило, относят марку и модель машины, год выпуска, объем двигателя, стаж и возраст водителей, их количество, наличие охранных систем и сигнализаций, условия и регион эксплуатации. "При определении конечной стоимости полиса учитываются и такие параметры, как наличие сервисных услуг, способы определения размера ущерба, наличие рассрочки, франшизы и т. п.",— поясняет Сергей Федотов, замдиректора департамента агентских и партнерских продаж Московской страховой компании. По словам Алексея Власова, замдиректора департамента комплексного страхования "Ингосстраха", часто высокий тариф каско по недорогим автомобилям (до $20 тыс.) является следствием позиции автопроизводителя в отношении стоимости запчастей: "Низкая стоимость некоторых автомобилей компенсируется высокой стоимостью запасных частей и обслуживания автомобиля в целом. Результатом такой политики, учитывая плохую статистику по ремонту и низкую стоимость самого автомобиля, является высокий тариф по каско".
Опираясь на все эти параметры, а также на статистику ремонтов и угонов, страховщики стремятся к тому, чтобы тарифы были максимально гибкими и учитывали полный набор характеристик и параметров как страхователя, так и его автомобиля. Но объединив риски "угон" и "ущерб" в полисе каско, страховщики все-таки разделяют возможные причины их возникновения, поэтому тариф каско складывается из двух тарифов. При этом, если на размер тарифа по угону больше влияет модель выбранного автомобиля (он может оказаться в числе самых угоняемых), то тариф по ущербу учитывает еще и стоимость ремонта и личные данные водителя.
Алексей Голицын, руководитель управления методологии и андеррайтинга автострахования СК "Стандарт-Резерв", поясняет, что базовый тариф по риску "ущерб" в его компании определяется на основании статистики по портфелю договоров, а также анализа таких показателей, как средний убыток на один договор. "Средний убыток зависит от частоты страховых случаев и величины выплат по ним. А на них может влиять характер использования автомобиля, тип водителя. Например, семейные автомобили бьются реже спортивных, как и модели, предпочитаемые людьми в возрасте. Все эти факторы находят отражение в итоговой статистике",— говорит Алексей Голицын. В компании РОСНО два года назад и вовсе перешли на помарочную тарификацию для новых автомобилей, а год назад стали применять ее и для подержанных. По словам Дмитрия Кузнецова, начальника отдела Центра страхования автостранспорта РОСНО, переход на помарочную тарификацию вызван желанием компании установить максимально справедливые тарифы, соответствующие реальной статистике убытков, чтобы избежать дотации убыточных сегментов за счет завышения цен на остальные.
Стаж и возраст водителя хоть и не являются первоочередными критериями при определении стоимости полиса каско, но все же учитываются в виде скидок или надбавок к базовому тарифу. По словам Игоря Иванова, заместителя гендиректора СК "РЕСО-Гарантия", и мировой, и российский опыт свидетельствуют: чем моложе водитель, тем чаще наступают страховые случаи и, возможно, более серьезные последствия, чем старше — тем реже. "Идеальный водитель получает наибольшие скидки, если он старше 46 лет и имеет опыт вождения от 10 лет",— поясняет Игорь Иванов. "Большой стаж и жизненный опыт дает владельцу авто возможность заплатить за страховку на 25% меньше,— говорит Сергей Федотов.— Но если автомобилем будет управлять водитель с небольшим стажем, то страхование обойдется дороже на 10-30%".
Во всем мире женщины считаются наиболее осторожными водителями, и страховщики дают им скидки. Однако отечественные страховые компании не доверяют мировой статистике и руководствуются собственными наблюдениями. Лет 6-7 назад в "РЕСО-Гарантии" стали вводить возрастную шкалу и, ориентируясь на западный опыт, сделали скидки для женщин. "К сожалению, наша статистика опровергла западные стандарты: у нас женщины оказались менее успешными водителями. Этому есть свои объяснения: во-первых, у нас женщины массово стали садиться за руль совсем недавно, а во-вторых, такого хамства на дорогах со стороны водителей-мужчин свет не видывал. Сочетание этих двух факторов привело к тому, что для женщин некоторых возрастов страховка обходится дороже",— пояснил Игорь Иванов.
Отягчающие обстоятельства
В большей степени на величину тарифа каско влияет то, насколько модной данная марка автомобиля стала у угонщиков. Для любой страховой компании риск "угон" при меньшем числе событий наиболее чувствителен, а средняя стоимость убытка по этому риску на порядок выше, чем по риску "ущерб". При определении самых угоняемых автомобилей страховщики в первую очередь доверяют собственной статистике. По мнению некоторых страховщиков, внешние источники (например, статистику ГИБДД) использовать не имеет смысла, для страховой компании гораздо важнее, сколько и какие именно машины подверглись угону из числа застрахованных самой компанией, поскольку это влияет на величину тарифа.
Данные различных страховщиков по угонам, как правило, совпадают. Среди самых угоняемых автомобилей уже не первый год лидируют Toyota (Camry, Land Cruiser, Land Cruiser Prado) и Lexus (RX, GX). Серия угонов Porsche Cayenne и Bently ставят эти марки автомобилей в список самых рисковых у страховщиков. В меньшей степени, но все же пользуется спросом у угонщиков BMW Х5, Mercedes, Toyota RAV 4. А волна угонов Suzuki Grand Vitara и Honda Accord сейчас, по данным некоторых страховщиков, пошла на спад. К угоняемым маркам автомобилей среднего ценового диапазона страховщики относят Mazda 3 и Mazda 6, Toyota (Avensis и Corolla). Традиционно по этим маркам автомобилей страховщики устанавливают более высокие тарифы, вводят в число обязательных условий установку дополнительных противоугонных систем. Для менее угоняемых марок автомобилей установка дополнительной противоугонной системы, как правило, означает понижение тарифа, в некоторых случаях оно может оказаться весьма существенным — 40-80%.
Как правило, застраховать автомобиль любой марки можно, если он не старше 7-9 лет. И даже если данная марка автомобиля входит в группу риска, отказа вы не услышите. "Нам проще установить запретительный тариф, это будет более элегантно, чем отказать совсем",— поясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие". В итоге тариф, который страховщик с учетом всех отягчающих обстоятельств посчитает справедливым, покажется поистине грабительским страхователю, и покупать страховку за треть стоимости автомобиля ему вряд ли захочется.
Тем не менее случаи отказов у страховщиков бывали. Как рассказал "Деньгам" Игорь Иванов, "несколько лет назад у нас был печальный опыт в Санкт-Петербурге. Тогда в городе происходило что-то невообразимое с угонами некоторых внедорожников Toyota и седанов Camry. Если бы мы определили адекватный тариф, то он достиг бы 30%, мы были вынуждены временно отказаться от страхования по риску "угон" на эти модели". В результате объединенных усилий страховщиков к проблеме удалось привлечь внимание властей и СМИ, а также договориться с компанией, которая разрабатывала индивидуальные механические системы защиты некоторых узлов автомобилей.
Похожий случай рассказали нам и в "Ингосстрахе": почти два года страховщик отказывался страховать от угона Porsche Cayenne. Для разрешения проблемы специалисты страховой компании специально выезжали в Штутгарт, чтобы убедить производителя принять некоторые меры, которые способствовали бы снижению угонов этих автомобилей. Кроме того, страховщик ввел в качестве обязательного условия страхования установку на Porsche Cayenne противоугонной системы, а тариф каско на него установили в размере 7,58% страховой суммы. Сам по себе страховой тариф по каско в "Ингосстрахе" составляет от 5% до 16% стоимости автомобиля. "Как правило, к нижней границе близки дорогие автомобили (свыше $40 тыс.), к верхней — недорогие (до $20 тыс.)",— уточняет Алексей Власов.
Периодический анализ статистики по угонам позволяет страховым компаниям пересматривать тарифную политику в отношении тех моделей, которые реже угоняют. "Некоторые конструктивные изменения в автомобилях Audi A6 и A8 позволили страховщикам отменить обязательную установку поисковой системы. Последние 4-5 лет установка производителями на некоторых немецких и шведских моделях CAN-шины (мультиплексной цифровой шины, с помощью которой происходит обмен кодированными сигналами между контроллером и некоторыми узлами автомобиля) значительно уменьшила угоны этих автомобилей",— поясняет Сергей Рябцев.
Статистические выводы
По данным МВД России, теневой оборот угонов составляет $1,5-2 млрд в год. В одной только Москве угоняется 30 автомобилей в сутки, с начала 2008 года было угнано 5,8 тыс. машин. Совокупные выплаты страховых компаний по риску "угон" составляют около 5 млрд рублей ежегодно. Эта статистика и заставила страховщиков искать новые способы защиты от угонов, в частности обратить внимание на дополнительные меры, которые позволили бы снизить этот риск и консолидировать рынок страхования. Усилиями нескольких страховщиков и ведущих отечественных производителей автомобильной электроники была создана Профессиональная ассоциация противодействия угонам транспортных средств. Одним из первых шагов, предпринятых ассоциацией, стало обращение к британскому исследовательскому центру "Тэтчем" (Thatcham). Этот центр проводит регулярную экспертизу продаваемых в Великобритании автомобилей на предмет их защищенности от угона и кражи вещей из салона, безопасности для водителей. Ни один автомобиль не может поступить на британский рынок без предварительной страховой экспертизы.
Впервые в российской практике специалисты "Тэтчема" провели экспертизу штатной защиты автомобилей, поставляемых на российский рынок, от угона и кражи вещей из них. В исследовании приняли участие 11 марок автомобилей, результаты экспертизы сравнивались с теми же моделями, поставляемыми на британский рынок. Выводы, которые сделали эксперты "Тэтчема", для российских комплектаций оказались неутешительными: по сравнению с аналогами британского рынка от угона они защищены гораздо хуже. "К сожалению, вносить в базовую комплектацию дополнительные опции от угона производителям не очень-то выгодно. Вероятно, они руководствуются логикой: угнали — не страшно, скорее новую купят",— рассуждает Сергей Рябцев.
По словам Владимира Крючкова, секретаря правления Профессиональной ассоциации противодействия угонам транспортных средств, если автомобиль попадает в группу угоняемых, его совокупная стоимость может увеличиться на 25%. "Следовательно, такая машина будет заведомо хуже продаваться, что невыгодно самим производителям. А в условиях падения объемов продаж на Западе растущий российский рынок для них остается весьма привлекательным,— полагает Владимир Крючков.— Мы планируем протестировать все продаваемые марки автомобилей, и сейчас уже получили положительный отклик со стороны некоторых производителей и импортеров". Сигналом к дальнейшему участию в исследовании для автопроизводителей стало решение, которое по результатам уже проведенного тестирования приняли страховщики-члены ассоциации. Бонус в виде 10% скидки по риску "угон" решили применить к двум маркам автомобилей — Volkswagen Passat и Ford Mondeo. Базовые комплектации этих автомобилей, продаваемых на российском рынке, получили хороший отзыв экспертов "Тэтчема": по четыре звезды из пяти возможных по риску "угон".