Люди, пользующиеся услугами банков, привыкли к вкладам не только в рублях, но и в долларах и евро. Однако банки все чаще предлагают депозиты и в других валютах. И хотя из-за относительно низких процентных ставок существенного дохода они не приносят, определенной категории граждан такие вклады все же могут оказаться весьма кстати.
Еще год назад банки, открывающие срочные вклады в британских фунтах или швейцарских франках, можно было пересчитать по пальцам одной руки. Сегодня кредитных организаций, предлагающих срочные депозиты в нестандартных валютах, уже больше десятка, да и список валют для открытия таких вкладов пополнился новыми. Например, в этом году банк "Центрокредит", пока единственный в стране, предоставил своим клиентам возможность открывать депозиты в израильских шекелях. А до того линейка вкладов банка была пополнена английскими фунтами, швейцарскими франками и японскими иенами.
Однако, как говорят сами банкиры, спрос на такие вклады невелик. "Учитывая специфичность целей, клиентов, желающих открыть вклады в альтернативных валютах, очень немного. В общей структуре срочных вкладов депозиты в японских иенах, фунтах и франках занимают не более 1-2%, а в израильских шекелях их доля составляет менее 1%",— рассказал начальник управления обслуживания физлиц "Центрокредита" Сергей Казак.
По данным Банка России, более 86% вкладов в стране приходится на рубли. Такое доверие вкладчиков к национальной валюте обусловлено более высокими процентными ставками по сравнению с валютными депозитами. И вклады в альтернативных валютах не исключение: ставки по ним зачастую ниже ставок по депозитам не только в рублях, но и в долларах и евро. "Невысокие процентные ставки объясняются издержками, связанными с конвертацией и размещением этих средств на российских рынках Forex и МБК",— говорит директор центра клиентской поддержки Первого республиканского банка Екатерина Васильева. Впрочем, открытие таких вкладов редко связано с желанием приумножить свои накопления.
"В основном наши клиенты используют такие вклады как способ накопления на дорогостоящую покупку или предстоящие расходы в валюте вклада. Например, это может быть покупка недвижимости или оплата лечения за рубежом. В большей степени это относится к вкладам в иенах, фунтах и франках. Депозиты в шекелях в основном предпочитают люди, совершающие регулярные или планирующие повторные поездки в Израиль. Оставшиеся средства в этой валюте необязательно тратить в магазинах беспошлинной торговли, разумнее воспользоваться срочным вкладом или вкладом до востребования",— говорит Сергей Казак. Согласна с ним и начальник управления по развитию розничного бизнеса Банка проектного финансирования Ольга Матросова: "В общем объеме срочных вкладов частных лиц вклады в английских фунтах и швейцарских франках занимают незначительную часть. Во многом это обусловлено целевой аудиторией, на которую такие вклады рассчитаны. Как правило, вклады в фунтах и франках открывают люди, совершающие частые поездки или работающие в странах, где эти валюты являются национальными".
В Транскредитбанке сообщили, что срочные вклады в швейцарских франках, открываемые в банке, не являются приоритетными и были введены с целью "обеспечения и упрощения расчетов с контрагентами банка".
А некоторые банки в связи с недостаточным спросом со стороны клиентов решили отказаться от вкладов в нестандартных валютах. Так, например, поступил Первый республиканский банк, прекративший прием средств на депозиты в фунтах и франках. "С лета 2007 года в связи с упавшим спросом вклады в этих валютах приниматься перестали. На сегодняшний день ситуация на рынке депозитов в России осталась неизменной. Вклады в необычных видах валют не вызывают активного интереса у вкладчиков, а сложившаяся тенденция недоверия к валютным вкладам в целом еще более усугубила снижение спроса на этот продукт. Все это говорит о том, что депозиты в швейцарских франках, английских фунтах, японских иенах, канадских долларах или шведских кронах не способны привлечь желаемые объемы средств, а потому такой продукт не интересен банкам",— говорит Екатерина Васильева.
Зачастую наличие в депозитной линейке вкладов в нестандартных валютах продиктовано желанием наиболее состоятельных клиентов разместить свои средства в этих валютах. Как сообщили в одном из банков, "даже если хотя бы один клиент, пользующийся услугами в рамках private banking, захочет открыть вклад в не очень стандартной валюте, банк пойдет ему навстречу".
При вложении средств в валюте с целью сохранения своих сбережений помимо процентных ставок стоит учитывать курсовые колебания этой валюты относительно рубля. Пока же рублевая стоимость альтернативных валют порадовать вкладчиков не может. По отношению к рублю с начала текущего года положительную динамику показала японская иена, подорожавшая почти на 10%, и швейцарский франк, который вырос в цене на 5%. Английский фунт сейчас оценивается на 6,5% ниже его стоимости в начале года. За последние три года фунт стал дешевле на 11,5%, франк вырос в пределах 1%, иена потеряла 6,5% своей рублевой стоимости.
Помимо относительно низких процентных ставок и колебаний относительно рубля к недостаткам депозитов в нестандартных валютах можно отнести и возможность снятия этих средств лишь при условии предварительного заказа. Как рассказала Ольга Матросова, "возвратить средства со вклада банк обязан по первому требованию клиента, однако владельцев депозитов, открытых в фунтах или франках, мы просим заблаговременно сообщать о востребовании средств, так как необходимой суммы может не оказаться в кассе". Такой же недостаток наличной валюты испытывают и в других банках.
Стоит учитывать, что даже при желании клиента открыть депозит в нестандартной валюте многие банки требуют внесения наличных именно в той валюте, в которой и открывается вклад. Например, такие условия выдвигают МБТС, Международный инвестиционный банк, Морской банк. А вот в банке "Национальный стандарт" и Банке проектного финансирования валюту клиента пересчитают в валюту депозита. Таковы же условия и для клиентов банка "Центрокредит", за исключением вкладов в шекелях. "Средства на вклад в израильских шекелях наш банк принимает только в валюте вклада. Для открытия вклада в иенах, фунтах и франках совсем не обязательно иметь эти валюты на руках, банк пересчитает валюту клиента по внутреннему курсу и зачислит на депозит",— рассказал Сергей Казак.
Более всего распространены депозиты в британских фунтах. Сегодня в Москве срочные вклады в этой валюте открывают 11 банков. Наиболее привлекательные условия по ним предлагают Банк проектного финансирования и Русский международный банк, ставки по вкладам в фунтах доходят там до 8,75% и 9% годовых соответственно. И в том и другом случае валюту следует разместить на срок не менее года. Однако такие ставки действуют для максимальных сумм вклада: в Банке проектного финансирования это £30 тыс. (около $54 тыс.), в Русском международном банке — £500 тыс. (почти $900 тыс.). Наиболее либеральные условия к минимально вносимой сумме предъявляет банк МБТС — клиенту банка достаточно внести сумму от £1.
Несколько меньше банков, которые готовы открывать депозиты в швейцарских франках. Причем, отличие в от британской валюты, ставки по швейцарской валюте вообще в среднем по банкам ниже на 0,5-2% годовых. Исключение составляют депозиты Росавтобанка, где ставки что в фунтах, что во франках находятся в пределах 3-5% годовых в зависимости от срока вклада. Максимальную ставку при годичном размещении франков обещают своим клиентам Банк проектного финансирования и Русский международный банк: 7,5% и 8% годовых соответственно.
Банк "Петрокоммерц", открывающий срочные вклады, номинированные в фунтах и франках, ограничивает минимальную сумму внесения на вклад 500 тыс. единиц в обеих валютах. Кроме того, вклад в таких валютах может открыть лишь клиент банка с суммарными активами не ниже эквивалента $1 млн, размещенными в различных банковских инструментах.
Наиболее редкой валютой для открытия срочного вклада является японская иена: такие вклады в иенах открывают всего два банка — Мидзухо Корпорэйт Банк (Москва) и "Центрокредит". Однако в дочернем японском банке ставка по срочному вкладу ничем не отличается от ставок по вкладам до востребования: всего 0,1% годовых при минимальной сумме ¥100 тыс. ($946). В банке "Центрокредит" эта сумма больше — ¥500 тыс. ($4733), но и ставки здесь заметно выше. В зависимости от суммы вклада за 370 дней банк начислит от 1,15% до 1,2% годовых.
Основная масса вкладов в альтернативных валютах предлагается банками в форме "до востребования", и ставки по ним не превышают 0,1-0,5% годовых. Однако и выбор валюты, в которой можно открыть такой вклад, и банков, предлагающих такие вклады, гораздо шире. Вклады до востребования можно открыть практически во всех самых распространенных валютах. Например, в Сбербанке на вкладе до востребования можно разместить помимо иен, фунтов и франков норвежские, шведские и датские кроны, а также канадские, австралийские и сингапурские доллары под 0,1% годовых. Такая же ставка действует по вкладам Промсвязьбанка, список валют в котором несколько меньше, чем в Сбербанке, из-за отсутствия вкладов в экзотических долларах, например в сингапурских. Фунты и франки "до востребования" принимают также Первый республиканский банк, банк "Союз", Газпромбанк, Росбанк.
В российских регионах подобные предложения практически отсутствуют. Единственным банком на Дальнем Востоке, который принимает срочные вклады в японских иенах, был банк "Сахалин-Вест", который этим летом лишился банковской лицензии. А вот единственным в стране кредитным учреждением, принимающим на вклад до востребования китайские юани, сейчас является хабаровский Далькомбанк, который привлекает китайскую валюту по ставке 0,1% годовых. В Северо-Западном регионе России, не смотря на близость к Скандинавии, открыть вклады, например, в норвежских или в шведских кронах в большинстве случаев можно только до востребования. Вклады в этих валютах открывают, к примеру, мурманский Баренцбанк, Мурманский социальный коммерческий банк. И только ДнБ НОР Мончебанк предлагает своим клиентам разместить не менее 100 тыс. норвежских крон (около $17 400) на срочный вклад. За годовое размещение норвежской валюты банк обещает 5,5% годовых.
Условия открытия срочных вкладов в разных валютах
|