В апреле этого года я решил купить в кредит машину Toyota Corolla. Начал с просмотра предложений разных банков, и оказалось, что для меня, как для акционера небольшой компании, ставятся сложные условия для получения кредита. Необходимо предоставить учредительные документы, подтвердить доходность компании. Это все равно, что получать кредит как юридическому лицу, поскольку требования по сути такие же. Впрочем, собирать документы у меня не было ни времени, ни желания.
В процессе поиска, совершенно случайно, я обратил внимание на листовку с кредитным предложением "Росбанка". Первое, что меня привлекло — выгодные кредитные условия и простота получения кредита. Я позвонил в отделение банка, и там полностью подтвердили информацию на рекламной листовке, что бывает нечасто и что приятно удивило. Также банк предоставлял приемлемые условия по страхованию: доступные цены на КАСКО в "Россгосстрахе", и при этом достаточно было установки простой сигнализации. Банк подтвердил, что работает с любым автосалоном, поэтому я был свободен в выборе автосалона и автомобиля.
После общения по телефону я посетил их сайт и заполнил онлайн-заявку на кредит. В течение пары дней со мной связался менеджер банка из ближайшего отделения по месту моего проживания. Мы поговорили, и на следующий день я уже получил предварительное положительное решение о выдаче кредита, с условием, что я предоставлю все документы, которые указал в заявке. По условиям банка, ставка составила 9,5% годовых при внесении не менее 20% в качестве первого взноса. Кредит я рассчитывал на три года.
Параллельно я рассмотрел предложение "Тойота-банка", которое было очень выгодным по кредитной ставке, но этот банк просил предоставить большое количество бухгалтерских документов. К тому же предложение по страховке было невыгодным.
Таким образом, я впервые посетил банк только тогда, когда машина приехала в автосалон. Это большой плюс, ведь времени на формальности и сбор бумаг у меня не было. Сделав первый взнос в автосалоне и получив копию ПТС и счет, я взял паспорт и водительские права и поехал в отделение банка.
Там я снова заполнил анкету на выдачу кредита, предоставил все документы, и банк подтвердил свое решение. Таким образом, для принятия решения банку потребовались лишь паспорт и права. Получив одобрение кредита, я попросил менеджера прислать мне договор для ознакомления. Но оказалось, что у менеджера нет внешней почты, а факс и вовсе не работает. Договора я так и не увидел, хотя хотел проконсультироваться с адвокатом — пришлось подписывать и читать все на месте на скорую руку.
Уже дома я с удивлением прочитал один из последних пунктов договора, в котором было сказано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить любые условия договора — процентные ставки, тарифы и комиссии. Получается, что при таких условиях вообще чтение договора бессмысленно. Остается верить на слово сотрудникам банка и готовиться решать проблемы по мере их появления.
После того, как я подписал договор и оплатил страховку, мне открыли счет в банке, на который я буду вносить средства. Банк самостоятельно связался с автосалоном, уточнил вопросы по сигнализации и отправил деньги в автосалон. Удобно, что мне выдали карту банка — любой человек при наличии этой карты и паспорта может оплатить за меня взнос, если у меня не будет такой возможности. Впрочем, есть и минусы: банк взимает комиссию за ведение ссудного счета — процент от суммы кредита. Еще один минус предложения "Росбанка" в том, что если я досрочно погашу кредит, то заплачу меньше лишь на сумму комиссии. Это делает не очень выгодным досрочное погашение кредита.
Кроме того, в банках и автосалонах есть внутренний курс доллара. В связи с этим непонятно, как брать кредит в долларах, если у автосалона свой курс, который он может поменять в любой момент. Выходит, что в долларах по курсу ЦБ, машина стоит дешевле, чем мы за нее заплатили.
Напрашивается вывод: в среднем у всех банков получается одно и то же ценовое предложение по кредиту — у кого-то ниже проценты, но есть комиссия за ведение или открытие счета, у кого-то нет комиссии, но стоимость страховки высокая. Впрочем, учитывая инфляцию, уверен, что решение о кредите было правильным.
Евгений Слатин