Летом вокруг страховщиков и банкиров разгорелся очередной скандал. Роспотребназор, призванный защищать интересы потребителей, выступил с инициативой запретить банкам требовать от заемщиков, берущих ипотечный кредит, страховать жизнь и трудоспособность. Впрочем, никакой пользы от этой инициативы заемщики не получили — банки нашли способы получать с клиентов еще больший доход, чем если б те решили застраховать свою жизнь.
Роспотребнадзор, объясняя свои поступки, сослался на закон об ипотеке, согласно которому единственным обеспечением кредитного договора может быть жилье, переданное в залог банку, и дополнительные меры вроде страховки законом не предусмотрены. Коллегия Высшего арбитражного суда России поддержала Роспотребнадзор. Между тем едва ли отмена страхования позволит заемщикам сэкономить. Некоторые банки, не желая отвлекаться на споры с госорганами, уже предложили кредиты без страхования жизни и трудоспособности заемщика. Правда, ставки по этим кредитам оказались примерно на 3% выше, чем по кредитам со страховкой. А если учесть, что полис стоит намного меньше 3% от суммы займа, то очевидно, что выгодно брать кредит со страховкой.
Первым на российском рынке в качестве краткосрочной маркетинговой акции перестал требовать от заемщиков страховки Городской ипотечный банк. Его опыт показал, что большинство заемщиков — люди семейные. Получая кредит, они сразу же страховали жизнь, здоровье и купленное имущество, перекладывая финансовые риски по возврату долга на плечи страховщиков. Однако в ипотечном страховании есть много нюансов, на которые стоит обратить внимание при выборе страховщика, чтобы не столкнуться в будущем с неприятным сюрпризом в виде неожиданного подорожания страхового полиса или отказа в выплате.
Комплексное ипотечное страхование включает покрытие от трех видов рисков: смерти заемщика или утраты трудоспособности, гибели или повреждения, приобретенного в кредит имущества и, наконец, риск утраты приобретаемого объекта недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него (титульное страхование). Последний риск приходится страховать, покупая объект недвижимости на вторичном рынке. Общая стоимость комплексного ипотечного страхования на петербургском рынке колеблется от 0,5% до 2% от суммы займа. Средняя сумма займа — около 3 млн рублей, то есть стоимость трех таких полисов составит от 15 до 60 тыс. рублей.
Между тем, самое дорогое в ипотечном страховании — жизнь и здоровье. На его долю приходится примерно 45% совокупного тарифа, на имущество — 35% и на титульное страхование — 20%. Таким образом, окончательная стоимость полиса сильно зависит от тарифа по личному страхованию, а он, в свою очередь, от возраста заемщика. "Разница между лицами 30 и 45 лет, впервые желающими застраховаться, достаточно существенная. Кроме того, стоимость полиса зависит от пола", — говорит руководитель департамента по работе с финансовыми институтами компании "Росгосстрах — Северо-Запад" Дмитрий Цымляков. По его словам, у мужчин с возрастом полис может подорожать более чем в два раза, а у женщин — чуть менее. Он рекомендует заемщикам при выборе страховой компании в первую очередь интересоваться, насколько долго будет действовать тариф, предложенный при первичном страховании. "Как показывает практика, большинство компаний, устанавливая клиенту тариф при заключении первичного договора, в дальнейшем пересматривают его с увеличением возраста страхователя. В результате может оказаться, что через 10-15 лет тариф вырастет в несколько раз, а перезаключать договор в другой компании не будет иметь никакого смысла, так как к тому времени возраст заемщика будет как раз соответствовать этому тарифу. Основное отличие страхования в нашей компании в том, что мы устанавливаем единый тариф на весь срок страхования. То есть фактически застраховавшись в 20 лет, страхователь и в 30, и в 40 лет будет по-прежнему оплачивать страховку по тарифу для заемщиков 20 лет. При этом страховая премия будет снижаться адекватно снижению размера задолженности перед банком", — объясняет господин Цымляков.
Кроме таких характеристик, как пол и возраст страхователя, на стоимость ипотечной страховки в меньшей степени влияют технические характеристики объекта недвижимости и его стоимость. Дешевле всего стоит застраховать квартиру в новом доме. В этом случае тариф составит примерно 0,15%. "Загородный каменный дом будет стоить на 60-80 процентов дороже — в зависимости от характеристик риска (наличие сауны или камина) Деревянные дома — очень рисковый сегмент и дороже в два-три раза, чем каменные", — говорит руководитель проекта "Ипотека" Северо-Западной дирекции "Росно" Алена Виноградова. Кроме того, по ее словам, на страхование не принимаются квартиры и строения, износ которых превышает 60%.
"Помимо возраста объекта и его конструктивных особенностей, есть еще ряд факторов: наличие средств пожаротушения, пожарной сигнализации, назначение помещения, соседство с объектами повышенной опасности, планируемая перепланировка", — добавляет господин Цымляков. По словам директора петербургского филиала "РЕСО-гарантия" Дмитрия Большакова, на страховой тариф сильно влияет стоимость объекта, принимаемого на страхование: если эта сумма выходит за пределы лимитов компании, то приходится передавать объект на перестрахование в западную перестраховочную компанию, и тогда тариф может вырасти в разы.
Структура тарифа демонстрирует, что самые крупные выплаты страховых компаний связаны со смертью заемщиков или потерей трудоспособности (инвалидность первой или второй группы). Именно в этих случаях страховые компании выплачивают 100% страховой суммы, погашая задолженность перед банком. В число рекордсменов по размеру единовременной выплаты входит компания "Русский мир". "Руководитель коммерческого предприятия взял кредит в банке под приобретение загородного дома, а спустя несколько месяцев скоропостижно скончался. В результате компания выплатила страховую сумму в 20 млн рублей, установленную в договоре, в счет погашения кредита", — вспоминает директор центра страхования титула компании "Русский мир" Евгений Ярыгин. Стоит отметить, что самоубийство и членовредительство не относятся к страховым случаям и в выплате будет отказано.
"При смерти застрахованного основанием для выплаты становится свидетельство о смерти. В некоторых случаях смерть признается по суду (например, при исчезновении человека или утоплении и ненахождении тела), и если есть свидетельство о смерти, то это означает наступление страхового случая и выплату по нему", — объясняет Дмитрий Большаков.
Также могут возникнуть проблемы с выплатами, если заемщик утратит трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения, управляя автомобилем без прав, и в случае, если скрыл от компании важные аспекты своей жизнедеятельности и состояния здоровья, способные повлиять на стоимость полиса. При сумме кредита более $0,5 млн страховщики попросят потенциального клиента пройти тщательный медицинский осмотр, и только получив заключение доктора о состоянии здоровья подопечного будут думать, страховать его или нет. Но это пока скорее исключение, чем правило.
"Компания может отказать в выплате, если несчастный случай произошел во время занятий экстремальными видами спорта, о которых страхователь не предупредил компанию. А также если клиент не поставил нас в известность о том, что он болен какой-либо болезнью, которая привела к страховому случаю", — говорит госпожа Виноградова. Выплаты при утрате трудоспособности производятся исключительно в пределах страховой суммы, а она не обязана совпадать с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
"Ипотечное страхование на предмет повреждения или потери имущества осуществляется обычно в размере страховой суммы. Страховая сумма по кредитным договорам как правило превышает задолженность заемщика перед банком", — говорит Михаил Кудряшов, руководящий отделом имущественного страхования в компании "Регион". Вообще, по имущественному страхованию у компаний достаточно много различных исключений, по которым они могут отказать в выплате. И почти у каждой компании встречаются свои уникальные условия. Например, некоторые настаивают на том, чтобы страхователи плотно закрывали форточки, окна и двери перед отъездом в отпуск, а также не оставляли "в заначке на черный день" более 10 литров бензина в квартире, иначе страховой случай превратится в нестраховой и останется неоплаченным.
И хотя страховщики достаточно жестко и четко прописывают перечень нестраховых случаев, по которым не производятся выплаты, страхователи-заемщики не оставляют попыток прикинуться мертвыми или ранеными, чтобы вынудить компанию оплатить банку долг за дорогую квартиру — полностью или частично. "Наша компания уже не раз пресекала попытки мошенничества в области кредитного страхования. Один случай поверг в шок всех специалистов: дочь подделала свидетельство о смерти своей живой матери", — восклицает госпожа Виноградова. По ее словам, существуют две основные схемы мошенничества в этой сфере. Первая — это подделка документов. Как правило, подделывают или получают фиктивную справку о той или иной группе инвалидности. Вторая схема — это передача прав собственности недвижимого имущества. "Есть проблема недобросовестности продавцов, скрывающих случаи конфликтов по продаваемым объектам недвижимости, как, например, связанных с взаимоотношениями супругов, так и в целом с проблемой на рынке с юридической чистотой имущества", — добавляет господин Большаков.
Между тем ипотечное страхование остается самым быстрорастущим видом страхования. Это связано с пока не очень большими объемами. Его доля в совокупных сборах копаний в среднем около 3%, а из-за проблем в ипотечном секторе прирост доходов замедлился вдвое в текущем году по сравнению с прошлым. Михаил Кудряшов прогнозирует, что банки постепенно перестанут навязывать заемщикам страховые услуги, и основным видом ипотечного страхования станет риск повреждения приобретенного в кредит имущества. "Уже сейчас все реже банки заставляют заемщиков страховаться от утраты права на собственность", — отмечает господин Кудряшов.
Александр Ногов