На крупнейших тусовках банкиров видно, что банковский мир изменился
Первый официальный доклад в новом учебном году
В последние недели во Владивостоке и Санкт-Петербурге прошли два международных банковских конгресса. На них отчетливо проявились три общих тенденции: российские коммерческие банки готовы инвестировать в промышленность, но на вполне определенных условиях, банкиры осознали необходимость объединения усилий для работы на внутреннем рынке, Центральный банк признан коммерческими банками "настоящим нацбанком".
На обоих конгрессах собравшиеся с особым интересом ожидали выступления председателя ЦБР Виктора Геращенко. Действительно, за время парламентских каникул "отцы нации" не радовали общественность сообщениями о своем понимании текущего момента и предполагаемых действиях. Вместе с тем ситуация в экономике, и прежде всего в финансовом секторе, меняется крайне динамично, а намерения властей до сих пор так и оставались за завесой молчания.
Если на конгрессе во Владивостоке Виктор Владимирович в основном говорил о достижениях ЦБР за последние полтора года, то питерский форум услышал из его уст также и предварительный прогноз развития экономики России в следующем году. Здесь Виктор Геращенко охарактеризовал сегодняшнее положение в денежно-кредитной сфере как "приближающееся к состоянию стабилизации", однако счел преждевременным на основе этого факта "строить победные реляции".
Виктор Геращенко считает, что "правильное понимание функционирования денежно-кредитной сферы невозможно без увязки с тенденциями в экономике России". А там в 1994 году наблюдается "беспрецедентный, по оценке официальной статистики, за годы реформ спад в сфере материального производства".
Эти рекордные показатели спада, по убеждению председателя ЦБР, свидетельствуют о сохраняющейся в текущем году инерции кризиса, усугубляющегося неплатежами и резким ухудшением финансового состояния абсолютного большинства предприятий. Все перечисленные процессы в экономике страны, подчеркнул Виктор Геращенко, лишний раз доказывают недостаточность одних только средств денежно-кредитной политики для достижения устойчивой стабилизации хозяйства. "Какими бы жесткими не были действия Центрального банка, но они не в состоянии компенсировать слабости государственной политики, проявляющиеся, в частности, при формировании и исполнения федерального бюджета на 1994 год", --добавил он.
Практическая реализуемость выдвигаемых целей денежно-кредитной политики, по мнению Виктора Геращенко, во многом зависит от действий правительства в бюджетной сфере. Это прежде всего касается вопроса сокращения дефицита федерального бюджета и снижения уровня его инфляционного финансирования за счет кредитов Центрального банка. Предполагается, в частности, снизить величину дефицита до 8% от ВВП, в том числе его финансирование за счет кредитов Центрального банка — до 5% от ВВП.
По свидетельству Виктора Геращенко, ЦБ при определении динамики денежной массы и объемов централизованного кредитования "должен попасть в узкий коридор приемлемых темпов инфляции в следующем году". Даже незначительные отступления "в сторону ослабления или излишнего ужесточения денежно-кредитной политики могут нарушить стабилизационные процессы, вызвав либо усиление падения эффективности производства, либо — финансового голода у перспективных производителей. Пока мы исходим из допустимости среднемесячной инфляции 1995 года в размере 5-6% с понижением ее динамики к концу года до 3-4% в месяц", — заявил председатель ЦБР.
Столь же трудной, похоже, руководству банка представляется проблема удержания положительной процентной ставки на уровне не слишком низком, но и не слишком высоком, чтобы, с одной стороны, стимулировать рост сбережений, а с другой — не давать слишком отрываться ставкам инвестиционных кредитов от спроса на них со стороны производственного сектора экономики. Из речи главы ЦБР следовало, что Банк России готов предпринять ряд мер, дабы сделать коммерческий кредит "более доступным для эффективно действующих предприятий", и не станет слишком заботиться о структурах, "работающих на спекулятивном обороте товаров".
В беседе с корреспондентом Ъ Виктор Геращенко заявил, что "в отношении неплатежеспособных банков ЦБР будет практиковать индивидуальный подход", стремясь при этом избежать системного риска. В каждом отдельном случае будет изучаться кредитный портфель банка, рассматриваться вопрос о позиции акционеров (насколько они готовы оказать помощь своему банку), и уж потом "подбираться спонсоры, готовые включить этот банк в свою структуру".
Сегодня, сказал председатель, "ЦБР приходится ликвидировать комбанки, невзирая на задолженность перед Банком России. Таким образом, ЦБ становится в общую очередь кредиторов, хотя, может быть, это и неправильно". Он также добавил, что ряд банков ЦБ и правительству придется поддерживать, несмотря на их финансовые затруднения. В первую очередь это касается банков, финансирующих предприятия, являющиеся становым хребтом российской экономики".
"Анализ результатов проверок неплатежеспособных банков показывает, что 80% из них проводили рискованную кредитную политику, а 90% имеют безответственных учредителей, равнодушных к судьбе своего детища", — заявил Ъ заместитель председателя ЦБР Александр Хандруев. "Складывается впечатление, что некоторые банки создавались специально для того, чтобы быть ликвидированными после совершения ряда рискованных операций. Поэтому Банк России намерен в ближайшее время ужесточить порядок лицензирования коммерческих банков", — сказал он. По свидетельству Александра Хандруева, коммерческие банки с большим пониманием стали относиться к требованиям ЦБ о соблюдении установленных нормативов и к проведению проверок инспекцией Банка. Зампред ЦБ в качестве примера привел ситуацию с Агропромбанком (бывшим Россельхозбанком), где после трагической гибели его руководителя проверкой были выявлены: несвоевременное перечисления в обязательные резервы, слабый контроль за деятельностью некоторых филиалов и нецелевое использование кредитов.(В настоящее время в банке проводится работа по ликвидации выявленных недостатков.)
Со своей стороны, оценивая состояние банков московского региона, руководитель банковской инспекции Сергей Панов назвал его на конгрессе в Санкт-Петербурге далеким от благополучия. Всего инспекцией ЦБР было проведено 8,5 тыс. проверок, выявивших примерно по 10 нарушений на банк. Среди типичных просчетов в работе коммерческих банков специалисты ЦБР выделяют следующие: нарушения, связанные с кредитной и депозитной работой, а также полное отсутствие подразделений внутреннего аудита (на этом банки пока экономят).
Встреча премьера с банкирами произвела эффект на всех участников
Председатель ЦБР счел возможным отчасти развеять таинственную завесу, окутывающую обстоятельства встречи в здании ЦБР руководителей крупнейших коммерческих банков с премьер-министром России Виктором Черномырдиным.
Она, напомним, состоялась как раз накануне банковского конгресса в Санкт-Петербурге. На этой, может быть, первой успешной встрече коммерческих банкиров с властями за последние 70 лет речь шла о перспективах инвестиций в российскую экономику. По свидетельству участников (среди которых, в частности, присутствовали представители Промстройбанка, Сбербанка, Мосбизнесбанка, Токобанка, Мост-банка, "Столичного" и др.), банкиры испрашивали премьера, готово ли правительство предоставить потенциальным инвесторам налоговые льготы либо свои гарантии, поскольку вряд ли кто польстится на предложения инвестировать, если это невыгодно. Те же источники подтвердили, что гарантий премьер не обещал, а в отношении налогов просил банкиров обращаться в Парламент.
Виктор Геращенко, судя по его словам, был более реалистичным и предложил банкирам джентльменскую договоренность: "Тем банкам, которые станут более активными участниками рынка ГКО, Банк России готов предоставлять ломбардные кредиты", — сказал председатель ЦБ корреспонденту Ъ. (Скорее всего, на роль привилегированных получателей кредитов могут претендовать не только банки, представленные на встрече с премьером, но все уполномоченные дилеры по работе с ГКО.)
Неудивительно, что отголоски впечатлений от встречи с Виктором Черномырдиным легко улавливались в выступлениях ряда российских банкиров, прибывших на конгресс в Санкт-Петербург.
Так, президент Токобанка Виктора Якунин заявил собравшимся, что летом этого года в западной прессе стали появляться статьи, в которых о России говорилось как о грядущем экономическом чуде. "Может быть, так и будет, если российские власти не начнут 'чудить'", — сказал банкир. Россия действительно добилась некоторых успехов: низка инфляция, нет абсолютного оттока капитала, на долю сектора услуг приходится примерно 50% от ВВП, создана новая отрасль финансовых услуг — рынок сверхкоротких денег, формируется рынок золота. Вместе с тем одним из ключевых вопросов остается проблема менталитета властей, которая осложняет продвижение реформ. Периодически властями в адрес комбанков раздаются странные призывы в обязательном порядке либо до 1/3 собственных средств направлять на инвестиции, либо половину прибыли отдавать агрокомплексу. То и дело возникают идеи о создании при правительстве или при президенте неких комиссий по контролю за банками. "Спрашивается, зачем они нужны, если существует Банк России?" — поинтересовался Виктор Якунин.
Говоря об инвестициях в российскую экономику, президент Токобанка оценил валютный кредитный портфель своего банка в $385 млн. Рублевый же кредитный портфель Токобанка сравнительно невелик, поскольку рублевые инвестиции пока не слишком прибыльны, считает банкир. "Экономике нужны срочные инвестиции и капитал может послужить катализатором этого процесса. Банки, со своей стороны, готовы оказать властям финансовую и интеллектуальную помощь", — сказал Виктор Якунин. Однако, по его словам, бесконечно долго обсуждается вопрос о предоставлении льгот инвесторам. Те банки, которые поверили некогда предложенной правительством схеме и прокредитовали агрокомплекс, оказались нынче в тяжелейшем положении. Инвестирующим банкам требуется либо право на снижение резервных отчислений, либо соучастие правительства в финансировании проекта, либо его гарантии.
И это были не все упреки Токобанка в адрес властей: "Сейчас много говорят о неплатежах. Но неплатежи — вершина айсберга. Зачем платить, если уклоняться от платежей и выгодно и возможно? Говорят, для установления платежной дисциплины требуется принять более 20 законодательных актов, — так принимайте же". Центральный банк удостоился укоризны за порядок, при котором в ходе регистрации новой эмиссии средства банка замораживаются до 6 месяцев на беспроцентных счетах. "Так можно оказаться очень устойчивым, но мертвым банком", — считает Виктор Якунин.
Достаточно неожиданно прозвучала претензия в адрес того же ЦБ, касающаяся недостаточно жесткого, с точки зрения выступающего, контроля за комбанками и выработки правил игры на рынке капитала. (Того же, кстати, на вышеупомянутой встрече с премьером настойчиво требовали представители других комбанков.) Виктор Якунин призвал ЦБ создать информационную базу по комбанкам, дабы они и их иностранные партнеры "могли знать, кто есть кто на рынке".
На конгрессе в Санкт-Петербурге вице-президент Мост-банка Андрей Цимайло заявил, что "ЦБР из бывшего Госбанка превращается в настоящий Центральный банк". "Мы надеемся, что в скором времени он станет для коммерческих банков кредитором последней руки", — сказал он. Только тогда, по мнению Андрея Цимайло, можно будет говорить всерьез о системе рефинансирования коммерческих банков в нашей стране. Вице-президент Мост-банка выразил несогласие с представителями МВФ в отношении сокращения государственных субсидий предприятиям. По его мнению, следует заменить неразумное выкачивание кредитных ресурсов на систему выделения государственных субсидий умирающим предприятиям — для поддержания их социальной сферы. Вообще, опираться на существующий опыт других государств России следует весьма осторожно, считает Андрей Цимайло, поскольку "стран такого масштаба с такой уродливой структурой основных фондов больше не существует. За подобный колоссальный разворот российской экономики кто-то должен заплатить".
Московские банки, похоже, проломили региональные препоны
Времена меняются, похоже, ослабевает и застарелая конфронтация между региональными властями и столичными коммерческими банками. И если Дальний Восток никогда не отличался категоричностью в отношении "пришлых" банков, то вторую столицу в этом обвиняли открыто. На конгрессе во Владивостоке президент Инкомбанка Владимир Виноградов подтвердил намерение московского банка через несколько месяцев открыть здесь филиал. Вице-президент Инкомбанка Александр Полевой считает, что говорить о планах его развития преждевременно, однако сообщил Ъ, что банк "готов вложить от 20 до 30 млрд руб. в различные региональные проекты". Александр Полевой добавил, что Инкомбанк готов обслуживать население и, вероятно, предложит свои услуги по распространению пластиковых карточек. "Мы хотим предоставить клиентам возможность выхода на западные фирмы и банки", — сказал он. Политику же недопущения рядом теруправлений ЦБ и местными администрациями в свой регион московских банков банкир назвал "недальновидной". По мнению Александра Полевого, "оптимальной мерой привлечения банков в какой-либо регион следует считать смягчение режима налогообложения местными администрациями" (до 30% налога на прибыль идет в местные бюджеты). С этим утверждением согласился начальник ГУ ЦБ РФ по Москве Константин Шор. Помимо упомянутого, считает он, местные власти, в случае заинтересованности, могли бы оказать помощь приходящим банкам в подборе помещения для банковского офиса.
Модель мирного взаимодействия властей (местных) и банков продемонстрировал в своем выступлении уже на питерском конгрессе первый заместитель председателя правительства Санкт-Петербурга Алексей Кудрин. Он обратил внимание собравшихся на тот факт, что во взаимоотношениях бюджетов двух уровней произошла настоящая революция. Прежде федеральный бюджет должен был автоматически профинансировать траты местных бюджетов, даже если они превысили всякие разумные нормы. Поэтому у местных бюджетов не было стимулов к экономии. В нынешнем году году федеральный бюджет отчисляет местным установленный процент и дальше — планируй расходы как хочешь.
С введением нового порядка расчетов между бюджетами Питер потерял около 20% своих доходов. При этом многочисленным категориям лиц разными документами предоставлена масса налоговых льгот, которые городские власти, по свидетельству Алексея Кудрина, "ни отменить, ни выполнить не в состоянии". Судя по словам заместителя мэра Санкт-Петербурга, именно бюджетная "удавка" позволила переломить ситуацию с привлечением инвестиций. Правительство города стало смелее работать с кредитами, планирует выпустить муниципальный заем на сумму 50 млрд руб. Кредиты Питерскому правительству комбанки предоставляют, как правило, по ставке на 30% ниже рыночной. (80 млрд руб. кредитов было привлечено в августе и 50 млрд — в сентябре.) В своем стремлении создать во второй столице крупный финансовый центр правительство города пошло на снижение налога на прибыль для комбанков. Они по-прежнему платят 35% налога на прибыль, тогда как в других регионах банки отдают 43%. Кроме того, наконец рухнул барьер перед солидными московскими банками, стремящимися выйти в Санкт-Петербург. По словам Алексея Кудрина, в городе каждую неделю открывается банк либо филиал (всего в городе работает 120 банков).
Алексей Кудрин подтвердил тот факт, что средства городского бюджета хранятся на счетах комбанков Санкт-Петербурга. Это заявление вызвало полемику со стороны заместителя председателя ЦБР Татьяны Парамоновой. Она сказала, что понимает желание местных властей получать доход на свои средства. Однако по закону о местном самоуправлении бюджетные счета могут открываться в комбанках (по согласованию с ЦБР) лишь в том случае, если в данном районе нет соответствующих учреждений ЦБР. Вместе с тем, по свидетельству Татьяны Парамоновой, уже сегодня возникают ситуации, когда комбанки — держатели счетов оказываются не в состоянии провести платеж в адрес получателя бюджетных средств. Опасность возникновения подобной ситуации усугубляется тем, что ряд комбанков использует систему прямых расчетов, минуя корсчета в РКЦ Банка России. "Это означает, что несостоятельность одного из участников расчетов может привести к неплатежеспособности другого. В подобном случае местные власти не только не получат ожидаемого дохода, но рискуют потерять основные средства", — предупредила зампред ЦБР.
Елена Ъ-Маковская