Покупка автомобилей по схеме так называемого частного лизинга скоро может стать популярной среди широких слоев населения. Соответствующие кредитные продукты уже существуют в арсенале банков. Однако их реальной востребованности прежде всего мешает низкая экономическая грамотность населения страны и еще ряд объективных факторов. При этом частный лизинг позволяет фактически выплачивать деньги лишь за использование автомобиля, исключая все сопутствующие издержки. Подробностями поделился генеральный директор автоцентра "Атлант-М Лахта" ПАВЕЛ КОПАТЬКО.
Приобретая новый автомобиль, клиенты как правило намерены эксплуатировать его не более трех лет, то есть в период гарантийного срока. После чего автомобиль возвращается дилеру с целью его последующей реализации по схеме trade in, либо продается клиентом самостоятельно. Пока 50% новых автомобилей продаются в кредит. Средний срок кредита составляет как раз три года с момента продажи машины. В большинстве случаев стоимость автомобиля, приобретенного на заемные средства, начинается от $20 тыс.
Приобретая автомобиль по классической кредитной схеме, клиент в течение всего срока кредита выплачивает проценты, а также (согласно договору) ежегодно оплачивает страховые премии КАСКО.
Но наступает срок погашения кредита. Вместе с ним заканчивается гарантия на автомобиль, и последний необходимо продавать. И у клиента возникает резонный вопрос: какова будет остаточная стоимость его автомобиля?
Ответ в этом случае прост: через три года автомобиль может потерять от 30% до 50% от стоимости, то есть его конечная цена может составлять $10-15 тыс. Как говорится — человек, приобретая автомобиль, радуется дважды: когда покупает и когда продает. Но автомобили не всех марок можно продать с минимальными потерями в стоимости.
Жители западных стран уже давно отказались от подобной схемы владения автомобилями. Там население является экономически более грамотным, и большинство западных автолюбителей пересаживаются со старых автомобилей на новые, приобретая их по системе частного лизинга или кредита с обратным выкупом. Таким образом, они фактически выплачивают деньги только за использование автомобиля, исключая все сопутствующие издержки. Данная схема позволяет клиенту сэкономить на сумме ежемесячных выплат по кредиту и потратить эти деньги на другие цели.
Схема выплаты выглядит следующим образом. Клиент вносит сумму, эквивалентную 10% от стоимости автомобиля. Из оставшихся 90% рассчитывается ежемесячный платеж. Далее из суммы кредита выделяется порядка 45-60% от общей суммы, которая относится на отсроченный платеж. То есть эту сумму клиент не выплачивает в течение всего срока кредита, который составляет один-три года.
К примеру, если автомобиль стоит $20 тыс., то первый взнос составит около $2 тыс. Далее остается сумма в $18 тыс. — то есть 90% платежа. Выделяем 60%.Сумма отсроченного платежа составляет $10,8 тыс. Размер ежемесячного платежа при такой схеме в среднем составляет $222. А в случае с классической кредитной схемой (притом, что стоимость автомобиля и срок кредита остаются аналогичными) ежемесячная выплата за автомобиль составит $500, к тому же придется выплачивать всю сумму.
В результате частный лизинг позволяет снизить ежемесячные платежи, а также не терять ту ценовую разницу, которую автовладелец в любом случае потеряет при продаже подержанного автомобиля по окончании срока гарантии.
Закрыть такой вид кредита можно разными способами: оставшуюся сумму зачесть в стоимость нового автомобиля, либо сдать старый автомобиль обратно дилеру (обратный выкуп).
Благодаря такой схеме клиенту нет необходимости искать деньги на закрытие кредита. Сдав автомобиль, можно закрыть старый кредит, а оставшуюся между рыночной и зачетной стоимостью часть отправить на новый.
Получается, что у клиента есть возможность, во-первых, постоянно ездить на новом автомобиле, а также позволить себе купить более дорогую машину. То есть если изначально средства клиента позволяют купить автомобиль за $20 тыс., то при такой схеме он может приобрести за $30 тыс. более комфортное, более безопасное и более интересное с точки зрения своей остаточной стоимости авто.
Такая схема владения автомобилем может быть интересна как людям со средним достатком, которым сложно осуществлять большие платежи, так и бизнесменам, деньги которых находятся в обороте.
Оценивая перспективы схемы частного лизинга, можно строить весьма оптимистичные прогнозы, поскольку финансовая грамотность населения повышается, и людям представляется привлекательной данная схема покупки. Они постепенно начинают понимать, что приобретенный в кредит автомобиль стоит гораздо дороже — и при этом значительно теряет в стоимости по окончании гарантийного периода.
Но реальный толчок развитию частного лизинга даст ожидающаяся отмена НДС на подержанные автомобили. Мы надеемся, что это произойдет в 2009 году.
Рынок trade in обладает огромным потенциалом для развития. Продажи бывших в употреблении автомобилей растут в геометрической прогрессии. Судите сами: в 2003 году в России было продано 192 тыс. автомобилей, в 2005 году эта цифра возросла до 563 тыс., в 2008 году она превысит миллион. К 2009 году будет уже 2,5 млн. С каждым годом эта цифра будет только увеличиваться, ведь владельцы автомобилей предыдущих лет станут менять их на новые.
Как только произойдет отмена двойного НДС, реализовывать автомобили по схеме trade in, окажется, во-первых, проще, а во-вторых — гораздо выгоднее. К тому же рынок станет более цивилизованным и количество серых схем продажи бывших в употреблении автомобилей будет постепенно снижаться, позволяя развиваться здоровой ценовой политике. В связи с этим ничто не помешает приобрести автомобиль по схеме частного лизинга и использовать свои финансовые средства еще более эффективно и грамотно.