Жилье становится доступным

В Волгоградской области впервые начали повышаться ставки по уже выданным ипотечным кредитам. По информации „Ъ“, из-за финансового кризиса такие меры к заемщикам применяет СКБ банк. Заемщики поставлены в неприятные условия: в случае если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную недвижимость. Эксперты отметили, что повышение ставок может, напротив, привести к увеличению количества дефолтных кредитов в банке.

Как сообщили „Ъ“ в call-центре СКБ банка, ставки по уже выданным ипотечным кредитам повышены из-за «сложной экономической ситуацией в стране». Теперь кредиты, выданные банком ранее, будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня. По словам одного из заемщиков банка, его уведомили о повышении ставки по телефону. Информацию о повышении ставок по всем ипотечным кредитам „Ъ“ подтвердили несколько региональных партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые, как и СКБ банк, выдают ипотеку на условиях АИЖК. Так, в МУП «Ипотечная жилищно-правовая компания» (ИЖПК, г. Волжский) знают, что клиентам СКБ банка предлагается «заключить допсоглашения» на новых условиях со ставкой не ниже 16,75% годовых. «Мы не рекомендуем заемщикам подписывать такие допсоглашения»,— подчеркнула „Ъ“ директор ИЖПК Серафима Лукьянова, не исключив, впрочем, что в этом случае СКБ банк может попытаться применить к заемщику «какие-либо санкции».
На официальный запрос „Ъ“ в кредитной организации не ответили. СКБ первым из банков повышает ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК. Напомним, что с 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже. Поэтому, по словам одного из региональных партнеров АИЖК, повышение ставок по уже выданным кредитам — единственный выход для региональных операторов и банков, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта.
Право на повышение ставки в одностороннем порядке оговаривают в своих договорах с заемщиками многие банки, в том числе такие крупнейшие участники рынка, как Сбербанк. Однако, как пояснили „Ъ“ в АИЖК, по стандартам агентства типовые договоры кредитования не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке. «Если партнеры пытаются изменить существенные условия договоров по кредитам, которые содержатся у них на балансе, они могут столкнуться с более сложной процедурой рефинансирования», — отметила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом в АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки.
Юристы утверждают, что заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту. В этом случае банк может со ссылкой на ст. 451 ГК РФ обратиться в суд с требованием изменить или расторгнуть договор займа, отмечает руководитель практики финансового сектора «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. «Однако судебной практики по таким искам практически нет, поскольку доказать такие изменения весьма сложно, — отмечает господин Дубов. — Если же иск о расторжении договора будет удовлетворен, банк потеряет право на залог, что повысит его риски, поскольку будет создана необеспеченная задолженность». Поэтому, резюмирует юрист, банки вряд ли станут обращаться в суд с подобными требованиями.
Повышение ставок по уже выданным кредитам также грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, считает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» «Альфа-банка» Илья Зибарев.
Елена Пашутинская;
Ксения Ахметжанова