В России стартовал государственный эксперимент, в рамках которого можно оформить льготный кредит
на получение высшего образования. Кредит на образование также можно взять в банке. Однако условия
получения образовательного кредита во всех случаях пока не слишком комфортны для абитуриентов.
Образовательные программы массового распространения в российских банках пока не получили. Банкиры отмечают, что пока этот продукт еще не нашел отклика у студентов, которые в большинстве случаев предпочитают платить за образование из семейного бюджета. «Россияне еще не привыкли к этому новому продукту»,— говорит менеджер по развитию молодежных программ Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Мария Власюк. По ее словам, у многих нет уверенности, что по окончании обучения они смогут найти достаточно высокооплачиваемую работу, чтобы погасить кредит.
И действительно, иногда преимущества образовательного кредита заемщику будет найти не так-то просто. Например, в некоторых банках ставки по кредитам на обучение превышают ставки по потребкредитам. Так, Балтийский банк предлагает взять образовательный кредит в рублях под 19% годовых. При этом в условия банка входит ежемесячная комиссия 1% от суммы кредита за ведение ссудного счета, которая удорожает ставку еще на 12% в год. В зависимости от срока кредитования ставка по образовательному кредиту в «Ак Барсе» составит 17-19% в рублях.
Не сильно отличаются ставки от потребкредитов и в банке «Возрождение». Кредит можно оформить как в рублях, так и в иностранной валюте на максимальную сумму 500 тыс. руб. под 16,5% в рублях, 14,5% в долларах и 13,5% в евро. Другое дело, что расплачиваться с кредитом можно либо три года, либо шесть лет (по схеме 3+3). В последнем варианте предусмотрена отсрочка на выплату основного долга на три года, то есть в это время студенту придется погашать только проценты по кредиту. Кстати, отсрочка — довольно удачное решение для студенческого кредита.
Но вот отчетность об использовании средств, которую обязан предоставлять банку бывший школяр, делает образовательный заем неудобным. «На оплату образования сейчас в основном берут нецелевые потребительские кредиты, и берут их не студенты, а их родители»,— рассказывает директор департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. «Для большинства такой вариант удобнее, потому что не требует предоставления отчета об использовании средств, тогда как при образовательном кредите для получения очередного транша студенту необходимо ежегодно информировать банк о том, что он успешно сдал экзамены и переведен на следующий курс. Банки не расценивают образовательные кредиты как высокорисковые. Но при этом им не очень выгодно предоставлять небольшие суммы на длительный срок, особенно учитывая сегодняшний дефицит долгосрочных ресурсов»,— резюмирует Алексей Михайлик.
Самым первым кредитовать студентов на получение образования стал Сбербанк России. Кредит можно оформить в рублях на 11 лет под 12% годовых. При наличии двух поручителей студент может рассчитывать на максимальную сумму кредита 750 тыс. руб. Однако банк готов оплатить только 90% стоимости учебы, поэтому 10% заемщику все же придется поднакопить.
Пока условия кредитования Сбербанка России являются наиболее оптимальными для студентов. Хотя довольно активно занимается займами на получение образования и БСЖВ. Он готов выдавать кредиты как в иностранной валюте, так и в рублях максимум на шесть лет. Процентная ставка составит 12% в долларах, 13% в евро и 14% в рублях, а при поступлении в вуз-партнер, со списком которых можно ознакомиться на сайте банка, ставка составит 11% вне зависимости от валюты. Правда, как и Сбербанк, БСЖВ предложит только 90% от стоимости образования. А максимальная сумма кредита составит $25 тыс.
В свою очередь, по условиям кредита «Образование» Русского банка развития стоимость только одного года обучения может составлять до 200 тыс. руб. Но зато оформить этот кредит в рублях можно всего на 6-12 месяцев. В этом случае студенту придется брать кредит не на весь срок обучения, а каждый год обращаться в банк. При оплате первого периода обучения процентная ставка составит 9,9% годовых.
Если заемщик в этот период не нарушал своих кредитных обязанностей и не допускал просрочек по платежам, в последующие годы ставка сократится на 0,4%. При предъявлении в банк зачетной книжки с отличными оценками (с учетом своевременного погашения кредита) ставка составит 9%. Такая ставка могла бы быть лучшим предложением на рынке образовательных кредитов. Но банк взимает ежемесячную комиссию 0,6% от первоначальной суммы кредита, увеличивая процентную ставку на 7,2% в год.
Оформить образовательный кредит можно только после зачисления в вуз на платное обучение. В доказательство студент должен предоставить договор с вузом об оказании платных услуг, хотя некоторые банки ограничиваются справкой или письмом. «Большинство учебных заведений закладывают в условия договора порядок и сроки оплаты, на которые ориентируется банк»,— разъясняет заместитель начальника управления розничных продуктов Русского банка развития Вячеслав Нагирный. «При этом условия данного продукта в банке позволят получить предварительное решение по выдаче кредита без предоставления документов, в том числе и договора. Пакет документов потребуется уже на выдаче кредита»,— уточняет он.
Использовать деньги не по назначению студенту не удастся. Банк будет самостоятельно перечислять деньги на счет учебного заведения отдельными траншами. Студенту придется после каждого семестра предъявлять в банк справку из вуза, что он продолжает обучение. В случае отчисления из вуза банк приостанавливает кредитную линию. Тогда студент будет выплачивать только тот кредит, который банк уже перечислил вузу.
Кредит может оформить студент, которому исполнилось 18 лет и у которого есть постоянный и достаточный доход для обслуживания кредита. В противном случае заемщиком по кредиту придется выступать одному из родителей. Пакет документов для получения кредита такой же, как и на потребительский кредит: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки.
При обращении за образовательным кредитом в коммерческий банк студенту стоит обращать внимание на дополнительные комиссии и сборы, которые могут существенно увеличить стоимость кредита. Например, в БСЖВ студент оплатит комиссию €100-130 за предоставление кредита и 100-200 руб. за перевод денег. Кроме того, за обслуживание счета студенту придется платить 1 тыс. руб. в год. А в банке «Возрождение» комиссия составит 1-9 тыс. руб. в зависимости от схемы погашения кредита.
Льготный период в банках предполагает только отсрочку по выплате основного долга, тогда как проценты студенту так или иначе придется погашать. В БСЖВ льготный период составляет два года, в Русском банке развития льготный период не предусмотрен.
Как бы то ни было, пока образовательные кредиты скорее исключение, чем правило. По мнению некоторых специалистов, кредитование на образовательные нужды будет набирать обороты параллельно с ростом и повышением прозрачности рынка образовательных услуг. Сегодня становится все более популярным кредитование на второе высшее образование и программы MBA. Заемщики по таким кредитам гораздо более предпочтительны для банков в сравнении с недавними школьниками, поскольку уже имеют стабильное место работы и подтвержденные доходы.
Пока же, чтобы помочь в получении знаний вчерашним школьникам, в России стартовал государственный эксперимент, в рамках которого абитуриенты смогут оформить льготный кредит на образование. В рамках программы студенту могут быть выданы три вида кредита: основной (на получение первого высшего образования), дополнительный (на получение второго высшего образования), сопутствующий (кредит на проживание и другие расходы, связанные с учебой). Максимальная сумма основного кредита составляет $45 тыс., дополнительного — $22,5 тыс., сопутствующего — $210 в месяц.
Сейчас госпрограмма — единственное выгодное решение для студента-контрактника. Единственно, эксперимент проводится в ограниченном количестве вузов. Со списком участников можно ознакомиться на сайте Министерства образования и науки. Поэтому, если желаемый вуз не вошел в число 112 участников программы, студенту есть смысл изучать специализированные программы банков или же пересматривать свои приоритеты по выбору вуза.
Юлия Погорелова