Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента — небольшая доходность.
Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.
Сегодня накопительное страхование жизни предполагает, что человек в течение заранее определенного срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или ежеквартально вносит в кассу страховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договора получает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес. Например, в связи с тем, что по статистике женщины в России живут дольше, для них в некоторых компаниях установлены более низкие тарифы. По словам страховщиков, программы накопительного страхования обходятся мужчинам примерно в 1, 5 раза дороже, чем женщинам. Кроме того, чем старше человек, тем больше ему придется заплатить за страховку.
При наступлении страхового случая в отношении застрахованного (смерти) накопленную на этот момент сумму плюс гарантированные проценты получает его семья. Однако в этом случае доходная часть будет рассчитана на основании минимальной процентной ставки, прописанной в договоре. Обычно ее размер составляет 2–5%, а реально прибыль может достигать 6–15% в год. Как правило, доходность вложенных средств страховые компании оглашают раз в год — после подведения итогов своей деятельности. Чем больше сумма и срок инвестирования, тем выше в итоге процентная ставка.
Программы по накопительному страхованию можно разделить на два вида — накопительное страхование в чистом виде и смешанное страхование. Участники рынка говорят, что наибольшей популярностью среди клиентов пользуются именно смешанные программы, так как они дополнительно включают страховку от несчастных случаев, заболеваний, приводящих к полной потере трудоспособности и т. п.
Накопительное страхование очень распространено во всех развитых странах мира. В целом по рынку его доля достигает 70% от объема собранной страховой премии, в то время как в России на долю накопительного страхования жизни приходится не более 2%. Большую популярность данного вида страхования на Западе эксперты связывают с тем, что там очень высок уровень страховой и инвестиционной культуры, и накопительное страхование воспринимается как необходимый финансовый инструмент для обеспечения личного благополучия. Страховщикам доверяют даже больше, чем банкам, так как во многих странах согласно законодательству, резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства.
По оценкам «РГС-Жизнь», в 2007 году объем рынка классического страхования жизни в России составил 14,7 млрд рублей. Специалисты прогнозируют, что в 2008 году эта цифра составит 20 млрд руб. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора за I полугодие 2008 года, сборы по этому виду составили 67,9%, выплаты — 35,5% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Страховщики жизни за первые шесть месяцев текущего года собрали 8,76 млрд рублей, выплатили — 3,07 млрд рублей. В I полугодии прошлого года эти показатели составляли 12,90 млрд рублей и 7,10 млрд рублей соответственно. На Урале на долю накопительного страхования жизни, по данным экспертов, приходится не более 1,5% всех страховых сборов. Объем уральского рынка страхования жизни за первые шесть месяцев текущего года составил 815,51 млн рублей, что на 43,3 млн рублей меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Представители страховых компаний объясняют этот факт двумя причинами. С одной стороны, подошел срок выплат по договорам, заключенным в 90-х годах. По словам руководителя екатеринбургского отделения СК «Урал-АИЛ» Максима Поволоцкого, падение обусловлено сокращением объемов так называемого «схемного страхования», при котором крупные компании страховали своих сотрудников по накопительным программам, для того, чтобы, выплачивая проценты как часть зарплаты, сократить свои налоговые расходы.
Низкую популярность программ страхования жизни на Урале, как и в целом по России, можно объяснить недостаточной уверенностью россиян в долгосрочной экономической стабильности в стране. А также низким уровнем страховой культуры в России: молодые и активные люди не привыкли страховаться, заботиться о своей жизни и здоровье, оформлять предстраховые документы и т. п. Кроме того, по мнению руководителя екатеринбургского городского агентства страховой группы «Урал-АИЛ» Максима Поволоцкого, развитию рынка страхования жизни не способствуют низкий уровень доходов населения, а также дефицит квалифицированных кадров. Дело в том, что страховые агенты должны иметь высшее экономическое образование и разбираться в тонкостях финансового рынка в целом. По словам господина Поволоцкого, такие специалисты есть, но они, как правило, не соглашаются работать в страховании из-за того, что основной системой оплаты труда здесь является комиссионное вознаграждение, как правило, без фиксированного оклада. «Вслед за решением кадрового вопроса начнет стремительно повышаться и страховая культура населения», — считает эксперт.
Но и у самого продукта есть недостатки, признают участники рынка. Например, в большинстве компаний есть такое условие — если клиент расторгает договор, получить деньги он может только через 2-3 года. Кроме того, при досрочном расторжении договора страхователь получает не все внесенные им средства, а так называемую, «выкупную сумму», размер которой основывается на объеме внесенных клиентом взносов за минусом расходов страховой компании на ведение дела. «Размер выкупной суммы, а также сроки моратория на расторжение договора устанавливаются внутренними документами страховой компании и связаны с инвестиционной политикой страховщика», — объясняет Максим Поволоцкий. В «РГС-Жизнь» признаются, что выкупная сумма выплачивается исключительно в случаях, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии на первом году его действия. Если же договор расторгнут в первый год действия, то, как правило, застрахованный не получает ничего, так как из денег клиента компания сразу же выплачивает вознаграждение агентам, часть средств инвестирует для получения прибыли, а также некоторую сумму направляет на формирование страховых резервов, из которых происходят выплаты по страховым случаям. После 2-3 лет действия договора выкупная сумма, как правило, составляет примерно 80-90% от всех вложений.
Эксперты в области инвестиций также называют недостатком накопительного страхования его низкую ликвидность и доходность. «Это объясняется двумя факторами, — рассказывает директор по управлению частным капиталом UFG Asset Management Руслан Снегур. — Во-первых, инвестиционная стратегия, применяемая страховыми компаниями, очень консервативна и предполагает преимущественно инвестирование в инструменты с фиксированной доходностью. Во-вторых, существенная часть клиентской премии (взноса) уходит на оплату вознаграждения страховых агентов». По словам участников рынка, размер агентского вознаграждения может составлять до 20% от суммы сделки.
Если говорить о плюсах накопительного страхования, то, прежде всего, следует остановиться на том, что страховая сумма в отличие от банковских депозитов не облагается налогом, что помогает страхователю сэкономить.
По словам руководителя екатеринбургского отделения СК «Ингосстрах-Жизнь» Ольги Грдзелишвили, важной отличительной особенностью программ страхования жизни, в отличие от банковских вкладов, является возможность включения дополнительной опции «Защита от уплаты взносов». Если застрахованный получает инвалидность, то программа не прекращает работать и действует за счет страховой компании, то есть компания полностью берет на себя внесение страховых взносов. Кроме того, за небольшую плату человек страхует не только свои накопления, но даже риск того, что он может не успеть получить эти деньги, так как в случае смерти застрахованного его накопления достанутся указанному в договоре бенефициару. По словам господина Мецгера, накопительное страхование, как и любой финансовый инструмент, имеет свои недостатки и достоинства, поэтому, как показывает опыт, наиболее разумным является сочетание самых различных форм инвестирования и накопления.
Ирина Русакова, Анна Моторина