Бывает, складывается такая ситуация, что до зарплаты не хватает совсем немного денег. Банки в этом случае не помощники — им маленькие кредиты на несколько месяцев не интересны. Но на выручку могут прийти компании, специализирующиеся на предоставлении микрозаймов.
Идея предоставления микрозаймов возникла у профессора экономики Мухаммеда Юнуса, реализовавшего ее в Бангладеш. Суть микрокредитования проста: незначительными суммами поддерживать бедные слои населения, которые не могут претендовать на стандартный банковский заем. Самый первый кредит, который выдал Юнус, составлял всего $27 и предназначался для женщины, которая изготавливала мебель из бамбука. Впоследствии Юнус основал банк "Грамин" (банк для бедных — banking for the poor), который специализируется на выдаче небольших сумм бедным заемщикам. Кредиты выдаются буквально под честное слово: заемщики объединяются в группы и ручаются друг за друга.
Как правило, филиал банка обслуживает 15-20 деревень. Его сотрудники выезжают на место, рассказывают жителям об услугах банка и выявляют потенциальных клиентов. Заемщики объединяются в группы по пять человек, и сначала кредит выдается только двум из них. Если в течение шести недель они начинают выплачивать долг с процентами, остальные трое также получают деньги. По данным на сентябрь, банк "Грамин" имеет 7,58 млн заемщиков, 97% из них — женщины. Юнус выдает деньги только на развитие бизнеса — выращивание риса, покупку повозок (рикш) и т. д. Процент за пользование кредитом составляет 16% годовых, а уровень невозвратов колеблется в районе 2-3%.
В свете урезания зарплат или сокращений рабочих мест в российских компаниях идея занять небольшую сумму и в нашей стране становится все более актуальной. Обращаться с такой просьбой к друзьям не всегда удобно, а в банк — бессмысленно. Минимальная сумма банковского потребкредита, как правило, 50 000 руб. Возиться с более мелкими кредитами банку невыгодно. Даже если банк и готов дать в долг 30 000 руб., заемщику предстоит собирать все тот же пакет документов, что и для 300 000 руб., а в ожидании решения по кредиту может подоспеть та самая зарплата. "У банков существует определенная себестоимость операции выдачи кредита, которая не зависит от величины выдаваемого кредита. Доход же, получаемый банком, зависит от суммы кредита. Именно поэтому при небольшой сумме кредита получаемый доход обычно не покрывает затрат на его предоставление",— говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.
Более того, банки ужесточили условия по потребительским кредитам и усилили систему андеррайтинга, и в результате определенный контингент заемщиков остался не у дел. Именно на такую категорию клиентов и рассчитаны компании, занимающиеся микрокредитованием: доход их потенциального заемщика может составлять 15 000-20 000 руб. При этом в большинстве случаев документального подтверждения дохода не потребуется: агенты микрокредитора сами наведаются в гости к будущему клиенту, осмотрят его жилище и решат, можно ли выдать кредит. Для таких заемщиков компании домашнего кредитования — последний шанс обзавестись необходимой суммой. "К таким компаниям люди, как правило, будут обращаться в безвыходной ситуации. Занять денег у родственников или друзей не получилось, в банке клиент не проходит из-за несоответствия требованиям или плохой кредитной истории. В этом случае стоимость средств для заемщика будет уже не так важна. Но при этом необходимо заранее подумать о возможностях обслуживания и погашения займа",— считает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
Банкиры предупреждают: прежде чем решиться на оформление такого кредита, нужно подсчитать его окончательную стоимость, ведь она значительно выше, чем у стандартного потребительского кредита. Во многом поэтому, как отмечают сами банкиры, банки и компании, специализирующиеся на выдаче микрозаймов, не конкуренты. "Что касается конкурентоспособности компаний, занимающихся микрофинансированием, то у них гораздо более высокая стоимость привлечения средств, и их кредиты заведомо дороже, чем у банков. Именно поэтому исторически сложилась специализация: банки кредитуют на большие суммы по более низким ставкам, а микрофинансирование предоставляют другие компании, но по более высоким ставкам",— объясняет Иван Ивкин.
В России физическому лицу "до зарплаты" можно занять, например, у компании "Домашние деньги" или в Центре микрофинансирования. Преимущества этих компаний в быстроте рассмотрения заявки и возможности оформления кредита лишь по паспорту. Их услуги рассчитаны на людей с доходом среднего или даже ниже среднего уровня, который они, зачастую, не могут подтвердить официально. При первом обращении в компанию "Домашние деньги" клиент сможет получить не более 10 000 руб. максимум на 26 недель. Деньги перечисляются заемщику на счет в банке. Если клиент обращается в компанию не первый раз, то он может оформить заем на 26, 39 и 52 недели. Процент за пользование кредитом составит 3,3%, 2,7% и 2,32% в неделю соответственно. Мораторий на досрочное погашение составляет половину от срока кредита. Еще одно условие — уже погашенная задолженность должна быть не менее 67% общей суммы. При этом в компании сообщили, что погашение производится без штрафов, хотя в договоре указано: "Кредитор вправе требовать с клиента уплаты штрафа за досрочное погашение займа в размере 10% суммы займа, погашаемого досрочно".
На октябрь 2008 года, компания выдала около 7 тыс. займов. Собственно, риски невозврата (на текущий момент их объем — 8% от выдачи) компенсируются за счет высокой стоимости займа. Поскольку заемщик будет погашать кредит еженедельно, то нагрузка на семейный бюджет снижается, однако общая стоимость кредита будет довольно существенной.
Микрокредиты выдаются клиентам на дому. Но для начала потенциальному заемщику нужно позвонить в компанию и сделать заявку. Через некоторое время заемщику сообщается предварительное решение, основанное на анализе его персональных данных. После этого менеджер компании выезжает домой к клиенту, чтобы подтвердить информацию, которую он сообщил о себе, оценить его внешний вид, состояние его жилища, и лишь затем принимает решение о выдаче. Платежи по займу будут собираться тем же самым менеджером на дому у заемщика. Например, при первом обращении клиент оформляет заем на 10 000 руб. на 26 недель. Тогда еженедельно он будет выплачивать 579 руб. В конце срока кредитования в общей сложности он выплатит 15 054 руб., что в пересчете на проценты составит 50% за полгода. Если оформить заем на 25 000 руб. на 52 недели, то еженедельный платеж составит 964 руб., а выплаченная сумма в конце срока кредитования — 52964 руб.
Схема предоставления и оплаты займов на дому разработана крупной английской компанией Provident Financial, занимающейся микрофинансированием. В 2007 году она решила реализовывать свою стратегию в России. Купленный для этих целей Морской коммерческий банк Калининграда был переименован в ИПФ банк. В этом году компания запустила пилотный проект, в рамках которого осуществляется выдача микрозаймов в Москве. Сейчас можно оформить кредит в размере 3000-30 000 руб. на 26 и 39 недель под 171% и 158% годовых соответственно. В 2009 году планируется ввести программу по предоставлению кредитов сроком на 52 недели. В банке отметили, что чаще всего клиенты интересуются кредитом в размере 10 000 руб. на 39 недель. При положительном решении клиент получает от банка пластиковую карту с необходимой суммой.
Центр микрофинансирования готов предоставить кредит на 15 000 руб., расплатиться по которому нужно не позднее чем через 26 недель. Досрочное погашение осуществляется без комиссии. Процентная ставка за пользование кредитом составит 120% годовых. В отличие от "Домашних денег", компания предоставляет кредит под залог личного имущества заемщика. После того как заемщик оставил заявку на предоставление займа, агенты компании приходят к нему домой и оценивают имущество, которое он хочет предоставить в залог. В качестве залога могут выступать, например, холодильник или телевизор. Заемщику нужно будет предоставить паспорт на это имущество и гарантийный талон. Стоит учитывать, что оценочная стоимость имущества будет в три раза ниже, чем покупная.
Микрокредит можно получить и на развитие собственного бизнеса. Например, нуждающиеся предприниматели могут обратиться в Центр микрофинансирования и компанию "Микрофинанс" (создана в конце декабря 2007 года совместно Московским центром развития предпринимательства (МЦРП) и банком ВТБ 24). Центр микрофинансирования готов предоставить от 5000 до 300 000 руб. на 52 недели. Такой кредит выдается под залог имущества предпринимателя. Это может быть как личное имущество, так и оборудование, товары в обороте и т. д. Компания описывает виды деятельности, на которые она готова предоставить кредиты: торговля на рынках города, надомный труд, производство и переработка сельскохозяйственной продукции и т. д. Компания "Микрофинанс" не требует залога, а максимальная сумма кредита там чуть больше — до 350 000 руб.
Ставки же в этом случае сходны со ставками по обычным потребительским кредитам. Так, клиент, у которого есть поручитель, будет платить 23% годовых; в противном случае ставка составит 26%. Комиссия за рассмотрение заявки — 2% суммы кредита, и оплатить ее придется только в случае положительного решения по кредиту. Штрафные санкции в случае задержки платежа придется нести как заемщику, так и поручителю: соответственно 0,17% и 0,07% непогашенной суммы в день. Максимальный срок кредитования — два года. После того как предприниматель заполнит заявку на получение займа, сотрудник компании выезжает на место для оценки состояния его бизнеса. Получить кредит может предприятие или предприниматель без образования юридического лица, которые работают на рынке не менее полугода.
"Банкам предоставлять такие кредиты невыгодно — слишком большие издержки при осуществлении кредитного процесса и высокие риски невозврата кредитов, ведь, как правило, такие суммы запрашивают предприниматели, не имеющие достаточного опыта хозяйственной деятельности, и по большей части это кредиты на стартовый капитал",— уверен заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Антон Лупанов.
Несмотря на непопулярность мелких кредитов у банков, все-таки списывать их со счетов не стоит. Суммы до 50 000 руб. банки предоставляют клиентам через кредитные карты. Однако финансовый кризис внес некоторые коррективы в этот расклад. Получить кредитную карту стало крайне проблематично. А у тех, кто их все-таки выдает, условия предоставления серьезно изменились: банки снижают суммы кредитных линий, вводят ограничения на снятие денежных средств, а процесс оформления пластиковой карточки может значительно затянуться (см. репортаж на стр. 64). Поэтому если клиент планирует оформить кредитную карту и снять с нее все деньги наличными, нужно быть готовым к тому, что сделать это в один месяц вряд ли получится. Однако на рынке можно найти предложения и небольших банковских кредитов. Например, Хоум Кредит энд Финанс Банк предлагает оформить кредит в размере 10000-40 000 руб. на 0,5-1,5 лет. Процентная ставка будет зависеть от количества предоставляемых документов и составит 44,9-57,9% годовых.
На этот же срок обещает кредит в размере 5000-50 000 руб. компания "Русфинанс", созданная группой Societe General и специализирующаяся на предоставлении дистанционных займов. Кредит более 30 000 руб. компания даст только на год или полтора. Если заемщик решил взять в долг 20 000 руб., то при оформлении кредита на шесть месяцев ежемесячные выплаты составят 3960 руб., на один год — 2240 руб., на полтора года — 1660 руб. Таким образом, переплата банку составит 3760 руб., 6880 руб. и 9880 руб. соответственно. Стоимость этих займов несколько меньше, чем аналогичных кредитов в компаниях микрофинансирования. Однако выгода от меньшего процента по кредиту нивелируется необходимостью предоставить дополнительные документы. Например, Хоум Кредит энд Финанс Банк может потребовать от заемщика справку о доходах по форме 2-НДФЛ или ИНН.