Руководство Сбербанка РФ считает попытки государственного регулирования деятельности банка отголоском бюджетных проблем
Неделю назад Сберегательный банк РФ собрал совещание глав своих территориальных банков, на котором обсуждались позиции банка на рынке и в конфликтах, которые в последнее время стали концентрироваться вокруг него, как тучи над границей.
Следом Московский Сбербанк провел пресс-конференцию, где велся более конкретный разговор о возможном принудительном регулировании деятельности коммерческого банка со стороны государства. В этих, казалось бы, не связанных между собой событиях эксперты Ъ усматривают некие соответствия.
Ты виноват уж тем, что хочется мне кушать
Выступая 23 ноября на пресс-конференции, председатель Московского Сбербанка Геннадий Солдатенков процитировал одно из положений заключения Совета Безопасности по делу о "черном вторнике". Оно предписывает государственным органам (видимо, правительству, законодательным структурам, ЦБ и Минфину) "разработать и внести предложения по специальному законодательному регулированию деятельности Сбербанка РФ, предусмотрев ограничения на структуру активов", а также "механизм оперативной корректировки процентных ставок по вкладным операциям населения с учетом темпов инфляции".
Напомним, что Сбербанк РФ в этом документе поминался явно на всякий случай, поскольку в числе банков-организаторов обвала рубля он практически не значился. Это обстоятельство, похоже, побудило обычно сдержанное в оценках руководство Сбербанка не придавать сему манифесту особого значения.
Однако ряд публичных выступлений представителей Минфина, ЦБ и, главным образом, решимость парламента немедля разработать закон на эту тему принудили банк более серьезно отнестись к многочисленным предложениям по реорганизации деятельности Сбербанка. Эксперты Ъ предполагают, что именно этот вопрос, не внесенный в официальную повестку дня совещания территориальных сбербанков, весьма активно обсуждался в кулуарах, в результате чего Московский Сбербанк и решился выступить с публичным заявлением.
По мнению Геннадия Солдатенкова, формальным поводом для возникновения различных вариаций на тему "со Сбербанком надо что-то делать" стала летняя серия банкротств финансовых и инвестиционных компаний и усугубившаяся неустойчивость российской банковской системы в целом. Озабоченность властей защищенностью частных вкладов кажется банкиру естественной, только вот выводы по поводу того, как следует исправлять ситуацию на рынке частных вкладов, заставляет предположить иные мотивы в их действиях.
К примеру, полагает Геннадий Солдатенков, ограничения на структуру активов Сбербанка предусматривают увеличение в его портфеле доли государственных ценных бумаг как надежных. (Сегодня она достигает по Сбербанку 10% против 2-3% несколько лет назад.) Спору нет, с кредитами работать рискованней, однако Сбербанк на кредитном рынке выступает в роли консервативного участника, работает с самыми крупными и надежными банками, постоянно контролируя финансовое положение своих партнеров. Поэтому в целом по его системе доля невозвратов составляет 1,3%, в то время как у некоторых банков эта сумма превышает 20%.
Как сообщил позже корреспонденту Ъ вице-президент Сбербанка РФ Вячеслав Корнев, уже в октябре 1993 года главный акционер (ЦБ) настойчиво предлагал Сбербанку активнее работать с ГКО, однако конъюнктура рынка складывалась тогда не в пользу подобного решения. Ставка по кредитам колебалась от 220 до 240%, а ГКО обеспечивали 170% годовых. В ту пору Сбербанк не согласился на ограничение доходности по своим операциям, поскольку оно, во-первых, топит и "тянет за собой процентную ставку по вкладам населения", а во-вторых, лишает Сбербанк возможности развивать свою базу, колоссальную по своим размерам.
"Мы должны укреплять инфраструктуру банка, которым 70 лет никто не занимался: строиться, перевооружаться технически, удерживать наши кадры, поскольку они пользуются большим спросом в других коммерческих банках, — заявил Ъ Вячеслав Корнев. — В октябре этого года ситуация резко изменилась, процентная ставка по ГКО составляет более 200%, а ставка рефинансирования намного ниже. Таким образом, работать с государственными ценными бумагами становится выгоднее, но будет ли разумным и надежным решение довести долю этих бумаг до 70-90% чисто административным решением? — сомневается вице-президент. — Не хочется верить, что возвратятся времена гострудсберкасс, когда собранные у населения ресурсы централизованно изымались и направлялись на покрытие дефицита федерального бюджета", — добавил он.
Вот оно и названо, заветное слово — ключик ото всех дверей. Бюджетную жажду глава Московского Сбербанка определил как причину всех опекунских изысканий. Главное — это борьба за кредитные ресурсы, которые аккумулирует Сбербанк, и желание "стянуть их в центр", считают представители банка. (Остаток по вкладам в Сбербанк только по Москве на 1 ноября составил около 1,8 трлн руб.)
Однако введение административного регулирования деятельности Сбербанка, с точки зрения специалистов, чревато для россиян еще некоторыми неочевидными, но ощутимо неприятными последствиями.
Ведь сегодня практически все ресурсы, привлеченные территориальными сбербанками, остаются в распоряжении регионов и работают на местных рынках (за исключением 5% отчислений Сбербанку РФ, из коих последний в свой черед переводит в счет резервных требований 15% по вкладам до востребования и 20% — по срочным). Откачивание ресурсов из регионов способно обескровить и без того скудные местные бюджеты и даже вызвать обострение политического противостояния между территориями и центром, полагает Геннадий Солдатенков. В пояснение своей мысли он привел пример Сбербанка Москвы, который кредитует департамент строительства Москвы в сумме, близкой к 400 млрд руб. Более 100 млрд приходится на кредитование расходов городского бюджета. (Удельный вес кредитования городского хозяйства достигает 40% от общих объемов кредитов банка.) Естественно, потеря подобного источника финансирования город не воодушевит. Равно и сибирякам, поволжцам, уральцам вряд ли понравится, если собранные у них денежки станут утекать в небедный финансовый центр страны, а они сами будут принуждены пускаться за ними вдогонку и бить челом центральному начальству в надежде получить их обратно — на нужды-с.
Гарантия государства - то, от чего легче всего отказаться
Аргументы властей в пользу ужесточения контроля за Сбербанком ради обеспечения гарантий по вкладам представляются руководителю Московского Сбербанка недостаточно убедительными. "Контрольный пакет акций обеспечивает Банку России абсолютные, исключительные права по управлению экономической ситуацией в банке", — считает Геннадий Солдатенков. По его словам, еще ни разу вопрос об изменении процентных ставок не решался без консультаций с ЦБ.
Руководство Сбербанка РФ считает, что ныне его банку удалось неплохо защитить интересы вкладчиков. Ежемесячная базовая ставка по самому популярному типу вкладов с ежемесячной капитализацией процентов (введен 1 октября) установлена Сбербанком на уровне 6%, Сбербанком Москвы — 7%. С учетом капитализации процентов ставка достигает 10% в месяц. (Для сравнения: Альфа-банк начисляет по вкладам 6,25-7,08%, "Национальный кредит" — 9%, "Столичный" — 7,08%, "Менатеп" — 8,2%, Промрадтехбанк — 8,3% ежемесячно).
Принудительное регулирование процентных ставок, по мнению вице-президента Сбербанка РФ, поставит на повестку дня вопрос об аннулировании или декоммерциализации акционерного коммерческого банка — "иначе как объяснить акционерам, почему мы не можем выплачивать дивиденды, и вообще, что можно пообещать им, если у руководства банка нет оперативного управления?" В самом деле, подобный расклад предполагает, что управление целиком переходит к Минфину или ЦБ, а в банке, видно, появляется нечто вроде временной администрации.
Еще более удивительные вещи происходят в парламенте. Разброс мнений на тему, как сделать Сбербанк, а заодно и массу соотечественников, покорным и счастливым, впечатляет своей широтой. Иные предложения сводятся к ужесточению регулирования, правда, пока непонятно чего — исключительно Сбербанка или (много чести) сберегательной системы в целом. Прочие устремляются к обратному: отпустить Сбербанк России на вольную волю, лишив его господдержки, а именно — гарантий по вкладам. Последний вариант руководство Сбербанка устраивает больше, поскольку позволяет ему развиваться в качестве обычного универсального банка и оставляет ему надежду воплотить громадье планов, любовно лелеемых. Вместе с тем, законодатели прекрасно понимают, что лишить Сбербанк статуса государственного агента возможно, предварительно решив головоломную проблему создания общего фонда страхования банковских вкладов частных лиц, а это дело неспорое.
Новый поворот в судьбе Сбербанка РФ сулит запись в обновленном законе о Центральном банке, согласно которой Банк России должен выйти из капитала других банков, в частности, из капитала Сбербанка, через 6 месяцев. Судя по всему, сам Сбербанк против подобного решения возражать не стал бы. Он готов стать полностью акционерным, либо акционерным с участием государства, допустим, в лице Минфина (последнему для участия в Совете директоров потребуется пакет акций в 12%). Правда, Банк России резко возражает против преждевременного выхода из капитала Сбербанка.
Обсуждается депутатами и вариант создания холдинга на базе территориальных Сбербанков, да еще с последующим отягощением их муниципальным статусом. Руководство СБ немало тревожит, что данный вариант будет угрожать вертикальной структуре управления системы. Всем известно, что получив относительную независимость, банки устремляются к абсолютной. Для государства это может означать, что в скором времени у него не будет агента по обмену денег, бесплатной раздаче ваучеров или по распространению ГКО среди физических лиц.
Полагая, что нет дыма без огня, и для беспокойства за устойчивость Сбербанка нужны основания, Ъ запросил у него баланс на последнюю дату. Согласно представленной отчетности, на 1 ноября Сбербанк РФ имел уставный фонд 100 млрд руб., резервные и специальные фонды — соответственно 8,3 и 540 млрд, вклады граждан исчислялись суммой в 12,4 трлн рублей, а прибыль — 79 млрд руб.
На совещании территориальных банков стало очевидно, что финансовые итоги удачно дополняются техническими достижениями. Бизнес-план СБ РФ, традиционно отличающегося воистину имперским размахом, предусматривает на 1995-1996 гг. завершение основного этапа реализации гигантского проекта создания всероссийской клиринговой сети (с участием фирмы UNISYS) для осуществления собственных и межбанковских расчетов, строительство собственной финансовой академии. В профессиональной сфере Сбербанк планирует развитие документарных операций: с аккредитивами, инкассо и банковскими гарантиями в иностранной валюте; увеличение операций по покупке-продаже "мягких" валют, особенно в регионах, граничащих со странами СНГ. Одновременно банк приступит к осуществлению платежей в "мягких" валютах на основе установления корреспондентских отношений. Начнут внедряться пластиковые карточки: Sberbank-Europey и Sberbank-VISA. Головная контора планирует проводить арбитражные операции на международном валютном рынке через систему Reuter за свой счет и по поручениям территориальных банков и клиентов. Сбербанк РФ полон решимости включиться в создание золотого рынка России и расширять лизинговые операции. По части кредитования бизнес-план выделяет расширение инвестиционного кредитования и внедрение ипотечного кредитования населения под залог недвижимости.
Обзор пройденного пути и перспектива предстоящего свидетельствует о том, что Сбербанк России перевоплощается в разветвленный банковский институт, конкуренцию которому во многих отношениях составить почти невозможно. Косвенным подтверждением этого являются многочисленные интересы различных сторон, вдруг, как по мановению волшебной палочки, скрестившиеся на его персоне.
Елена Ъ-Маковская