Специалисты Центробанка раскрывают секреты своей работы
Уже около двух лет Центральный банк России предпринимает усилия по реформированию платежной системы страны. Примерно столько же времени ЦБ избегал сколько-нибудь подробного опубликования результатов экспериментов в этой области, полагая сие преждевременным. Сегодня мы публикуем эксклюзивные интервью с державшимися до сего момента в тени специалистами ЦБ, архитекторами общероссийской платежной системы.
Отчасти завеса секретности над разработками ЦБ спала в ходе заседания международного координационного комитета по совершенствованию платежной системы России в Санкт-Петербурге, проходившего 15-16 декабря.
Татьяна Парамонова, исполняющая обязанности председателя Банка России и бессменно председательствующая на заседаниях Международного координационного комитета (МКК), сообщила Ъ, что сама идея создания комитета под эгидой ЦБ возникла в 1993 году. В рамках комитета, по свидетельству Татьяны Парамоновой "было создано шесть рабочих групп, возглавляемых по преимуществу специалистами ЦБ, куда вошли представители МВФ, других международных финансовых организаций, Центральных банков европейских стран, Федеральной Резервной системы США и российских комбанков.
По общему признанию, наиболее успешной, считается работа группы Международного координационного комитета по системе перевода крупных сумм платежей. Ее руководитель — заместитель директора департамента информатизации ЦБ Татьяна Матвеева призналась, что "в свое время Банк России проанализировал структуру платежей в различных разрезах: платежи внутри РКЦ, внутрирегиональные и межгосударственные платежи. Результат исследования показал, что на долю платежей свыше 100 млн руб., составляющих 1% от общего их числа, приходится 88% от общей суммы переведенных средств. Этот итог натолкнул специалистов Банка России и других участников рабочей группы на идею выделения в рамках системы электронных расчетов Системы перевода крупных сумм платежей (СПКСП)".
Экономический смысл создания электронной системы платежей и, в частности, подсистемы перевода крупных сумм заключается в том, что их наличие позволит участникам рассчитываться день в день, повысит оборачиваемость денежных ресурсов в стране, где инфляция пока достаточно высока. "Кроме того, Система перевода крупных платежей предоставит коммерческим банкам завидную возможность управлять своей ликвидностью, оперативно перебрасывая ресурсы из филиалов с их переизбытком в нуждающиеся. Банки смогут в течение дня контролировать состояние своих корсчетов, информация о которых будет обновляться ЦБ каждые 15 минут", — полагает Татьяна Матвеева.
Первый этап внедрения пилотного проекта СПКСП начинался в Тульской, Рязанской, и Свердловской областях. Затем он был тиражирован еще на 11 регионов. К концу 1995 года эксперимент планируется распространить примерно на 50% регионов России, включая Москву и Санкт-Петербург c их областями, а также на Калининградскую, Волгоградскую, Иркутскую, Пермскую, Красноярскую и ряд иных областей. Полностью система крупных платежей будет внедрена в 1996-1997 годах. Рассчитанная на действие в режиме реального времени, она затрагивает лишь межбанковские и межрегиональные переводы. Экспериментальная эксплуатация системы в Рязанской области доказывает, что время от ввода данных до выдачи квитанции по региону занимает 3 минуты (эта же операция, проведенная между регионами, займет 15-20 минут при наличии сносных телекоммуникационных сетей).
При этом Банк России должен был обеспечить надежную систему защиты платежей, что и было сделано с помощью Федерального агентства правительственной связи. Сегодня многоуровневая защита обеспечивает целостность сообщения, исключает возможность несанкционированного доступа, обеспечивает подтверждение прохождения платежа и даже позволяет обнаружить злоумышленника, попытавшегося вломиться в систему. Здесь, естественно, возникает вопрос: а не смогут ли созидатели щита из ФАПСИ взять под государственный контроль прохождение платежей коммерческих банков?
Специалисты департамента информатизации Банка России, вошедшие в рабочую группу МКК по информатизации банковской системы, заверили корреспондента Ъ, в том, что подобная ситуация исключена. Собственником методики и держателем ключей будет только Банк России. (После такого заявления эксперты Ъ вздохнули. Почти облегченно.)
Два года назад все расчеты в стране шли по преимуществу через учреждения ЦБ, коммерческие банки неустанно обвиняли Центробанк в задержках платежей, в появлении "чеченских авизо" и не особенно верили в его стремление к самосовершенствованию. Комбанки самостоятельно начали поиск альтернативных путей создания систем расчетов, минуя Банк России, требовали разрешения на создание клиринговых палат. Вероятно, поэтому одной из первых в рамках МКК была создана рабочая группа по организации межбанковского клиринга, которую возглавила заместитель директора департамента методологии и расчетов ЦБ Наталья Кочеткова. "Уже на первом этапе деятельности мы пришли к выводу о необходимости лицензирования такого рода деятельности Банком России, поскольку клиринговые операции сосредотачивают на себе несколько видов рисков — кредитный, системный и риск ликвидности". Сегодня решение о предоставлении клиринговым палатам лицензии принимается Советом директоров Банка," — сказала она в интервью Ъ. (В таком порядке получают лицензии только иностранные банки.)
По словам представителя ЦБ, клиринговая группа МКК и ЦБ потратили много сил на разработку методологии проведения чистого многостороннего клиринга частных расчетных палат. Теперь Банк России намерен "наверстать упущенное" и разрабатывает концепцию создания государственного клиринга на базе расчетно-кассовых центров (пилотный проект в экспериментальном режиме действует в Туле). Это будут бесприбыльные организации, выручка которых немедленно станет направляться на развитие платежной системы.
Для частного клиринга было избрано две модели. Первая предполагала проведение расчетов в пределах лимита предварительно депонированных участниками средств. Эту схему многостороннего клиринга западные эксперты однажды сравнили с игрой в рулетку, когда все участники игры делают ставки, действуют и рискуют в пределах выложенных сумм. Вторая — классическая модель — является более рискованной. Она не предполагает предварительного депонирования средств участниками расчетов, но также не предполагает, что по итогам клирингового сеанса хотя бы у одного из участников взаимозачета окажется дебетовое сальдо. В этом случае по правилу детской игры "чур не в счет" все совершенные операции
считаются недействительными. Если за несколько часов проштрафившемуся игроку не удастся найти, положим, межбанковский кредит и покрыть убыток, все произведенные операции аннулируются. Исключив из игры "паршивую овцу", участники могут повторить клиринговый сеанс.
"Обычно проведение клиринга делится на три этапа: обмен платежными обязательствами, расчет чистых позиций и отражение на счетах банков-участников", — делится Наталья Кочеткова. "Частная клиринговая палата первой модели все три этапа благополучно осуществляет сама. Вторая модель предусматривает, что завершение расчетов осуществляется с участием Банка России. В целом же ЦБ все полтора года работал в тесном взаимодействии с коммерческими банками, которым сам смысл понятия клиринга был поначалу не до конца ясен. С течением времени, когда ЦБ определил четкие требования к порядку проведения многостороннего чистого клиринга, ряд соискателей такого рода лицензий отказался от своих замыслов".
Из семи претендентов лицензии год назад получили четыре: "Банковские информационные технологии" (Тула), "Финансовая группа Урала" (Челябинск), "Москлирингцентр", "Межбанковский финансовый дом" (Москва). Первые три, избравшие вариант расчетов в рамках лимита, работают благополучно, но не слишком прибыльно. МФД, избравший альтернативный путь, не проводит операций и по сей день.
Эта палата не приступила к проведению клиринговых операций по техническим причинам. Дело в том, что на именно на Московский регион приходятся колоссальные расчетные нагрузки. Операционный день в столице заканчивается в 7 часов вечера, и лишь в 7 часов утра участники клирингового сеанса смогут узнать, как он завершился. Нетрудно представить неприятное изумление игроков, если обнаружится, что по вине одного из них итог вчерашнего взаимозачета признан недействительным. Таким образом, МФД остается лишь уповать на то, что Москве в конце концов удастся сократить сроки обработки информации.
Скромная рентабельность клиринговых операций объясняется тем, что расчетные палаты не имеют права, согласно лицензии, кредитовать и привлекать средства с рынка, и, соответственно, не в состоянии платить по остаткам на счетах. В борьбе за клиентов они вынуждены устанавливать ну очень смешные цены.
Начав переоснащаться, некоторые теруправления ЦБ в свое время приобретали оборудование у иностранных фирм, особенно не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется интегрировать их сети в единую общероссийскую систему. Теперь ЦБ приходится применять всю изобретательность для того, чтобы впрячь в одну телегу "коня и трепетную лань". Тем не менее, группа по информатизации банковской системы, которую возглавляет директор департамента информатизации ЦБ Игорь Дуброво в сотрудничестве с американскими коллегами надеется это сделать. В следующем году Банк России планирует ввести в действие сегмент собственной спутниковой системы "Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арендованного спутника. Центр управления "Банкира" расположится в Подмосковье, под Клином.
Ход разработок различных групп МКК привел банкиров к необходимости создания национальных стандартов форматов электронных банковских сообщений, которыми планируют воспользоваться позднее и другие государственные учреждения. Вопрос о формировании в комитете соответствующей группы с участием специалистов Госстандарта и налоговой службы решался на декабрьском заседании в Санкт-Петербурге. Банкиры сошлись во мнении, что за основу при создании российской системы форматов следует взять S.W.I.F.T-форматы (сегодня к этой международной системе подключены 200 банков страны). В перспективе это позволит российской национальной системе электронных сообщений относительно легко интегрироваться с международной.
Результатами проведенных группой комитета по новым платежным инструментам поделился с Ъ начальник Управления ценных бумаг ЦБ России Андрей Козлов. Россия нынче переживает "карточный бум", считает он. Анализ состояния счетов для учета средств, депонированных в банках с использованием пластиковых карт показывает, что за 7 последних месяцев средства юридических лиц увеличились с 3,15 до 96,63 млрд руб. (в 30 раз), а физических лиц — с 310 млн до 107,2 млрд рублей (почти в 346 раз).
На сегодняшний день в России уже созданы свои крупные платежные карточные системы. Однако практика показывает, что справиться с подобной задачей под силу только крупным банкам с разветвленной системой филиалов. Примерами систем, использующих наиболее передовые, по международным стандартам, технологии с использованием SmartCard и (или) с микропроцессором, могут послужить межрегиональная система расчетов по банковским карточкам "Крона", инициатором которой является Сибирский торговый банк и Optimum Card, организованная банком "Оптимум". В то же время экономические условия поощряют организации к созданию замкнутых систем в пределах одного региона, поскольку пластиковые карточки способны выступать средством борьбы с дефицитом наличных средств. Преимуществом региональных карточных платежных систем следует считать, по мнению Андрея Козлова, то обстоятельство, что они ориентированы на все слои населения. При массовом обслуживании карт значительно снижаются накладные расходы по созданию и обслуживанию платежной системы. В системах, ориентированных на высокооплачиваемый контингент, использование карт обходится очень недешево и их владельцам, и эмитентам. Это сужает круг потенциальных пользователей. Теперь, полагают исследователи, эмитенты смогут разорвать порочный круг и сделать системы массовыми, лишь сознательно пойдя на убыточное понижение тарифов за обслуживание карт, либо на сокращение суммы обязательных депозитов по карточным счетам. Специалисты группы предполагают, что будущее в России принадлежит чиповым карточкам, которые избавляют владельцев от необходимости авторизации карточки посредством дозванивания, допустим, продавца магазина до процессингового центра, и использования, увы, столь же несовершенных, как наши дороги, телефонных линий.
Елена Ъ-Маковская