Многомесячные дебаты по банковскому законодательству близки к завершению
Как хорошо быть крупным банком!
Главная сенсация обновленного закона о банках (принят во втором чтении Думой 20 января): коммерческим банкам позволено открывать филиалы, не получая разрешения Центрального банка. Надлежит всего лишь уведомить ЦБ о своих намерениях. Эта новация, принятая не без давления крупных коммерческих банков, с точки зрения экспертов Ъ, выносит приговор большинству региональных коммерческих банков страны.
До сих пор порядок открытия иногородних филиалов предполагал согласие местных властей и разрешение теруправления Центрального банка. Обычно ЦБ выдвигал весьма жесткие требования к будущему руководству филиала: глава филиала должен был иметь высшее финансовое или экономическое образование и трехлетний стаж работы в руководстве банка. Московские банки постоянно (и небезосновательно) жаловались на трудности, возникающие в различных регионах России при намерении открыть филиал. Теруправления ЦБ и администрации, говорили они, чинят всяческие препоны, защищая интересы местных комбанков: обороты столичных банков на порядок превосходят обороты самых крупных "провинциалов".
Введение уведомительного порядка регистрации филиалов означает, что давно ведущаяся банковская война в регионах весьма скоро завершится победой крупного капитала, пришедшего из центральных районов. (Региональные банкиры и так сетуют на то, что московские банки точно коршуны выслеживают ослабевших, переманивая клиентуру и банковский персонал).
Победа московских и отчасти питерских банков закономерна и мало у кого вызывала сомнения. Владея изрядными финансовыми ресурсами и прямым доступом к секторам рынков, практически закрытым напрямую для большинства региональных коммерческих банков (МБК, ГКО, валютному), они уже поделили в сфере своего влияния все, что возможно, и давно обратили взоры на регионы.
"Крестовый поход" крупных банков к окраинам страны будет иметь не одни только отрицательные последствия: можно надеяться на финансовую поддержку перспективных предприятий, останавливающихся из-за отсутствия кредитных ресурсов, на распространение банковских услуг такого качества, какого провинция и не видывала.
Впрочем, местные власти могут воспринять "уведомительное" открытие филиалов иногородних банков на своей территории, вытеснение и поглощение региональных коммерческих банков филиалами центральных как посягательство на их интересы. Процесс концентрации капитала накладывается на политический процесс разработки субъектами федерации концепции нового федерализма, и пока права и обязанности субъектов федераций и федеральных властей по отношению друг к другу регламентированы нечетко. Но если таковые договоренности все-таки будут достигнуты, можно не сомневаться, что в них найдут отражение и экономические интересы российских местных властей, включая финансовые.
Любопытно, что за уведомительный порядок открытия филиалов выступали именно депутаты, традиционно отстаивающие интересы регионов, а не ЦБ, который часто упрекают в защите интересов крупного банковского капитала. ЦБ при обсуждении поправок к закону, напротив, доказывал необходимость ужесточения порядка открытия филиалов банков — видимо, исходя из соображений контролируемости банковской системы и опасаясь беспрепятственной перекачки финансовых ресурсов из регионов в центр. Сомнительно, чтобы иногородние филиалы московских комбанков, слабо связанные с местными властями, вдруг начали так уж заботиться об интересах данного региона.
Крупные коммерческие банки получили от законодателей и еще один подарок — в законе зафиксированы известные уже ограничения для иностранцев. Они, правда, смягчены, но уцелели. Филиалы иностранных банков, а также кредитные организации, в капитале которых иностранные инвестиции составляют свыше 50%, имеющие лицензию ЦБР и приступившие к обслуживанию российских резидентов до 1 января 1995 года будут и впредь работать с российскими рублями и владеть генеральной лицензией (то есть все зарубежные дочерние банки, включая американские, уже получившие лицензии ЦБР, смогут ими воспользоваться). Для прочих же иностранных банков, желающих выйти на российский рынок, до 1996 года сохранятся ограничения на работу с резидентами.
Итак, крупным банкам лафа: новый закон снял препоны для поглощения ими региональных банков, и не забыл защитить их на некоторое время от иностранной конкуренции.
******************************************************
Уведомительный, то есть без получения разрешения ЦБ, порядок регистрации местных отделений крупных коммерческих банков скорее всего подведет черту под существованием небольших провинциальных банков — ни по обороту, ни по количеству и качеству предоставляемых услуг последние не могут тягаться с первыми
Зато теперь ни один банк не сможет продать одному инвестору 5% и более уставного капитала, не оповестив об этом ЦБ. А если продаваться в одни руки будет 20% уставного капитала, банку придется даже испрашивать у ЦБ разрешения
****************************************************
Нет банков кроме банков...
Впрочем, банкирам в ходе обсуждения закона нравилось не все. Между первым и вторым чтениями из текста самым нелепым образом выпали статьи, позволяющий банкам работать на рынке ценных бумаг. Переполошившиеся Минфин, Банк России и Ассоциация российских банков направили по этому поводу в Думу совместное письмо. Компромиссный вариант, имевший целью согласовать интересы Федеральной комиссии по ценным бумагам и коммерческих банков, предложила Московская межбанковская валютная биржа. Текст принятого во втором чтении документа содержит разрешение кредитным учреждениям работать с чеками, векселями, депозитными и сберегательными сертификатами, сберегательными книжками (?) и "с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами" и др. Последняя оговорка как бы подразумевает наличие перечня ценных бумаг, для работы с которыми банкам предстоит получить лицензию Комиссии по ценным бумагам. Но пока такого перечня не существует. Впрочем, если даже банкам и запретят что-нибудь на рынке ценных бумаг, они сумеют обойти этот запрет путем создания дочерних инвестиционных компаний, которым вход на этот сегмент рынка никем не возбраняется.
Закон содержит статью, по которой коммерческие банки должны сообщать ЦБР о покупке кем-либо пакета акций (паев) банка крупнее 5%. При покупке пакета 20% и более потребуется разрешение Банка России. Если в течение месяца с момента получения Банком России уведомления о покупке ответа из ЦБР нет, сделка считается разрешенной. В рамках своих полномочий ЦБ имеет право запросить информацию о финансовом положении и деловой репутации будущих акционеров (пайщиков).
Закон предусматривает шестимесячный срок на регистрацию новых банков и месячный срок на оплату 100% их уставного капитала. Закон перечисляет причины, по которым банковская
лицензия может быть не выдана, либо отозвана. Учредители банка отныне не имеют права в течение трех лет со дня регистрации выходить из состава его участников, а сами банки-новобранцы лишаются возможности привлекать вклады населения в течение первых двух лет деятельности.
Судьбоносной, по замыслу разработчиков, должна оказаться запись в законе, запрещающая организациям, банками не являющимся, осуществлять банковские операции. Нарушение этого положения для юридического лица влечет взыскание всей суммы, полученной от незаконных операций, и штрафа в двухкратном размере от этой суммы в федеральный бюджет. Банк России правомочен подать в суд иск о ликвидации этого юрлица.
По мнению председателя подкомитета Госдумы по банкам Павла Медведева, ЦБ, наряду с другими органами, вменится в обязанность отслеживать появление на рынке фирм, занимающихся незаконной финансовой деятельностью. Однако подобная сыскная перспектива явно не по вкусу представителям ЦБР.
Кредитной организации новый закон о банках запрещает "в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в соглашении (договоре) с клиентом".
Банкам предписано создавать резервные (страховые) фонды из прибыли до налогообложения, а ЦБР и правительству — "в трехмесячный срок с момента вступления в силу настоящего закона разработать и внести... проект федерального закона об обязательном страховании вкладов граждан" (странноватый текст для статьи закона).
По сообщению агентства "Прайм", и. о. председателя ЦБ Татьяна Парамонова заявила, что в принципе закон ее удовлетворяет в том виде, в котором он прошел во втором чтении, но для рассмотрения в третьем чтении его надо несколько доработать. В частности, г-жа Парамонова настаивает на уточнении порядка лицензирования коммерческих банков.
*****************************************************
Законодатели запретили банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в соглашении (договоре) с клиентом
******************************************************
Банк с особым статусом
В целом представители ЦБР удовлетворены и законом о Банке России (в прошлую пятницу Госдума приняла в третьем чтении закон о внесении в него изменений и дополнений), если не считать поправки, внесенной во время второго чтения одним из депутатов. Она предписывает ЦБР проводить расчеты по Москве в течение двух банковских дней, а по России — в течение пяти. По Москве расчеты давно уже идут день в день, а вот в некоторые регионы платежки переправляются почтой и за пять дней ну никак не доберутся. Есть и еще более неприятное последствие: ЦБР и комбанки теряют право задержать подозрительный платеж до выяснения обстоятельств. (Да здравствуют чеченские авизо!).
Напомним, что существовало две различные версии нового закона о Банке России: разработанная самим ЦБР и авторский закон Бориса Федорова, председателя подкомитета Госдумы по кредитной политике и деятельности ЦБР. Результатом совместной работы представителей Банка и депутатов явился некий компромиссный вариант, считающийся их общим детищем.
Нынешний закон провозглашает принцип независимости Банка России ото всех ветвей власти и признает его "субъектом федеральной собственности с особым статусом". Начальник юридического департамента ЦБР Константин Лубенченко пояснил корреспонденту Ъ, что "особый статус" понадобился, дабы заменить отсутствующее в российском законодательстве понятие, соответствующего западному термину "публичная собственность". Если признать Банк России просто госсобственностью, возникает угроза обращения на нее взысканий, связанных с внешней задолженностью государства (такие попытки уже делались).
Центробанк официально признан организацией с вертикальной структурой управления, чьи нормативные акты обязательны к исполнению всеми территориальными подразделениями и не могут быть отменены местными администрациями.
ЦБР запрещается предоставлять кредиты правительству на покрытие дефицита федерального бюджета. После принятия закона о Банке России все "проекты законов и нормативно-правовых актов, касающихся деятельности Банка России и выполнения им своих функций" должны направляться "на заключение Банка России".
ЦБР предписывается не позднее чем через 6 месяцев с момента принятия закона выйти из состава акционеров Сбербанка России и Внешторгбанка России (пока неясно, будет ли поделен контрольный пакет Сбербанка, принадлежащий ЦБР, между другими госструктурами или продан на вторичном рынке). Хотели было депутаты предложить ЦБР оперативно покинуть совзагранбанки, да не тут-то было: надзорные органы стран, где расположены совзагранбанки, категорически протестуют против передачи доли ЦБ нашим комбанкам, если это приведет к потере ЦБ контрольного пакета акций банка. Поэтому авторам закона оставалось лишь декларировать положение о необходимости выхода ЦБ из капитала совзагранбанков, отложив срок его действия до 2000 года.
Закон о Банке России содержит перечень обязательных к исполнению коммерческими банками нормативов и подробно регламентирует взаимоотношения с органами государственной власти и органами местного самоуправления, ужесточает надзорные функции Центробанка. Так, ЦБР может оштрафовать банк на 1% от суммы уставного капитала, потребовать от него проведения мероприятий по его финансовому оздоровлению, замены руководителей, реорганизации. ЦБР также получает право наложить запрет на проведение отдельных операций банка и открытие его филиалов сроком до года, назначить временную администрации сроком до 18 месяцев. Крайней мерой остается изъятие ЦБР банковской лицензии у нарушителя.
Самая спорная глава — об органах управления Банком России — обрела в законе компромиссное завершение. Структура управления банком остается одноуровневой. "Высшим органом Банка России является Совет директоров Банка России — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. Совет директоров состоит из председателя Банка России и 12 членов". Председатель ЦБ РФ назначается Думой на четырехлетний срок простым большинством голосов по представлению президента. Члены совета назначаются Госдумой по представлению председателя ЦБР "на срок 4 года независимо от года назначения председателя Банка России" и работают в банке на постоянной основе, лишаясь права заниматься политической деятельностью, быть депутатами либо членами правительства. Председатель ЦБР назначает своих заместителей и распределяет обязанности между ними самостоятельно. Министры экономики и финансов будут присутствовать на заседаниях Совета директоров Банка или присылать своих представителей, равно как председатель ЦБР станет участвовать в заседаниях правительства.
Совет директоров должен заседать не реже раза в месяц. В его компетенцию входит ряд ключевых вопросов: разработка во взаимодействии с правительством основных направлений денежно-кредитной политики, утверждение годового отчета, установление форм и размеров оплаты труда председателя, его заместителей и членов Совета директоров. Совет принимает решения об открытии и закрытии учреждений ЦБР, о минимальном размере собственных средств кредитных организаций, об изменении официальной процентной ставки, о величине резервных требований и лимитах операций на открытом рынке.
Елена Маковская