Воронежский страховой рынок по ОСАГО в первом полугодии 2008 года составил 471,5 млн рублей, увеличившись на 13,3% по сравнению с аналогичным периодом минувшего года. Выплаты за тот же период составили 225,7 млн, увеличившись на 15,9%. Но, где оседают сверхприбыли страховщиков в части ОСАГО, остается «тайной за семью печатями», считает НИКОЛАЙ КИСЕЛЕВ, председатель воронежского отделения межрегионального общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов».
Продолжающийся рост уровня автомобилизации населения способствует дальнейшему росту сборов по ОСАГО. Тем не менее другие виды страхования развиваются более динамично, о чем свидетельствует сложившаяся тенденция понижения доли ОСАГО в общих объемах сборов страховых премий. Если по итогам 2004 года доля ОСАГО составляла по Воронежской области 41,8%, то к настоящему времени упала до 23,1%.
Начался процесс сближения лидеров рынка и компаний «второго эшелона». Если после введения ОСАГО «Росгосстрах» (РГС) владел до 60% рынка, то сейчас только 37,6%. Вместе с тем объемы сборов у РГС почти в четыре раза больше, чем у идущей следом Городской страховой компании (ГСК). Позиции РГС предопределены доставшейся по наследству от советского «Госстраха» широкой филиальной и агентской сетью.
Первая шестерка игроков обеспечивает две трети всех сборов по ОСАГО в Воронежской области. Показатель остается неизменным уже в течение трех лет. В то же время в названиях лидеров произошли существенные изменения. В начале текущего года рынок страхования скандально покинули бессменные «передовики» последних лет – страховые компании «Зенит» и «Рекон». Основанием для лишения их лицензий был огромный поток жалоб на задержки и отказы в выплатах. Причем ситуация никоим образом не связана с высоким уровнем выплат. Он у них как раз был намного ниже, чем у других участников рынка. И деньги на выплаты должны были быть, но расходовались не по назначению. Из числа компаний «второго эшелона» тихо покинула Воронежскую область «Дженерал резерв», также занимавшаяся одним ОСАГО и имевшая неоднозначную репутацию.
Их место в первой пятерке заняли ГСК и Русская страховая компания (РСК). Примечательно, что практически весь нынешний топ-менеджмент РСК пришел туда из «Зенита». Поэтому не случаен и быстрый взлет РСК (всего через год работы на рынке – уже третье место): компания использует те же агрессивные, не всегда приемлемые методы захвата рынка, не отказываясь и от помощи административного ресурса.
Во всем мире обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев считается наиболее убыточным бизнесом для страховых компаний. Тарифы там рассчитываются таким образом, чтобы полученных страховщиками средств хватало как раз на выплату страховых возмещений пострадавшим в ДТП и небольшую премию за «старания» самим компаниям. А еще страховые компании в развитых странах – главные спонсоры всевозможных программ по повышению безопасности дорожного движения.
Структура страхового тарифа по ОСАГО установлена постановлением российского правительства от 28 августа 2006 года. В соответствии с ней только 20% собранных средств должны идти на содержание страховых компаний, 3% – в различные резервы. Остальные 77% – на выплаты. Где оседают и на какие цели используются «сэкономленные» в масштабах страны миллиарды, для автомобилистов остается тайной за семью печатями. Наверняка речь идет об инвестициях в недвижимость, банки, паевые инвестиционные фонды.
Явное завышение тарифов стало очевидным практически сразу после введения ОСАГО. Но тогда многие руководители ведущих компаний советовали не делать скоропалительных выводов о сверхприбыльности ОСАГО и предлагали подождать три года, по итогам которых и можно будет судить о правильности расчета тарифов. Действительно, мировая практика свидетельствует, что именно в течение третьего года действия аналогичных законов достигался максимальный уровень выплат. «Момент истины», наступивший в июле 2006 года, мы встретили довольно спокойно, все с теми же сверхприбылями у страховщиков. Уровень выплат тогда достиг 46%. Теория и практика стран Европы нашла подтверждение и в России. Однако тарифы никто не снизил.
Более того, уже несколько месяцев поднимается очередная «волна стенаний» страховщиков. Разброс в предложениях относительно роста тарифов довольно солидный: от скромных 20% до бессовестных 50%. Но, даже с учетом пятилетней инфляции и неуклонного повышения стоимости ремонта автотранспорта, предоставления огромных скидок (уже до 25%) безаварийным участникам движения, которых абсолютное большинство, у страховых компаний остаются огромные суммы. В целом по области всеми компаниями в 2008 году выплачено только 47,9% от собранных денег.
Всего за 4,5 года (январь 2004 года – июнь 2008 года) действия закона об ОСАГО страховщики в Воронежской области выручили за полисы «автогражданки» 3,3 млрд рублей. Несложно посчитать, что предназначенные на выплаты 77% от всей суммы составляют 2,5 млрд. Вот такие деньги и должны были пойти на выплаты пострадавшим в ДТП. Реально же было потрачено только 1,5 млрд рублей, то есть чуть более 45% необходимых средств. А более 1 млрд рублей, принадлежавших автомобилистам Воронежа, страховые компании заработали в качестве сверхприбылей. Интересно сопоставить уровни сборов и выплат по ОСАГО у лидеров рынка. Только за те же 4,5 года «Росгосстрахом» в области собрано почти 1,5 млрд, а выплачено 711 млн рублей.
У IBG уровень выплат подозрительно низок: 15,7%. Иными словами, с каждого полученного рубля в страховой компании остается 85 копеек. Не случайно вместо ушедшего с рынка «Зенита» полисы IBG сейчас предлагают рядом с отделениями ГИБДД области, пунктами прохождения гостехосмотра, а то и в них самих. Хотя закон об ОСАГО запрещает продажу полисов ОСАГО и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков в помещениях и на территориях, занимаемых органами власти.
Несмотря на предсказание скорого коллапса на рынке ОСАГО без скорейшего увеличения тарифов, никаких страшных, разрушающих процессов не происходит. Ни одна страховая компания, чьи руководители неоднократно высказывались о страшной убыточности вида страхования (РГС, ГСК, IBG), с рынка не ушла и уходить не собирается. Напротив, они заметно увеличивают объемы страхования: ГСК – на 72,8%, IBG – в 3,2 раза (!). Причем у каждой второй компании из числа лидеров рынка прирост сборов даже опережает прирост выплат. У РГС доля ОСАГО в портфеле составляет немногим менее 70%.
Справедливости ради следует, конечно, отметить, что по ряду регионов объем выплат, действительно, приблизился к нормативному. Однако таких субъектов федерации единицы. Так что ждать «вселенского коллапса» явно преждевременно: хоть часть накопленных в резерве миллиардов рублей должна же когда-нибудь пойти по назначению.
О несправедливости сложившейся системы заговорили не только рядовые автомобилисты. По словам наиболее активного критика страховых компаний экс-депутата Госдумы Виктора Похмелкина, автогражданка как обязательный вид страхования не должна приносить супердоходы страховым компаниям. Об ограничении доходности ОСАГО до недавнего времени рассуждали и в правительстве. Наиболее откровенен был бывший премьер Михаил Фрадков, заявивший на одном из заседаний кабинета в мае 2007 года: «Хватит легкой жизни страховщикам – заработали, а теперь подумайте о людях».
По идее, именно тому, что провозгласил господин Фрадков, должны были способствовать изменения в законодательстве об ОСАГО, введенные с 1 марта 2008 года. Увеличились страховые суммы за причинение вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП. В случае гибели человека введена фиксированная сумма 135 тыс. рублей (сейчас средний размер выплаты «по жизни и здоровью» даже ниже, чем по «железу», и не превышает 20 тыс. рублей). Отдельно стали компенсироваться расходы на погребение (не более 25 тыс.). Минимальный период эксплуатации авто снижен с шести до трех месяцев, о чем давно просили пенсионеры-дачники. Установлен размер неустойки за несвоевременную выплату.
Однако наиболее ожидаемые изменения заморожены. Широко рекламируемое «прямое урегулирование» (возможность обращаться за выплатой в свою страховую компанию) стараниями страхового лобби в Госдуме по надуманным основаниям перенесено на март 2009 год. Туда же отправили и возможность оформления материалов ДТП без участия ГИБДД. Вступившие в силу изменения отняли у потерпевших возможность самостоятельно проходить независимую экспертизу. Теперь – только по направлению страховщика. Насколько такие экспертизы бывают «независимыми», объяснять никому не надо. Нововведения делают призрачной и возможность получения «утраты товарной стоимости» машины, которую Верховный суд РФ признал «реальным ущербом».
До сих пор возникающие каждодневно отношения между страховыми компаниями и страхователями трудно назвать цивилизованными. Рекламные призывы и заверения зачастую далеки от реального их воплощения. Одни «платят всегда», но не скоро, другие – «с улыбкой», но мало. Деятельность большинства страховщиков направлена на поиски причин для отказа в выплате. Тем не менее недовольство граждан работой страховых компаний нарастает, увеличивается количество жалоб и обращений в различные надзорные органы и суды. Судебная практика является действенным механизмом, заставляющим страховые компании повернуться лицом к клиентуре.