Российские платежные системы выходят на новый качественный уровень
В последнее время многие коммерческие банки все в большей степени начинают обращаться к такому источнику пополнения своих ресурсов, как деньги среднего класса населения. Помимо традиционных форм привлечения средств на депозит, банки стали интенсивно эмитировать пластиковые карточки рублевых и рублево-валютных платежных систем, среди которых бесспорными лидерами являются две — STB Card и Union Card. При этом они, понимая, что интерес к карточкам российских платежных систем со стороны банков нарастает, не стоят на месте. Как стало известно редакции Ъ, недавно по инициативе Union Card был разработан и утвержден устав Ассоциации пользователей банковских пластиковых карточек, а согласно подписанному 9 марта соглашению Столичного банка сбережений, компании STB и израильского банка Hapoalim с карточки STB можно будет проводить операции по обналичиванию во всех отделениях и банкоматах Hapoalim.
Платежная система Union Card
О дальнейших планах компании Union Card корреспонденту Ъ рассказал начальник управления банковских технологий Сергей Гуторенко.
Ъ: Какие преобразования внутри вашей компании произошли с начала ее деятельности?
С. Г.: В этом году мы прошли перерегистацию, стали АОЗТ и увеличили уставный капитал. Сейчас нашими учредителями являются 15 крупных банков России, среди них такие, как Инкомбанк, Автобанк, Конверсбанк, Нефтехимбанк и другие. Кроме того, мы ожидаем в этом месяце получения от ЦБР лицензии на совершение банковских операций. Таким образом, мы станем расчетным банком и процессинговым центром в одном лице, что позволит сократить время расчетов и объем документооборота.
Ъ: Скажите, в чем вы видите коренное отличие Union Card от аналогичных российских систем и чем вызван усилившийся за последнее время интерес банков именно к вашей системе платежей?
С. Г.: Наши карточки ничем не уступают аналогичным системам, в частности карточкам STB, но основное отличие мы видим в том, что наша система обходится банку-эмитенту практически бесплатно, поскольку основные затраты приходятся на программное обеспечение, а у нас собственная разработка, которая максимально адаптирована для нашего специфического рынка. Она намного дешевле, к тому же, постоянно работая в тесном контакте с банковскими специалистами, мы способны вносить изменения в соответствии с их пожеланиями, чего не может сделать, скажем, STB, поскольку закупает свое программное обеспечение за границей. В нашу пользу говорит и то, что мы — единственная процессинговая компания в России, которая уже вышла на самоокупаемость, тогда как обычно подобный проект окупается лишь через 4-6 лет.
Ъ: Делаете ли вы что-либо, чтобы стать общенациональной расчетной системой?
С. Г.: Во-первых, мы стремимся расширить сеть процессинговых центров и — в оптимальном варианте — довести ее до 100. К настоящему моменту по России и странам Содружества зарегистрировано около 50 процессинговых центров, часть из которых уже начала работать. Это центры в Петербурге, Киеве, Йошкар-Оле, Ростове и других городах. При создании регионального процессингового центра мы передаем ему всю технологию и полное программное обеспечение, однако контроль и лицензирование функций остается за нами. Региональный банк в таких случаях заключает два соглашения; одно с нами на присоединение к сети Union Card, а другое — со своим центром на процессинговое обслуживание.
Дешевая технология позволяет сделать карточку общедоступной, хотя в настоящий момент нашими основными клиентами являются представители среднего класса. Крупным предприятиям выгодно открывать корпоративный счет по Union Card и начислять на него зарплату всем своим сотрудникам. К тому же неснимаемый остаток с карты всего 50-100 тыс. руб.
За последнее время к нашей сети присоединились многие московские банки, среди них Русский кредитный банк, "Балчуг", Нефтехимбанк, Газпромбанк, "Арбатский", "Эскадо" и многие другие. Сбербанк России также изъявил желание присоединиться к нашей системе.
О некоторых международных проектах Union Card корреспонденту Ъ рассказал начальник управления по связям с торговыми и сервисными организациями Андрей Жабинский.
Ъ: Что является основной задачей компании в настоящий момент?
А. Ж.: Работа продолжается по всем направлениям. Так, 12 декабря мы закончили сертификацию Union Card в VISA, и наши банкоматы сейчас принимают карточки VISA. В скором времени, мы надеемся, что через Union Card будет проходить авторизация и Europay. Ведется активная работа с ближайшим зарубежьем, мы охватили почти все бывшие республики, устанавливаем контакт с такими странами, как Турция, Кипр, Польша. Ориентируемся главным образом на поток людей, выезжающих туда.
Ъ: А каким образом вы можете заинтересовать зарубежных партнеров?
А. Ж.: По некоторым оценкам получается, что в Турции, например, вторым покупателем после турков являются русские, и многие турецкие магазины готовы давать чуть ли не до 50% скидки, лишь бы привлечь покупателя. Вопрос в том, насколько интересно будет иностранным банкам с нами сотрудничать. Пока же планируется организация там пунктов выдачи наличных по нашим карточкам.
Ъ: А развитие в России?
А. Ж.: Сейчас мы стремимся выполнять пожелания торговых предприятий, которые заинтересованны в том, чтобы один терминал принимал как можно больше карт. С OLBI Card эта проблема уже решена. Мы планируем провести такую же работу и с другими компаниями, пример с AmEx.
Платежная система STB
Рассказать о настоящем и перспективах пластикового проекта STB мы попросили вице-президента Столичного банка сбережений Алексея Григорьева.
Ъ: Какие изменения произошли в Вашей "внутренней и внешней политике" за последнее время, на какие сферы деятельности обращено особое внимание в настоящее время?
А. Г.: Основные изменения произошли в сфере внутренней политики. Мы прилагаем большие силы к отлаживанию своей технологии, совершенствуем программное обеспечение, тесно сотрудничаем с компанией Arkansas Systems (основной поставщик программного обеспечения), создаем и оплачиваем свои линии связи. Результатом этого стало появление распределенной сети, способной создавать стандартные региональные центры во многих городах России. Мы работаем на сетевой технологии, создаем свою сеть передачи данных, используя и режим on line, и голосовую авторизацию.
В режиме on line у нас работают банкоматы и банки (при передаче срочной информации), кроме того, примерно в 350 торговых точках в Москве, где происходит основная масса трансакций (всего их более 1500), установлены POS-терминалы. В остальных магазинах и торговых точках используется голосовая авторизация. Одна из форм нашей работы — установление банкоматов, в том числе новых, многокупюрных. В настоящий момент в Москве работают около 50 банкоматов, до конца года будет установлено еще столько же, и мы рассчитываем на подобные темпы роста в следующем году.
Ъ: Как у вас строятся взаимоотношения с банками, в частности, с Московским Сбербанком?
А. Г.: В настоящее время мы работаем с более чем 110 банками, которые эмитировали порядка 60 тыс. карточек. Карточки производятся в нашем комплексе DATA CARD-2000. Это крупнейший в России комплекс по производству пластиковых карточек с цветной фотографией.
В отношении с банками STB использует два типа договоров. Первый вариант: банк имеет право эмитировать и распространять карточки среди своих клиентов и оказывать им услуги по хождению карточки внутри платежной системы. Второй вариант — банк выполняет еще функцию поддержки сети терминала. Он может являться владельцем банкомата, POS-терминала или компании, которая ведет расчеты с терминальной сетью. Впрочем, эти две функции могут быть совмещены, существует много разных комбинаций. База данных карточек хранится в Центре STB Card и в расчетном банке (Столичный банкъ сбережений).
Что касается Московского Сбербанка, то он является одним из учредителей STB Card. Недавно, после переговоров на самом высоком уровне, он, понимая важность сотрудничества именно с STB Card, провел внутреннюю реорганизацию, и мы надеемся на более успешное сотрудничество со Сбербанком. В настоящий момент клиенты Сбербанка являются и нашими потенциальными клиентами, в частности, сейчас отделения Сбербанка выдают наличные по карте STB, и любой наш клиент может воспользоваться такой услугой.
Ъ: Какие выгоды получает банк от работы с STB и из чего складываются ваши доходы?
А. Г.: Это частное дело каждого банка. Мы можем лишь технически поддержать стоимость, которая устанавливается в отношениях банка и его клиента. Дивиденды банка в основном носят рекламный характер, а оказание этой современной услуги позволяет банку повысить свой престиж. Банк имеет возможность заработать на продаже карточек клиентам, т. к. наша карточка самая дешевая и STB реализует ее банкам по цене всего $0,8. Согласитесь, это очень дешево — карточка доступна любым слоям населения, бизнесменам и пенсионерам; иными словами, она может быстро получить широкое распространение, значительно расширив круг клиентов банка. К тому же банк вступает в систему STB бесплатно, то есть мы абсолютно ничего с него не берем.
Кроме того, мы разрабатываем новые виды услуг, например, создаем систему международной телефонной связи с использованием наших карточек, что будет весьма удобно для наших клиентов. Связь с крупным международным центром осуществляется по выделенной линии. Для каждого клиента будет введен специальный код. Достаточно быть просто нашим клиентом, чтобы сделать международный звонок по карточке с любого телефона.
Директор АО "STB Card" Игорь Голдовский добавил также: "В будущем предполагается создание процессинговых центров STB Card в регионах, где мы проводим поиск союзников, то есть крупных компаний, банков, торговых домов, способных привлекать большие средства в развитие центра и стать акционерами STB. При этом контрольный пакет акций (51%) остается за нами, так как необходимо сохранять общую политику и контроль".
Ъ: Вы пытаетесь развивать то программное обеспечение, которое имеете, или каждый раз закупаете новую версию?
И. Г.: У нас очень гибкий контракт с Arkansas Systems. Мы используем два способа: какие-то разработки, модификации мы заказываем нашему разработчику, а какие-то реализуют наши программисты. Мы могли бы, подобно другим системам, использовать собственное программное обеспечение, но считаем, что у нас хорошая классическая программа, и хотим, что называется, сохранить "чистоту породы". Иные компании, работающие на "коленочных" продуктах, говорят, что их системы полностью функциональны, однако у них возникают проблемы при сопряжении с другими системами, выходе на другие платежные сети (например, карточка Union Card не является универсальной).
Ъ: Каким образом вы планируете расширять сеть клиентов, дальнейшее распространение карточек?
И. Г.: Существует много маркетинговых приемов. Помимо создания региональных центров и разработки новых услуг для наших клиентов внутри страны, мы сотрудничаем с зарубежными банками, осуществляем выход на систему Europay и VISA, что позволит нашим банкам эмитировать карточки Eurocard/Mastercard, Maestro и другие. У нас сложный процесс сертификации, так как мы сертифицируемся с правами осуществлять функции "кваэро" (процессинг для своих и чужих клиентов), то есть мы сможем работать с магазинами, банкоматами, и через нас клиенты, имеющие карточки системы Europay, смогут проводить свои трансакции. Эта работа должна завершиться к концу года. У нас уже установлен Europay-модуль — прямой канал сопряжения. Мы планируем создание совместной карточки STB Card Cirrus Maestro. Для этого нам достаточно нанести на нашу карточку логотип системы Cirrus Maestro, и обладатель этой карточки сможет использовать ее не только внутри системы STB, но и по всему миру, поскольку и Cirrus и Maestro являются мировыми системами. С системой VISA также налажена спутниковая связь, и в течение месяца должно прийти оборудование для прямой связи (VAP). Кроме того, мы работаем и с иностранными банками, например, с Израилем, где уже принимаются карточки STB, а также с Турцией, Арабскими Эмиратами; активно сотрудничаем с Украиной и Латвией, которые в нас очень заинтересованы. Огромное количество запросов идет и из регионов. Приток банков у нас очень большой, и, в принципе, нет необходимости вести какую-то маркетинговую политику. При желании мы могли бы очень быстро нарастить эту сеть, но мы сознательно слегка приостанавливаем свое развитие, чтобы довести до совершенства технологию (внутренняя автоматизация, внутреннее управление), "выставить" центр, а затем развиваться вширь.
Вообще мы прекрасно понимаем, что "карточное" дело требует больших затрат и серьезных инвестиций и быстро не окупается. Поскольку инфраструктура практически отсутствует, а те сети, которые в настоящий момент существуют, явно не могут удовлетворить всех наших потребностей. По нашим оценкам, это произойдет не раньше чем через 5-8 лет; в этот период "скорость" наших затрат на поддержание системы всегда будет опережать "скорость" наших доходов.
Дмитрий Гнедовец