Правительство придумало, как поддержать уволенных заемщиков, которые не могут платить по ипотечным кредитам. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получит из бюджета дополнительные средства, которыми в течение года будут расплачиваться по ипотеке оставшиеся без работы заемщики.
Вчера в ходе прямого общения с россиянами Владимир Путин предложил решить проблему выплаты гражданами ипотечных кредитов путем предоставления через АИЖК госгарантий банка по кредитам заемщиков, потерявших работу. Как пояснили "Ъ" в АИЖК, соответствующий документ находится сейчас на согласовании в заинтересованных ведомствах. По словам руководителя департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, платежи уволенных заемщиков банкам будут замещаться средствами АИЖК. По ее словам, срок предоставления таких гарантий составит один год. АИЖК начнет оказывать поддержку заемщикам с начала 2009 года, но уже с середины декабря оставшиеся без работы граждане смогут подавать в АИЖК заявки на рефинансирование своих ипотечных кредитов. В числе документов, которые нужно будет предоставить в агентство, Анна Ярцева называет кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, а также справку о доходах, выданную налоговой инспекцией.
По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб.
На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. "Просроченная задолженность по ним оценивается в 2% по системе",— подсчитывает зампредправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. АИЖК рассчитывает, что для поддержки заемщиков из бюджета потребуется 20-25 млрд руб. АИЖК будет финансировать обслуживание ипотечных кредитов в течение года не безвозмездно: эти средства через год будут присоединены к текущим выплатам по кредиту. Таким образом, АИЖК предоставит заемщикам ссуду, но под низкий процент, размер которого обсуждается.
Эксперты неоднозначно восприняли правительственную инициативу. Предоставление уволенным заемщикам кредитов — не самый удачный вариант из трех рассматриваемых правительством (см. вчерашний "Ъ"), считают эксперты. "Очевидно, что АИЖК будет выставлять требования не только к заемщикам, но и к качеству кредитов: насколько они соответствуют стандартам агентства. Кроме того, получение господдержки не будет стимулировать заемщиков к поиску работы в течение года",— уверен источник "Ъ" в Белом доме. Однако он подчеркивает, что предложенный механизм — один из тех, который можно внедрить в максимально короткие сроки. "Заемщику не нужно договариваться с банком о реструктуризации долга, а банку — тратить время и средства на работу с дефолтными кредитами и формирование дополнительных резервов на потери по просроченным займам",— считает зампредправления Юниаструмбанка Сергей Бессонов. По его словам, если платеж по ссуде АИЖК дополнит платеж по основному кредиту заемщика, то банк может увеличить срок кредита, чтобы доход заемщика перекрывал долговую нагрузку. "Вливания АИЖК помогут "расшить" текущие платежи. Однако чтобы решить проблемы самих банков, необходимы дополнительные меры поддержки, например, выкуп кредитов у банков третьим лицом",— считает Игорь Жигунов.
Впрочем, банкиры не исключают, что после объявления мер поддержки ими будут стремиться воспользоваться не только попавшие под сокращение штатов заемщики. "Со стороны АИЖК необходим постоянный мониторинг занятости заемщиков. Кроме того, нецелесообразно оказывать помощь гражданам, которые априори брали кредит на тяжелых условиях или путем мошенничества",— считает Игорь Жигунов.
Представители кадровых агентств сомневаются, что через год ситуация на рынке труда, где проходят массовые сокращения, стабилизируется. "Даже если и произойдет некоторое улучшение ситуации, это почувствуют далеко не все. Первыми получат работу самые высококвалифицированные специалисты, которых не так много",— считает директор по развитию кадрового агентства "Виват-персонал" Александр Бессонов. Кроме того, эксперты отмечают, что восстановление на прежнем рабочем месте или трудоустройство в новой должности спустя год после сокращения не означает сохранение прежних уровней зарплаты. "Зарплаты будут снижаться еще как минимум полгода, а потом наступит стагнация. Рост же возобновится лишь тогда, когда экономика снова наберет обороты, а это очень медленный процесс",— полагает господин Бессонов.
Механизм спасения ипотечных заемщиков и банков может заработать без ущерба для банков и государства лишь в том случае, если к тому времени будет принят закон о банкротстве физлиц, полагают юристы. "В этом случае, если заемщик не найдет за год работу и у него по-прежнему не будет средств для выплаты по кредиту, он сможет обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга, которую можно производить на срок до пяти лет",— говорит руководитель практики финансового сектора юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. Впрочем, после того как во взаимоотношения между банком и заемщиком вмешается третья сторона, АИЖК, процесс реструктуризации долга может усложниться. "У заемщика будет два кредитора вместо одного, каждый из которых будет требовать возмещения долга и это может несколько затянуть процесс",— отмечает господин Дубов.