Финансовый кризис приносит убытки не только банкам, но и их клиентам. Начиная с сентября на банковском рынке стали появляться так называемые антикризисные продукты, призванные поддержать ликивидность корпораций. Как отмечают сами участники банковского рынка, упор делается на ускоренное открытие счетов, пополняемые и расходно-пополняемые депозиты, а также продукты, связанные с вексельным кредитованием, аккредитивами и гарантиями, которые могут частично восполнить нехватку "живых" денег.
Расчетный счет за считаные часы
Два месяца назад, когда элементарный анализ показал приближение кризиса, руководство Энергомашбанка приняло решение аккумулировать на корсчете в расчетном клиринговом центре Центробанка сумму, которая к моменту начала кризиса и неплатежей по крупным банкам составила примерно 20% от величины активов банка, рассказывает заместитель гендиректора — председателя правления по клиентским отношениям банка Дмитрий Вагин. Используя эту резервную сумму, банк смог сохранить систему быстрых платежей, что позволило ему открывать по 90-100 счетов в неделю новым клиентам — юридическим лицам. В докризисные времена столько счетов открывалось в среднем за полтора месяца. Так как банк мог быстро открывать счета и проводить расчеты, в октябре к нему на обслуживание пришли 270 новых клиентов — юридических лиц. Хотя некоторые счета были открыты лишь день-два назад, по ним прошел оборот более 200 млн рублей, а среднедневные остатки на них уже превысили 67 млн рублей.
Это очень сильно поддержало ликвидность банка и сохранило возможность проведения быстрых платежей. По словам господина Вагина, программа ускоренного открытия счета (за один день) и быстрых расчетов действует в банке уже три года и позволяет банку ежегодно увеличивать остатки на счетах клиентов на 80-90%. "В условиях сегодняшнего дня мы посчитали необходимым еще ускорить эту процедуру и стали открывать счета практически в присутствии клиента, после проверки пакета документов юристами и службой безопасности. Проведение платежей 'день в день' помогает нам привлекать клиентов из банков, в которых по тем или иным причинам происходит их задержка (обычно это многофилиальные банки, где из-за технологии обслуживания платежей они проводятся более медленно)", — отмечает господин Вагин.
Сегодня большинство банков причисляет систему ускоренных платежей к так называемым "антикризисным продуктам", призванным помочь корпоративным клиентам. Некоторые банки даже выделяют услуги по открытию счетов в отдельные пакеты. Так, банк "СИАБ" в октябре предложил бизнес-пакет "Скорость" — комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, который предполагает открытие счета в течение дня, списание средств со счета и зачисление каждый час, а также бесплатную обработку первых 50-ти платежек и обслуживание по системе "Интернет-клиент". "Банк всегда практиковал зачисление и списание платежей в течение одного часа. Однако в условиях кризиса эта возможность банка стала особенно востребована. Сократив сроки рассмотрения документов на открытие счета с трех дней до одного и объединив эти услуги в единый бизнес-пакет 'Скорость', мы повысили спрос на расчетно-кассовое обслуживание. И он во многом превзошел наши ожидания: количество открываемых в день счетов выросло в разы", — рассказывает председатель правления банка "СИАБ" Сергей Инкин. Он считает, что оперативное проведение платежей в период кризиса может стать дополнительным заработком для банков.
Недавно упростил процедуру открытия счета для компаний и Банк Москвы. "Сейчас, когда ситуация в обслуживающем вас банке может поменяться в любое время и в не лучшую для любой компании сторону, возможность быстрого открытия счета в другом банке может оказаться решающей для сохранения бизнеса компании. Поэтому мы приняли решение упростить процедуру открытия счета для 'понятных' банку компаний", — говорит директор петербургского филиала банка Александр Волков.
Номос-банк в сентябре ввел услугу по открытию расчетных счетов с начислением процентов на среднемесячный остаток. Как рассказали в пресс-службе петербургского филиала банка, услуга предназначена для компаний, ведущих активную хозяйственную деятельность, при которой на расчетных счетах формируются остатки, а специфика бизнеса предполагает, что деньги могут понадобиться в любой момент. Причем банк предлагает повышенные проценты, которые начисляются на среднюю фактическую сумму остатка за месяц при условии поддержания минимального остатка по счету в размере 2 млн рублей. Кроме того, банк предоставляет в пользование программный комплекс — "Расчетный центр корпорации". Эта автоматизированная система помогает предприятиям с территориально и организационно распределенной структурой любой сложности консолидировать всю финансовую информацию, в том числе по счетам подразделений, контролировать и управлять движением денежных средств в режиме реального времени.
Умные депозиты для предприятий
Эксперты отмечают, что сегодня для компаний, оформляющих в банке депозит, важно предусмотреть возможность досрочно снимать средства без потери процентной ставки, поскольку такие фирмы также испытывают недостаток ликвидности и должны иметь возможность отозвать средства в любой момент для реализации своих проектов.
В связи с этим многие банки в последнее время стали вводить и активно продвигать пополняемые и пополняемо-расходуемые депозиты, которые являются относительно новым продуктом для российского рынка. "В текущих условиях возможность оперативного управления свободными денежными ресурсами — это важный инструмент для финансовой службы компании любого профиля", — отмечает господин Волоков из Банка Москвы, который предлагает такие вклады юрлицам. "Условия по вкладам и депозитам Энергомашбанка можно отнести к антикризисным мерам, — говорит господин Вагин. — Они позволяют клиенту, открывающему вклад на длительный период времени (год-два), досрочно снимать деньги уже по истечении месяца без потери процентов".
Номос-банк предложил компаниям сразу несколько депозитов, в том числе депозит "Овернайт", позволяющий оперативно разместить средства на один рабочий день по ставке на уровне ставок на межбанковском рынке, а также "Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия". "У других банков возможность довнесения, как правило, ограничивается 30-50 процентами от той суммы, которая уже находится на депозите. У Номос-банка остаток по депозиту может превышать первоначальный взнос в 4 раза", — отмечают в пресс-службе филиала банка.
В ближайшее время банк собирается запустить еще несколько видов депозитов, в том числе с возможностью досрочного снятия средств. А для размещения ресурсов на более длительные сроки Номос-банк недавно предложил депозит "Структурированные инвестиции", доходность по которому привязывается, например, к сырьевой "корзине", включающей нефть и золото. В этом случае (если цены на сырье продолжат расти) помимо гарантированных процентов компания может получить дополнительный доход за счет роста стоимости "корзины". Такие депозиты только для частных клиентов первым предложил инвестбанк "КИТ Финанс" в апреле текущего года, чтобы гарантировать им полный возврат вложенных средств в условиях нестабильной ситуации на мировых рынках.
Когда нет денег
Участники рынка вспоминают, что во время кризиса 1998 года, когда банки испытывали недостаток ликвидности, в ходу были вексельные кредиты. Сегодня банки вновь стараются сохранить имеющуюся ликвидность, ограничивая кредитные операции. Новых клиентов они практически не кредитуют, а действующим вынуждены поднимать ставки. Так что в текущих условиях востребованность векселей и других форм гарантий вновь может возрасти. "Векселя позволяют контрагентам производить расчеты в условиях сложностей с ликвидностью. Об этом говорит и история кризиса 1998 года", — отмечает господин Инкин. "Востребованность векселей и аккредитивов будет только возрастать. Использование этих инструментов при проведении расчетов может частично компенсировать нехватку кредитных ресурсов", — соглашается господин Волков.
Намерение развивать вексельное кредитование в текущих условиях есть у Балтинвестбанка. По словам его председателя правления Игоря Кирилловых, заемщику вексельный кредит обходится гораздо дешевле обычного, а банк при этом сохраняет свою маржу.
В то же время директор департамента развития и банковских услуг банка "Александровский" Лилия Иушина не согласна, что в текущих условиях недостатка ликвидности будут развиваться продукты, связанные с "квазиденьгами". "Я полагаю, что большого роста использования векселей, аккредитивов и гарантий ожидать не следует. Кроме того, я бы не стала говорить о кризисе неплатежей. Трудности, испытываемые рядом банков, не дают оснований делать выводы о кризисном состоянии системы в целом", — говорит она. При этом госпожа Иушина отмечает, что аккредитивы могут начать шире использоваться в розничном бизнесе. В 70% случаев сети работали на чужих оборотных деньгах. При снижении кредитов сетям поставщики либо будут уменьшать поставки, либо, в случае недоверия, станут использовать аккредитивы.
Вероника Маслова