Банки в преддверии нового года активизировали программы по вкладам. Один за другим они стали проводить новогодние акции и увеличивать ставки по депозитам. В 2008 году ставки уже выросли на 3-4%, и это не предел, говорят аналитики. Банкам нужны "длинные" деньги, а вклады — один из важнейших источников банковского фондирования, считают эксперты. В следующем году рост ставок по вкладам может достигнуть 8%, утверждают аналитики.
Объем средств физлиц, привлеченных банками Северо-Запада, вырос за девять месяцев 2008 года лишь на 12%, до 652,96 млрд рублей. В среднем ставки по депозитам выросли с начала года на 3-4%. Кирилл Каптюгов, заместитель управляющего петербургского филиала Номос-банка, рассказывает, что ставки по вкладам в банке выросли с 5-9,5% годовых в рублях и 4-8% в долларах — до 5-13,6% годовых в рублях и 3-10,4% в долларах. В банке "Санкт-Петербург" ставки по сезонным новогодним вкладам выросли с 11% в рублях до 13%, а в долларах — с 9% до 10,4%, в Балтийском банке — с 4,75-11,25% годовых в рублях до 9-15% и в долларах с 3,75-9,5% до 7-10,5% годовых. Выросли ставки по вкладам и у Промсвязьбанка — на начало 2008 года по рублевым вкладам ставки в среднем были на уровне 9-10% годовых, по вкладам в долларах — 6-8%, а сейчас процентные ставки по рублевым вкладам достигли 12-12,5%, а в долларах — 9-9,5%.
"Это отображает петербургский рынок вкладов. Средний уровень ставок по розничным депозитам сроком на год в крупных банках в начале года был около 8-10 процентов, а сейчас 10-12 процентов", — рассуждает Светлана Ковальская, аналитик ИК "Ренессанс-Капитал". "На начало года ставки по депозитам редко достигали 12-13 процентов, сейчас есть предложения по 16 процентов. Средние ставки также выросли на 1,5-3 процента в течение года", — говорит начальник отдела анализа рынка акций инвестбанка "КИТ Финанс" Мария Кальварская.
"Увеличение ставки до 16 процентов годовых может быть обосновано разными причинами. В том числе недостатком ликвидности или стремлением банка нарастить клиентскую базу и в дальнейшем работать с ней по пассивным продуктам. В предновогодний сезон банки традиционно стараются привлечь ресурсы населения, разрабатывая специальные вклады с ограниченным сроком действия, с повышенными процентными ставками", — рассуждает господин Каптюгов. "Дело не столько в проблемах с краткосрочной ликвидностью, сколько с долгосрочным фондированием. В сентябре-октябре наблюдался отток розничных вкладов, в ноябре ситуация стабилизировалась. С учетом того, что рынки долгового капитала по-прежнему закрыты, а фондирование банкам нужно, приходится повышать ставки в надежде привлечь вкладчиков", — считает госпожа Ковальская.
Наталья Волошина, начальник отдела депозитных и конверсионных операций Промсвязьбанка, полагает, что сейчас поддержание ликвидности является приоритетным для многих банков. "Некоторые из них решают эту проблему, в том числе за счет активизации работы по увеличению объемов привлечения депозитов физических лиц. В этих целях ими предлагаются депозиты с процентными ставками, превышающими среднерыночные, например 16 процентов годовых, — говорит она. — С учетом того, что ставки по депозитным продуктам за период с сентября по декабрь 2008 года в среднем по банковской системе увеличились на 2-3 процента, ставка в 16 процентов годовых скорее всего может являться одним из показателей того, что банк испытывает проблемы с ликвидностью — если это эффективная ставка, а не рекламная, достижимая только в определенный момент времени при соблюдении определенных условий".
В условиях дефицита ресурсов деньги дорожают, поэтому некоторое повышение ставок как по депозитам, так и по кредитам — это нормальное явление, считает начальник отдела обслуживания физических лиц Международного банка Санкт-Петербурга Светлана Минеева. "Однако клиентам следует быть очень внимательными. Ситуация, когда банки сильно завышают ставки, например до 14-16 процентов годовых, пытаясь таким образом привлечь клиентов, может говорить о том, что банк испытывает серьезные проблемы с ресурсами, и лучше от подобных искушений воздержаться", — полагает госпожа Минеева. "Повышение ставок по вкладам под вывеской новогодней акции было присуще банкам и в предыдущие годы. Но сейчас стимулами для банков к повышению ставок по депозитам являются расширение ресурсной базы на случай возможных обострений ситуаций с ликвидностью в дальнейшем, а также стремление охватить тот сегмент граждан, которые вывели деньги с депозитов ранее", — считает Роман Дзугаев, ведущий аналитик ИК "БФА".
Максим Мосунов, первый вице-президент Балтийского банка, считает, что завышенные процентные ставки по депозитам для физлиц у банков связаны, в частности, с повышением ставки рефинансирования, общим удорожанием денежных ресурсов, обострением конкуренции за средства физлиц. Впрочем, по его словам, ставки по вкладам 18% годовых, предлагаемые некоторыми небольшими региональным банками, настораживают.
"Рост ставок продолжится максимум до конца этого года, если не сказать, что уже сейчас достигнут максимум", — уверен господин Каптюгов. С ним соглашается и заместитель председателя правления банка "Санкт-Петербург" Павел Филимоненок. "По нашим прогнозам, ставки по валютным вкладам останутся на нынешнем уровне. Банки могут регулировать ставку по вкладам режимом начисления и капитализации процентов, возможностью изъятия части суммы вклада без потери процентов, выдачей кредитных карт под залог вкладов", — рассуждает он. С ним не согласна госпожа Волошина. "В начале следующего года следует ожидать продолжения активностей банков по повышению ставок по вкладам физлиц", — уверена она. По мнению госпожи Ковальской, в 2008 году ставки по вкладам могут вырасти еще на 8%.
"Рынок в 2009 году не будет расти такими же темпами, как раньше, на 40-50 процентов в год. Мы прогнозируем рост 10-20 процентов, причем скорее 10 процентов, чем 20 процентов", — считает руководитель розничного блока Альфа-банка Алексей Марей.
Возможности роста ставок по вкладам исключать не стоит, говорит господин Дзугаев. В рамках текущей денежно-кредитной политики ЦБ имеет смысл ожидать повышения ставки рефинансирования в дальнейшем, что обусловит рост ставок и по кредитам, и по депозитам, рассуждает он.
"Ставки пока будут расти, но темпы роста уже не будут сопоставимы с предыдущими годом. Кроме того, дальнейший рост ставок по депозитам приведет к повышению ставок по кредитам, которые уже на грани 'разумного' для клиентов", — резюмирует госпожа Кальварская.
Анна Ахмедова