Похоже, финансовых ресурсов хватило только на снегозадержание, вывоз органики на поля и раздой первотела
"Food for all!"
Официальный призыв правительства Гайаны
Ситуация с финансированием сельского хозяйства стала окончательно критической в этом году. Кризис этот, копившийся несколько лет, естественно, скажется и на всем рынке — ведь аграрными деньгами по ходу дела пользуются отнюдь не только аграрии. Первым ощутил на себе опасную близость кризиса несущий основную тяжесть аграрных кредитов Агропромбанк, который сейчас уже испытывает большие трудности. Да и другие причастные к кредитованию села банки с тяжелым чувством глядят на дыры в балансах, проделанные невозвращенными в прошлые годы кредитами и процентами по ним.
По данным Минсельсхозпрода, на счетах в сельских хозяйствах на 1 января этого года находилось в среднем по 10 млн руб., каковая сумма, по мнению министра Назарчука, "должна быть в кармане у любого настоящего мужчины, а не у целого сельхозпредприятия". Доля убыточных предприятий в аграрном секторе России дошла до 50%, а ведь только в 1994 году она составляла 10%. Средняя же рентабельность сельхозпроизводства скатилась до минус 6%.
Система финансирования сельского хозяйства зашла в тупик. Некогда предоставляемые аграриям льготные централизованные кредиты порождали спекуляции, а введенные позже займы на рыночных условиях по ставке ЦБ, оказавшейся выше межбанковской, привели к тому, что крестьяне потеряли надежду заплатить даже проценты.
В минувшем году кредиты аграрникам предоставлялись по самой высокой ставке — 213% годовых. Когда ставка рефинансирования ЦБР пошла вниз, Банк России дал разъяснения, что она распространяется на вновь заключенные договоры, но никак не затрагивает прежних соглашений. В конце года у селян образовались огромные долги перед банками и поставщиками, усугубившиеся несвоевременной оплатой государства за поставленную продукцию и задержками в перечислении разного рода дотаций и компенсаций.
ВЫНОС!!!!В этом году над полями если и прольются ливни, то отнюдь не кредитные.КОНЕЦ ВЫНОСА
Особенность прошлогоднего способа кредитования заключалась в том, что отсрочка по уплате процентов и последующие пролонгации предоставлялись только товаропроизводителям, а перерабатывающие предприятия должны были осуществлять выплаты помесячно или поквартально. Таким образом, при предоставлении кредитов не учитывался традиционный для сельского хозяйства сезонный фактор — ведь реализовать свою продукцию большинство предприятий могло только во второй половине года.
Заместитель председателя Агропромбанка России Александр Коробов пояснил Ъ, что сейчас и практически весь этот год банк будет заниматься старыми долгами. Вопрос о сельскохозяйственных долгах 1992-1994 годов, по свидетельству зампреда Агропромбанка, несмотря на выход закона об их переоформлении (см. ниже), далек от разрешения.
Поскольку централизованные ресурсы шли транзитом через комбанки, ЦБР заключал договор с ними, а они, в свою очередь, — с конечными получателями средств. Банки за участие в компании могли рассчитывать на 3-процентную маржу. Согласно договору с комбанками, ЦБР автоматически и поквартально, невзирая на времена года, списывал с их корсчетов причитающиеся в погашение кредитов и процентов по ним суммы. По истечении срока кредитов, по словам Александра Коробова, ЦБ взыскал часть централизованных кредитов с коммерческих банков — хотя конечные заемщики эти кредиты не погасили! Банки же — по указанию ЦБ — продолжали начислять проценты по ссудам и проценты на проценты. Эффективная ставка подобных кредитов, тяжким грузом ложащихся на балансы банков, по утверждению специалистов, достигает 950% годовых. Отдадут ли когда-нибудь конечные заемщики — то есть сельские и перерабатывающие хозяйства — эти 950%? Любой из бывших колхозных коз ответ ясен — в отличие, видимо, от правительства и ЦБ.
По свидетельству Александра Коробова, централизованные ресурсы распределялись на местах зачастую под нажимом властей: большая их часть выдавалась "лежачим" предприятиям.
Кредитовал сельхозпроизводителей Агропромбанк и из собственных средств под залоговое обеспечение общим объемом 2,5 трлн руб. "Так распорядилась судьба, — сказал Александр Коробов, — что экономическая ситуация сложилась не в пользу хорошо работающих предприятий. Они оказались не в состоянии возвратить ни основных сумм, ни процентов по ним. Насколько нам известно, ни предыдущие, ни новые законопроекты не предусматривают какой-либо отсрочки или
переоформления этих долгов, а также возмещения комбанкам убытков от погашения централизованных кредитов вместо конечных заемщиков".
Создав в соответствии с инструкцией ЦБР резервный фонд на возможные потери по ссудам в размере 1 трлн руб., Агропромбанк не видит возможности его использования. Документ Банка России предполагает использование резервных средств после вынесения судом решения, однако специалистам пока неясно, о чем должно быть это решение: о признании долга или о банкротстве предприятия. Не согласована окончательно по вопросу создания нового резерва позиция Минфина и Госналогслужбы. Налоговики упорно прибавляют сумму резерва к налогооблагаемой базе и считают, что коммерческий банк должен уплачивать с нее налог по ставке на прибыль.
Основные проблемы использования финансовой помощи аграрному сектору, с точки зрения банкиров, — это нецелевое использование выделяемых ресурсов и их невозвратность. По словам руководителя дирекции Уникомбанка Вячеслава Клепикова, постоянное прощение долгов крестьянам носит обратный эффект: развращает сознание клиентов банков безответственностью, укрепляет иждивенческие настроения.
По словам Вячеслава Клепикова, Уникомбанк создавался как городской (правопреемник Жилсоцбанка СССР), доля сельскохозяйственных ссуд в кредитном портфеле занимает всего 2% Вместе с тем даже эта малая толика требует повышенного внимания. В руководстве по кредитованию Уникомбанка на 1995 год к работе с заемщиками-сельхозпредприятиями выдвинуты особые требования. Так, кредитование по большей части ориентировано на высокорентабельные пригородные хозяйства, которые не допускают проедания оборотных средств и способны представить в качестве залога ликвидное, застрахованное имущество (активную часть основных фондов — технику или оборудование). Уникомбанк принимает от заемщика в заклад векселя администраций либо их гарантии, но обязательно в части внебюджетных средств. Кроме того, банк предпочитает не выдавать заемщику деньги, а оплачивать его счета.
"Кредитование аграрного сектора считается рискованным и требует глубокого знания отрасли, — считает Вячеслав Клепиков. — Помимо прочего, интерес коммерческих банков к сельскохозяйственному сектору отбивает несовершенство земельного законодательства, вернее, отсутствие Земельного кодекса, закона об ипотеке. Ведь во всем мире кредитуют крестьян ипотечные банки. Нынче землю в залог взять нельзя, нет и мало-мальски объективной системы цен на нее".
По мнению банкиров, кредитовать фермеров опасней, чем крупные хозяйства. Мелкие предприятия слишком часто зависят от доброй воли крупного соседствующего колхоза: соблаговолит ли тот дать меньшому брату технику для обработки земли, продаст ли корма для его животных? На памяти банкиров есть и горше: брали фермеры кредиты, строили особняки, из которых по закону их выселить невозможно, покупали иномарки, приезжали в гости к банкирам, посмеивались. Примутся финансисты изучать документы убыточного предприятия-заемщика — глядь, а его фонды потребления и накопления превышают весь банковский долг с процентами. Специалисты отмечают, что мнимые банкротства в России нынче весьма распространены.
А надежды банков что-то с кого-то (например, с государства) получить порушила в минувшую среду Государственная дума. Сразу в трех чтениях Дума приняла закон о переоформлении числящейся на 1 апреля сего года задолженности по централизованным кредитам и процентам по ним. Законом предписывается задолженность аграриев 1993-1994 годов в размере 18 трлн руб., не имеющую источников погашения, переоформить в долг посредством выпуска векселей "с погашением ее в течение 10 лет начиная с 1998 года равными долями с уплатой 10% годовых..."
Этими бумажками предприятия-должники и будут, видимо, рассчитываться с банками. Таким образом, в активах Агропромбанка появятся векселя на триллионы рублей. Это, конечно, замечательно, только вот вопрос: свои собственные обязательства банки тоже будут погашать векселями "с погашением в течение 10 лет, начиная с 1998 года, равными долями с уплатой 10% годовых"?
Новые деньги также не решают проблему старых долгов
Согласно постановлению правительства #240 от 10 марта текущего года об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1995 году, начальная точка отсчета — это прямые "выделения" из бюджета, равные 13 трлн (прямые дотации и компенсации на текущие хозяйственные нужды — около 7 трлн, инвестиции на продолжение федеральных программ — 4 трлн, фонд лизинга сельхозтехники — 1 трлн; остальное уйдет на мелочи вроде подготовки кадров и пр.).
Отметим, что эта цифра совпадает с цифрой задолженности сельхозпредприятий поставщикам, а сумма задолженности банкам со стороны всей цепочки сельхозпроизводителей еще больше. Отметим также, что правительство приняло меры к тому, чтобы все "новые" деньги не ушли на погашение долгов и оговорило в постановлении, что средства, полученные из бюджета в счет дотаций и компенсаций на текущие хозяйственные нужды, не подлежат изъятию по картотеке #2. Далее к ресурсам на поддержку АПК прибавляют 10 трлн натурального товарного кредита в виде горюче-смазочных материалов.
Эта попытка правительства в нынешнем году заменить денежный кредит на товарный, похоже, также оказалась неловкой. Как отметил в беседе с корреспондентом Ъ первый заместитель министра сельского хозяйства и продовольствия Магомедтагир Абдулбасиров: "Здесь не присутствуют 'живые' деньги. Поэтому приходится искать другие источники финансирования нашей деятельности... Выдаем авансы в виде семян, прорабатываем вариант кредита. 'Менатеп' и 'Тверьуниверсалбанк' могли бы нам его предоставить под гарантии Минфина под 40%. Сейчас мы ведем переговоры с Минфином о предоставлении таких гарантий. Согласовываем с Минфином и привлечение 'Менатепа' как агента по сбору долгов. Этот банк имеет опыт работы с должниками.
С теми банками, которые хотели бы работать по рыночным процентам, мы дела иметь не будем. Ряд банков предлагает нам кредит под 180%, но это абсурд. Если удастся получить кредиты, хотя бы 5 трлн, мы могли бы выделить хозяйствам деньги для текущих хозяйственных нужд".
Комментируя постановление Правительства (#240) и, в частности, предполагаемый этой весной переход с денежной схемы кредитования села на товарную, Александр Коробов сказал, что он считает подобную перемену "переходом к натуральному хозяйству, чреватым новой эмиссией и дисбалансом в финансовой сфере".
"Если горючее отпускается без денег, эта ситуация, допустим, устраивает совхоз, — пояснил он. — Гораздо хуже положение нефтебазы, которая, возможно, уже успела заплатить налоги в бюджет. Отдав товар бесплатно, чем расплачиваться с поставщиками? Предполагается, что получатель должен окончательно рассчитаться с бюджетом после реализации урожая". Однако, по утверждению специалиста, "будущий урожай хозяйств зачастую уже многократно заложен коммерческим банкам под кредиты". В то же время, по информации Ъ, Минфин РФ готовит распоряжение о безакцептном списании долгов ему (Минфину) как первоочередных. Вот и окажутся банки, выдавшие кредит под залог урожая, крайними: долго еще они будут иметь возможность созерцать суммы непогашенных долгов в своих балансах, наблюдая, как сельские хозяйства платят Минфину за горюче-товарный кредит.
Развивая тему финансирования нынешней посевной, Вячеслав Клепиков (Уникомбанк) сообщил Ъ, что более раннее постановление правительства (от 9 февраля сего года) предполагало авансировать закупки горючего для посевной за счет кредитов, полученных от коммерческих банков: Уникомбанка, банка "Возрождение" и Московского межрегионального. Стало быть, в областном бюджете на проведение посевной средств не предвиделось.
Достанет ли сил обеспечить сев у федерального бюджета — пока неясно. Известно лишь, что внезапное возобновление весны в столичной области неотвратимо приближает начало сельских работ, а товарных кредитов пока в Подмосковье не получил никто.
Вся надежда на старика Райфайзена
Вплотную крестьянским вопросом, а именно проблемами мелких крестьянских хозяйств, занялся созданный чуть больше года назад АККОР-банк (имеет внутреннюю лицензию на проведение операций и 2 млрд уставного фонда, половину клиентуры банка составляют сельские предприятия). Судьбу крестьянского банка предопределило то, что его учредителями стали Ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР) и фонд поддержки и развития крестьянских и фермерских хозяйств "Российский фермер". В свое время зарубежные специалисты, обнаружив в перечне комбанков АККОР-банк, очень воодушевились: с этим банком можно было работать в рамках международной программы по оказанию технической и консультационной помощи мелким аграрным предприятиям.
Консультанты Rabobank (Нидерланды) и DG-bank (Германия) совместно со специалистами АККОР-банка разработали методику создания и развития сельскохозяйственных кредитных кооперативов в России, основанных на так называемых "принципах Райфайзена". Углубившись в историю вопроса, отечественные банкиры обнаружили, что эту же тему в начале века детально проработал в своих трудах русский экономист-аграрник Александр Чаянов.
Идея кредитного кооператива исходит из удаленности сельхозпроизводителей от финансовых центров, несоответствия их в качестве заемщиков требованиям банков, затрудненности контроля со стороны финансовых учреждений (наведение справок и отсылка агента могут превышать размер ссуды), что приводит к невозможности доступа мелкого производителя к дешевым и организованным ресурсам. "Принципы Райфайзена" включают в себя: взаимную неограниченную ответственность членов товарищества-заемщика по обязательствам, целевое производительное назначение ссуд, выдачу их только членам товарищества, ограниченный район деятельности товарищества (во избежание риска), почетность и безвозмездность административной работы в нем (сокращающая затраты).
Таким образом, система финансирования аграрного сектора через многофилиальный Агропромбанк, ориентированная в основном на крупные хозяйства, вроде бы дополняется финансовыми организациями "местного значения",
ориентированными на мелкого клиента, низкопроцентные депозиты и кредиты.
Однако есть обстоятельство, не позволяющее надеяться на эпидемическое распространение идеи кредитных сельских кооперативов в нашей стране. Ученые отмечают, что кредитная кооперация "слагается стихийно и постепенно, вне осознанного плана строительства" и чаще всего начинается с производственной кооперации хозяйств. В России уже существуют примеры, когда, предположим, два десятка семей немецких беженцев из Казахстана создают сельскохозяйственный, а затем и кредитный кооператив в России ради того, чтобы переселить впоследствии на свое новое место жительства оставшиеся в другом государстве 50 семей. Но случаи эти единичны.
Резюме. Несмотря на осторожность, с которой комбанки "новой формации" дают вовлечь себя в водоворот аграрного кредитования, эксперты Ъ полагают, что эклектичность сегодняшнего положения в области финансирования АПК резко мультиплицирует риски всей банковской системы. Нет оснований связывать этот риск непосредственно с сегодняшним положением Агропромбанка и его позициями на рынке. Просто многие факты однозначно указывают — никто из богатых не может быть спокоен, будучи окружен страждущими.
Никита Кириченко, Елена Маковская, Анастасия Матвеева