Долг на отработку
Специалистов, чьей деятельности кризис может пойти в плюс, не много, но они все-таки есть. Финансовая нестабильность грозит увеличением долгов в самых разных сферах человеческой жизнедеятельности, а значит, в перспективе будут все более востребованы услуги коллекторов. Уже сегодня многие банки не отрицают возможности в случае увеличения числа невозврата кредитов передавать работу по взысканию долгов на аутсорсинг коллекторским компаниям. Сами коллекторы говорят о возможном расширении своей деятельности в сферу ЖКХ и телекоммуникационных компаний. Впрочем, как правило, до общения с коллекторами доходят лишь злостные неплательщики, на первом этапе компании пытаются решать свои проблемы собственными силами.
Самарский рынок коллекторских услуг достаточно молод: самые первые региональные агентства насчитывают около 3 лет работы, федеральные сети появились еще позже, их интерес к регионам стимулировало бурное развитие банковского сектора. По отзывам участников рынка, в регионе сегодня активно работают около 7 региональных и федеральных коллекторских агентств, из них самые крупные — «Пристав», «Финансовое агентство по сбору платежей» (ФАСП), «Столичное коллекторское агентство», Агентство финансового мониторинга, «Коллектор Крафт Компани», «Твой Дом». Ряд федеральных агентств присутствуют не только через собственные филиалы, но и путем заключения партнерских отношений с местными юридическими компаниями.
Традиционно основной круг клиентов для коллекторов составляют предприятия и компании тех сфер деятельности, где возникает периодическая задолженность: банковская, страховая, телекоммуникационная, строительная, чуть реже встречаются единичные задолженности — расписки физических лиц, долги юридических лиц.
Широкий профиль Самыми крупными клиентами коллекторов являются банки, прежде всего, работающие по розничному направлению. «Банковские долги однородные, по ним работать намного проще»,— отмечает директор юридической компании «Агентство финансового мониторинга» Егор Соколов. По словам директора агентства «Коллектор Крафт Компани» Олега Кулаева, особенно интересной представляется работа с филиалом федерального банка: традиционно эти учреждения предлагают более широкий спектр услуг, а структура региональных офисов не предполагает наличие большого штата, подразделение безопасности может быть представлено в сокращенном составе или вовсе отсутствовать. Таким образом, долги федеральных банков оказываются более массовыми в силу соотношения количества выдач и степени прохождения обработки.
Сами банки не торопятся афишировать информацию о своем сотрудничестве с коллекторскими агентствами. Большинство утверждает, что не работают с ними вообще — по причине малого количества проблемных долгов. Впрочем, в условиях финансового кризиса ситуация может существенно измениться. «В силу того, что у нас очень маленький портфель просрочек (на сегодняшний день по портфелю они меньше 2%), пока с ними справляемся сами, — комментирует руководитель ККО в Самаре ООО Городского Ипотечного Банка Елена Битяй.— Но на будущее мы ведем переговоры с несколькими коллекторскими агентствами о возможном сотрудничестве. Наличие коллекторского бюро позволяет снять эту работу с банков и передать ее специальной организации, которая занимается именно этим, четко и профессионально».
«Что касается прогнозирования роста невозвратов, то это настолько очевидно, что не нуждается ни в каких прогнозах, — говорит президент Волго-Камского банка Сергей Красильников. — Денег становится меньше — и у населения, и на счетах предприятия, что естественным образом ведет к задержкам выплат и невозвратам по кредитам. На настоящий момент Волго-Камский банк опыта обращения к подобным услугам не имеет, в силу основной причины — низкого уровня просрочки, как в относительном, так и в абсолютном выражениях. В дальнейшем, по мере роста кредитного портфеля, сотрудничество с коллекторскими агентствами неизбежно, так как передачу на аутсорсинг работы по взысканию большого количества небольших по объему долгов с физических лиц всегда лучше доверять профессионалам. Банки, которые активно работали в этом сегменте, я думаю, уже практически все сотрудничают с тем или иным коллекторским агентством».
Надо заметить, сами коллекторы не предсказывают увеличения обращений к ним по поводу ипотечных кредитов. «Традиционно ипотечные кредиты в меньшей степени попадают в сферу нашей деятельности, гораздо чаще — потребительские и автокредиты. — говорит Егор Соколов.— Вот их нередко люди берут, не смотря на свои возможности».
«Люди покупают квартиру в кредит для того, чтобы жить,— отмечает Олег Кулаев.— А если в общих чертах обрисовать сегодня ситуацию на рынке долгов, то я бы сказал так: пока все замерло. Все ждут, что будет дальше, ведь пока кризис коснулся только финансовые учреждения». Еще одним аргументом в пользу неувеличения обращений к коллекторским агентствам по поводу ипотечных кредитов с точки зрения банков является то, что эти кредиты выдаются под залог, соответственно, в случае неплатежей такой кредит проще обратить во взыскание и возместить потери. Кроме того, банки становятся все более тщательными в отборе заемщиков, соответственно, в перспективе круг неблагонадежных среди них должен уменьшиться.
Между тем в условиях финансового кризиса поле деятельности коллекторов может существенно расшириться. По словам Олега Кулаева, для региональных коллекторов вполне вероятна смена ориентира с банковских долгов на более приближенные к повседневности сферы — ЖКХ и телеком: «В условиях кризиса и нехватки оборотных средств банкам выгоднее продавать долги. А это прерогатива федеральных агентств — более крупных, с хорошими акционерами, финансовыми резервами. Хотя говорить, что стоимость долгов сложилась, пока рано». Из-за снижения платежеспособности населения возможно увеличение количества должников в сфере ЖКХ и телекоммуникаций, они представляются весьма перспективными для коллекторов: «ЖКХ касается всех и каждого, определенный процент должников существует всегда, а в общей массе это достаточно крупные пакеты. То же самое с телекоммуникационными компаниями: телефон есть в каждой семье, периодически возникают задолженности. Как правило, в таких случаях телефон отключается. Однако даже если небольшой долг не выплачивается сразу, он накапливается», — отмечает г-н Кулаев.
Кнутом и пряником Суммы, передаваемые в работу коллекторским агентствам, не всегда зависят от сферы деятельности компании-заказчика. Как правило, долги в работу коллекторам передаются «пакетами», примерно схожими по сумме. Стандартные долги по сотовым операторам составляют от 500 до 10 тыс. руб., страховых компаний — от 30 до 70 тыс. руб., по банкам средняя сумма — 70 тыс. руб. В случае частных долгов суммы могут доходить до 6 млн, но в среднем это 200 тыс. руб. «У банков долги сами по себе крупнее, в портфеле может оказаться меньше должников,— говорит Олег Кулаев.— А вот долги телекоммуникационных компаний и ЖКХ по количеству должников более емкие». «В случае работы с долгами сотовых операторов пакет может доходить до 3000 должников», — отмечает Егор Соколов.
Технологии работы коллекторов с должниками предусматривают несколько этапов. Первоначально происходит анализ сложившейся ситуации: сбор информации о должнике, ее обработка. Затем коллекторы устанавливают непосредственный контакт с должником: ему отправляются уведомления по почте, совершаются регулярные телефонные звонки, возможен выезд на личную встречу. Не достигнув эффекта, работа перемещается в судебную плоскость в виде подачи искового заявления, введения исполнительного производства, уголовного преследования.
На вопрос о методах работы коллекторы настойчиво переводят разговор из русла силового воздействия в «психологическое». По их словам, главное — внушить должнику необходимость скорейшего возвращения долга в собственных интересах. Достаточно эффективно бывает сообщить о возможности передачи информации о долге на работу, знакомым и друзьям. Угроза утраты «честного имени» как в глазах окружающих, так и в плане положительной кредитной истории нередко помогает должнику прийти в чувство. Коллекторы подчеркивают, что способны выступать не только органом принуждения, но и посредником между должником и заказчиком, помогая в разработке приемлемой схемы погашения кредита. Они сами в этом заинтересованы, ведь это поможет выполнить заказ и, следовательно, получить вознаграждение. «Часто бывает, что коллекторов называют «выбиватели долгов». Никого мы не «бьем»,— говорит Олег Кулаев.— Основной момент нашей работы не заставить снять последние штаны и расплатиться с кредитом, а разобраться в ситуации, почему долг возник, найти нормальные варианты решения: рассрочки, отсрочки платежей, снижение суммы пеней и штрафов». «Суть нашей работы — общими усилиями найти пути выхода из сложившейся ситуации»,— подчеркивает ту же мысль Егор Соколов.
Нелишним будет отметить, что закона, регулирующего деятельность коллекторов, сегодня не существует. Соответственно, отсутствуют как таковые четкие рамки их действий и механизм контроля. «Так как наша деятельность ничем не регламентирована, разрешено все, что не запрещено. Однако все наши действия укладываются в рамки закона», — отмечает Егор Соколов.
Однако не нужно думать, что, как только будет пропущен очередной срок оплаты кредита или коммунальных платежей, должнику грозит знакомство с коллекторами. Как правило, банки первоначально стараются вернуть просроченные кредиты собственными силами, коллекторам передают на отработку наиболее безнадежные, ведь за работу им надо заплатить, что уменьшит размер взыскания. Таким образом, новоявленному должнику наиболее вероятен контакт со службами безопасности банка, у «беглецов» шансы общения с коллекторами увеличиваются с каждым месяцем. Такая же ситуация и в других финансовых институтах. «Я никогда не пользовался услугами коллекторских агентств, просто потому, что у меня не было должников, однако недавно был вынужден обратиться, — говорит генеральный директор ИК «Перспектива плюс» Игорь Чекменев. — Конечно, первоначально я пытался решить ситуацию собственными силами, многократно разговаривал, встречался. Когда понял, что человек надеется в этой ситуации уйти безнаказанным, обратился к коллекторам. Каждый должен заниматься своим делом, они специалисты в этой сфере, пусть займутся этим профессионально».