Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. И плохая кредитная история зачастую ставит крест на ожиданиях клиента.
По данным компании "Кредитмарт", основная причина отказов в выдаче кредита — негативная кредитная история, а количество одобренных банками заявок на кредит в конце 2008 года не превышало 20%. "Порядка 80% всех отказов банков по потребительским кредитам происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам",— говорит начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт" Александр Пименов.
Каждый банк формирует собственную базу данных о своих заемщиках, в которой отражаются все этапы выдачи и погашения ссуды. Поэтому при повторном обращении в тот же банк за кредитом отследить платежную дисциплину заемщика не трудно. Но нередко за следующим кредитом заемщик обращается в другой банк. В этом случае банк может запросить кредитную историю заемщика из бюро кредитных историй (БКИ). "Многие оформляют кредиты в разных банках. Поэтому единственным способом для кредитора узнать платежную дисциплину потенциального заемщика в стороннем банке является запрос в бюро кредитных историй",— рассказал гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
Специализированные бюро кредитных историй собирают данные о заемщиках вот уже более трех лет (первое такое бюро было зарегистрировано в начале 2006 года). Сегодня в стране работает 31 бюро. Впрочем, по словам Александра Викулина, "примерно 98% информации о заемщиках сконцентрировано в пяти крупных бюро, а на долю остальных, мелких региональных бюро, приходится не более 100 тыс. кредитных историй, и существенного влияние на рынок они не оказывают". "Бюро кредитных историй приобретает все более весомую роль в процедуре принятия решения. Это связано с накопившимся за последние годы массивом информации о заемщиках и налаженными процедурами взаимодействия между банками и БКИ. Накопленный опыт работы БКИ в России позволяет банкам существенно повысить степень использования данных, получаемых от бюро, и принимать более взвешенные решения на их основе",— говорит замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.
Сейчас в большинстве банков получение информации о заемщике из БКИ стало обычной практикой. "Необходимость запроса кредитной истории в бюро зависит от внутренней политики банка. Но, как правило, большинство крупных банков запрашивает информацию по каждому заемщику, независимо от вида кредитной программы",— говорит Александр Викулин.
При этом каждый заемщик вправе самостоятельно распоряжаться своей кредитной историей. И чтобы информация попала в одно из БКИ, самого факта наличия кредита недостаточно. Банк имеет право предоставить информацию о кредитной истории заемщика только с его документально подтвержденного согласия. Согласие заемщика потребуется и в том случае, если банк захочет ознакомиться с его платежной дисциплиной, направляя запрос в БКИ. Предоставлять свои данные или нет — дело добровольное, но шансы на получение ссуды у тех, кто не делится своей кредитной историей, чрезвычайно низки. Такие клиенты вызывают настороженность и чаще всего получают отказ. "Нужно понимать, что если человек не дает разрешение на запрос, то банк на такого клиента будет смотреть с подозрением и, скорее всего, откажет в предоставлении ссуды",— считает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
Впрочем, такие клиенты встречаются не часто: заемщики заинтересованы в создании собственного положительного имиджа не меньше банков. "Отказывается от предоставления информации и запросов в бюро кредитных историй лишь очень небольшой процент от всех заемщиков",— уверен Дмитрий Орлов. "В получении кредита клиенту, не дающему разрешения на запрос о своей кредитной истории или на ее предоставление в БКИ, будет отказано. Но отсутствие информации в бюро кредитных историй о ранее выданных кредитах не будет считаться негативным фактором. Важнее готовность клиента дать согласие на передачу данных по кредиту, который заемщик просит предоставить банк сейчас",— считает начальник управления андеррайтинга Собинбанка Ольга Рязанова.
Выполнение ранее взятых обязательств по кредиту в полном объеме и в установленные договором сроки имеет первостепенное значение при принятии банком решения о предоставлении кредита. Разумеется, при том непременном условии, что заемщик подходит банку по ряду общих обязательных требований, таких как возраст, зарплата и т. д. "Кредитная история заемщика, безусловно, является одним из важных показателей при принятии банком решения о выдаче кредита, но носит для нас скорее справочный характер. Ключевую роль в оценке заемщика играет его платежеспособность. Должно быть понятно, что клиент действительно сможет обслуживать тот кредит, на который претендует",— говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.
Впрочем, в кредите может быть отказано и без направления запроса в бюро кредитных историй. "У каждого банка есть свои черные списки заемщиков. В них попадают те, кто отличался неадекватным поведением, либо имели проблемы с выплатой по предыдущему кредиту или вовсе не выплатили его. Такие клиенты, разумеется, сразу получат отказ",— рассказали в одном из банков.
Тем не менее единого для всех понятия "хорошая кредитная история" не существует. Как правило, важнее для кредитного досье оказывает не сам факт наличия просрочек, а их систематичность и продолжительность. "На решение банка влияет как количество, так и сроки просрочек по ежемесячным обязательным платежам. И каждый банк самостоятельно определяет, какой срок просрочки является для него критичным. Вероятнее всего, для банка будет приемлемым, если заемщик допустил небольшое количество просрочек, которые носили технический характер и не превышали пяти дней, например, из-за того, что платеж не дошел вовремя. При более длительных просрочках отношение к заемщику будет более настороженным, хотя и здесь все решается на индивидуальной основе",— рассказал Дмитрий Орлов. Согласна с ним и Ольга Рязанова: "На кредитную историю заемщика влияет как количество, так и длительность просрочек по платежам. Однако сами просрочки оцениваются и с учетом психологии людей. Например, разный подход может быть при просроченных выплатах по одному из залоговых видов кредита и по овердрафту на кредитной карте. Обычно люди чаще и легче допускают просрочки по кредитным картам, платежная дисциплина в этом кредитном продукте в целом слабее. Поэтому и критерии оценки карточной кредитной истории чуть менее строги".
Помимо предоставления кредитных историй некоторые БКИ помогают оценить платежные качества заемщика, разрабатывая собственные скоринговые методики. Такие услуги, например, предоставляет НБКИ и бюро "Экспириан-Интерфакс". Впрочем, окончательное решение все равно остается за банком. "По запросу банков наше бюро предоставляет не только кредитную историю заемщика, но и выставляет собственную скоринговую оценку. А банк сам, в зависимости от собственной стратегии, принимает решение, насколько заемщик соответствует установленным требованиям",— говорит гендиректор бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс" Василий Дубов.
В банках больше доверяют своим скоринговым методикам. "Процедура разработки скоринговой карты очень деликатна, а данные, на основе которых принимаются решения о выдаче кредита, строго конфиденциальны. Поэтому подобный продукт, разработанный сторонней организацией, несет в себе высокие риски",— рассказал Андрей Лапко. Тем не менее банки при помощи НБКИ могут проверить достоверность анкетных данных заемщика. Что, например, позволяет пресечь такие распространенные сегодня мошенничества с использованием подложных и краденых документов. "Наше бюро предоставляет банкам возможность проверки данных, указанных в анкете, через Федеральную миграционную службу на предмет подлинности паспорта заемщика. Аналогичную схему бюро планирует реализовать и с ГИБДД, проверяя, является ли заемщик собственником автомобиля и не числится ли транспортное средство в угоне. На данные процедуры банк также должен получить от заемщика письменное согласие",— говорит Александр Викулин.
Положительная кредитная история позволяет не только получить ссуду, но и оформить ее на льготных условиях. "Существует практика использования положительности кредитной истории при принятии решений, например, в части предложения льготных условий кредита",— говорит Антон Рудь. Получить пониженную процентную ставку или снизить размер комиссий можно лишь при наличии хорошей кредитной истории в том же банке, в котором оформляется повторный кредит. Заемщики стороннего банка в большинстве случаев на такие преференции вряд ли могут рассчитывать. "При выдаче кредитов банки больше полагаются на своих повторных клиентов. В этом случае есть история взаимоотношений, понимание того, как человек обслуживал задолженность, а при наличии просрочек — их причина. Такой заемщик и проще, и понятней, чем клиент стороннего банка",— говорит Дмитрий Орлов. Но бывают и исключения. Так, по словам Ольги Рязановой, "с точки зрения преференций, которые банк дает клиентам с положительной кредитной историей, равноценными считаются как ранее успешно погасившие кредит в банке, так и заемщики сторонних банков".
Каждая кредитная история имеет свой срок давности, она составляет 15 лет, после чего история удаляется как из БКИ, так и из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Впрочем, это не означает, что кредитную историю нужно начинать с чистого листа. Каждый банк вправе сохранять информацию о собственных заемщиках и более длительный срок, используя ее при решении о выдаче займов. "Несмотря на нормативы, ограничивающие сроки хранения документов, пользоваться собственной базой данных, которая формируется в электронном виде по каждому заемщику, банк может бессрочно",— рассказал Андрей Лапко.
Впрочем, данные в кредитной истории могут быть некорректными. Чтобы снять спорные моменты, возникающие при ознакомлении с историей, например, если речь идет об ошибочной информации, заемщик должен обратиться в БКИ. "Если заемщик заметил в своей кредитной истории ошибки, ему следует написать заявление в бюро кредитных историй, которое и осуществит проверку данных. Если в ходе проверки наличие ошибок подтверждается, то вносятся соответствующие коррективы",— объяснил Александр Викулин. Во избежание подобных недоразумений стоит ознакомиться со своей кредитной историей, которая хотя и является служебной и банковской тайной, но тайной не для заемщика. Все данные по каждому из заемщиков из БКИ стекаются в ЦККИ, где можно бесплатно узнать, в каких именно кредитных бюро хранится конкретная кредитная история. Сами БКИ предоставляют для ознакомления кредитные истории раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Соответственно, если история находится в нескольких бюро, то каждое ежегодно должно бесплатно предоставить информацию заемщику.
В перспективе, по мнению Василия Дубова, контролировать свою кредитную историю каждый заемщик сможет и более простым способом. "В дальнейшем наше бюро планирует предоставлять скоринговую оценку непосредственно самим заемщикам, субъектам кредитных историй. Это новинка для российского рынка, которая, надеюсь, получит распространение и в России. Это обычная практика на Западе, где каждый может следить за собственным скоринговым баллом",— говорит Василий Дубов.