Охотник за картами-2

В ходе редакционного эксперимента корреспондент "Денег" Илья Зиновьев обзавелся кредитными картами нескольких известных розничных банков (см. журнал "Деньги" N45 (700) от 17 декабря 2008 года). Пришло время рассказать, насколько полезными и удобными оказались эти кусочки пластика и во что обходится жизнь в кредит.

Проверка на дальность

Для продолжения эксперимента со свежеполученными кредитками ничего особенного делать не пришлось. Стараясь не быть легкомысленным, я совершал свои обычные покупки, но вместо привычной зарплатной дебетовой карты или наличных расплачивался преимущественно новыми кредитками, чтобы потом полностью или частично гасить задолженность из своего кармана.

Траты происходили не только в России. Собираясь в поездку по США, я решил, что и там проверю возможности своих карт, заказывая билеты, бронируя гостиницы, оплачивая взятые в аренду автомобили, рассчитываясь за еду и покупки. Кроме всего прочего, мне было интересно, какие метаморфозы происходят с курсом, если оплачивать покупки в долларах рублевыми кредитными картами. Кроме курсовых подвохов, каких-либо серьезных проблем с заграничными платежами не предвиделось: все мои карты относились к международным платежным системам Visa и MasterCard и должны были без проблем приниматься по обе стороны океана.

Еще в Москве я попробовал купить себе билет до Нью-Йорка, воспользовавшись кредиткой Visa банка ВТБ 24. Лимит карты в 50 тыс. руб. по идее позволял слетать на Манхэттен и обратно: место в экономклассе на рейсе Delta стоило чуть более $1 тыс. Не желая платить грабительские комиссионные местным агентствам, я, указав номер своей новенькой карты от ВТБ 24, заказал билет на известном американском сайте для путешественников Expedia.com. Через пару минут ожидания сайт выразил мне сожаление по поводу моей несостоявшейся покупки. Еще через минуту на телефон пришло SMS из банка о том, что платеж в адрес Expedia.com отклонен. Дозвониться до банка и узнать о причинах мне в тот момент не удалось — все операторы были заняты долгими разговорами с другими счастливыми обладателями карт ВТБ 24. А вот в Ситибанк звонить не пришлось, номер его кредитки системы MasterCard был без проблем проглочен американскими электронными кассирами.

Позднее, пытаясь разобраться самостоятельно с особенностями карточки ВТБ 24, я попробовал повторить эксперимент с другими иностранными магазинами и интернет-порталами. К сожалению, я так и не понял, почему же отклонялись или одобрялись мои трансакции: купить за $42 сотовый телефон в AT&T мне не разрешили, оплатить сувениры на $33 в лавке музея академии Вест-Пойнт тоже не получилось. Зато посредством той же карты ВТБ 24 я смог купить через интернет замечательный набор комнатного электронного огорода AeroGrow аж за $297. В Москве же с картой проблем не возникало: в кредит я купил гладильную доску за 2820 руб. в магазине "Мир" и даже снял 2500 руб. через банкомат.

Ситибанковский MasterCard в Америке всегда принимался хорошо. С помощью этой карты я не только долетел на родину мирового финансового кризиса, но и успешно отмахнулся от счета за двухнедельную аренду внедорожника ($745,74), купил в бостонском супермаркете еды ($31,5), а в бутике Calvin Klein туалетной воды ($29,4). Да и на родине кредитка этого банка позволила мне влезть в долги еще на 60 с лишним тысяч рублей — обновить компьютер и совершить еще несколько полезных и бесполезных покупок.

Но долги просто делать, когда у карт большой кредитный лимит. В случае с картой "Русского стандарта", тоже полученной в ходе эксперимента, пришлось серьезно напрячь фантазию: лимит Visa "Русский стандарт", установленный для меня банком, был всего 10 тыс. руб. Однако и эти скромные по нынешним временам средства не только помогли исследованию, но и доставили немало радости. Картой "Русского стандарта" были оплачены билеты на шоу знаменитого Дэвида Копперфильда в Лас-Вегасе. Там благодаря щедрому банку я смог воочию наблюдать удивительные фокусы из первого ряда, выпить минеральной воды да еще и за руку попрощаться с известным волшебником. Жаль только, что ни на что другое денег на карте "Русского стандарта" не хватило.

Дистанционное управление

Не стоит считать, что целью нашего эксперимента является бездумное, хотя и приятное расходование кредитных денег. На данном этапе я проверял не только саму возможность использования обещанного кредитного лимита, но и справедливость списаний, начисления комиссий и процентов, возможность следить за нарастающей задолженностью, а также удобство банковских онлайн-сервисов.

Несмотря на то что по всем моим карточкам была подключена услуга SMS-оповещения о совершаемых операциях, в полной мере проконтролировать свои траты не получилось. Дело в том, что только банк ВТБ 24 более или менее оперативно отправлял сообщения на мой телефон, если я что-либо оплачивал его карточкой. Сообщения же от Ситибанка сначала приходили лишь по электронной почте, и только после повторного подключения услуги через оператора стали поступать SMS, но с большими задержками — до нескольких часов. "Русский стандарт" и вовсе отправлял SMS только по моим запросам. Причем в одном сообщении могла содержаться либо информация о платежах, либо о доступном кредитном лимите. Информировать в момент совершения операции одновременно и о сумме трансакции, и об остатке лимита "Русский стандарт" не мог. Стоит также отметить, что только ВТБ 24 из трех указанных банков информирует через SMS о пополнении счета при погашении задолженности банковским переводом.

Сервисы, доступные через интернет, тоже серьезно отличаются в зависимости от банка. Например, ВТБ 24 предлагает клиентам систему "Телебанк", доступ в которую невозможен без особой карты (300 руб. за карту на 112 посещений системы). Зато эта система может не только показывать текущий баланс и все трансакции в реальном времени, но и дает возможность управлять всеми своими счетами в банке ВТБ 24, совершать внешние платежи и конвертацию. Но тем, кто просто хочет знать баланс своей карты и знакомиться с выписками по счету, "Телебанк" ВТБ 24 может показаться сложным и неудобным инструментом: даже для того, чтобы просто войти в систему, надо вводить два шестизначных номера, а потом еще тереть монеткой защитный слой на пресловутой карте доступа, под которым находится код.

В интернет-систему Ситибанка попасть немного проще, надо всего лишь научиться набирать свой пароль на крошечной экранной клавиатуре. Если рука не дрогнет, появляется возможность посмотреть на актуальный остаток, распечатать выписку за прошлый месяц, настроить режим оповещения об операциях и даже изменить свой ПИН-код. Правда, чтобы заплатить через систему Ситибанка, к примеру, за телефон, нужно сначала, как это называют в банке, зарегистрировать и активировать получателя платежа. Другими словами, сначала придется искать своего оператора в списке и вводить номер договора, а потом звонить в банк, на телефоне набирать шестнадцатизначный номер карты, специальный код, а потом еще беседовать с оператором.

Проще всего, конечно, устроен интернет-сервис "Русского стандарта". Здесь не требуется точности движений "мышкой" и навыков оперирования многозначными числами, достаточно просто помнить свое имя пользователя и пароль. Правда, и сервис тоже минимален: с задержкой в несколько дней здесь обновляется информация о произведенных операциях, демонстрируются выписки за прошлые периоды и справочная информация. Можно также поменять пароль доступа и настроить внешний вид страниц. Есть возможность использовать интерактивный режим: прямо в системе написать письмо сотруднику банка и получить от него ответ. Правда, на следующий день.

Непредвиденные расходы

К сожалению, карточные кредиты обходятся порой дороже, чем рассчитываешь. Прежде всего обратили на себя внимание курсы конвертации кредитных рублей в доллары, которыми пользуются банки при расчетах кредитками. Эти курсы формируются исходя из внутреннего курса банков с учетом комиссии за данный вид операции. Таким образом, курс отличался от официального по-разному — в зависимости от банка, чьей кредиткой пользуешься. Порой получаются цифры заметно выше официального курса ЦБ РФ, что в условиях продолжающегося обесценивания рубля, может, и не так страшно, но все равно неприятно. К примеру, упомянутый выше билет Москва--Нью-Йорк--Москва, купленный на американском интернет-портале по карте Ситибанка, при цене $1089,90 обошелся мне в 31920,40 руб., то есть по курсу 29,28 руб. за доллар. Официальный курс Центробанка на день совершения трансакции — 11 ноября 2008 года — был 26,96 руб. за доллар. Как выяснилось, это все из-за комиссии в 4,5% за совершение операций в иностранной валюте, хотя в выписках эта комиссия отдельной строкой не выделяется.

В банках, не использующих комиссию за операции в валюте, курс ближе к официальному: билеты на шоу по карте "Русского стандарта" я приобретал 31 октября по курсу 26,81 руб./$ при официальном курсе 26,54. А прибор от AeroGrow, купленный по карте ВТБ 24, был засчитан мне по курсу 27,75 руб./$, в то время как официальный курс на 25 ноября 2008 года был 27,66/$.

Также неприятно удивили и особенности использования банками так называемого льготного периода кредитования — промежутка времени, когда за пользование кредитом не начисляются проценты. Так, например, для моей карты "Русского стандарта" этот период, если верить информации банка, может составлять до 55 дней. Согласно присланной выписке, все расходы по счету карты в первый месяц обслуживания (9279 руб.) были осуществлены с 31 октября по 1 ноября, а уже 18 ноября (на три дня раньше установленного срока минимального платежа) были полностью погашены переводом из другого банка 10 тыс. руб. Однако из той же выписки следует, что 21 ноября мне были начислены проценты в сумме 9 руб. 31 коп. Оказывается, объяснили мне в "Русском стандарте", согласно действующим тарифам, льготный период не распространяется на комиссии и платы за услуги самого банка — в моем случае 600 руб. за выпуск карты и ежемесячные 30 руб. за SMS-оповещение. Таким образом, сам того не ведая, я прокредитовался в "Русском стандарте" для оплаты услуг самого "Русского стандарта" по ставке 28% годовых.

Что же касается пресловутой эффективной кредитной ставки, которую многие банки так неохотно раскрывают, то корректно рассчитать ее для моих карт на данном этапе эксперимента сложно. Банковские выписки, которые сейчас у меня на руках, дают неполное представление о реальной стоимости задолженности. Для того чтобы окончательно вывести кредитные учреждения на чистую воду, необходим больший объем данных. Вдобавок, чтобы вскрылись все подвохи используемых кредитных программ, требуется некоторое время обслуживать накопленную задолженность. Кроме того, хотелось бы еще проверить все доступные способы погашения задолженности, предлагаемые банками: оценить удобство, посмотреть на комиссии и узнать реальные сроки зачисления денег. Поэтому мне еще по крайней мере несколько месяцев придется походить в должниках.

*Без учета комиссии за операции, совершенные в иностранной валюте.