Жертвы конвертации
Резкий рост курса иностранной валюты в последние месяцы сделал обслуживание ипотечных кредитов, выданных, например, в долларах, крайне невыгодным для заемщиков. Но перекредитование в рублях, которое предлагают некоторые банки, как правило, оказывается еще большим злом.
Новый или дополнительный Из-за девальвации рубля размер ежемесячных выплат заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте, резко увеличился. Например, если заемщик брал кредит в июле прошлого года в долларах по ставке 11% годовых на сумму $100 тыс., то его ежемесячный платеж составлял $980. На 1 августа курс доллара составлял 23,4 руб., размер платежа в рублевом эквиваленте — 22,9 тыс. руб. Сейчас при курсе банка 36,6 руб./$ размер платежа составляет уже 35,8 тыс. руб., то есть платеж увеличился на 56%.
Наиболее актуальна проблема с кредитами в иностранной валюте для Москвы и Московской области. В Москве доля кредитов в иностранной валюте составляет около 40% (68,2 млрд руб. в рублевом эквиваленте), в то время как в регионах не превышает 15%.
Банки, опасаясь резкого роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам, стали предлагать заемщикам услугу по переводу задолженности из иностранной валюты в рублевую. Такую возможность предоставляют сейчас своим заемщикам почти все крупнейшие банки—участники рынка ипотечного кредитования: Сбербанк, ВТБ 24, «Уралсиб», Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ-банк), «КИТ Финанс», Банк Москвы.
Как правило, банки предлагают заемщику получить новый кредит в рублях для погашения старого, выданного ранее в долларах. «Для этого нужно заново провести оценку квартиры, оценку платежеспособности, заявка будет рассматриваться на кредитном комитете, и в зависимости от его решения вам будет предоставлен новый кредит», — объясняют клиентам в call-центре Банка Москвы. Такие условия рефинансирования, например, в ВТБ 24 и банке «Уралсиб».
Ряд банков, например Сбербанк, ХКФ-банк, «КИТ Финанс», предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита. Правда, банк может взять комиссию уже за саму возможность внесения существенных изменений в кредитный договор. Например, у «КИТ Финанса» комиссия составляет 5 тыс. руб.
Расчет потерь Однако снятие риска дальнейшего роста ежемесячных выплат по кредиту пока не покрывает расходов заемщика в связи с переводом обязательств в отечественную валюту. Во-первых, банки рефинансируют выданные ранее кредиты по ставкам, действующим для рублевых ипотечных программ сейчас, что повышает цену кредита для заемщика. Например, Банк Москвы рефинансирует долларовый кредит в рублевый под 20,5–21,5% годовых, банк «Уралсиб» выдает новый кредит под 18% годовых. А до кризиса ставки по долларовым ипотечным кредитам составляли 9–12% годовых.
Во-вторых, в связи с конвертацией суммы кредита в рубли по действующему сейчас курсу вырастет и основной долг заемщика. «Если сумма кредита составляла $100 тыс., то на момент выдачи, например, в июле рублевый эквивалент кредита составлял 2,3 млн руб.,— напоминает заместитель руководителя департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. — При конвертации в рубли задолженность составит порядка 3,6 млн руб. Если этот кредит выдается под ставку, например, 18% годовых, ежемесячный платеж составит 55 тыс. руб., в то время как по долларовому кредиту он был бы на уровне 35,8 тыс. руб.».
При переводе в рубли у заемщика увеличатся ежемесячный платеж и основная задолженность по кредиту, он понесет дополнительные расходы при оформлении нового рублевого кредита. Таким образом, пока заемщику конвертация кредита в отечественную валюту невыгодна. «Пока лучше пытаться уплачивать текущую задолженность или в крайнем случае реструктурировать кредит»,— считает Наталия Хахалина.
Реструктуризацию ипотеки предлагают в большинстве банков. По словам Игоря Жигунова, заместителя председателя правления Городского ипотечного банка, банки сейчас могут увеличивать срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа, корректировать штрафные санкции. Например, ХКФ-банк готов реструктурировать на 12 месяцев ежемесячные выплаты заемщика, доказавшего снижение собственной платежеспособности. «В первые 6 месяцев назначается минимальный платеж (1/2 первоначального платежа), последующие 6 месяцев — 2/3 первоначального платежа»,— пояснили в ХКФ-банке.
По собственному желанию Банки используют любую возможность, чтобы не допустить роста просроченной задолженности. Однако вряд ли банки смогут оказывать влияние на решение заемщика о переводе кредита из одной валюты в другую, поскольку не имеют на это законных оснований.
Впрочем, были отдельные случаи, когда банк пытался обязать заемщика выполнить условия, не предусмотренные договором. В начале кризиса Росевробанк, например, пытался требовать досрочного возвращения задолженности, а СКБ-банк — повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам. «Изменение условий договора производится только по соглашению сторон, то есть, для того чтобы изменить валюту кредита, заемщик должен подписать с банком дополнительное соглашение,— отмечает руководитель практики финансового сектора юридической компании ”Яковлев и партнеры“ Игорь Дубов.— У банка, конечно, есть рычаги воздействия на заемщика, например, если в кредитном договоре прописана возможность банка изменить ставку по кредиту, он может повысить ее по уже выданному кредиту в иностранной валюте».
Однако, настаивает юрист, если банк навязывает заемщику условия, которые договором не предусмотрены, заемщик всегда может оспорить эти действия в суде.