Проблема невозврата кредитов — одна из самых болезненных для российской экономики. Разговоры о несовершенстве законодательства, позволяющего должникам с легкостью уходить от ответственности по взятым обязательствам, стали уже общим местом. Гораздо меньшее внимание до сих пор уделялось тому, что должен и чего не должен делать кредитор, желающий максимально обезопасить свой кредит. Арбитражная практика показывает, что зачастую идеальные условия для нежелающих платить по долгам создают по халатности или неразумению сами кредиторы. Известные московские адвокаты, рекомендации которых содержатся в приводимом материале, не берутся полностью решить проблему невозврата долгов, но полагают, что кредиторы могут достаточно эффективно бороться с недобросовестными заемщиками.
Как заключить кредитный договор
Основным документом, регламентирующим отношения между кредитором и заемщиком, является кредитный договор. Поэтому если вы хотите, чтобы выданный вами кредит был возвращен в срок, следует обратить особое внимание на правильное оформление этого документа. В подготовленном для подписания сторонами кредитном договоре должны быть указаны дата его заключения, полные реквизиты сторон, основания, на которых они действуют, цель получения кредита заемщиком, его сумма, размер начисляемых процентов и штрафных санкций за неисполнение условий договора, сроки выдачи и погашения основной суммы кредита, а также начисляемых по нему процентов, и дата, с которой договор вступает в силу (например, с момента его подписания сторонами). Кроме того, по соглашению заемщика и кредитора в договор могут быть внесены и некоторые дополнительные пункты, например оговорены условия, при которых кредитор имеет право на досрочное требование о возврате кредита (это необходимо на случай возникновения "внешних рисков": войны, стихийного бедствия и т. п.).
При заключении договора кредиторам следует внимательно следить за тем, чтобы со стороны заемщика документ был подписан лицом, имеющим на это законные полномочия. Например, если вы заключаете кредитный договор с акционерным обществом, то должны иметь в виду, что, согласно "Положению об акционерных обществах", полномочиями на заключение любого рода сделок в нем обладает только одно лицо — глава исполнительного органа АО (согласно упомянутому положению, он может именоваться президентом либо гендиректором). Все остальные лица, в том числе заместители президента (гендиректора) и иные ответственные сотрудники, согласно положению, могут заключать сделки только на основании доверенности, полученной от главы исполнительного органа АО.
В этой связи адвокат Михаил Шингарев (арбитражная группа "Кузнецкий мост, 9") советует кредиторам учитывать то обстоятельство, что в реальной жизни не редко оказывается, что у АО есть и "президент", и "гендиректор": склонные к звучным наименованиям заместители президентов АО нередко присваивают себе звание гендиректора. Сами президенты, как правило, смотрят на это сквозь пальцы, но вам необходимо проявить большую требовательность: слишком велика может быть цена последствий. В случае, если для подписания кредитного договора к вам прислан некий "гендиректор", не постесняйтесь испросить у потенциальных заемщиков их устав. И если окажется, что "гендиректор" является всего лишь заместителем президента АО, потребуйте у него доверенность на право заключения сделок. В случае же заключения договора без предварительной проверки полномочий партнера не удивляйтесь, если заемщик вчинит вам иск о признании сделки недействительной. При этом свои требования он будет мотивировать именно тем, что договор с его стороны подписало неуполномоченное лицо. В случае удовлетворения такого иска, а это более чем вероятно, основная сумма долга будет вам возвращена, но о процентах придется забыть. Впрочем, как подчеркнул адвокат Шингарев, ознакомиться с уставом и прочими учредительными документами АО-заемщика кредиторам не мешает даже в том случае, если подписать кредитный договор вызвался сам президент. Дело в том, что уставы некоторых АО содержат ограничения, не разрешающие главе исполнительного органа заключать сделки без одобрения собрания учредителей.
Еще один важный момент: при заключении кредитного договора проверьте, является ли заемщик юридическим лицом. Если вы решили дать кредит лицу не юридическому, например филиалу некой фирмы, потребуйте от его представителей доверенность на право заключения кредитного договора от головного предприятия. В ней должно быть четко указано, что головное предприятие поручает филиалу действовать от своего имени и гарантирует возмещение кредитору любого ущерба, связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В практике адвоката Шингарева был случай, когда его клиент, банк, при заключении кредитного договора с филиалом крупной фирмы опрометчиво не потребовал у заемщика доверенности от головного предприятия, а удовлетворился устным подтверждением его полномочий. Такая неосмотрительность позволила заемщику вчинить кредитору иск о признании договора недействительным. Свои требования истец обосновывал тем, что руководитель филиала, подписавший кредитный договор, буквально на следующий день после выдачи ему доверенности от головного предприятия был уволен, а доверенность аннулирована. Понимая, что в случае удовлетворения иска он лишится процентов по кредиту, банк обратился к услугам частных детективов. Последним удалось раздобыть экземпляр еще одного кредитного договора, подписанного руководителем заемщика уже после своего "увольнения". Имея в своем распоряжении такой документ, адвокат Шингарев убедил суд в том, что руководитель филиала, заключая кредитный договор, имел на это все полномочия, а приказ о его увольнении и аннулировании доверенности был оформлен задним числом. Иск заемщика был отклонен, но вам следует иметь ввиду, что случай этот нетипичный.
После того как вы удостоверились, что и сам заемщик, и его представитель имеют полномочия для заключения сделки, важно согласовать с партнером то, как будет подписан договор. Во избежание будущих "недоразумений" кредитор должен настоять на том, чтобы подписи уполномоченных лиц (как со стороны заемщика, так и со стороны самого кредитора) стояли не только в конце договора, но и на каждом его листе. Иначе недобросовестный заемщик в случае переноса спора о возврате кредита в арбитражный суд может представить суду свою, измененную задним числом и без согласования с вами редакцию договора. Доказать, что именно ваш экземпляр договора подлинный, будет трудно. Лучше всего, если вы подпишете договор со своим заемщиком в присутствии друг друга. Если же заемщик прислал вам несколько экземпляров уже подписанного договора, потребуйте, чтобы подлинность подписей была удостоверена у нотариуса.
И, наконец, вам нужно учесть еще одну возможность: уже после заключения кредитного договора заемщик может обратиться
к вам с просьбой о частичном изменении его условий. Этот вопрос должен быть разрешен путем деловой переписки, но никак не по телефону, иначе вы рискуете стать жертвой обмана. Например, в практике адвоката Александра Валуйского (85-я юрконсультация Межреспубликанской коллегии адвокатов) был такой случай. Банк — клиент адвоката выдал другому банку кредит в размере 2 млрд руб. После подписания кредитного договора от заемщика кредитору поступила письменная просьба о частичном изменении его условий. Заемщик просил перевести деньги не ему, а одному из своих коммерческих партнеров "для ускорения взаиморасчетов". Эта просьба была кредитором удовлетворена. Когда же подошел срок возврата денег, заемщик неожиданно заявил, что возвращать их должна фирма, которой они были перечислены. При этом заемщик утверждал, что у него с этой фирмой никаких договорных отношений не было. В арбитражном суде, куда обратился банк-кредитор, адвокат Валуйский представил материалы переписки его клиента с заемщиком, и ответчика обязали вернуть деньги.
Как заключить договор страхования кредита
Выдавая кредит, вы должны подумать о гарантиях его возвращения. С этой целью вы можете застраховать выданный кредит, найти поручителя (гаранта) либо оформить с заемщиком договор о залоге имущества, которое в случае невозвращения им кредита могло бы быть отчуждено в вашу пользу.
Сначала о страховании. Адвокат Шингарев рекомендует кредиторам не полагаться на обычно предоставляемые в таких случаях заемщиками типовые договоры страхования. Во-первых, скорей всего такой договор будет представлен вам уже в готовом виде. Поэтому удостоверится в соблюдении при его подписании вышеупомянутых условий (статус организации и лица, подписавшего договор со стороны страховщика) будет трудно. Во-вторых, сторонами по таким договорам являются страхователь (в данном случае ваш заемщик) и страховщик (страховая компания), а кредитор остается в стороне.
Формально, по условиям такого договора, страховщик обязуется при наступлении страхового случая погасить задолженность по кредиту, выданному вами заемщику. Однако вам необходимо учесть, что каждый такой договор содержит оговорку о том, что ответственность страховщика наступает только после перечисления ему страхователем страхового платежа. Если ваш заемщик платеж не перечислил, то, соответственно, и рассчитывать на страховое возмещение в случае невозврата кредита вам нечего. Еще один момент, который вам необходимо иметь в виду. Условия выплаты страхового возмещения оговариваются в "Правилах страхования", которые каждая страховая компания разрабатывает исходя из положений "Закона о страховании" и указаний Росстрахнадзора. Сами правила к договору, как правило, не прилагаются. Между тем в них зачастую имеется пункт, согласно которому страхователь обязан уведомить страховщика о страховом случае (невозможности вернуть кредит) в течение строго оговоренного срока с момента его наступления (например, в течение одного-двух дней). В случае, если этого сделано не будет, страховая компания освобождается от ответственности. Уведомление о наступлении страхового случая от вас страховщик не примет, сославшись на то, что кредитор не является стороной по договору.
В связи с этим г-н Шингарев рекомендует заключать трехсторонние договора страхования, сторонами по которым выступают кредитор, заемщик и страховщик. В этом случае основные отношения по договору страхования возникнут между банком и страховой компанией, что облегчит как предварительную экспертизу договора, так и четкость предъявления требований при наступлении страхового случая.
Еще один способ страхования кредитов предлагает адвокат Александр Валуйский. Банк-кредитор может разместить средства компании, застраховавшей его заемщика, на своем депозитном счете. При этом в заключенном между кредитором и страховщиком депозитном договоре оговаривается, что в случае, если заемщик оказывается не в состоянии вернуть кредит, банк приостанавливает выплату страховщику процентов по вкладу до тех пор, пока за счет этих процентов не будет погашена задолженность заемщика.
Как заключить договор поручительства (гарантии)
Еще один путь обезопасить свой кредит — заключить договор поручительства (гарантии). Самая распространенная ошибка кредиторов в этом случае состоит в том, что они путают гарантийное письмо, направляемое им потенциальным поручителем с собственно договором поручительства. Поучителен в этом отношении пример из практики адвоката Международного союза (содружества) адвокатов Владимира Лобанова. В Московском арбитражном суде адвокат отстаивал интересы банка, со счета которого по исполнительной надписи нотариуса другой банк списал около 1 млрд руб. В суде, куда клиент адвоката обратился с иском о признании надписи недействительной, ответчик заявил, что истец выступил гарантом возвращения кредита, взятого неким МП. В подтверждение своих слов ответчик представил суду гарантийное письмо истца.
В ответ на этот аргумент адвокат Лобанов напомнил оппоненту о том, что, согласно ст. 58 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, гарантийное письмо является лишь офертой (предложением) к заключению договора гарантии. Таким образом, констатировал адвокат, договор поручительства между сторонами считался бы заключенным, если бы ответчик направил истцу уведомление (акцепт) о том, что полностью согласен с условиями, предложенными в оферте. А так как он этого не сделал, то и отношения поручительства между ним и истцом не состоялись. Суд согласился с этими доводами, признал исполнительную надпись недействительной и обязал ответчика вернуть истцу списанные с его счета деньги.
Таким образом, договор поручительства может считаться заключенным только после согласования между кредитором и гарантом всех его положений. Стороны должны оговорить сроки, в которые кредитор обязуется известить поручителя о неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а поручитель выполнить обязательства, взятые на себя по договору гарантии. Кредитор, поручитель и заемщик должны также согласовать, солидарной ли является ответственность поручителя и заемщика по кредиту и распространяется ли ответственность поручителя на основную сумму кредита, проценты и штрафы по кредитному договору. В договор может быть включено и положение, согласно которому в случае погашения поручителем долга заемщика, к нему переходят права требования к должнику по кредитному договору.
В случае, если поручитель откажется от исполнения своих обязательств по договору, вы можете либо направить иск к нему в арбитражный суд, либо обратиться к нотариусу, который составит исполнительную надпись и спишет с его счета причитающуюся вам сумму. При этом помните о том, что если договор поручительства был заключен до 1 января 1995 года, то вы имеете право предъявить претензии гаранту в течение трех месяцев с момента наступления срока исполнения им обязательств по договору. По истечении этого времени, согласно ст. 208 Гражданского кодекса РСФСР, гарантия считается прерванной. Если же ваши отношения с поручителем наступили после 1 января, то вам надлежит руководствоваться положениями вступившей в этот день в силу первой части Гражданского кодекса РФ. В соответствии с ними (ст.ст. 373 и 374) срок действия гарантии заключившие договор стороны определяют самостоятельно. Кстати, ст.ст. 368-379 нового кодекса предусматривают, что оферту потенциальному поручителю должен направлять кредитор, а не наоборот.
Как реализовать залог
Последний способ обезопасить кредит — выдать его под залог принадлежащего заемщику имущества. Выбрав его, вы прежде всего должны позаботиться о том, чтобы он был обеспечен высоколиквидным товаром. Очевидно, что наиболее привлекательной в этом отношении является недвижимость.
Выдавая кредит под залог, например, квартиры, вы можете пойти двумя путями. Первый состоит в том, чтобы одновременно с заключением кредитного договора заключить с заемщиком сделку купли-продажи его жилья. Формальным его владельцем становится либо кредитор, например банк, либо кто-нибудь из его сотрудников. После этого, как правило, с заемщиком заключается договор аренды, и он продолжает жить в своей квартире до истечения срока кредитного договора. Если кредит возвращается вовремя, договор купли-продажи квартиры расторгается и заемщик получает свое жилье обратно, если нет — кредитор может распорядиться квартирой по собственному усмотрению, например продать ее. Подобная схема имеет один существенный изъян — она нарушает положения закона "О залоге", согласно которому залог должен находиться не только в собственности, но и в распоряжении залогодателя вплоть до того момента, когда встанет вопрос о его отчуждении, а также Конституции, гарантирующей всем гражданам России право на жилье. Поэтому лишившийся квартиры должник может опротестовать сделку купли-продажи в суде, заявив, что ее заключение было обусловлено не его желанием продать жилье, а необходимостью оформления залога. Вероятность того, что суд удовлетворит исковые претензии заемщика очень велика.
Чтобы избежать такого поворота событий, кредитору лучше пойти по второму пути и воспользоваться схемой отчуждения залога, которую уже более года успешно практикует Фора-банк. Ни о какой купле-продаже жилья речи здесь не идет, заемщик из квартиры не выписывается. С ним заключается классический договор займа-залога. При этом сумма выданного кредита составляет лишь 50% от рыночной стоимости заложенной квартиры. В случае невозврата кредита банк приобретает для недобросовестного должника другое жилье на сумму разницы между рыночной стоимостью его квартиры и размером долга. На эту жилплощадь должник и выписывается в добровольном либо принудительном (по решению суда) порядке, а его прежняя квартира становится собственностью кредитора. Протестовать против своего перемещения должнику будет затруднительно, поскольку данная схема не нарушает положений закона "О залоге" и не ущемляет его права на жилье.
Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса
Если деньги вам не вернули, вы можете попытаться взыскать их с должника тремя путями. Путь первый: вы обращаетесь к нотариусу, который составит исполнительную надпись и спишет со счета должника причитающуюся вам сумму. Два других пути проходят через арбитражный суд: вы либо начинаете разбираться с должниками в общеисковом порядке, либо возбуждаете производство по делу о банкротстве заемщика.
Если вы решили прибегнуть к услугам нотариуса, вам следует иметь в виду следующее: его услуги быстры, но весьма дорогостоящи. За составление исполнительной надписи с вас возьмут 7% от взыскиваемой с должника суммы. Разбираться с должником в суде будет менее накладно: процентная ставка госпошлины, которую вам придется заплатить при подаче иска устанавливается тем меньшая, чем больше сумма иска. К тому же в случае успешного для вас завершения дела все расходы, связанные с судебным разбирательством, будут возложены на ответчика. Если же вы все-таки решили обратиться к нотариусу, учтите, что исполнительная надпись, согласно закону "О нотариате", должна быть сделана на "подлинном документе", то есть на подлиннике кредитного договора. В противном случае должник может ее оспорить. Так, адвокату Валуйскому однажды пришлось в арбитражном суде отстаивать интересы банка, который списал со счета своего должника крупную сумму по исполнительной надписи нотариуса, сделанной на отдельном листе. Этот спор закончился для клиента адвоката благополучно: г-н Валуйский убедил суд, что в соответствии с инструкцией "О порядке совершения нотариальных действий" исполнительная надпись может быть сделана и на отдельном листе, если на кредитном договоре нет для этого места.
И, наконец, помните о том, что, согласно закону "О нотариате", нотариус имеет право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение полугода с момента ее невозврата, а проценты и штрафы в течение трех лет со дня появления задолженности.
Возврат долга в общеисковом порядке
Решив не тратиться на нотариуса, вы можете попробовать разрешить конфликт с должником в общеисковом порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в вашем распоряжении находятся надлежащим образом оформленные документы, то вашему адвокату не составит особого труда выиграть дело. Практика показывает, что в этом случае основные трудности начнутся как раз после вынесения судебного решения в вашу пользу. Зачастую недобросовестный заемщик, лишь услышав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств (если они у него есть), размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, ему неизвестные. Понятно, что достать их там будет затруднительно, а представители должника популярно объяснят вам, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку денег у них нет. (Подобный сюрприз, кстати, может ожидать и кредиторов, воспользовавшихся услугами нотариуса: получив исполнительную надпись на списание с должника миллиардной суммы, вы можете столкнуться с тем, что на его известном вам счете хранится сотня-другая тысяч, каковые вы и получите.)
Вы должны предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом, подчеркивает адвокат Шингарев, вы или ваш представитель должны добиться наложения ареста на банковский счет должника и его имущество. Вступивший в силу с 1 июля новый Арбитражно-процессуальный кодекс России разрешает кредиторам подавать в суд на недобросовестных должников и требовать ареста их счетов и имущества хоть на следующий день после истечения срока возврата долгов. Ранее действовавшее "Положение о претензионном порядке урегулирования споров" обязывало неполучившего свои деньги кредитора направить заемщику претензию. Подать в суд кредитор мог только в случае отклонения претензии (или игнорирования ее должником).
Как правило, получение претензии служило для недобросовестного должника сигналом к началу "сбрасывания" денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика было уже практически нечего. Новый Арбитражно-процессуальный кодекс дал кредиторам возможность не предоставлять должникам дополнительное время для укрывательства средств. Но, испытывая удовлетворение по этому поводу, вы должны учитывать следующие обстоятельства. Во-первых, ничто не может помешать предчувствующему неотвратимость арбитражного разбирательства должнику перебросить деньги на другой счет еще до истечения срока кредитного договора. А во-вторых, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущество, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае же его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.
Следует также учесть, что судебное определение о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика действует с момента его вынесения до момента выписки
исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней. И если должник не успел "спрятать" деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим Михаил Шингарев настоятельно советует кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять обязанности по передаче исполнительного листа должникам на себя, а лучше поручить эту миссию своему адвокату. Явившись к заемщику ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист "на входе" или вручать его охранникам: документ почти наверняка "затеряется", и вы не сможете доказать, что должник его получил. Исполнительный лист надлежит отдавать только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указанием своей должности и заверить ее печатью организации или фирмы-должника.
Если вы почувствуете, что должник затягивает исполнение судебного решения, то можете предпринять следующие шаги. Предельно жестко уведомите должника о подаче в арбитражный суд заявления с требованием о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы), а если в составе учредителей предприятия-должника есть государственные организации, попробуйте припугнуть его заявлением о возможности возбуждения уголовного дела по ст. 188 прим. 2 УК России (умышленное неисполнение должностным лицом решения суда). Возможно, что это произведет на должника впечатление и принесет вам желанный результат.
В случае же, если должник начнет рассказывать вам о своей неплатежеспособности, потребуйте от него соответствующие справки. Получив ее, отправляйтесь к судебному исполнителю и требуйте описи имущества должника и выполнения судебного решения через его продажу. При этом будьте морально готовы к тому, что к этому моменту имущества у истца может и не оказаться. Известен, например, случай, когда заемщик одного из крупных коммерческих банков продал весь свой автопарк за два дня до начала описи имущества. Понятно, что цены при такой спешной распродаже были не самыми выгодными для продавца, однако для кредитора это обстоятельство едва ли могло служить хотя бы слабым утешением.
Предарбитражная подготовка дела о банкротстве должника
Не добившись от должника исполнения судебного решения, вы можете выступить инициатором возбуждения против него дела о банкротстве. Впрочем, вступивший в силу 1 марта 1993 года закон "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" не запрещает кредиторам выступать с такой инициативой и минуя стадию общеискового разбирательства. Упомянутый закон дает право кредитору при рассмотрении дела в арбитражном суде раскрыть все счета и имущество должника и путем распродажи в процессе ликвидации частично или полностью взыскать долг. Процедура банкротства вовлекает всех кредиторов неплатежеспособного должника и лишает его возможности постоянно занимать и перезанимать деньги.
Закон "О несостоятельности" обязывает кредитора перед подачей соответствующего заявления в арбитражный суд направить должнику предарбитражное извещение о возбуждении в отношении него производства по делу о банкротстве, таким образом предоставив ему последнюю возможность выполнить свои обязательства перед кредитором. Практика показывает, что чаще всего должник реагирует на такое извещение точно также, как и на все остальные "последние предупреждения" кредитора, а именно, никак.
Разработанная в прошлом году адвокатами Первого адвокатского бюро Борисом Абушахминым (тогдашний директор Первого адвокатского бюро, а ныне адвокат адвокатского бюро "Резник, Гагарин и партнеры"), Игорем Федоровым и Ириной Пчелиной схема позволяет привнести в предарбитражный нажим на должника "элемент новизны" и сделать его более эффективным. Она предусматривает направление должнику требования (основанного на условиях кредитного договора) о предоставлении заверенного налоговой инспекцией баланса. При этом должник уведомляется о том, что в случае погашения задолженности в течение 20 дней с момента направления запроса, необходимость в предоставлении баланса отпадет. В случае невыполнения в указанный срок ни одного из этих условий, говорится в запросе, "мы будем вынуждены разослать прилагаемые письма и извещение": a) письмо в налоговую инспекцию с просьбой назначить проверку предприятия-должника (в соответствии с законом "О налоге на прибыль", невозвращенный в срок кредит считается прибылью фирмы и подлежит налогообложению), б) письмо в орган, зарегистрировавший предприятие-должника с просьбой не регистрировать новых предприятий с участием его или его учредителей, в) предарбитражное извещение о возбуждении в отношении должника производства по делу о банкротстве.
Применение схемы на практике принесло неплохие результаты: несколько должников банка, интересы которого представляло Первое адвокатское бюро, ознакомившись с присланными документами, полностью расплатились с кредитором.
Проблемы с возбуждением производства дела о банкротстве
Если должник в течение недели после получения предарбитражного извещения не расплатился с кредитором, последний имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении против должника производства по делу о банкротстве. Кредиторам нужно быть готовым к тому, что рассмотрение возбужденных по их заявлениям дел будет идти медленно и "со скрипом" (это можно объяснить объективными трудностями: относительной новизной закона, отсутствием судебной практики по его применению, трудоемкостью экспертиз и проверок, установленных процедурой банкротства и пр.).
Сказанное не относится к кредиторам, обращающимся за защитой своих прав в Московский арбитражный суд. По оценке адвокатов Петра Баренбойма (руководитель секции бизнеса Международного союза (содружества) адвокатов и Бориса Абушахмина, едва ли не сто процентов из них под различными предлогами получают здесь отказ в возбуждении производства дел о банкротстве (официальная статистика таких отказов не ведется). Адвокат Абушахмин рассказал, что в 1994 году он вместе со своими партнерами по бюро принял от одного из московских банков поручение на возбуждение и последующее ведение дел о банкротстве нескольких его должников. После проведения установленной законом "О несостоятельности" предарбитражной подготовки материалы по одному из должников были направлены в Московский арбитражный суд. Однако в возбуждении производства дела о банкротстве банку было отказано на том основании, что извещение было отправлено должнику не самим кредитором, а адвокатским бюро.
Ознакомившись с мотивировкой отказа, адвокаты удивились. Дело в том, что ни Арбитражно-процессуальный кодекс, ни закон "О несостоятельности" не содержат запрещений на использование кредитором института представительства при защите своих прав и интересов в суде посредством возбуждения производства по делу о банкротстве. Действия в интересах банка адвокаты предпринимали от его имени и по его поручению, на что неоднократно прямо указывалось в предарбитражном извещении. Отказ в возбуждении производства по делу о банкротстве адвокаты обжаловали на приеме у председателя Московского арбитражного суда, но безуспешно.
Посчитав происшедшее недоразумением, кредитор еще раз разослал должникам предарбитражные извещения, подписанные уже непосредственно председателем правления банка, и направил в суд заявления о возбуждении производства по делу о банкротстве в отношении еще нескольких должников.
Полученный результат оказался точно таким же, что и прежде: все заявления были возвращены банку с отказом в возбуждении производства по делам о банкротстве. Примечательно, что приведенные разными судьями одного и того же суда основания для возврата абсолютно одинаковых документов в каждом случае отличались друг от друга: то, что один судья расценивал как достаточное для отказа нарушение, другой признавал вполне законным.
Все эти формулировки, по оценке г-на Абушахмина, были абсолютно надуманны. Например, один судья отказал банкирам в возбуждении производства по делу о банкротстве на том основании, что к направленному в суд заявлению не были приложены "бесспорные доказательства невыполнения должником обязательств по оплате предоставленных ему услуг кредитования". При этом он "забыл", что бесспорность любого доказательства устанавливается именно судом при рассмотрении дела по существу, а закон "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" требует от кредитора лишь приложить к заявлению документы, подтверждающие, что его требования к должнику не были удовлетворены в течение трех месяцев с момента наступления срока исполнения обязательств.
Несколько других судей отказали в возбуждении производства по делу о банкротстве из-за "непредоставления заявителем доказательств принятия мер к непосредственному урегулированию спора". По версии одного судьи, это выразилось в "направлении кредитором предарбитражного извещения по адресу фактического местонахождения должника (который удалось узнать в результате долгих розысков. — адвокат Абушахмин), а не по адресу, указанному в кредитном договоре", по версии другого — "в получении предарбитражного извещения не тем лицом, которое подписывало кредитный договор (как будто факт подписания должностным лицом должника кредитного договора делает его несменяемым. — адвокат Абушахмин) и т. д. и т. п.
Удивительное единодушие судьи проявили только в одном: практически все они порекомендовали заявителям при последующих обращениях в суд сделать предложение относительно того, кто из кредиторов примет на себя обязательства по оплате проведения процедуры банкротства должников. Адресуя кредиторам такие рекомендации, суд нарушил положения закона "О несостоятельности", предусматривающие, что, подавая заявление, кредитор оплачивает госпошлину, разбирательство финансируется за счет средств, отпущенных на деятельность арбитражных судов из Федерального бюджета, а все судебные издержки затем погашаются за счет распродажи имущества банкрота.
Комментируя сложившуюся ситуацию, адвокаты Абушахмин и Федоров отметили, что действия судей Московского арбитражного суда объясняются не их слабой юридической подготовкой, а сознательным нежеланием принимать к производству дела о несостоятельности. Чем в свою очередь объясняется это нежелание, адвокаты затруднились даже предположить, но сошлись во мнении, что вне зависимости от его причин такая практика является глубоко порочной и не способствующей формированию цивилизованной рыночной экономики. Догадаться, к чьим услугам прибегнут кредиторы, отчаявшиеся решить свои проблемы в судебном порядке, нетрудно. Статистика заказных убийств, похищений людей и вымогательств убедительно свидетельствует о том, что криминальные структуры редко отвечают отказом обратившимся к ним просителям.
--------------------------------------------------------
Время выдачи и погашения кредита
Заключая кредитный договор, вы должны уделить особое внимание согласованию с заемщиком пункта о сроках выдачи и погашения кредита. Целесообразнее всего ориентироваться на моменты списания денег со счета кредитора и поступления их на счет заемщика (и наоборот, при возврате кредита). Таким образом достигается "равновесие" в риске кредитора и заемщика в случае, если кто-нибудь захочет "покрутить" перечисленные с их счетов деньги. (это к главе про заключение кредитного договора)
Размеры неустойки за просрочку в возврате кредита
Гражданский кодекс РСФСР устанавливал, что размеры взыскиваемой неустойки за просрочку в возврате кредита составляют 0,5% от суммы основного долга за каждый день просрочки. Эта установка зафиксирована также в "Положении о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций", утвержденном Совмином СССР 16 сентября 1983 года и "Положении о безналичных расчетах в РФ" от 9 июля 1992 года.
Вступившая в силу с 1 января 1995 года первая часть Гражданского кодекса РФ предусматривает гораздо более суровые штрафные санкции. В соответствии со ст. 395 с должника может быть взыскана неустойка в размере кредитной ставки ЦБ России, действующей "на день исполнения денежного обязательства" (сейчас она составляет 180%). Таким образом, кредитор, направляя иск в арбитражный суд, может потребовать, чтобы сумма неустойки начислялась до момента исполнения судебного решения (то есть до поступления перечисленных должником денег на его счет), если иное, как отмечено в ст. 395, "не предусмотрено договором".
Правда, первая часть Гражданского кодекса РФ регламентирует отношения, возникшие уже после его вступления в силу. Если же кредитный договор был заключен до 1 января 1995 года, отношения между кредитором и должником регламентируются Гражданским кодексом РСФСР. (это к главе про возврат кредита общеисковым путем)
--------------------------------------------------------
ЕЛЕНА ВРАНЦЕВА, АЛЕКСЕЙ ГЕРАСИМОВ, ПЕТР БРАНТОВ