Заем на кредит
Лишь несколько банков Татарстана были готовы Рефинансировать кредиты юрлиц до кризиса. Сегодня же, по словам экспертов, заемщику откажут почти в 100% случаях. „Ъ-Finance“ спросил у экспертов, как попасть в число тех, кому удается облегчить свою долговую нагрузку с помощью рефинансирования кредитов. И выяснилось, что есть несколько эффективных способов сделать это даже в условиях дефицита ресурсов.
В условиях кризиса некоторые банки, выдававшие до осени прошлого года кредиты под 12-15% годовых, сегодня увеличивают ставки, пересматривают оценку надежности своих клиентов, регулярно штрафуют заемщиков за просрочки, а иногда и вовсе требуют полностью вернуть заем. Поэтому некоторые клиенты, будучи и так стесненными в средствах, подумывают о способах рефинансирования кредитов. Однако получить сегодня деньги в банке на погашение долга перед другой кредитной организацией практически невозможно. Эксперты отмечают, что рефинансирование кредитов юрлиц не было развито и до кризиса. Однако шансы есть. Как выяснил „Ъ-Finance“, желающий облегчить свою долговую нагрузку предприниматель должен знать несколько секретов.
Правила займа
Банковские эксперты, в первую очередь, не рекомендуют обращаться за рефинансированием тем компаниям, которые брали кредиты до повышения ставок осенью прошлого года, если банк их не повысил сегодня. Если же решение о рефинансировании уже принято на уровне руководства и собственников компании, необходимо подготовить документы на оформление залога ликвидного имущества. «Как правило, сейчас рефинансируются кредиты, обеспеченные ликвидными залогами. В первую очередь, недвижимостью»,— отмечает главный экономист УК „Финам менеджмент“ Александр Осин.— Кредиты без обеспечения рефинансировать сейчас весьма сложно». Потенциальному заемщику придется предоставить банку документы на имущество, передающееся в залог, финансовую и другую отчетность компании, в том числе данные о количестве сотрудников. Для банка также имеет значение месторасположение клиента — его компания должна быть зарегистрирована в регионе присутствия банка. Сроки рассмотрения заявок в среднем колеблются от двух недель до месяца.
Некоторые аналитики рекомендуют воспользоваться нецелевыми кредитами для развития бизнеса. «Когда предприниматель в своей заявке указывает в качестве цели получения кредита погашение займа в другом банке, у кредитора сразу возникают сомнения в платежеспособности компании,— отмечает Марина Медведева, руководитель Клуба банковских аналитиков.— Поэтому лучше выбирать нецелевые продукты кредитования МСБ». Однако для этого необходимо иметь положительную кредитную историю и небольшую долговую нагрузку. «Если у предприятия нагрузка по кредитам составляет более 35% собственных средств, ему нельзя рассчитывать на получение кредитов», — подчеркивает госпожа Медведева.
Найти в Татарстане банк, который предоставит кредит на погашение задолженности перед другими кредитными организациями, непросто. «В условиях финансовой нестабильности риски недополучения компаниями прибыли и возникающих в связи с этим сложностей с выплатой кредитов весьма высоки,— отмечает управляющий филиалом Абсолют Банка в г. Казань Ринат Юсупов.— Поэтому сегодня большинство банков, предоставляющих кредиты юридическим лицам, очень внимательно относятся к оценке платежеспособности заемщиков. И потому, как правило, выдают кредиты только тем компаниям, которые уже имеют опыт успешной выплаты займов». По мнению господина Юсупова, рефинансировать кредит, выданный другим банком, сегодня согласятся лишь единицы банков. «Для нас сегодня важнейшая задача — не активное наращивание объемов кредитного портфеля, а поддержание его качества»,— приводит он в пример политику Абсолют Банка.
Однако, несмотря на риски, банки все же рефинансируют займы. По мнению Александра Осина, у них просто нет иного выбора. «Учитывая, что объем невозвратов по кредитам к концу текущего года может составить порядка 15%, банкам придется рефинансировать займы „сложных“ клиентов»,—
уверен он.
Раздать долги
Рефинансирование кредитов корпоративных заемщиков, по мнению аналитиков, — бизнес крупнейших банков. Объем портфеля кредитов юрлицам составил в 2008 году в Татарстане порядка 100 млрд руб. По оценке Александра Осина, из них примерно 10% пришлось на сделки по рефинансированию прежних кредитов. «Что касается планов на 2009 год, то их, вероятно, никто не разрабатывал, поскольку в экономике существует сейчас высокий уровень неопределенности,— отмечает аналитик.— Я полагаю, что этот показатель по итогам года увеличится примерно на 20%. Напомню, что 30 января первый вице-премьер России Игорь Шувалов о выходе директив в адрес банков с госучастием — они будут наращивать свои кредитные портфели ежемесячно не меньше чем на 2%».
Например, рефинансировать свои кредиты предприниматели могут в отделении «Банк Татарстан» Сбербанка России. В каждом случае условия кредитного соглашения разрабатываются индивидуально. Как правило, сумма кредита, который банк может предоставить не более чем на два года, не должны превышать 25% годовой выручки предприятия. Разумеется, заем обеспечивается ликвидным залогом, застрахованным от рисков порчи и утраты в пользу банка-кредитора. При этом стоимость залога должна быть равной сумме кредита и процентов за три месяца. Заявка рассматривается банком в среднем в течение 10 дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
В процесс рефинансирования включился Татфондбанк, деньги которому предоставляет Банк России. Также Татфондбанк участвует в разработке и внедрении схемы рефинансирования кредитов совместно с Российским банком развития в рамках федеральной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Возможно, рефинансированием кредитов в рамках совместных программ с РосБР займутся и другие аккредитованные при Российском банке развития кредитные организации — «Ак барс» банк, «Спурт» банк, Татэкобанк и Банк Казани. «В настоящее время механизм рефинансирования кредитов совместно с ОАО «Российский банк развития» находится на стадии формирования. Схема рефинансирования разрабатывается с учетом современных экономических реалий»,— отмечает начальник управления сопровождения кредитных операций Татфондбанка Эльза Фаррухшина.
По мнению аналитика ИК «Финам» Сергея Фильченкова, по сравнению с другими регионами страны бизнес в Татарстане закредитован не сильно. Поэтому его потребность в рефинансировании ниже. «Параллельно с рефинансированием кредитов государству имело бы смысл усилить акцент на разработке программ по субсидированию малого бизнеса или предоставлять банками более длительные кредиты на развитие бизнеса с повышенной процентной ставкой»,— считает он.