Выше, меньше, короче
Получение потребкредита, того самого, который еще в прошлом году активно предлагали все без исключения банки, сейчас требует от заемщика гораздо больших усилий. И это при всем том, что выгоднее условия кредитования не стали. Например, в воронеже средневзвешенные процентные ставки для физлиц по сравнению с серединой прошлого года выросли на 4,5%. вместе со ставками выросли и требования к потенциальным заемщикам. Банки теперь гораздо более придирчиво стали оценивать своих клиентов.
Последние годы потребительское кредитование было одним из самых перспективных направлений в отечественной банковской деятельности. Банки соревновались друг с другом, заманивая потребителя привлекательными ставками, население постепенно привыкало жить в долг. Осенью прошлого года стало совершенно ясно, что мировой кризис неумолимо накрывает и российскую финансовую сферу.
Несмотря на то что спрос на потребкредитование у населения резко упал, многим еще трудно отказаться от привычки жить в расчете на будущие доходы. Однако теперь получить доступный кредит стало сложнее. Сегодня ряд банков не готов выдавать деньги слишком молодым клиентам, а также тем, кто в рамках общей нестабильной ситуации попадает в группу риска по профессиональному признаку: массовые сокращения в инвесткомпаниях, банках, промышленности и строительной отрасли сделали сотрудников таких компаний малопривлекательными заемщиками.
В то время как осенью 2008 года на сайте Центрально-Черноземного банка СБ РФ рекламировался беззалоговый кредит со ставкой в 16%, на практике он уже не выдавался. «Мы получили указание даже не оформлять такие заявки», – сообщили корреспонденту Finance в одном из отделений банка. К концу года ситуация стала еще более напряженной – некоторые банки в одностороннем порядке приняли решение поднять процентные ставки по уже существующим кредитам. Новые заявки или перестали рассматривать, или стали затягивать с решением. В конце декабря Сбербанк ввел мораторий на выдачу кредитов в валюте.
В начале этого года кредитные организации проанализировали ситуацию и выразили свое отношение к потребительскому кредитованию в условиях кризиса. Одни совсем перестали выдавать потребительские кредиты (как, например, Московский банк реконструкции и развития) или убрали валютные тарифы из списка предложений, всем оставшимся на рынке участникам пришлось изменить условия кредитования в сторону ужесточения.
Ставки сделаны
Потребительский кредит «На неотложные нужды», который Сбербанк выдавал в прошлом году под 16% годовых в рублях, теперь предлагается под 19%. Кроме того, банк ввел ограничение по сумме займа. «В Сбербанке раньше размер кредита на неотложные нужды ограничивался только платежеспособностью клиента и залоговым обеспечением, – рассказывает руководитель отдела кредитования Центрально-Черноземного банка Сбербанка Екатерина Харитонова. – Теперь предел – 500 тыс. рублей». На практике, как говорят аналитики компании «Кредитмарт», сумма одобренного кредита сейчас редко превышает 300 тыс. рублей. Лидер на рынке потребительского кредитования ВТБ 24 с тех же 16% поднял ставку на персональные кредиты до 21-24% при кредите до двух лет и до 25-28% – свыше двух лет.
«Минимальная процентная ставка по потребительским кредитам в рублях составляет сейчас 21%, максимальная – 35%, – рассказывает председатель генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислав Кудинов. – В долларах США минимум – 15%, максимум – 21%». Правда, в связи с резким падением рубля тарифы в евро и долларах исчезли из предложений подавляющего большинства банков. А когда тот же Сбербанк снял мораторий на кредиты в валюте, это предложение никого не заинтересовало. «Никто не хочет брать», – жалуется Екатерина Харитонова. Это понятно – потребителю, и так страдающему от задержек зарплат, сокращений и инфляции, не нужны дополнительные риски.
Однако валютные предложения существуют. Например, ВТБ 24 предлагает автокредиты на срок до пяти лет в евро и долларах под 18,5-21% годовых (в рублях кредит обойдется в 19,5-22%).
Банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV), активно сейчас осваивающий регионы, тоже предлагает валютные кредиты в тарифах «На ремонт» (18%), «На отдых» (16%), а также на покупку мотоцикла и автомобиля (от 12,5 до 16% годовых). Правда, заемщику предстоит дополнительно выплатить ряд комиссий, оплатить страхование, поэтому реальные расходы на кредитование будут гораздо выше.
Повышение ставок не могло не повлиять на спрос. «Количество заявок существенно сократилось», – говорит Екатерина Харитонова. Однако эту тенденцию отмечают не везде. «У нас количество заявок не снизилось, – уверяют в отделе потребительского кредитования воронежского филиала Альфа-банка. – Количество одобрений тоже особенно не изменилось – упало всего на 2%, что можно считать статистической погрешностью. Это связано с тем, что политика выдачи кредитов у нас и ранее была достаточно консервативной». То же самое со ссылкой на консервативность кредитной политики утверждают в BSGV.
Чтобы хоть как-то дополнительно мотивировать потребителя в условиях кризиса, банки ищут актуальные предложения. Например, Альфа-банк при оформлении «Персонального кредита» предлагает заемщику самостоятельно выбрать дату ежемесячного платежа, привязанную к получению зарплаты или какого-то другого дохода. Кроме этого, поддерживая государственную стратегию, банк запустил в марте новый автокредит – на покупку отечественного автомобиля. Правда, эксперты с сомнением относятся к его возможной популярности.
Однако уже в марте наметилась небольшая тенденция к снижению ставок. По данным компании «Кредитмарт», средневзвешенная рыночная ставка по кредитам в рублях уменьшилась на 0,77%, зато в долларах США выросла на 0,06%. Аналитики связывают это движение со стабилизацией рубля. В какую сторону будут изменяться ставки дальше, они не готовы прогнозировать – слишком непредсказуема ситуация на рынке.
Только по знакомству
Доля просрочки по платежам физических лиц на сегодня, по данным Банка России, составляет уже почти 2,5%, или около 4 млрд рублей. Это заставило многие финансовые организации пересмотреть политику кредитования. Поняв, что только большими ставками по новым кредитам себя не спасешь, некоторые банки ввели жесткие ограничения к заемщикам.
Практически все банки стали выдавать кредиты клиентам только с «чистой» кредитной историей. А кое-где перестали выдавать ссуды тем, кто не имеет ее вообще. Так, например, тариф «Новая формула» банка «Траст» (19% годовых, сумма до 150 тыс. рублей) выдается только тем клиентам, у которых уже есть положительная кредитная история в любом российском банке.
Промсвязьбанк пошел еще дальше: потребительские кредиты выдаются только постоянным клиентам – тем, кто уже пользовался услугами этого банка. Однако даже они, чтобы получить кредит под 22-23% годовых, должны иметь поручителя. Аналогичные меры ввел Росбанк: его нецелевыми кредитами могут пользоваться только сотрудники организаций – корпоративных клиентов банка и те, кто уже имеет в Росбанке положительную кредитную историю.
Русь-банк в феврале этого года представил антикризисный гибрид под названием «Программа потребительского кредитования „Вклад+кредит“». Он представляет собой льготное кредитование клиентов, имеющих в банке вклад. Максимальная сумма кредита – 80% от имеющегося вклада. При этом годовая ставка по кредиту рассчитывается прибавлением восьми пунктов к ставке по вкладу. Потребитель может выплачивать кредит как традиционно – равными частями, так и только набегающие проценты, а основной долг погасить в конце срока.
Некоторые банки ужесточили требования к документам, предоставляемым заявителем. Например, Сбербанк теперь работает только со справками о доходах по форме налоговой инспекции (2-НДФЛ). Раньше клиент мог воспользоваться формой банка, которая позволяла учитывать и дополнительные доходы. Кроме того, теперь придется предоставлять в банк копию трудовой книжки.
Есть еще некоторые детали современных кредитных тарифов, которые не озвучиваются официально. Касаются они, к примеру, «черного списка» профессий, обладателям которых кредиты сейчас выдаются крайне неохотно. «Как ни смешно, сейчас в него входят именно те, кому еще год назад кредиты давали без проблем: строители, металлурги, работники финансовых учреждений, в том числе банков», – сообщили в Альфа-банке. По-прежнему доверяют госслужащим и работникам бюджетных учреждений, но и им рассчитывать на крупные суммы не приходится.
Критический экспресс
Кроме выраженной тенденции к уменьшению максимальных сумм кредитов до 200-300 тыс. рублей, банки демонстрируют интерес к еще более мелким продуктам – экспресс-кредитам. Их привлекательность как для финансовых организаций, так и для потребителей очевидна: суммы займов небольшие, сроки короткие, процедура выдачи простая. «На короткой дистанции риски уменьшаются, что выгодно обеим сторонам», – говорят в Русь-банке. Здесь с конца февраля действует новый экспресс-кредит, предусматривающий заем на срок от шести месяцев до трех лет на сумму от 15 тыс. до 150 тыс. рублей. Процентная ставка – от 15% (при страховании жизни и здоровья) до 20%. Надо сказать, что услуги страхования в обмен на более низкие процентные ставки или льготные комиссии предлагают и другие банки.
Те, кто и раньше агрессивно работал на рынке экспресс-кредитов, достаточно сильно подняли ставки. Так, «Русский стандарт» предоставляет кредиты в магазинах мобильных ритейлеров с процентной ставкой в 55-65% годовых (в прошлом году – около 40%). Привлекательности у потребителей банк добивается по-прежнему за счет разнообразных по длительности предложений: кредит под названием «3% в месяц» можно оформить на 6, 7, 8, 9 и 10 месяцев. Это выгодно отличает тарифы «Русского стандарта» от предложений других банков, где выбор обычно между полугодом, годом и двумя.
Эксперты прогнозируют рост интереса к микрокредитам – малые суммы на малый срок с невысокой процентной ставкой. «Населению в любом случае потребуются деньги, – уверены кредитные эксперты в ВТБ 24. – Главное – найти условия, устраивающие всех».
О чем не пишут
В некоторых банках заговорили о возможности реструктуризации долгов для клиентов, уже получивших большие ссуды в валюте. На практике это будет означать конвертацию долга в рубли. О таких программах заявили Сбербанк, «Уралсиб», Банк Москвы и некоторые другие. В первую очередь реструктуризацию будут опробовать на ипотечных кредитах, но вполне возможно, что то же предложение поступит и другим заемщикам.
Право на реструктуризацию долга нужно доказать – скажем, предоставить документы, подтверждающие факт увольнения с работы по причине сокращения штатов. Однако, как показывают первые результаты, конвертация валютных кредитов все равно не выгодна ни банкам, ни потребителям. Некоторые банки брали деньги в долг за рубежом в евро и долларах, отдавать долги им придется так же. И превращать свои выданные валютные кредиты в рублевые им совсем не с руки. Что касается потребителей, отягощенных валютными кредитами, то для них с увеличением процентных ставок и падением курса рубля ежемесячные платежи в отечественной валюте после перерасчета оказываются еще большими, чем прежние в долларах или евро.
«На рынке действуют пессимистические настроения, – констатирует Владислав Кудинов. – В этом году прироста объемов потребительского кредитования в России не будет». Зато будет расти задолженность по уже существующим обязательствам.
Тем не менее некоторые банкиры настроены оптимистично. «Безусловно, нынешние темпы роста потребительского кредитования нельзя сравнивать с докризисными, однако положительная динамика налицо, – уверяет управляющий банка «Сосьете Женераль Восток» в Воронеже Евгений Козлов. – В нынешнем году мы также ожидаем прироста кредитного портфеля в этом секторе». А «Уралсиб» в начале марта обнародовал данные по успешным продажам кредита «Удобный», созданного в начале октября прошлого года с оглядкой на кризис. За этот период банк заключил 13 тыс. кредитов на общую сумму 2 млрд рублей.