Городской ипотечный банк (ГИБ) перестает быть сугубо ипотечным банком. Вчера он открыл в Екатеринбурге расчетный центр, который будет заниматься денежными переводами, правовой экспертизой документов по сделкам с недвижимостью, инкассаторскими услугами. Участники рынка считают, что универсализация банка связана с двухкратным сокращением объема выданных ипотечных кредитов. Но вряд ли ГИБ стоит рассчитывать на серьезную доходность от новых услуг: при высокой конкуренции в банковском секторе банк не предложил рынку уникальных продуктов.
Как сообщил „Ъ“ руководитель кредитно-кассового офиса «Городского» в Екатеринбурге Станислав Дехтулинский, расчетный центр «Городской» будет предлагать денежные переводы без открытия счета, обмен валюты, безналичные расчеты по сделкам с недвижимостью, а также проводить правовую экспертизу документов по сделкам с недвижимостью, оказывать нотариальные и инкассаторские услуги, консультировать по налоговым вычетам. Тарифы на услуги будут соответствовать среднерыночным, отметил господин Дехтулинский. «Таким образом, мы сможем получить дополнительные источники дохода», — резюмировал он.
ООО «Городской ипотечный банк» основано в 2004 году. В 2006 году 100% банка было приобретено финансовой группой Морган Стэнли. Собственный капитал «Городского» составляет около 1,9 млрд руб. Объем выданных ипотечных кредитов — более $1,1 млрд.
Участники финансового рынка считают, что стремление Городского ипотечного банка к универсализации связано с серьезным падением объема ипотеки, которая была основным продуктом банка. Так, по данным Станислава Дехтулинского, за первый квартал 2009 года кредитной организацией было выдано вдвое меньше ипотечных кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 2008 году в Свердловской области «Городским» выдано кредитов на сумму $23, 3 млн). «Если до кризиса модель бизнеса банков-монолайнеров была наиболее конкурентоспособной, то сейчас она пострадала больше всего: ведь для этих организаций, как и для остальных, рынки займов, секъюритизации активов перестали быть доступными. Но если универсальные банки имеют возможность привлечь вклады, то у монолайнеров нет для этого необходимой инфраструктуры», — считает заместитель гендиректора филиала BSGV в Екатеринбурге Сергей Козлов. Стоит отметить, что ранее диверсифицировать бизнес начали и другие банки-монолайнеры. Осенью прошлого года «Русский стандарт», который ранее специализировался на экспресс-кредитах, начал активно рекламировать вклады. В марте Хоум Кредит энд Финанс банк (ХКФ-банк) заявил о начале обслуживания компаний по зарплатным проектам.
Но для Городского ипотечного банка ситуацию усугубило и то, что в октябре прошлого года банк отказался от выдачи кредитов в рублях, оставив лишь долларовые программы. Тогда банк объяснял эти меры проблемами с рефинансированием ипотечных кредитов в рублях. В частности, в сентябре выкупать рублевые закладные отказались все крупные партнеры «Городского». А материнская компания Морган Стэнли рефинансирует только долларовые кредиты. Как отмечает начальник управления ипотечного кредитования КМБ Банка Ирина Павлова, долларовые кредиты сейчас более рискованны как для банка, так и для клиента. «Население получает доходы в основном в рублях. Рост курса доллара приводит к увеличению размера платежа, что невыгодно клиенту. Но это повышает и риск банка, поскольку грозит ростом количества невозвратов», — говорит госпожа Павлова.
Проблемы с привлечением средств видны и из финансовой отчетности банка. Согласно банковскому навигатору, подготовленному банком «Траст», за январь 2009 года объем кредитов, предоставленных физлицам Городским ипотечным банком, по России сократился с 12,4 млрд руб. до 7,6 млрд руб. , в то время как просрочка выросла с 23 млн руб., до 28 млн руб. Активы банка сократились с 14,9 млрд руб. до 10,3 млрд. руб.
Как отмечает директор департамента розничного бизнеса банка «Северная казна» Игорь Боровский, открывая расчетный центр, Городской ипотечный банк сможет работать в менее рискованном сегменте. Однако заработок вряд ли будет высоким. «Серьезная конкуренция на рынке со стороны зарекомендовавших себя игроков, скорее всего, не позволит увеличить клиентскую базу и заработать на расчетных услугах, ведь ведущие игроки рынка недвижимости и денежных переводов имеют явное преимущество — экономия за счет объемов бизнеса. Лавинообразного роста прибыли банку ожидать не стоит», — считает Сергей Козлов. Директор екатеринбургского агентства недвижимости «Диал» Александр Дмитриев: «В общей структуре доходов нашей компании поступления от составления договора, правовых консультаций незначительны, а в большинстве случаев — это бонус при комплексном обслуживании клиента. Сейчас гораздо важнее привлечь покупателя и суметь продать недвижимость», — говорит господин Дмитриев. С ним соглашается и вице-президент Уралфинпромбанка Михаил Мартыненко: «Рынка ипотечных продуктов практически нет, и продвижение дополнительных услуг не вызовет появления ипотеки». По его словам, в нынешней ситуации единственной возможностью получения прибыли для банков-монолайнеров, помимо привлечения вкладов, может стать секьюритизация кредитного портфеля и продажа его иностранному инвестору.