Приманка для вкладчика
Ставки по рублевым депозитам в самаре достигли своего максимума за последние годы. Банки привлекают вкладчиков не только повышением доходности, но и новыми возможностями. Впрочем, кризис отразился не только на росте ставок, но и на предпочтениях вкладчиков: сегодня они охотнее идут в банки федерального уровня, чем к регионалам.
Ставки на пике 1,5-2 года назад, когда ставки по рублевым депозитам достигли своего минимума и находились в пределах 10%, сложно было прогнозировать сегодняшние цифры. С осени прошлого года ставки по вкладам выросли практически во всех банках, в среднем — на 2-3%. По оценке руководителя направления вкладов ОАО «Первобанк» Юрия Соколова, на самарском рынке доходность депозитов сегодня составляет в среднем 14-15% годовых. Правда, у тех региональных банков, для которых и раньше депозиты являлись важным источником пассивов, ставки выше рынка. Так, в Волго-Камском банке ставка по вкладу «Витаминный» составляет 15,19%, в ФиаБанке максимальная ставка по вкладу «Хорошее настроение» — 16,2%. Рекорд среди региональных банков принадлежит банку «Приоритет», у которого ставка по вкладам доходит до 18% годовых. Среди федеральных банков о ставке 18% по вкладам сообщает «Абсолют-Банк», а Инвестторгбанк – 18,5%.
Сегодня в борьбе за средства вкладчиков активную позицию занимают и ведущие региональные, и федеральные учреждения, и банки с иностранным участием. Так, сегодня в Газбанке ставки по вкладам в рублях достигли 14,5% годовых, в Первобанке — 14,75% годовых, в «Солидарности» — 15% годовых. Альфа-Банк с 1 марта запустил новый сезонный депозит для частных лиц — «Весенний». Ставки по вкладу в рублях составят 14% при размещении вклада на один год и 12% — на срок 6 месяцев. «Райффайзенбанк», для которого вклады традиционно не являлись основным направлением деятельности, с 5 марта повысил процентные ставки по рублевому депозиту «Инвестиционный» до 15-16% годовых. А лидер рынка вкладов Сбербанк в феврале повысил ставки по рублевым вкладам на 1-2,5%, теперь их доходность составляет 5,25-12% годовых.
Банкиры называют несколько причин повышения ставок. Это и падение курса рубля по отношению к доллару и евро, и сложности с привлечением средств, особенно для средних и небольших банков. Поскольку межбанк так и не заработал в том объеме, который был до сентября прошлого года, а ЦБ из региональных банков выделяет кредиты только ведущим банкам, значение вкладов как источника привлечения средств для небольших банков возрастает. «Естественно, политика привлечения вкладов меняется вместе с рынком денежных ресурсов. Чем выше потребность в денежной массе, тем выше процент привлечения вкладов», — поясняет руководитель кредитно-кассового офиса филиала «Самарский» ОАО «Альфа-Банк» Ольга Милашкина.
Конечно, высокие ставки не гарантируют вкладчику сверхприбыли, в первую очередь по причине инфляции. Генеральный директор филиала BSGV в Самаре Евгений Агапов напоминает, что доходность вкладов всегда была и остается несколько ниже реального уровня инфляции, поэтому говорить о приумножении и даже 100%-м сохранении денег в реальном выражении нельзя. «Однако,— продолжает господин Агапов,— банковский депозит традиционно является наиболее надежным инструментом, и в сегодняшних условиях его роль возрастает. Ведь потеряли свою актуальность такие инвестиционные инструменты, как недвижимость, ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды и так далее».
Действительно, банкиры отмечают, что сегодня зачастую новыми вкладчиками являются те, кто раньше инвестировал деньги в другие инструменты. Да и многие из тех, кто забрал деньги из банков осенью прошлого года, возвращают их. Это подтверждает сравнение данных Центрального Банка по объему вкладов в Самарской области на 1 октября 2008 года и 1 февраля 2009 года: общая сумма вкладов граждан на счетах в банковском секторе региона за этот период выросла на 9,2 млрд рублей (142,3 млрд руб. на 1 октября 2008 года и 151,5 млрд руб.— 1 февраля 2009 года).
Новые возможности Изменение условий банков по депозитам заключается не только в росте процентных ставок. Банки вводят новые возможности, предложения для вкладчиков, адаптированные под сегодняшнюю ситуацию.
Так, наметилась тенденция к снижению минимальной суммы вкладов и меньшей дифференциации процентной ставки в зависимости от суммы вложенных средств. Например, в Первобанке снизили минимальную сумму вклада до 1000 руб. и отказались от дифференциации процентных ставок в зависимости от суммы вклада.
Существенно повышают привлекательность вкладов возможность пополнять счет в течение всего срока действия вклада и снимать эти средства без потери процентного дохода. Такое условие, к примеру, ввел банк «Сосьете Женераль Восток».
Еще одной особенностью текущей ситуации на рынке депозитов является то, что вкладчики могут получить высокие проценты даже при минимальном сроке вложений. Например, в ФиаБанке предлагают доходность 15% годовых при вложении любой суммы на срок от 1 до 30 дней. В «Солидарности» — те же 15% при неограниченной минимальной сумме, срок вклада составляет не менее 91 дня. В Волго-Камском банке вклад открывается сроком на 100 дней с минимальной первоначальной суммой 10 тыс. рублей, годовая ставка составляет 15,19 % годовых.
Впрочем, стоит отметить, что сегодня в выборе варианта вложения средств существенную роль играет не только величина процентной ставки и условия по депозиту, сколько его надежность, поэтому, несмотря на действие системы страхования вкладов, для клиентов все большее значение приобретает брэнд и репутация банка, и нередко более предпочтительными оказываются федеральные банки. Так, по данным ЦБ, на 1 октября 2008 года 51,2% (72,8 млрд руб.) вкладов находились в филиалах Самарского отделения Поволжского банка Сбербанка России, 41,2% (58,6 млрд руб.) в региональных банках, 7,6% (10,8 млрд руб.) в филиалах инорегиональных банков. На 1 февраля объем вкладов в филиалах Самарского отделения Поволжского банка Сбербанка России составил 51,6% (78,1 млрд руб.), в региональных банках — 37,4% (56,7 млрд руб.), в филиалах инорегиональных банков — 11% (16,7 млрд руб.). Таким образом, общий рост вкладов был достигнут за счет Сбербанка и филиалов иногородних банков, а вот региональные банки лишились почти 2 млрд рублей. Банкиры объясняют, что при поиске банка вкладчик нередко, прежде всего, смотрит на надежность, брэнд, репутацию банка, даже в ущерб условиям. Высокие ставки иногда могут и отпугнуть вкладчика. На Сбербанк и на другие ведущие федеральные банки работает их брэнд.
Валютные нюансы Ставки по валютным вкладам, в отличие от рублевых, снижаются. Несмотря на это, число вкладов в валюте, по оценкам банкиров, в конце прошлого года и начале текущего существенно выросло. Спрос рождает предложение, поэтому ряд банков в период с декабря по март предложили переводить рублевые вклады в валюту. Конвертация в таких случаях проводится либо по курсу несколько более выгодному, чем наличная покупка валюты, либо вообще без денежных потерь. Это, например, Уралсиб, «Москоммерцбанк», ВБРР, МДМ-Банк. Многие банки внедрили мультивалютные вклады. В таких вкладах доходность каждой валюты отдельно ниже, но есть возможность переводить средства из валюты в валюту неограниченное число раз. ЮниКредит Банк предложил вклады в нетрадиционных валютах — английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских йенах. «Правда, пока они доступны только в Москве, но в дальнейшем мы не исключаем развития этого продукта и в регионах», — пояснил управляющий филиалом ЮниКредит Банка в Самаре Александр Мокрый.
Впрочем, как отмечает управляющий филиалом «Самарский» банка «Глобэкс» Вячеслав Галочкин, среди мелких и средних вкладчиков в последние месяцы также наблюдается тенденция к возврату к рублевым вкладам. Это объясняется невозможностью постоянного отслеживания ситуации на рынке валюты. Крупные вкладчики, как отмечает господин Галочкин, отдают предпочтения мультивалютным вкладам. С ним согласен и Юрий Соколов. «Многие вкладчики, которые три месяца назад сконвертировали рублевые средства в валюту, снова «вернулись» в рубли, так как доходность рублевых вкладов выше абсолютной доходности по валютам, даже с учетом роста курса»,— отмечает он. Некоторые банки, например ВТБ-24, представили новую услугу — физлица могут перевести свои вклады из иностранной валюты в рубли без потери дохода.
Развитие ситуации Эксперты отмечают, что сегодня, возможно, мы наблюдаем пик роста ставок по рублевым вкладам. Конечно, ключевым фактором в этом вопросе станет экономическая ситуация в стране и курс рубля по отношению к ведущим мировым валютам. Но все же представить, что ставки и дальше существенно вырастут, сложно. По прогнозу управляющего самарским филиалом «Мастер-Банка» Константина Снигарева, если экономическая ситуация сохранится, банки некоторое время будут держать имеющиеся ставки по вкладам, затем начнется их снижение. Александр Мокрый подчеркивает, что, возможно, в марте-апреле ситуация с ликвидностью будет сложной, поэтому многие банки будут рассматривать возможность повышения ставок. Эта ситуация, по его оценке, продлится еще 1-2 месяца, после чего рублевые ставки не будут изменяться до конца года.
«Эксперты считают, что еще могут вырасти ставки в рублевых вкладах, а в долларах доходность вкладов либо не изменится, либо уменьшится»,— отмечает Вячеслав Галочкин.
Роман Паплинов (инвестиционная компания «Атон») отмечает, что давление на ставки оказывает высокая инфляция (13,3% по итогам 2008 года и прогноз 13-14% в 2009 году). «Если они будут хотя бы покрывать рост цен, то объем депозитов населения может значительно увеличиться»,— прогнозирует он.
Действительно рынок вкладов, скорее всего, будет расти, у него сегодня просто нет альтернативы в плане сохранения средств. Ольга Милашкина полагает, что общая тенденция наращивания массы вкладов, несомненно, сохранится в 2009 году, а темпы роста в каждой из валют будут напрямую зависеть от ситуации, сложившейся на валютном рынке в определенный момент времени. Евгений Агапов обращает внимание на то, что в отличие от кредитного рынка, рынок вкладов будет постепенно расти на протяжении всего года, так как в условиях экономической стабильности люди предпочитают сберегать деньги, а не тратить их.