Классика «жизни»

накопительное страхование жизни — хороший способ создания надежного финансового резерва на длительный срок. Сравнивать его с инвестициями, как делают многие клиенты страховых компаний, нельзя, отмечают эксперты. Однако среди программ страхования жизни можно найти и такие, которые позволят не только вернуть вложенные в полис деньги, но и получить небольшой доход. „Ъ-Finance“ выяснил, какие программы страхования жизни предлагают страховщики в Татарстане.

По словам страховщиков, надежным способом создать финансовый резерв на будущее является страхование жизни. При этом эксперты предупреждают, что этот финансовый инструмент создан не для извлечения прибыли. «Страхование жизни очень часто путают с инвестициями, чего ни в коем случае нельзя делать»,— подчеркивает президент компании AIG Life Александр Зарецкий. По его словам, несмотря на то что страхование жизни является частью финансовых услуг, его главная цель — покрытие рисков: «Если человек хочет увеличить собственный капитал, он обращается к другим инструментам финансового рынка. Страхование же призвано решать потребность клиента в создании резервного капитала, который может пригодиться либо при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных с его жизнью и здоровьем, либо просто на „черный день“».

Жизнь по программе

Существует два принципа личного страхования — рисковый и накопительный. В двух словах, система страхования рисков — это единовременный взнос и крупная разовая выплата при наступлении страхового случая. Причем если страхового случая не происходит, то при окончании срока действия договора (обычно не более года) взнос «сгорает» и необходимо заключать новый полис. Правило «накопление без потерь» в страховании жизни подразумевает, что клиент страховой компании может забрать в конце срока полиса все деньги, внесенные им по договору. Разумеется, если за время страхования не происходит страхового случая. Иногда страховая компания добавляет к накоплениям небольшой процент (3-5%) от своих доходов по размещению средств клиента за период действия полиса.

Таким образом, программы страхования жизни тоже бывают рисковые, накопительные и смешанные. Как правило, в смешанных программах риск несчастного случая с клиентом подразумевает выплату не всей страховой суммы, а процентов от нее в зависимости от тяжести телесного повреждения, которые определяются в соответствии с нормативами размеров страховых выплат каждой отдельной компании.

На сегодняшний день розничное страхование жизни в республике продвигают компании «Allianz РОСНО Жизнь», Чешская страховая компания, «Росгосстрах-Жизнь» и AIG Life. В силу консервативности этого вида финансовых услуг, все страховщики предлагают практически одинаковые программы. Набор страховых рисков по классическому страхованию жизни идентичен — это смерть по какой-либо причине, дожитие до срока окончания полиса и, как правило, освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности первой, второй группы. Приобрести полис страхования жизни может любой гражданин России в возрасте от 18 до 60 лет (максимальный возраст на дату окончания срока действия договора — 75 лет). При этом если страховая компания усомнится в состоянии здоровья потенциального клиента, ему может быть предложено пройти медицинское обследование. Если будет диагностирована тяжелая болезнь, страховщик, скорее всего, откажется заключать договор. Еще одна общая черта классических программ страхования жизни почти во всех компаниях — клиент сам выбирает размер страховой премии и выплаты, а также способ внесения страховых взносов (единовременно или по частям в течение срока договора).

Компания «Allianz РОСНО Жизнь», филиал которой работает в Казани, предлагает четыре программы страхования жизни для розничных клиентов. Они различаются по целям и срокам. Классическая программа накопительного страхования жизни «Стиль жизни» решает задачи создания надежного финансового резерва на все случаи жизни, обеспечения гарантированной защиты финансовых интересов семьи застрахованного, долгосрочную страховую защиту с созданием накоплений. Также возможно участие клиента в дополнительном доходе по результатам инвестиционной деятельности компании. Страхование жизни в пользу детей «Подарок ребенку» предполагает создание гарантированных накоплений для детей застрахованного к их определенному возрасту или событию в жизни (учеба, свадьба и т.п.). Срочное страхование жизни без накоплений «Азбука защиты» обеспечивает выплату страховой суммы выгодоприобретателю в полном объеме в случае смерти застрахованного по любой причине в течение срока действия договора. Кроме того, компания предлагает пенсионное страхование по программе «Долголетие», которая предполагает выплату по дожитию застрахованного до пенсии либо всей страховой суммы сразу, либо по частям в течение 15-20 лет. Четвертая программа: страхования жизни от несчастного случая «Риск-контроль» на один год.

Три программы страхования жизни предлагает Чешская страховая компания. Программа накопительного страхования жизни «Премиум» ориентирована на создание финансовой защиты, долгосрочное накопление средств и получение дополнительного инвестиционного дохода. Программа «Оптим» разработана для тех, кто имеет профессию, связанную с высоким риском, хронические заболевания, и тех, у кого есть потребность накопить средства для осуществления мечты. Программа накопительного страхования жизни в пользу ребенка «Солнышко» позволит накопить деньги и обеспечить финансовую защиту на случай ухода из жизни или потери трудоспособности кормильца. По этой программе страхования возраст застрахованного ребенка на момент начала страхования не может быть меньше шести месяцев и больше 18 лет, а на момент окончания действия полиса — не больше 25 лет. Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности является отдельно оплачиваемой опцией всех страховых программ компании. Страхование от несчастных случаев входит в программу «Солнышко» и предлагается в дополнение к программам «Премиум» и «Оптим».

Компания «Росгосстрах-Жизнь» разделила свои страховые продукты по страхованию жизни на две программы — «Классика» и «Престиж». «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Классика» — программа по страхованию и накоплению с упрощенным подсчетом рисков. Минимальный срок страхования — три года. В программу входит три продукта: «Семья» (смешанное страхование жизни), «Дети» (страхование жизни в пользу детей) и «Сбережение» (финансовая защита в случае непредвиденных обстоятельств и накопление запланированной суммы к окончанию срока действия договора). «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж» — программа с большим количеством настроек, солидными страховыми суммами и индивидуальным подсчетом рисков. Минимальный срок страхования по программе составляет пять лет. Программа предполагает возможность участия страхователя в инвестиционном доходе компании. В нее входит пять продуктов: «Семья», «Семья +», «Дети», «Сбережение» и «Защита +».

Компания AIG Life продвигает на казанском рынке сразу шесть программ страхования жизни. Полис смешанного страхования по программе «Престиж Экстра» включает в себя большой набор рисков на все случаи жизни — от несчастных случаев до смерти. Программа «VIP Престиж» — решение двух важнейших задач: обеспечение финансовой защиты клиента и его семьи на все случаи жизни и создание финансового резерва по окончании программы. Долгосрочная программа «Классика +» предполагает заключение полиса страхования жизни на 20 лет с возможностью начисления инвестиционного дохода по окончании срока действия договора. «Гарантия +» — программа страхования жизни, обеспечивающая защиту и финансовые сбережения к определенному возрасту (55, 60 или 65 лет). Компания предлагает продукт страхования жизни в пользу детей «Юниор +», обеспечивающий одновременную защиту и ребенка, и родителя, а также целевые сбережения к определенному возрасту ребенка (18, 21 и 24 года). Полис по программе «Жизнь +» заключается до определенного возраста (50, 55, 60 и 65 лет) или на установленный срок (5, 10, 15 и 20 лет) и призван возместить доход, утраченный в результате потери кормильца, и сохранить достойный образ жизни семьи в будущем. Выплата страховой суммы по программе «Жизнь +» производится в случае смерти по любой причине.

Ожидание роста

Страхование жизни в России и, в частности, в Татарстане сегодня развито слабо. По мнению генерального директора компании «Ингосстрах-Жизнь» Михаила Рыжкова, рынок страхования жизни пока находится на этапе, который можно охарактеризовать как «стадия ожидания роста». «И хотя объем рынка пока небольшой, и число игроков тоже, но есть ощущение, что в ближайшем будущем — к 2012-2016 году — рынок существенно вырастет,— отмечает господин Рыжков.— Уже сейчас мы видим, что компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40% прироста за год».

«Одна из основных характеристик реального страхования жизни — это продукт, который в значительной мере движется продавцами,— говорит Михаил Рыжков.— Чем больше у нас продавцов — тем выше спрос». Впрочем, страхование жизни — это не тот продукт, за которым выстраивается очередь. К тому же компании начали предлагать полисы «жизни» в Татарстане лишь несколько лет назад, тогда как на развитие и продвижение этого специфического вида страхования необходимы десятилетия. Впрочем, страховщики утверждают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному страхованию жизни с каждым днем становится выше.

Страховое преИМУЩЕСТВО

Некоторые предприниматели полагают, что заключить договор страхования — долгая и сложная процедура, смысл которой самому клиенту постигнуть трудно. Однако это не так — сегодня страховая услуга приняла вид простого и понятного продукта по доступной цене. Именно этими преимуществами обладает страховая программа крупнейшей страховой компании России и СНГ — РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО». Простота изначально предусматривалась разработчиками этого страхового продукта: клиент самостоятельно выбирает, какое имущество он страхует, оценивает сумму, на которую он намерен его застраховать, выбирает оптимальный для себя пакет рисков, и в течение 15 минут составляется полноценный страховой договор. Таким образом, РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» устраняет все те сложности, которые отталкивают от страхования потенциальных клиентов еще на первых этапах заключения договора. Подробнее о том, что представляет собой этот продукт, разработанный специально для малого и среднего бизнеса, рассказал директор управления продаж корпоративным клиентам ООО «Росгосстрах-Татарстан» Василий Титов.

— Как быстро рассчитывается взнос и оформляется полис страхования?

— Расчет страхового взноса по программе РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» занимает всего 15 минут. Ответив на два основных вопроса: какое у предпринимателя имущество и от чего его надо застраховать, клиент компании находит их пересечение в продукте РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО». Выбирая «под себя» уровень страховой защиты, клиент нашей компании имеет возможность существенно сэкономить свое время благодаря простоте системы расчета страхового взноса, которая разработана специалистами центрального управления ОАО «Росгосстрах».

— Что можно застраховать по этой программе?

— Застраховать можно практически все — недвижимость, оборудование, товары в торговом зале, инвентарь, мебель, отделку помещений, убытки от перерыва в производстве, коммерческой деятельности. Страхуется нанесение ущерба застрахованному имуществу в результате пожара, стихийных бедствий, кражи и грабежа, разбоя, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, взрывов, злоумышленных действий третьих лиц, удара молнии, падения пилотируемого летательного объекта. Полис покрывает ответственность компании за нанесение ущерба жизни, здоровью и имуществу других лиц. Аналитики «Росгосстраха» определили максимальную сумму одного страхового договора в размере 25 млн рублей.

— Какова минимальная сумма страхового взноса для предпринимателя?

— Полис РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» позволяет дешево и быстро обеспечить защиту имущества предприятия. Компания предлагает полисы по тарифам ниже среднерыночных. Выгодная для покупателя цена достигается за счет объема общего портфеля договоров. Минимальная страховая премия по полису составляет три тысячи рублей. На эту сумму можно застраховать и здание, и отделку, и товары, а также выбрать дополнительное покрытие. При этом, если предприниматель желает обеспечить себе полную страховую защиту, цена которой может быть несколько выше названной суммы, компания «Росгосстрах» дает ему возможность заплатить страховой взнос в рассрочку — двумя платежами в течение трех месяцев.

— Какие преимущества получает клиент компании, приобретая страховой полис?

— Помимо возможности обеспечить себе надежную страховую защиту, сэкономив на этом свое время и деньги, приобретение полиса РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» предполагает налоговые льготы для клиента. Дело в том, что оплаченный страховой взнос уменьшает налоговую базу фирмы. В соответствии со статьей 263 главы 25 части II Налогового кодекса РФ сумма средств, израсходованных на страхование имущества предприятиями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, относится на себестоимость продукции (работ, услуг). Компания «Росгосстрах» не просто продает страховой полис своему клиенту, а предлагает основу для долгосрочных партнерских отношений. Поэтому стоимость полиса может быть снижена на 10% за комплексное страхование по продуктам линейки РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС. Добавлю, что все продукты этой линейки доступны в любом филиале ООО «Росгосстрах-Татарстан» по всей республике.