Предложения банкиров по изменению структуры управления АРБ следует рассматривать в контексте создания политической (или, более мягко, представительской) организации, отвечающей их стратегическим интересам. Сложность заключается в том, что прямые аналогии с западным опытом здесь вряд ли уместны — в обозримой перспективе стратегия развития российских банков будет существенно отличаться от западной модели.
Западные банки: богу — богово, кесарю — кесарево
Более или менее содержательное представление о том, как западные банки будут меняться в ближайшем десятилетии, дает исследование, проведенное недавно компанией Deloitte & Touche. По ее мнению, современные интегрированные универсальные банки становятся все более архаичными, и их развитие должно быть подчинено процессу дерегулирования.
Прежде всего, речь идет об их специализации (вплоть до появления "мини-банков", деятельность которых состоит в разработке и продвижении одной-единственной категории продукта) и передаче ряда функций небанковским структурам. Например, предприятиям розничной торговли, которые могли бы осуществлять продажу кредитных карточек и привлекать деньги населения. Или компаниям, которые занимались бы только тем, что оказывали банкам услуги по оценке кредитных рисков и моделированию самой кредитной деятельности.
В этой схеме существенно снижается роль филиалов и отделений банков, число которых неизбежно будет сокращаться. По мнению экспертов, филиальная сеть будет использоваться банками лишь для общения с привилегированными клиентами; с основной же массой клиентов банки будут общаться посредством технических средств. По прогнозам ряда экспертов, на рубеже века 10-30% банковских услуг будет оказываться по телефону.
Иными словами, будущий западный банк представляется не как монолитная структура, а скорее как группа компаний, специализирующихся на различных направлениях и действующих на них вполне самостоятельно. А формальное единство банка может достигаться, например, путем создания банковских холдингов.
Российские банки: все свое ношу с собой
Иные тенденции характерны для российских банков. В частности, едва ли наберется десяток банков, всерьез рассматривающих в настоящее время возможность специализации. Напротив, стратегия их развития — универсализация.
Тому есть три причины. Во-первых, российская банковская система находится лишь на начальном этапе своего развития, и сам финансовый рынок пока настолько подвижен, что его сегментация малоэффективна. Напротив, именно универсальный характер деятельности, диверсифицирующий риски, дает российским банкам возможность выжить в быстро меняющихся условиях. Другое дело, что декларируемая универсализация порой не имеет ничего общего с действительностью — "универсальная" технология, сводящаяся к покупке-продаже денежных ресурсов, наглядно доказала свою неэффективность в период августовского кризиса на рынке МБК.
Во-вторых, если для банков США, Великобритании и ряда других стран возможности обслуживания различных категорий клиентов и развития разнообразных видов банковских услуг изначально были ограничены, то для российских банков таких ограничений не существует. И вряд ли в обозримой перспективе они будут введены, учитывая позицию ЦБ в этом вопросе.
Отсутствуют, кстати, серьезные ограничения и на открытие банками филиалов. И, напротив, ужесточилась в последнее время процедура открытия новых банков. Так что противоположная западной тенденция увеличения количества структурных подразделений российских банков также вполне объяснима.
Наконец, в-третьих, стремление российских банков к универсализации диктуется тем, что далеко не закончен процесс передела клиентуры, рынков и сфер влияния. Прежде всего, не разделена собственность, находящаяся в руках у государства. Именно за этого "клиента" и за эти сферы влияния в ближайшее время будет вестить основная борьба. Для получения же преимуществ в этой борьбе банкам нужно, во-первых, придать отношениям с государством характер партнерства и доверия (чего, собствено, и добиваются руководители крупнейших банков, подписавшие письмо президенту АРБ), а во-вторых, обеспечить предприятиям возможность получения разнообразных услуг на достаточно высоком уровне.
Так что, как мы уже отмечали (см. Ъ #37), преуспевающий российский банк — в отличие от западного — видится именно как универсальный, высокотехнологичный, интегрированный с промышленностью финансовый институт с развитой филиальной сетью. То есть речь идет как раз о достаточно монолитной многофункциональной структуре, о специализации которой можно говорить только применительно к отношениям с государством.
Подписи к фото
Эндрю Голден, директор Восточноевропейского банковского центра Deloitte & Touche: я не нашел в России ни одного банка, который не собирался бы стать универсальным
Александр Думнов, директор "Делойт и Туш" (российского подразделения Deloitte & Touche): нельзя заставить банки остановиться в своем экстенсивном развитии. Это объективный процесс, связанный с тем, что банковская система в России находится на раннем этапе своего развития