Банки помогут увеличить долги
Просроченная задолженность в банках растет угрожающими темпами. Особенно сложной оказалась ситуация для граждан, взявших валютные займы. Все чаще такие заемщики обращаются с просьбой пересмотреть условия погашения валютных кредитов. Но предлагаемые банками соглашения зачастую не улучшают положения клиентов
Просроченная задолженность в банках активно растет с декабря прошлого года. «Мы наблюдаем ухудшение качества кредитного портфеля банковского сектора, о чем свидетельствует увеличение доли просроченных кредитов в общей сумме задолженности», — рассказал Станислав Спицын, начальник Главного управления Банка России по Нижегородской области. За четвертый квартал 2008 года доля просроченной задолженности в кредитах, предоставленных нефинансовым предприятиям, в Нижегородской области увеличилась более чем в два раза. В составе кредитного портфеля региональных банков в 2,2 раза выросла доля проблемных и безнадежных ссуд.
В 2009 году рост «плохих долгов» продолжился. По данным ЦБ РФ, в течение января просроченная задолженность физических лиц по рублевым кредитам выросла на 6,9 %. Задолженность же по валютным кредитам за этот период увеличилась на 29 %. «В целом по системе просроченная задолженность к 1 февраля составляет 494,4 млрд рублей. По отношению к декабрю 2008 года прирост составил 17,2 %», — подсчитал Олег Григорьев, советник генерального директора компании экстренного консультирования «Неокон». Эксперты считают, что при пессимистическом варианте развития событий в экономике страны не рассчитается с кредитами каждый второй заемщик. Это может привести к коллапсу банковской системы в России, что вызовет вторую волну кризиса. «По прогнозу компании «Ренессанс — Капитал», в худшем случае уровень просрочки по корпоративным кредитам по всем банкам страны составит 40 % ($ 195,8 млрд), а по физлицам и все 50 % ($79,2 млрд). Больше всего пострадают банки, находящиеся за пределами ТОП-200. Иными словами, после кризиса в России останется не более 200 банков», — говорит Олег Григорьев. По расчетам господина Григорьева, только Сбербанку потребуется государственная помощь в размере 300 – 500 млрд рублей. Всего же госбанкам на покрытие невозвращенных кредитов понадобится не менее 700 млрд рублей, не считая помощи коммерческим банкам и внешних долгов банковского сектора.
Работа стала роскошью
Вернуть займы значительная часть заемщиков просто не в состоянии. По данным Росстата, средняя заработная плата в 2009 году снизилась на 25 % по сравнению с 2008 годом. На практике сокращение доходов было еще большим. «Очень много специалистов попало под сокращение. Оставшимся работникам существенно увеличили объем работы. Усредненно рынок труда по зарплате упал в два раза», — рассказывает Дмитрий Серебряков, управляющий партнер Hend Hanter. Из официальных заявлений политиков следует, что сокращения в большей массе своей уже произведены. Это не так. Предприятия продолжают закрываться. «Мы не раз сталкивались с ситуацией, когда еще вчера компания размещала заказ на поиск различных специалистов, а сегодня объявляет нам о своем банкротстве», — пояснил Дмитрий Серебряков. «Количество безработных в России уже перевалило за 6 млн человек. Это 8,5 % экономически активного населения страны», — подсчитал Олег Григорьев. По мнению господина Григорьева, безработица в ближайшие месяцы уже обгонит прогноз Минздравсоцразвития (7 млн человек за год, или 9 % от всего экономически активного населения) и к концу года может подойти к отметке 13 – 15 % от трудоспособного населения страны.
Помимо сокращения доходов, в обиход вернулся давно забытый термин — «задолженность по зарплате». По данным заместителя генерального директора Нижегородской ассоциации промышленников и предпринимателей Геннадия Хомутова, по итогам первого квартала этого года задолженность по зарплате только в Нижегородской области возросла практически в два раза: с 62 млн рублей на 1 января до 127 млн рублей на 1 апреля. «Если же сравнивать первый квартал 2009 года с началом прошлого года, то задолженность возросла более чем в десять раз», — говорит Геннадий Хомутов. «В ближайшее время задерживать заработную плату начнут бюджетникам», — прогнозирует Олег Григорьев.
Треклятая валюта
В сложившейся ситуации, когда доходы у населения упали, особенно серьезной проблемой стало обслуживание валютных кредитов, ежемесячные платежи по которым, наоборот, возросли. Ряд аналитиков прогнозирует дальнейший рост курса доллара. «Динамика отношения российского рубля к доллару США зависит от многих экономических факторов. В первую очередь от того, насколько быстро и эффективно российские компании смогут реструктурировать свои внешние долги. Во-вторых, немаловажным фактором выступает ситуация на мировых рынках нефти, газа и металлов. И, в-третьих, большое влияние на соотношение валют оказывают объемы импорта в Российскую Федерацию. По данным на первый квартал 2009 года, объем ввозимых товаров в Россию резко сократился», — рассказал Олег Виндман, генеральный директор нижегородского филиала БСЖВ. По мнению этого эксперта, при хорошем стечении обстоятельств (если цены на энергоресурсы больше не упадут, объем импорта начнет постепенно увеличиваться, экономикообразующие российские компании реструктурируют свои долги) курс доллара США к российскому рублю может остаться в пределах 40 рублей. При негативном развитии событий (в том числе на мировом рынке) рост доллара может оказаться более существенным. По мнению Олега Григорьева, доллар в течение года продолжит свой рост по отношению к рублю. «Март принес затишье валютным рынкам. Апрель — даже небольшой рост курса рубля. Стабильность цен на нефть в совокупности со сложной ситуацией в банковской системе дают основания предположить, что в ближайшее время потрясений на валютном рынке не будет. Будем ждать осень», — пояснил Олег Григорьев.
Эксперты советуют использовать затишье для погашения долларовых кредитов или перевода их в рублевые. «Мы наблюдали развитие ситуации в Казахстане. Там доллар вырос по отношению к национальной валюте тэнге так сильно, что обслуживание валютных кредитов стало практически невозможным. Думаю, что к сентябрю схожая ситуация возможна и в России. Я не исключаю, что осенью доллар будет стоить 55 рублей», — говорит Сергей Львов, генеральный директор «Инталев Поволжье». Аналитики отмечают: в настоящее время в период затишья кредиты в рублях существенно дороже кредитов в иностранной валюте даже с учетом курсовых колебаний. Однако если доллар вырастет значительно, вернуть валютный кредит смогут единицы заемщиков.
Любой выход хуже
Из-за увеличения платежей по валютным кредитам и возросших валютных рисков многие заемщики захотели конвертировать свои долларовые кредиты в рублевые. Появились и соответствующие предложения. Свои программы конвертации долларовых кредитов широко рекламировали государственные банки. «Сейчас перевести кредит из валютного кредита в рублевый в ВТБ 24 можно по двум продуктам — ипотечному кредитованию и кредитованию наличными. Механизмы незначительно отличаются, но суть одна: после этой процедуры заемщики расплачиваются уже по рублевым кредитам по условиям, которые установлены банком на момент заключения нового договора», — рассказал Антон Гольцман, главный специалист отдела пресс-службы управления развития общественных связей департамента маркетинга и общественных связей ВТБ 24. Господин Гольцман отметил, что программа пользуется спросом. И действие программы банк продлил до конца мая.
Конвертируются валютные кредиты в рублевые по текущему, а не льготному курсу. «Да и процентная ставка по кредиту вырастет. Если, к примеру, ставка по долларовому кредиту составляла 10 %, то при переходе на рубли она будет не меньше 16 – 20 %, что вызовет резкое увеличение ежемесячного платежа», — замечает Анна Дувакина, руководитель офиса Городского ипотечного банка в Нижнем Новгороде. Заемщик, не способный рассчитаться с кредитом, благодаря такой «помощи» банка станет платить еще больше.
Среди других вариантов реструктуризации банки предлагают в настоящее время уменьшение ежемесячного платежа на определенное время (с последующим его увеличением), удлинение срока кредита, освобождение от штрафов за просрочку, перевод кредита в другую валюту… «Конвертировать кредит можно как в своем банке, так и в другом. Перекредитование в другом банке — более долгая и сложная процедура», — отмечает Анна Дувакина. При реструктуризации займа в «чужом» банке необходимо учитывать дополнительные платежи. Заемщику придется оплатить рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита, оценку и страхование залога, перерегистрацию залога, нотариальное сопровождение сделки… Все эти сборы могут составить от 20 до 50 тыс. рублей. «Поэтому прежде чем конвертировать кредит, нужно тщательно подсчитать, имеет ли перекредитование финансовый смысл», — считает Анна Дувакина.
«Сейчас программы по реструктуризации ипотеки предлагают как коммерческие банки, так и государство через созданное недавно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). В настоящее время утверждены стандарты АРИЖК по реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий заемщиков», — рассказала Анна Дувакина. Реструктуризация займа может быть произведена, если:
• кредит был выдан по программам АИЖК;
• банк-кредитор отказался оказать поддержку заемщику;
• заемщик может документально подтвердить существенное снижение своего дохода;
• в залоге находится жилье, единственное для проживания;
• у заемщика отсутствуют другие дорогостоящие активы.
Реструктуризация по стандартам АРИЖК предполагает следующее: заемщику предоставляется заем в размере двенадцати ежемесячных платежей по кредиту. В течение года выплачиваются только проценты по реструктурированному займу, а через год заемщик фактически начинает выплачивать два кредита. Процентная ставка по дополнительному займу обычно равняется ставке основного кредита (если она фиксированная) или ставке ЦБ (если по основному кредиту ставка плавающая).
«Оценив все имеющиеся предложения, приходишь к выводу, что банки не спешат предложить заемщикам адекватные программы, направленные на предотвращение роста просроченной задолженности», — уверен Дмитрий Серебряков.