Год вкладчика
Благодаря резкому росту ставок по рублевым депозитам для физических лиц банковские вклады превратились в доходный финансовый инструмент. Банки позволили клиентам досрочно расторгать депозитные договоры без потери значительной части процентного дохода, а также предлагают вкладчикам различные подарки. Эксперты же советуют гражданам выбирать не самые доходные, А менее рисковые мультивалютные депозиты в надежных банках
Во время банковской паники осенью прошлого года жители региона, по данным начальника Главного управления Банка России по Нижегородской области Станислава Спицына, «вынесли» из банков почти 5 млрд рублей. Паника длилась недолго. «Осенью вкладчики выносили из банка и рубли, и доллары, и евро. Снимали вклады и тут же клали деньги в ячейки, — вспоминает заместитель председателя правления Волго-Вятского банка Сбербанка России Николай Подоров. — В феврале вкладчики успокоились и понесли деньги обратно в банк». Финансовые учреждения решили побороться за эти «обывательские миллиарды». Конкуренция на рынке резко обострилась. «Количество банков, работающих на территории Нижнего Новгорода, существенно не изменилось, а вот рекламы депозитов стало намного больше», — обращает внимание старший специалист операционного управления розничного бизнеса ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Анна Камнева.
Все выше и выше
Чтобы привлечь вкладчиков, банкирам пришлось неоднократно поднимать ставки. «В течение прошлого года мы трижды повышали ставки по депозитам, — рассказывает Наталья Морозова, управляющий нижегородским филиалом банка «Возрождение». — В этом году провели эту операцию два раза. В феврале мы подняли ставки по депозитам в рублях в среднем на 1 – 2 %. А в начале апреля повысили ставки по нашему новому вкладу — „Банкоматный“».
В России ставки по депозитам для физических лиц никогда не превышали инфляцию, а обычно были много ниже нее. Банковский вклад являлся не инструментом приумножения средств, а лишь способом их безопасного хранения. Согласно официальным прогнозам, инфляция по итогам 2009 года останется в рамках 13 – 14 %. «Сегодня большинство банков предлагают по годовым депозитам существенно более высокие по сравнению с прогнозируемой инфляцией ставки, — говорит Эдуард Щербань, руководитель по розничному бизнесу регионального центра „Приволжский“ КМБ-банка, — и депозит превратился в настоящий инвестиционный инструмент. Причем, поскольку вклады в размере до 700 тыс. рублей застрахованы, этот инструмент безальтернативен по своей надежности».
Наиболее высокие ставки по рублевым депозитам в Нижнем Новгороде в настоящее время предлагает Первый республиканский банк, обещающий за размещение средств на пятилетнем вкладе 19 % годовых. Вслед за ним идет Эллипс-банк, сулящий вкладчикам 18,5 % годовых. Чуть ниже максимальные ставки Абсолют-банка, БНП Париба Восток и банка «Жимик» — 18 % годовых. Под 17,5 % годовых можно разместить деньги в ВОК-банке. 17 % предлагают Нижегородпромстройбанк, Верхневолжский нефтебанк и Форус банк. Ставки остальных банковских учреждений по годовым и более длительным депозитам находятся на уровне 14 – 16,5 %.
Причем, если ранее банкиры предлагали повышенные проценты только крупным клиентам — по вкладам от 3 – 5 млн рублей и более, то сегодня минимальные суммы «доходных» депозитов более чем демократичны. «Изменения условий размещения депозитов были направлены на привлечение более широкой аудитории клиентов, — рассказывает Александр Бедняков, управляющий нижегородским филиалом Бинбанка. — В нашем банке минимальная сумма сейчас составляет 3 тыс. рублей, $100 или 100 евро. Кроме того, упрощена и сама процедура оформления вкладов». Первый республиканский банк принимает вклады под 19 % от 3 тыс. рублей. Эллипс-банк вклад с высшей степенью доходности «Пенсионный комфорт» открывает клиентам, принесшим 1 тыс. рублей, а вклад «Эстафета» могут открыть клиенты, положившее в банк 5 тыс. рублей. Имея 50 – 100 тыс. рублей, можно открыть вклад с наивысшей ставкой практически в любом банке в городе.
Как долго будут расти ставки депозитов? Мнения экспертов по этому вопросу разделились. Наталья Морозова считает, что говорить об окончательной стабилизации ставок на российском рынке депозитов пока ещё рано: «В краткосрочной перспективе наш банк не исключает возможности повышения ставок по рублевым вкладам». Александр Бедняков утверждает, что такого роста ставок, какой был в сентябре-ноябре 2008 года, скорее всего, больше не будет, а Анна Камнева указывает на то, что в настоящее время рост ставок идет уже медленнее, чем три-четыре месяца назад. «Все будет зависеть от развития экономической ситуации в России и, соответственно, от спроса на деньги, — считает Эдуард Щербань, — а давать точные прогнозы о развитии кризиса в настоящее время не возьмется никто». Но до сих пор рост ставок сдерживали государственные банки. Так, до недавнего времени рублевые ставки Сбербанка не превышали 12,25 % годовых. А доля Сбербанка по депозитам в Нижегородской области, как сообщил Николай Подоров, составляет 54 %. В марте Сбербанк открыл два новых вида депозитов, ставки по которым установлены в 14,5 % годовых. Эксперты считают, что изменение политики Сбербанка может вызвать новый виток роста ставок. Благо, им еще есть, за что побороться. По мнению управляющего нижегородским филиалом Русь-банка Алексея Кожевникова, из «вынесенных» из банков вкладчиками осенью прошлого года 5 млрд рублей обратно в банковскую систему Нижегородской области вернулось не более 500 млн. «Конечно, часть этих денег истрачена на потребительские товары. Часть крупных вкладчиков вывели свои средства в офшоры, — поясняет господин Кожевников, — но „под матрацами“ население также хранит еще немало средств».
Выгодный рубль
Доходность вкладов выросла и из-за изменений налогового законодательства в России. В начале года стали действовать новые условия налогообложения доходов, полученных по рублевым вкладам. Если раньше доходы по вкладам не облагались налогом до ставки рефинансирования ЦБ, то теперь налог в размере 35 % взимается с разницы ставки банка в рублях и учетной ставки Банка России (сейчас 13 %), увеличенной на пять пунктов. То есть в настоящее время налогом не облагается процентный доход до 18 % годовых. Налоговые новации касаются лишь рублевых вкладов, по валютным необлагаемый порог остался без изменений — на уровне 9 %.
Лидером по величине валютных ставок является Первый республиканский банк, предлагающий по депозиту «Универсальный» от 9 до 15,5 % годовых в зависимости от суммы и сроков вклада в долларах или евро. Бинбанк предлагает вкладчикам до 12 % в валюте. Банк «Нижний Новгород» платит 10,7 % годовых по двухгодичному депозиту в долларах США. Максимальная ставка Промсвязьбанка и ВОК-банка по долларовым вкладам составляет 10,5 % годовых. По 9 % годовых в валюте предлагают Верхневолжский нефтебанк и банк «Химик». Ставки валютных депозитов остальных банков ниже налогонеоблагаемого максимума. Так, максимальная валютная ставка в банке «Уралсиб» составляет 8,8 %, в банке «Возрождение» — 8 %, в Альфа-банке — 7 %, в Банке Сосьете Женераль Восток — 6 %.
Эксперты рассказывают, что если в конце прошлого года клиенты банков массово переводили рублевые вклады в валютные, то сегодня среди вкладчиков большей популярностью пользуется российский рубль. «Валютные вклады открывались в основном на короткие сроки и довольно часто расторгались досрочно, — рассказывает Александр Бедняков из Бинбанка. — Но на сегодняшний день так же по причине изменения курса иностранных валют клиенты опять возвращаются к рублям». «Сегодня происходит возвращение интереса клиентов к рублевым депозитам, поскольку многие банки повысили ставки по вкладам в отечественной валюте», — объяснят Наталья Морозова. «Сейчас никто не может достаточно уверенно спрогнозировать движение курса рубля, вложившись в валюту, можно как выиграть, так и прогадать. Поэтому вкладчики предпочитают более высокие ставки по рублевым вкладам», — говорит Эдуард Щербань. «В настоящее время 60 % вкладов в нашем банке составляют рублевые, а доллары и евро делят оставшуюся часть практически пополам, — рассказывает Алексей Кожевников. — Население понимает, что копить нужно в той валюте, в которой человек зарабатывает деньги и предполагает их тратить». Похожее соотношение назвали и представители других банков Нижнего Новгорода. Причем эксперты считают, что ставки по валютным вкладам в ближайшем будущем будут снижаться, поскольку спрос на кредиты в валюте в России сейчас минимален: заемщики, как физические, так и юридические, опасаются новой девальвации рубля.
Двойная гарантия отзыва
Уже много лет банкиры жалуются на несовершенство российского законодательства, из-за которого вкладчики могут снять деньги со срочного вклада в любое удобное для них время, потеряв при этом лишь проценты. При досрочном снятии вклада банк, как правило, выплачивал лишь проценты по вкладу «До востребования». Российские банки из-за этой особенности закона не могут точно планировать размещение принятых у населения средств. Если же вкладчики начинают досрочно отзывать вклады в банке в массовом порядке, возможно банкротство вполне благополучного финансового учреждения. В последний раз с таким явлением российская банковская система столкнулась в конце прошлого года.
Однако в настоящее время конкуренция так высока, что банкиры пошли навстречу вкладчикам и позволили им расторгать депозитные договоры, когда вздумается, даже и без потери большей части процентного дохода. Для этого банки открыли депозиты с «плавающими» процентными ставками, которые зависят от срока фактического нахождения денег вкладчика в банке. Так, к примеру, при размещении средств на депозите Абсолют-банка «Верный процент» максимальную доходность в 18 % годовых в рублях можно получить при размещении средств на год и более. Если же договор будет расторгнут вкладчиком через девять месяцев, банк выплатит 17 % годовых, если через полгода — 16 %, а через три месяца — 14 % годовых. И даже вкладчик, разместивший деньги на год, но расторгнувший договор через 31 день, получит от Абсолют-банка 12 % годовых.
Альтернативой вкладам с возможностью досрочного расторжения служат депозиты с неснижаемым остатком. «По депозиту КМБ-банка «Свобода выбора», — рассказывает Эдуард Щербань, — клиенту предлагается выбрать размер неснижаемого остатка и процентную ставку по депозиту. Для минимального неснижаемого остатка — 30 тыс. рублей, при размещении средств на один год процентная ставка, к примеру, составляет 10 %. При открытии такого депозита клиент в течение всего срока вклада свободно распоряжается суммой, превышающей неснижаемый остаток, и гарантированно получает процентный доход на средства, фактически размещенные на депозите».
Такие «послабления» для вкладчиков эксперты объясняют нестабильностью кризисного времени. «В данное время вкладчики не хотят «консервировать» деньги, выводя их на длительный срок, для них куда важнее мобильность», — говорит Анна Камнева из Пробизнесбанка. «Большинство граждан не уверены в завтрашнем дне: можно неожиданно потерять работу или доходы от собственного бизнеса, — объясняет Эдуард Щербань. — Поэтому планировать свои финансы даже на среднесрочную перспективу становится все сложнее». По словам экспертов, нижегородцы еще не привыкли к вкладам с «плавающими» ставками и неснижаемым остаткам. Как рассказал Алексей Кожевников из Русь-банка, в настоящее время треть клиентов размещает деньги на депозитах сроком до трех месяцев. Через три месяца львиная доля вкладов продлевается. Подавляющее большинство клиентов делают вклады сроком до одного года. И лишь около 5 % вкладчиков размещают средства на депозиты со сроком более года, хотя долгосрочные вклады и приносят наибольший доход.
Мультивалютный вклад в надежном банке
Помимо процентного дохода многие банки предлагают вкладчикам различные призы и розыгрыши. К примеру, Бинбанк как генеральный спонсор телепередачи «Что? Где? Когда?» проводит среди своих вкладчиков розыгрыш призов после каждой телеигры. МКБ «Москомприватбанк» организовал акцию, в ходе которой среди вкладчиков в качестве призов разыгрываются повышенные процентные ставки — вплоть до 5 % годовых. А повышение ставки в 0,5 % годовых гарантировано для всех участников акции. Эксперты утверждают, что подобные приемы привлекают значительную часть вкладчиков. «Мы с 2006 года вручаем клиентам подарки при открытии вкладов, — рассказывает Алексей Кожевников из Русь-банка, — и успели убедиться в существовании клиентов, которых это очень мотивирует».
Большинство же вкладчиков не столько обращают внимание на возможность получить подарок, сколько стараются положить деньги в надежные банки. «Наибольшее доверие вызывают государственные банки, а вслед за ними идут иностранные банки, — рассказывает Эдуард Щербань. — Именно поэтому КМБ-банк провел ребрэндинг и широкую рекламную кампанию, в ходе которой довел до клиентов, что основной владелец банка — международная банковская группа Intesa Sanpaolo. На третьем месте по доверию идут крупные федеральные банки».
Вклады в размере до 700 тыс. рублей застрахованы государством. «Но, во-первых, многие вклады существенно превышают 700 тыс. рублей, — объясняет Алексей Кожевников. — А во-вторых, деньги Агентство по страхованию вкладов вернет, но свои нервы и время вкладчик потеряет». «Сейчас на рынке есть предложения завышенных, по сравнению со средними показателями рынка, процентных ставок, и я бы их не рекомендовала, — советует Наталья Морозова. — Возможно, банк, предлагающий неправдоподобно привлекательные условия по вкладам, просто испытывает острый дефицит ликвидности и пытается компенсировать нехватку средств, привлекая деньги вкладчиков. Есть риск, что такой банк окажется не самым надежным. Доверить свои сбережения лучше крупному банку, давно работающему на рынке». Александр Бедняков из Бинбанка также считает, что к слишком высоким ставкам по вкладу следует относиться с осторожностью.
По мнению экспертов, не стоит делать долгосрочные вклады без возможности досрочного изъятия средств. И не только потому, что планы вкладчика могут резко измениться. Сейчас курс доллара стабилен, но все может измениться буквально за неделю, причем в будущем курс рубля может как упасть, так и вырасти. Сделав ставку на какую-либо одну валюту, можно как выиграть, так и проиграть. Поэтому банкиры рекомендуют размещать деньги на мультивалютных вкладах, разместив на них 40 % средств в рублях, и по 30 % в долларах и евро. По доходности такой вклад уступает рублевому, зато намного надежней его. Ведь если курс какой-либо из валют упадет, другая обязательно поднимется. Курсовые риски в этом случае сведены к минимуму.