Перехватить до зарплаты
Пластиковые карты с овердрафтом, пожалуй, единственный вид кредитования, влияние кризиса на который оказалось минимально. И хотя в этом сегменте также присутствует и рост рисков для банков, и подорожание услуги для клиентов, по мнению экспертов, это практически единственный кредитный продукт, который сегодня реально работает.
Буквально год назад участники рынка признавали кредитные карты крайне перспективным и востребованным банковским продуктом. Сегодня в этом сегменте, как и в целом на рынке кредитования, наступила стагнация: банки очень осторожно предлагают продукт, оказавшийся высокорисковым, да и спрос клиентов на дорогой кредит в пластике снизился. С гораздо большим энтузиазмом банкиры готовы говорить о кредитовании клиентов в форме овердрафта. Особенность такого кредита состоит в том, что в погашение задолженности по нему направляются суммы, поступающие на личный банковский счет клиента. Как правило, овердрафт привязан к дебетовой пластиковой карте. Проще говоря, как только учреждение (являющееся корпоративным клиентом банка) перечисляет средства на счет своего работника — аванс, зарплату, премию и т.п. — кредит гасится. С этим связано и следующее существенное отличие карты с овердрафтом от кредитной карты: сроки кредитования. Если срок погашения задолженности по кредитной карте, как правило, истекает в конце срока карты, то для овердрафтных карт такой срок обычно составляет 1-2 месяца. Все это существенно снижает риски банков по кредиту.
«Так как овердрафт — это краткосрочный кредит, в этом плане он более удобен для банков, которые опасаются давать деньги на длительный срок, — подчеркивает ведущий аналитик УК «Финам Менеджмент» Владислав Исаев. — Овердрафт в большинстве случаев выдается сотрудникам корпоративных клиентов, что также снижает риски кредитования. Рентабельность данных продуктов зависит от ставки по кредиту, но в целом, это вполне доходный бизнес».
«Действительно, овердрафт является продуктом с низким уровнем риска, поэтому в отличие от кредитных карт банки по-прежнему активно продвигают этот продукт», — говорит руководитель направления банковских карт Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Олег Галай.
«Банкам овердрафтные карты интересны с точки зрения дополнительного сервиса клиентам, а также потому, что в данном случае значительно сокращаются риски банка. К примеру, по зарплатному проекту известно, что в определенный день на карточку заемщика будет начислена зарплата, и кредит автоматически погасится», — солидарен заместитель начальника управления по работе с физическими лицами, начальник отдела пластиковых карт ОАО коммерческого «Волга-Кредит» банка Владимир Шведов.
Пластиковые карты с овердрафтом достаточно распространены на самарском рынке. Практически все банки, предлагающие услуги по зарплатным проектам, предлагают и овердрафт. «Лидирующие позиции в этом сегменте занимают те же банки, что и на рынке зарплатных проектов — Сбербанк, «Газбанк», «Первобанк», — поясняет Олег Галай. — Перспективы развития этого продукта также зависят от рынка зарплатных карт, который продолжает активно расти. В целом овердрафтное кредитование остается востребованным среди наших клиентов». Для сравнения, в 1 квартале 2009 года в «Первобанке» в овердрафт было выдано 42,5 млн рублей, в то время как год назад — по итогам 1 квартала 2008 года — этот показатель составил 32 млн рублей.
«По нашим оценкам, на овердрафтные карты приходится 5-7% от общего объема эмитированных действующими в регионе банками пластиковых карт, — говорит Владислав Исаев. — В Самаре пока преобладают классические дебетовые карты, которые используются в различных зарплатных проектах. В условиях кризиса такие карты будут более доступны, чем классические кредитки, что позитивно отразится на динамике сектора».
Таким образом, клиенты, располагающие картой с овердрафтом, сегодня по-прежнему имеют возможность получить дополнительные средства для крупных покупок. Впрочем, ряд существенных характеристик овердрафта можно признать в равной мере как его плюсами, так и минусами. Например, уже упомянутый короткий срок кредитования и сравнительно небольшой размер суммы (который зачастую привязан к размеру зарплаты) существенно ограничивают спектр применения такого кредита. С другой стороны, удобство можно найти в том, что в данном случае нет необходимости держать в голове сроки расплаты по кредиту и его сумму, процесс не требует дополнительных действий со стороны клиента.
«Овердрафт в эпоху нестабильности может быть неплохим подспорьем, — отмечают в пресс-службе «Хоум Кредит энд Финанс банка». — Для определенного сегмента клиентов плюсом будет являться то, что сумма, которая может быть получена, по дебетовой карте с овердрафтом значительно ниже, чем по кредитной карте: таким образом, с овердрафтом клиент не берет значительного объема кредитных средств надолго. Так как очень часто лимит овердрафта предоставляется банками в рамках зарплатных проектов, достаточно удобно занять у банка сумму средств, которая автоматически погасится при поступлении аванса, премии или заработной платы. Однако стоит отметить, что кредитный лимит по классической дебетовой карте с овердрафтом не является возобновляемым, то есть клиент должен будет полностью выплатить банку всю задолженность».
«Банки предоставляют овердрафт преимущественно по зарплатным картам, а это значит, что при очередном зачислении заработной платы сумма задолженности по овердрафту будет погашена, — говорит Олег Галай. — Тем самым клиент избавлен от необходимости приходить в банк для погашения задолженности».
Впрочем, отпускать процесс полностью на самотек тоже не стоит. Овердрафт — это прежде всего кредит, и он требует не только погашения (и в данном случае уменьшает размер будущей зарплаты), но и дополнительных расходов за пользование заемными средствами: проценты и комиссию. Стоит отметить, что по дебетовой карте с овердрафтом не бывает льготного периода, то есть клиент будет обязан уплатить банку начисленные проценты, даже если вернул все заемные средства в течение следующего месяца. Кроме того, если работодатель задержал зарплату или она по каким-то причинам оказалась меньше необходимых для погашения кредита средств, банк может применить штрафные санкции в виде начисления дополнительных процентов (например, в Волго-Камском банке в случае непогашения в срок ставка может повышаться до 0,5% в день от суммы задолженности), снижения лимита овердрафта или полного прекращения кредитования. «Овердрафт — это тот же кредит, поэтому мы рекомендуем клиентам быть пунктуальными и выплатить задолженность в срок и в полном объеме, чтобы сохранить положительную кредитную историю. Необходимо внимательно читать условия договора, обращая внимание на сумму начисляемых процентов и сроки погашения задолженности по овердрафту», — рекомендуют в «Хоум Кредит энд Финанс банке».
«С одной стороны, овердрафт во многих случаях может быть более выгодным для клиента, чем работа с классическими кредитными картами, — отмечает Владимир Шведов. — В случае с этим продуктом, клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других».
И хотя эксперты отмечают, что кризис мало затронул сектор пластиковых карт с овердрафтом, за последний год подорожал и этот вид кредита. «В связи с участившимися сокращениями кадров на предприятиях области, данный продукт стал более рисковым, поэтому большинство банков подняло процентную ставку по овердрафту», — признает Олег Галай. «Многие банки ужесточили требования к клиентам по выдаче кредитов и подняли ставки. Это закономерно в связи с существующей ситуацией на российских и мировых финансовых рынках. Да и сами клиенты тоже стали более осторожны в процессе принятия решения о кредите», — комментируют в пресс-службе «Хоум Кредит энд Финанс банка».
Так, «Первобанк» предлагает своим клиентам карты с овердрафтом на срок до 55 дней под процентную ставку 20% годовых. В «Промсвязьбанке» начислят 22% на сумму, взятую в рублях, 19% — для счета в долларах США или в евро. В Волго-Камском банке овердрафт обойдется в 24% годовых в рублях и 14% годовых в инвалюте, разовая комиссия за предоставление кредита составляет 1% от суммы кредита.