ОСАГО для Европы
Нашли два отличия
Российские полисы страхования автомобильной гражданской ответственности не действуют за рубежом. Перед выездом за границу на автомобиле нужно приобрести специальный полис Green Card («Зеленая карта»). Международная система страхования автогражданской ответственности Green Card была создана еще в 1951 году, и в настоящее время в нее входят 45 стран-участниц: все европейские государства, Израиль, Марокко, Тунис и Иран. Въезд автомобилей без полиса Green Card на территорию этих государств запрещен.
С 2009 года в клуб Green Card вошла и Россия. «До вступления России в международную систему „Зеленая карта“ российские страховщики выступали в роли агентов, продавая полисы иностранных страховых компаний, — рассказывает директор нижегородского филиала страховой компании „ERGO Русь“ Ирина Рева. — Сейчас российские компании получили право выпускать собственные сертификаты „Зеленой карты“ и самостоятельно урегулировать убытки». «До сих пор россияне, выезжая за границу на своем автомобиле, должны были покупать полис Green Card у иностранных компаний. Без него ни одна страна, входящая в это сообщество, просто к себе не пустит, — объяснил заместитель директора нижегородского филиала „Росгосстраха“ Алексей Рыжов. — В то же время приезжающие к нам иностранцы обязаны были на границе покупать российские полисы ОСАГО, чтобы иметь право передвигаться на машине по нашим дорогам».
Как рассказала Ирина Рева, правительством страны рассматривалась возможность введения единого полиса ОСАГО, который бы действовал и в России, и за рубежом. Однако в этом случае пришлось бы существенно увеличить действующие лимиты покрытия по ОСАГО и, соответственно, тарифные ставки. Но самое главное, поскольку это обязательный вид страхования, покупать страховки должны были бы все российские автовладельцы. А за границу, по данным Российского союза страховщиков (РСА), на своих автомобилях ежегодно выезжают лишь около 2 млн россиян. «Можно представить, какой общественный резонанс вызвало бы данное нововведение», — говорит госпожа Рева. Поэтому и было принято решение продавать полисы «Зеленая карта» только для автомобилистов, выезжающих за рубеж.
Принцип действия «Зеленой карты» аналогичен российскому ОСАГО. Гражданин, выезжающий за рубеж на автомобиле, приобретает полис в страховой компании, являющейся членом российского бюро «Зеленой карты». Российские страховщики, как рассказала Ирина Рева, заключили договоры с иностранными компаниями-корреспондентами, которые давно специализируются на техническом ассистансе (программы помощи на дороге) и урегулировании убытков именно в рамках «Зеленой карты». Таким образом, у каждой российской страховой компании имеются свои агенты в разных странах, которые будут заниматься сбором необходимых документов для страховщика, организовывать ремонт или доставку автомобиля эвакуатором в Россию, представлять интересы страхователя в суде, если в этом возникнет необходимость. «Есть разница между ОСАГО и „Зеленой картой“ в механизме урегулирования убытков, — рассказывает Алексей Мариничев, заместитель начальника отдела страховых продуктов СК „Согласие“. — При урегулировании убытков по системе ОСАГО в России страховые компании виновника и пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) напрямую общаются между собой. Информация же о возникших в результате ДТП убытках на территории иностранного государства сначала направляется в РСА, который доводит ее до соответствующей страховой компании. Соответственно, если убыток происходит на территории России, РСА назначает урегулировщика убытков по полису иностранного страховщика». Вряд ли такие тонкости должны интересовать клиентов страховых компаний. Для граждан принципиально важно отличие лимитов ответственности по «Зеленой карте» и ОСАГО. «В России максимальная выплата по ОСАГО за нанесение вреда имуществу составляет 120 тыс. рублей на одного потерпевшего и 160 тыс. рублей на всех, если потерпевших несколько. А за нанесение вреда жизни и здоровью лимит — по 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего. Поэтому полис ОСАГО во многих случаях лишь частично защищает гражданскую ответственность автомобилиста, — напоминает Алексей Рыжов. — Нередко виновнику ДТП в России приходится оплачивать часть убытков потерпевшего самостоятельно. Лимиты страховых сумм по „Зеленой карте“ в Европе намного выше. В Германии, например, лимит выплат по имущественному ущербу установлен на уровне 500 тыс. евро, в Австрии — 1 млн евро, а в Тунисе он и вовсе не ограничен. Во Франции, Финляндии, Великобритании, Бельгии и других европейских странах не имеет предельного размера и ущерб по рискам жизни и здоровью граждан».
Авария на русском
Членами бюро «Зеленой карты» стали 12 российских страховщиков, которые отныне имеют право продавать собственные страховые сертификаты. Это компании АЙНИ, «АльфаСтрахование», ВСК, «Двадцать первый век», ЖАСО, «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-Столица», РОСНО, «Русский мир», «Согласие», «Спасские ворота» и «ЭРГО Русь». Все эти компании, за исключением «Росгосстрах-Столица», имеют филиалы в Нижнем Новгороде. Как пояснил Алексей Рыжов, нижегородский филиал «Росгосстрах-Поволжье» является уполномоченным агентом по продаже полисов «Зеленая карта» компании «Росгосстрах-Столица». Купить полис можно во всех офисах продаж «Росгосстраха» в Нижнем Новгороде и городах области.
Небольшое количество членов российского бюро «Зеленой карты» Алексей Мариничев объясняет ее низкой рентабельностью. «Пятидесятилетний опыт страхования по системе Green Card за рубежом показал, что для страховщика прибыль там совсем небольшая. Хотя на Западе ни одно бюро еще не обанкротилось». Тарифы на полисы «Зеленой карты» в России утверждаются Министерством финансов РФ и одинаковы для всех компаний. Самый дешевый полис на 15 дней для желающих выехать в страны дальнего зарубежья на легковом автомобиле стоит 1288 рублей. На месяц — 2458 рублей, а годовая страховка обойдется в 11 705 рублей. Отдельные тарифы установлены для выезда на Украину, в Белоруссию и Молдавию — для легкового автомобиля 440 рублей на 15 дней и 2 тыс. рублей на год. (В отличие от ОСАГО, мощность двигателя и стаж водителя на тарифы «Зеленой карты» не влияют. Они зависят только от типа транспортного средства — легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и т.д. и срока действия полиса). По словам Алексея Рыжова из «Росгосстраха», цена общего полиса получилась примерно равной международным тарифам Green Card, а для Украины, Молдавии и Белоруссии даже дешевле.
При этом попавшие в аварию за рубежом автомобилисты оказываются в лучшем, нежели раньше, положении уже хотя бы потому, что могут получить консультацию на русском языке. Ирина Рева объяснила, что в российском сертификате «Зеленая карта» указан телефон круглосуточного колл-центра РСА, по которому автомобилисту нужно позвонить, если он попал в ДТП за рубежом. Операторы колл-центра по-русски проконсультируют страхователя по поводу его дальнейших действий, независимо от того, является он виновником ДТП или нет, и объяснят, как правильно заполнить документы на иностранном языке. До вступления России в систему «Зеленая карта» очень много отказов в выплатах по ОСАГО за границей производилось именно из-за неправильного оформления документов, иногда умышленного. Как рассказывают страховщики, раньше российские автомобилисты за рубежом нередко подвергались дискриминации. Полицейские некоторых стран, особенно часто в Польше, пользуясь плохим знанием языка страны пребывания, пытались возложить на российских путешественников вину практически за любое ДТП с их участием. Теперь же в объективном разбирательстве (хотя бы ради снижения собственных убытков) заинтересован РСА.
Как и российское ОСАГО, полис «Зеленая карта» страхует только ответственность водителя. Поэтому, если путешественника признают виновным в ДТП, компенсации ущерба ему не видать. Впрочем, российские страховые компании начали разрабатывать продукты, благодаря которым выезжающий за рубеж автомобилист может защитить свои риски и в том случае, если виновником аварии будет признан он сам. «У нас в дополнение к „Зеленой карте“ разработан специальный вид автокаско, по срокам совпадающий с „Зеленой картой“, — рассказывает Алексей Мариничев из СК „Согласие“. — Обычный полис автокаско на 15 дней в России купить проблематично.
А это самый распространенный срок страховки по „Зеленой карте“ — 90% клиентов приобретают полисы-пятнадцатидневки». По словам Алексея Мариничева, пятнадцатидневное загранкаско для автомобиля ценой около 1 млн рублей стоит 3–5 тыс. рублей. Поэтому спрос на такие полисы невелик. Россияне предпочитают вместо дополнительных трат на страховку поаккуратнее ездить за границей. В настоящее время «Согласие» запускает на рынок услугу ассистанса. Благодаря ей автомобилист сможет воспользоваться консультацией специалистов колл-центра в той стране, где у него произошло ДТП, чтобы, к примеру, можно было передать трубку представителю полиции, которому объяснят ситуацию на языке государства пребывания. Сюда же входят услуги по вызову эвакуатора, скорой помощи и т.д. Поскольку данная услуга недорога (на 15 дней 600 рублей, действует в 44-х странах), она может пользоваться высоким спросом. Дополнительные виды страхования для выезжающих за рубеж на автомобилях разрабатывают и другие, участвующие в системе «Зеленая карта», компании. Руководители страховых компаний рассматривают обязательную для выезда за рубеж «Зеленую карту» как вид страхования, который привлекает клиентов.
И обязательно воспользуются этим, чтобы предложить клиентам что-либо еще.