Малоэтажный полис
Недавний бум строительства и ремонтов дач и коттеджей привел к росту спроса на страхование загородной недвижимости. Но далеко не всякий страховой полис обеспечивает полноценную защиту домовладельца. «finance» попытался разобраться в правилах выбора загородных страховок.
Есть, за что бояться
Руководители страховых компаний отмечают, что, несмотря на кризис, число нижегородцев, страхующих загородные дома и дачи, только увеличивается. И причины повышения популярности «дачных» полисов кроются не только в наступлении отпускного сезона, но и в росте стоимости загородной недвижимости. Михаил Кольцов, управляющий директор дивизиона «Поволжье» ООО «Группа Ренессанс Страхование», объясняет положительную динамику развития сегмента загородного страхования высокими темпами роста строительства новых коттеджных поселков и «ремонтным бумом» дач в предыдущие годы. «Граждане стали отходить от огородов и занялись отдыхом. Последние три года дачники активно покупали в магазинах все стройматериалы, укладывали брусчатку, выполняли ландшафтный дизайн, делали дорогостоящие ремонты, — напоминает генеральный директор ООО „Росгосстрах-Поволжье“ Сергей Котов. — Вложения в строительство стоят дорого, а риски потери очень велики».
«Люди больше переживают за свое имущество, — согласна директор нижегородского филиала Страхового дома ВСК Людмила Воробьева. — Особенно представители среднего класса, которым оно доставалось не так просто. Многие для того, чтобы выстроить загородную недвижимость, брали кредиты и продолжают выплачивать их сейчас. Они понимают, что лучше заплатить за годовой полис 5–10 тыс. рублей, чем потерять 2–3 млн». По словам Михаила Кольцова, даже те, кто прежде не страховал квартиры и дома, полагаясь на свой высокий доход, сейчас менее самоуверенны. «В условиях кризиса свободных денег у граждан стало меньше. При этом все прекрасно понимают, что, если с недвижимостью что-то случится, возможности взять кредит на ее восстановление сегодня практически нет», — замечает заместитель директора нижегородского филиала ОАО СК РОСНО Антон Кучеров.
В коробочке и без
Еще два-три года назад страховщики говорили, что предложения разных компаний по страхованию загородной недвижимости почти ничем не отличаются друг от друга. Большинство страховых компаний предлагают «классические» полисы и «коробочные продукты». «Коробочными» принято называть полисы, процедура оформления которых максимально упрощена. Страховка оформляется в течение получаса без осмотра самого дома, в некоторых случаях компания попросит предъявить фотографии страхуемого строения, во многих компаниях оформить заявку на полис можно через интернет. Набор рисков в «коробочной» страховке фиксированный, и страхователь не может сам расширить или сократить их число. Но наиболее вероятные риски, как кража, пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, в них, разумеется, включены. Правда, застраховать по «коробочному» варианту можно только недорогой дом (обычно до 1,5 млн рублей). Более ценные строения страхуются только «классическим» способом — с осмотром строений и составлением перечня имущества. Сергей Котов из «Росгосстраха» говорит, что и среди владельцев «бюджетных» строений большей популярностью пользуются классические способы.
В этом году многие компании разработали новые или усовершенствовали старые страховые продукты. «В части страхования домов и квартир недавно компания „Ренессанс Страхование“ запустила программу „Формула комфорта“, включающую несколько возможных вариантов „комплектации“, из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя пакет по цене и наполнению, — рассказывает Михаил Кольцов. — Каждый вариант для загородного дома предусматривает защиту в случае пожара, попадания молнии и взрыва бытового газа. Кроме того, полис может включать риски залива водой, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, механического воздействия (падение деревьев, летательных аппаратов, кранов и другой строительной техники) и террористический акт».
Страховой дом ВСК выводит на рынок комплексные «коробочные» продукты, в которые заложены сразу несколько связанных с недвижимостью видов страхования: страхуется само строение, имущество внутри строения, гражданская ответственность. В связи с коробочностью снижается тариф. «Это не демпинг, — объясняет Людмила Воробьева, — естественно, когда два или три вида страхования закладываются в один полис, тариф ниже страхования каждого вида по отдельности». Еще дальше по этому пути пошел «Ингосстрах», разработавший продукт под названием «Домобиль». Это страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), городской квартиры и загородного дома одним полисом. При этом стоимость полиса «Домобиль» обходится дешевле, чем отдельное страхование объектов, включенных в него.
У РОСНО есть несколько программ по страхованию загородной недвижимости: «Подворье» (для домов стоимостью меньше 1750 тыс. рублей) и «Цитадель» (для домов дороже).
В обоих продуктах к базовым рискам можно добрать дополнительные по выбору клиента.
«Росгосстрах» еще несколько лет назад разработал линейку полисов для загородной недвижимости различной стоимости — «Актив», «Классика», «Престиж». А в этом году предложил клиентам упрощенную систему урегулирования убытков «Зеленый коридор». «Очень часто ущербы, связанные со стихийными бедствиями, невелики по размерам: град выбил окна, ветер сорвал несколько листов кровельного материала с крыши, — рассказывает Сергей Котов. — Раньше и по таким выплатам клиентам приходилось собирать кучу документов. Когда весь дом сгорел — это оправданно и для страхователя, и для страховой компании.
Если же весь убыток составил 8–10 тыс. рублей, требование большого количества справок вызывало конфликты. Благодаря программе „Зеленый коридор“, процесс урегулирования убытков в размере до 20 тыс. рублей резко упростился. Человек заявляет о наступлении страхового случая, мы рассчитываем убыток по среднерыночным ценам, и, если клиент согласен с суммой, он очень быстро получает деньги». Правда, действие программы распространяется только на строения, но не на имущество страхователей. «Мы не можем без разбирательств возмещать ущерб от краж телевизоров или холодильников на дачах, — поясняет Сергей Котов. — Это бы стимулировало развитие страхового мошенничества».
Не тарифом единым
Эксперты советуют сравнивать не только расценки разных компаний, но и условия страхования. Однако большинство страховых компаний в полисе договора о страховании загородной недвижимости указывает примерно одинаковый набор рисков: пожар, повреждение водой, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение инородных предметов, взрыв… Что понимает страховая компания под этими несчастьями и какие существуют исключения, за которые она платить не будет, изложено в «Правилах страхования». «Полис обычно занимает одну-две странички, а „Правила страхования“ — 15–20. И значительную их часть составляет перечень исключений, — объясняет Людмила Воробьева. — По требованию ФССН в полис или договор вносится запись о том, что с правилами страхования клиент ознакомлен и получил их на руки. Но 99% страхователей правила перед заключением договора не читают. Клиенты начинают изучать их, когда страховой случай уже произошел, но они не согласны с размером выплаты или с отказом».
Эксперты обращают внимание на то, что список исключений у разных компаний может очень существенно различаться. «Тот же пожар у каждой компании может писаться по-разному. Кто-то считает пожаром только самопроизвольное возгорание, другие — только поджог, третьи — внесение огня извне, — рассказывает Людмила Воробьева. — У нас в прошлом году был случай на Бору, когда мужчина бросил в витрину магазина бутылку с зажигательной смесью. Витрина разбилась, магазин выгорел. Это называется занесением огня из вне. Во многих компаниях возмещения по такому риску не выплачиваются». «Все компании страхуют домашнее имущество от залива, — приводит другой пример Антон Кучеров. — Но многие компании не считают заливом порчу имущества от воды, произошедшую из-за поломки стиральной машины, что обязательно отражают в правилах страхования». По словам экспертов, некоторые компании, пользуясь тем, что российские клиенты «Правил страхования» все равно не читают, настолько расширили список исключений, что в нем остались разве что падение метеорита, землетрясение, извержение вулкана, цунами и другие маловероятные для Нижегородской области риски. «Иной клиент радуется, что приобрел полис втрое дешевле, — говорит Людмила Воробьева. — А ведь, по сути, он практически ни от чего не застрахован».
Рискуем не глядя
Антон Кучеров советует потенциальным клиентам заключать договоры, предварительно внимательно прочитав правила страхования в компании, отметив непонятные места, задав вопросы специалистам компании и получив на них удовлетворительные ответы. «Лучше договариваться „на берегу“, при заключении договора, чтобы у клиента было максимальное понимание, от чего и как он застрахован, за что и сколько получит, — считает Антон Кучеров. — Нет ничего хуже, чем неоправданные ожидания. Если у клиента сгорел дом, а фундамент уцелел, то заплатят только за постройку дома на этом фундаменте. Если в бревенчатом доме из-за пожара на крыше сгорели три верхних бревна, то страховщик заплатит только за них. Но у клиента есть ощущение, что раз пожар был, ему должны купить новый дом.
Такие моменты встречаются часто. Поэтому следует смотреть правила и задавать вопросы: а что будет в том или ином случае? Когда и в каком размере я получу возмещение? Как это отражено в договоре»?
Людмила Воробьева указывает, что владельцы старых дач и домов нередко уверены, что при наступлении страхового случая они получат возмещение за свои строения по цене новых. Но при определении выплат страховая компания обязательно учтет фактический износ недвижимости. «У меня у самой сохранился старый домик в дачном поселке. Я понимаю, что если с ним случится пожар, на восстановление потребуется около 500 тыс. рублей. А страховая сумма составляет 127 тыс. рублей. Новый дом построить на эти деньги невозможно. Но если я сейчас соберусь продавать дачу, скорее всего, не выручу и 127 тыс. рублей».
Большинство россиян начинают изучать договоры страхования, когда страховой случай уже произошЕл, и обнаруживают множество неприятных сюрпризов
Сергей Котов из «Росгосстраха», советует клиентам не только внимательно читать документы, но и активнее отстаивать свои интересы. Прежде всего, по словам господина Котова, нужно правильно определить стоимость страхуемого имущества: «Страхователь указывает сумму, которая не устраивает клиента. А цена — это существенный фактор договора. Ну так торгуйтесь, доказывайте свою правоту». В то же время Сергей Котов указывает, что владельцы недвижимости часто оценивают свое загородное жилье не по затратам, а по рыночной стоимости. «Владельцы домов в престижных районах ошибочно считают, что их дом стоит дороже, чем точно такой же в обычном районе. Между тем страхование предполагает возмещение ущерба по восстановительной стоимости без учета цены земли», — объясняет Михаил Кольцов.
Клиент может потребовать включение в договор и важных, с его точки зрения, рисков. Если же на это требование ответят отказом, всегда можно уйти в другую страховую компанию. Отнюдь не обязательно полис там будет стоить дороже. Во всяком случае, гражданин, понимающий, как формируются тарифы страховых компаний, найдет способ сэкономить.
Базовые тарифы годовых полисов для недорогих дач обычно составляют 0,6–0,8% от цены строения. Чем дороже дом, тем цена страховки (в процентах от страховой суммы) меньше. «Коттеджи стоимостью 5–10 млн рублей горят реже, чем старые дома ценой по 100 тыс. рублей», — объясняет Сергей Котов. Но это только базовые тарифы.
А к ним при расчете цены полиса страховщики применяют понижающие и повышающие коэффициенты. «При расчете тарифа учитываются многие факторы. Прежде всего это материалы, из которых построен дом, и условия охраны жилья. Деревянные дачные строения страхуются по более высокому тарифу, потому что у них выше риск пожара», — рассказывает Михаил Кольцов. «Есть базовые тарифы и ряд дополнительных поправочных коэффициентов, которые отражают снижение или увеличение рисков, — объясняет Антон Кучеров. — Например, в доме есть камин. Открытый огонь увеличивает риск пожара, значит, будет применен повышающий коэффициент. А вот наличие пожарной сигнализации его снижает — значит, коэффициент будет понижающим». Страховые компании снизят тариф, если в доме установлены металлические двери, решетки на окнах, охранная сигнализация и т.п. «Когда собственник заботится о сохранности своего имущества, страховая компания снижает тариф, — говорит Сергей Котов. — Поэтому вложения в безопасность пусть не за год, но обязательно окупятся».
Еще один способ сэкономить на страховке — это купить полис с франшизой. Страховая компания оплатит по такому полису убыток домовладельца в полном объеме, но не менее определенной суммы. Последствия мелких несчастий (град разбил стекла в окнах, из-за прорыва водопроводной трубы испортились обои и т.п.) клиент страховой компании ликвидирует за свой счет. «Но на практике тотальные пожары, взрывы или падения самолетов случаются редко, — предупреждает Людмила Воробьева. — Менее значительные страховые случаи происходят намного чаще. Поэтому, если агент объяснил, что такое франшиза, клиенты, как правило, выбирают полис без нее или соглашаются с незначительной франшизой — 3–5 тыс. рублей. Потому что скидка при франшизе не настолько значительна, а даже и за выбитое стекло клиенты хотят получить деньги».