Деньги в дорогу
При выезде за границу перед каждым путешественником встает вопрос перевозки денег. Россияне все чаще начинают отказываться от варианта «по старинке наличными». Эксперты единогласно отстаивают позиции новых финансовых инструментов, отмечая удобство и возможности их использования. Однако клиенту необходимо знать «подводные камни», чтобы не омрачить свою поездку «необъяснимыми» расходами.
Объективно говоря, существует три распространенных способа перевозки денег — наличность, пластиковые карточки и дорожные чеки. Кроме того, для транспортировки личных финансов можно воспользоваться денежным переводом. У каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы. Выезжая за границу, прежде всего нужно определить, чем наиболее удобно пользоваться в стране назначения: например, насколько там распространены пластиковые карты и какие именно, какие существуют системы денежных переводов. Кроме того, нелишне выяснить, какие дополнительные комиссии могут ожидать в каждом конкретном случае. Зная все это заранее, можно существенно сократить свои расходы.
В последнее время все больше соотечественников, выезжая за границу, предпочитают наличке пластиковую карту. Этот финансовый инструмент уже успел зарекомендовать себя на рынке и стал привычным для россиян. По данным ЦБ РФ, к концу 2008 года на каждого жителя страны приходилось около 0,73 карты, в прогнозах регулятора — по одной пластиковой карте на каждого россиянина к 2010 году. Самара в рейтинге регионов по количеству и объему операций, совершаемых посредством пластиковых карт, входит в десятку лидеров. При выезде за рубеж плюсы карточки ощущаются уже на границе. «Пользуясь пластиковой картой на таможне, не нужно декларировать сумму, превышающую эквивалент в 10 тысяч долларов США», — подчеркивает ведущий аналитик УК «Финам-Менеджмент» Владислав Исаев.
За границей этот финансовый инструмент сохраняет все свои основные преимущества. «Вы не будете привязаны к определенному банку. В любом месте — в магазине, банке, банкомате — клиент сможет снять или оплатить покупку именно на ту сумму, которая ему необходима», — отмечает директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка Анна Панкратова. «Преимущество пластиковой карты в том, что инфраструктура их обслуживания очень хорошо развита в мире», — подчеркивает начальник управления банковских карт ОАО «НТБ» Светлана Громова. По ее словам, если с карты нужно снять наличные деньги, то сделать это можно практически везде — в любом банке, в любом городе мира: поиск банкомата или банка не займет и 15 минут. Сегодня такие пластиковые карты, как VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, принимаются практически по всему миру.
Кроме того, плюсом «пластика» являются многочисленные дополнительные сервисы. Например, держатель карты имеет возможность предоставить доступ к счету детям или родственникам, заказав для них дополнительную карту к счету. При этом владелец карты может контролировать расходы ребенка путем установления лимитов на совершение операций по карте. «Многие банки, в том числе и наш, предлагают и другие дополнительные услуги: например, прикрепляют пластиковую карту к вкладу, и в случае незапланированных крупных трат и отсутствия средств на карточном счете клиент имеет возможность пользоваться средствами, размещенными на вкладе», — отмечает Светлана Громова. Также банки предоставляют возможность овердрафта по карте, что очень удобно, если человек потратил больше, чем первоначально планировал. Однако, как предупреждает Владислав Исаев, для этого с банком предварительно должен быть заключен договор на предоставление овердрафта.
Неприятным сюрпризом может оказаться потеря карты за границей, поскольку в таком случае, если все деньги были на карточке, человек в прямом смысле остается без средств вдали от дома. Но не следует забывать, что в случае потери карточки клиент надежно защищен от потери денег. «Во всех платежных системах работают телефоны круглосуточной поддержки клиентов, они указаны на самой карте, а также в памятке, которая выдается в банке. В случае утраты карты необходимо сразу же заблокировать действие карты, позвонив по этим телефонам. Это исключает возможность снятия наличных посторонним лицом», — советует Светлана Громова. Далее нужно позвонить в банк, выдавший карту, он урегулирует дальнейшие шаги и поможет в ситуации. По приезде необходимо сделать заказ на новую карту. Также, по словам Владислава Исаева, в случае потери пластиковой карты существует возможность замены карточки или экстренной выдачи наличных за границей. Для этого потребуется найти офис платежной системы, через которую можно получить временную карту либо наличные деньги. «Можно заказать и перевыпуск карты (любого класса) в своем банке, и в течение нескольких дней она будет доставлена курьерской почтой», — подчеркивает аналитик. В любом случае, предупреждают эксперты, банк не бросит своего клиента на произвол судьбы, ему, в свою очередь, необходимо сразу заблокировать карту и связаться с банком.
Однако, несмотря на все плюсы «пластика», нужно учесть ряд нюансов. «Помимо стандартных комиссий банка, за границей дополнительно может действовать комиссия за конвертацию валюты, если валюта страны отличается от валюты карты», — поясняет руководитель направления банковских карт ОАО «Первобанк» Олег Галай. Однако пересчета валюты может и не быть, если валюта карты совпадает с валютой операции — например, по долларовой карте снимают наличные в США. «В других же случаях курс зависит от политики банка. Банк может использовать внутренний курс платежных систем или свой собственный курс продажи той или иной валюты», — отмечает Олег Галай. Поэтому Владислав Исаев советует отправляться за рубеж с пластиковой карточкой, на которой лежат деньги в валюте той страны, в которую вы собираетесь. По его мнению, наиболее оптимальным решением будет открыть счет карты в долларах или евро. Нужно помнить, предупреждает аналитик, о том, что снятие наличности за рубежом обходится дороже, чем в России — банк, помимо платы за конвертацию и комиссию за обналичивание в банкомате, может взять и дополнительные комиссионные местных банковских учреждений. Все эти комиссионные сборы могут привести к совсем уж печальному результату. «Держатель карты должен понимать, что иногда технически комиссия за снятие наличных может списываться не в онлайн-режиме, и поэтому возможно образование технического овердрафта (даже по дебетовой карте), на который банк будет начислять повышенные проценты или штраф», — предупреждает Анна Панкратова.
Вариант без преимуществАльтернативой «пластику» могут служить дорожные чеки, но условия их применения более ограничены. Дорожный чек — это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство эмитента выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу — конкретному физическому лицу, образец подписи которого поставлен на чек в момент продажи. Приобрести дорожные чеки можно как за рубли, так и за валюту. Открытие вклада в банке при этом не обязательно. Однако дорожные чеки, в отличие от банковских карт, при пересечении границы должны быть задекларированы, если их сумма превышает в эквиваленте 10 000 долларов США (без учета суммы других вывозимых ценностей). Кроме того, по словам Светланы Громовой, этот инструмент в первую очередь используется для хранения средств, чтобы обезопасить себя от их утраты и т.п. «Но дорожные чеки в конце концов меняются на наличные деньги; средством платежа этот инструмент не является. Именно поэтому и не рекомендуется выписывать дорожные чеки на крупные суммы денег, так как снять сумму по частям не удастся», — объясняет Светлана Громова. Чеки также имеют высокую степень защиты. Как отмечает Владислав Исаев, воспользоваться чеком может лишь его владелец, так как они действительны только с подписью клиента и при условии предъявления удостоверения личности». Иными словами, поскольку чек является именной бумагой, его не страшно потерять. В случае потери чеков их номера блокируются, и они становятся недействительными. Впоследствии их совершенно бесплатно можно восстановить в течение суток при условии соблюдения соглашения о покупке. Однако, как и с использованием пластиковых карт, при операциях с дорожными чеками также может взиматься комиссионное вознаграждение. Кроме того, имея на руках дорожный чек, пользователь должен четко представлять, в какой именно точке обслуживания в том или ином конкретном городе он сможет его обналичить. «Особенно проблематичным это является для тех, кто перемещается из города в город, из страны в страну», — добавляет Светлана Громова.
Кроме того, за границей можно получить денежный перевод. Однако этот инструмент не самый подходящий для туристических поездок. «В любой системе денежных переводов деньги могут пересылаться только в пределах одной системы, то есть отправить денежные средства можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители этой системы», — рассказывает Владислав Исаев. Агентами по предоставлению услуги денежного перевода в России являются пока лишь только банки, в то время как за рубежом эту услугу предоставляют самые различные организации.
Всему свое местоСтоит отметить, что, по отзывам экспертов, во всем цивилизованном мире все рассмотренные варианты — чеки, пластиковые карты, денежные переводы — распространены достаточно широко. Чеки и карты часто служат платежным инструментом в магазинах, гостиницах, на заправках. «В России из этих продуктов наиболее популярными считаются пластиковые карты. К чекам основная масса россиян пока относится настороженно», — говорит Владислав Исаев.
Светлана Громова рекомендует при поездках за границу для безналичных платежей, поскольку они проводятся без комиссии, использовать карту, для иных ситуаций иметь при себе небольшую сумму наличных денег. При этом количество налички может быть незначительным, так как в развитых странах картой можно расплачиваться даже в маленьких барах и сувенирных лавках. «Надо учитывать, что в первую очередь пластиковые карты предназначены для того, чтобы служить средством расчетов», — подчеркивает Светлана Громова. Впрочем, все эти советы участники рынка и аналитики давали только для туристов, отъезжающих в развитые страны. Остальной же мир по-прежнему считается только с «живыми» деньгами. Как выразилась Анна Панкратова, «наличные — это оптимальный вариант для расчета в странах третьего мира. На многих экзотических курортах магазины и рестораны не оборудованы POS-терминалами или импринтерами». n