Чтобы контролировать банковскую систему, государству совсем не обязательно владеть крупными пакетами акций банков. Для этого у него есть другие, вполне действенные средства. Новая редакция Инструкции #1 — главного документа, регулирующего банковскую деятельность, — не оставляет сомнений в том, что государство намерено задействовать их.
Господа банкиры, капитализируйтесь!
Основная для государства цель регулирования деятельности банковской системы — повышение ее надежности и устойчивости. Нынешняя российская банковская система еще не очень надежна, что продемонстрировал августовский кризис. Но когда плохи дела у банков, они плохи у всех — закрываются рынки, не проводятся платежи предприятий, не возвращаются деньги частным вкладчикам.
ЦБ считает (с нашей точки зрения, справедливо), что чем больше у банка собственных денег, тем более он устойчив. Раз так, понятно особое внимание ЦБ к проблеме капитализации банков. С 1 апреля 1996 года для того чтобы создать банк, нужно будет располагать суммой, эквивалентной 2 млн ЭКЮ, а с июля 1998 года — уже 5 млн. Действующие банки к 1 января 1999 года должны иметь капитал в размере 5 млн ЭКЮ (более 30 млрд рублей по текущему курсу). Сейчас этим требованиям (соответствующим, кстати, требованиям ЕС к европейским банкам) удовлетворяют лишь около 150 из 2500 российских банков. Вывод читатели без труда сделают сами. Это во-первых.
А во-вторых, от размера капитала напрямую зависят спектр и масштабы операций банков. Величина их собственных средств так или иначе учитывается при расчете девяти из двенадцати новых обязательных для исполнения нормативов (см. таблицу 1). И небольшим банкам будет очень непросто удовлетворить потребности клиентов, не нарушив ни одного норматива. Крупные клиенты в этой ситуации вынуждены делать ставку на крупные же банки. Этого и добивается государство.
Господа банкиры, больше доверяйте государству!
Государство недвусмысленно намекает и на то, куда банкам, с его точки зрения, следует вкладывать деньги — в самые надежные активы, под которыми понимаются средства, так или иначе поступающие государству или на нужды государства.
Достаточно взглянуть на устанавливаемое инструкцией распределение активов банков по степени риска (таблица 2). Весьма симптоматично падение риска вложений в государственные ценные бумаги с 10% до нуля. В 1,5 раза снижен риск ссуд под гарантии правительства. В то же время риск потери банком наличных денег возрос сразу вчетверо. Что уж говорить о кредитных операциях банков: занимаясь ими, банки рискуют теперь на все сто. И вопрос о размере их капитала в этом случае снова приобретает первостепенное значение.
Таким образом, идеальным с точки зрения государства выглядит банк, который в той или иной степени его же (государство) и кредитует. Клиенты такого банка могут спать спокойно: с его надежностью все будет в порядке. Но на высокие доходы они в этом случае рассчитывать не вправе.
Господа банкиры, диверсифицируйтесь!
Кстати, о клиентах. Их у хорошего банка должно быть много. К банкам, созданным под одного клиента (а такие встречаются часто), ЦБ будет относиться все более строго. В частности, максимальный размер кредитов, предоставленных одному заемщику, через два года не сможет уже превышать 25% капитала банка. Получается, что даже если сложатся все банки, имеющие сейчас капитал более 30 млрд рублей, они при сохранении существующего уровня капитализации через два года не смогут (не нарушая норматива) финансировать и 5% проектов компании "Юкос" (инвестиционные потребности — $40 млрд). А ОНЭКСИМбанк, даже если у него найдется обещанный "Норильскому никелю" $1 млрд, сможет выдать не более 10% этой суммы.
Принципиальное новшество: ЦБ вводит такие же ограничения и в отношении максимального размера риска на одного кредитора или вкладчика. Банк, имеющий капитал в 30 млрд рублей, не сможет через два года принять от кого-либо вклад на сумму более $1,7 млн. Но такое требование распространяется на всех клиентов, кроме... государства: остатки бюджетным счетам в расчет не принимаются. Намек прозрачный.
Господа банкиры, имейте совесть!
Целый ряд новых нормативов серьезно ограничивает банки в кредитовании своих акционеров. В частности, уже через год один акционер не сможет иметь обязательств перед банком на сумму, превышающую 20% капитала этого банка. А с 1 января 1998 года все акционеры вместе не смогут рассчитывать на кредит в размере более 50% капитала банка.
Однако гораздо более любопытным с точки зрения борьбы ЦБ за чистоту рядов банкиров выглядит норматив, ограничивающий размер кредитов банка инсайдерам.
С июля максимальный размер кредитов, предоставленных банком инсайдеру, не должен превышать 10% капитала банка, а с июля следующего года — 2%. Более того, совокупный размер кредитов, выданных инсайдерам, к этому же времени не должен превышать 3% капитала банка. Что, возможно, и правильно. Пусть банкиры сначала найдут средства для ускоренной капитализации банков и помогут государству финансировать бюджетный дефицит и важные инвестиционные проекты.
ЮРИЙ КАЦМАН
Таблица 1.
Какие нормативы должны соблюдать банки
| Норматив | Значение | Дата вступления в силу |
|---|---|---|
| Минимальный размер | 5 млн ЭКЮ | с 1 января 1999 года |
| собственных средств | ||
| Отношение капитала к | ||
| сумме активов, | ||
| взвешенных с учетом | ||
| риска (Н1) | ||
| не менее 5% | с 1 июля 1996 года | |
| не менее 6% | с 1 февраля 1997 года | |
| не менее 7% | с 1 февраля 1998 года | |
| не менее 8% | с 1 февраля 1999 года | |
| Отношение суммы | ||
| ликвидных активов к | ||
| сумме обязательств по | ||
| счетам до востребования | ||
| и на срок до 30 дней | ||
| (Н2) | ||
| не менее 20% | с 1 июля 1996 года | |
| не менее 30% | с 1 февраля 1997 года | |
| не менее 50% | с 1 февраля 1998 года | |
| не менее 70% | с 1 февраля 1999 года | |
| Отношение суммы | ||
| высоколиквидных активов | ||
| к сумме обязательств по | ||
| счетам до востребования | ||
| (Н3) | ||
| не менее 10% | с 1 июля 1996 года | |
| не менее 20% | с 1 февраля 1997 года | |
| Отношение суммы выданных | не более 120% | с 1 июля 1996 года |
| кредитов к сумме | ||
| капитала и обязательств | ||
| банка на срок свыше года | ||
| (Н4) | ||
| Отношение ликвидных | не менее 10% | |
| активов и суммарных | ||
| активов (Н5) | ||
| с 1 июля | ||
| 1996 года | ||
| не менее 20% | с 1 февраля 1997 года | |
| Отношение кредитов, | ||
| выданных одному заемщику | ||
| или группе связанных | ||
| заемщиков, к капиталу | ||
| банка (Н6) | ||
| не более 60% | с 1 июля 1996 года | |
| не более 40% | с 1 февраля 1997 года | |
| не более 25% | с 1 февраля 1998 года | |
| Отношение совокупной | не более 1200% | |
| величины крупных | ||
| кредитов и капитала | ||
| банка (Н7) | ||
| в 1996 году | ||
| не более 1000% | в 1997 году | |
| не более 800% | в 1998 году | |
| Отношение обязательств | ||
| перед одним или | ||
| связанными между собой | ||
| кредиторами | ||
| (вкладчиками) и капитала | ||
| банка (Н8) | ||
| не более 60% | с 1 июля 1996 года | |
| не более 40% | с 1 февраля 1997 года | |
| не более 25% | с 1 февраля 1998 года | |
| Отношение кредитов, | ||
| гарантий и поручительств | ||
| банка, приходящихся на | ||
| одного акционера | ||
| (участника), к капиталу | ||
| (Н9) | ||
| не более 60% | с 1 июля 1996 года | |
| не более 40% | с 1 октября 1996 года | |
| не более 25% | с 1 января 1997 года | |
| Отношение совокупной | не более 50% | с 1 января 1998 года |
| величины кредитов, | ||
| выданных акционерам, к | ||
| капиталу банка (Н9.1) | ||
| Отношение кредитов, | ||
| приходящихся на одного | ||
| инсайдера, к капиталу | ||
| банка (Н10) | ||
| 10% | с 1 июля 1996 года | |
| 2% | с 1 июля 1997 года | |
| Отношение вкладов и | не более 100% | к 1 января 1999 года |
| депозитов граждан к | ||
| капиталу банка (Н11) | ||
| Отношение собственных | ||
| средств, используемых | ||
| банком на приобретение | ||
| долей (акций) других | ||
| юридических лиц, к | ||
| капиталу банка (Н12) | ||
| не более 45% | с 1 июля 1996 года | |
| не более 35% | с 1 октября 1996 года | |
| не более 25% | с 1 января 1997 года | |
| Отношение собственных | не более 10% | с 1 января 1997 года |
| средств, используемых | ||
| банком на приобретение | ||
| долей (акций) одного | ||
| юридического лица, к | ||
| капиталу (Н12.1) | ||
Таблица 2.
Группировка активов банка по степени риска
| Активы | Коэффициенты риска, % | |
|---|---|---|
| действующие | по новой инструкции | |
| I группа | ||
| Средства на корреспондентском | 0 | 0 |
| счете в ЦБ | ||
| Средства на резервном счете в ЦБ | 0 | 0 |
| Средства для операций по расчетным | --* | 0 |
| чекам | ||
| Вложения в государственные | 10 | 0 |
| долговые обязательства | ||
| Вложения в облигации внутреннего | 10 | 0 |
| валютного займа | ||
| Касса и приравненные к ней | 0,5 | 2 |
| средства | ||
| II группа | ||
| Ссуды, гарантированные | 15 | 10 |
| правительством России | ||
| Ссуды под залог государственных | — | 10 |
| ценных бумаг | ||
| Ссуды под залог драгметаллов в | — | 10 |
| слитках | ||
| III группа | ||
| Вложения в долговые обязательства | 20 | 20 |
| субъектов РФ и местных органов | ||
| власти | ||
| Средства в СКВ на корсчетах в | — | 20 |
| банках-нерезидентах стран — | ||
| членов ОЭСР | ||
| Средства, перечисленные на счета | — | 20 |
| банков-нерезидентов стран — | ||
| членов ОЭСР | ||
| Ссуды под залог ценных бумаг | — | 20 |
| субъектов РФ и местных органов | ||
| власти | ||
| IV группа | ||
| Средства в иностранной валюте на | — | 70 |
| счетах в банках-резидентах России | ||
| Средства в рублях на корсчетах в | — | 70 |
| банках-резидентах | ||
| Средства на счетах в | — | 70 |
| банках-нерезидентах стран — не | ||
| членов ОЭСР | ||
| Собственные здания и сооружения | 25 | 70 |
| (кроме переданных в залог) | ||
| Ценные бумаги для перепродажи | — | 70 |
| V группа | ||
| Прочие активы | от 25 до | 100 |
| 100 | ||
*Коэффициенты формально не установлены.
Гарегин Тосунян, президент Технобанка:
Крупные банки ставятся в более выгодные условия
Безусловно положительным моментом инструкции является то, что она предусматривает плавный, поэтапный переход к новым нормативам, которые в общем соответствуют мировой практике. Еще один позитивный момент — отход ЦБ от политики навязывания банкам собственных коэффициентов и его ориентация на динамику непосредственных банковских показателей.
И тем не менее проект инструкции требует серьезной доработки. Дело в том, что нынешний рынок деформирован, то есть при становлении банковской системы стартовые условия развития банков были изначально неравными — одним крупная клиентура досталась, как говорится, по наследству, а другие годами выращивали своих клиентов. Поэтому крупные банки-монополисты при ужесточении нормативов непонятно за какие заслуги ставятся в заведомо более выгодные условия.
Борис Хенкин, начальник планово-экономического управления банка "Менатеп":
Введение новых нормативов заставит банки по-новому взглянуть на проблемы корпоративного финансирования
Выход новой редакции Инструкции #1 представляется крайне необходимым шагом на данном этапе развития банковской системы России, учитывая как сложность и неоднозначность процессов внутри российской банковской системы, так и ее интеграцию в мировое банковское сообщество. В целом данный проект отражает необходимость более жесткого регулирования деятельности банков с целью их максимального приближения к международным стандартам. Несомненно, что с введением данной Инструкции банкам придется значительно усилить работу по управлению структурой своего баланса. Причем эта работа должна будет вестись как в традиционном направлении (управление ликвидностью), так и в достаточно новом направлении, которое условно можно назвать "управление корпоративными финансами". Введение совершенно нового для банков норматива риска на одного кредитора и ужесточение нормативов кредитных рисков заставит банки но-новому взглянуть на проблемы корпоративного финансирования и диверсификации рисков.