Равнение на пластик
В условиях, когда ставки по потребительским кредитам выросли в среднем до 28%, банкиры фиксируют всплеск интереса потребителей к кредитным картам. Увеличение спроса заставляет кредитные организации наращивать объемы выпуска кредиток. Но при этом в банках не обещают докризисного разнообразия предложений, сосредоточившись на эмиссии стандартных продуктов.
Первой реакцией банков на кризис стало сокращение объемов кредитования, в том числе и карточного, суммарный портфель которого за четвертый квартал 2008 года в российских банках снизился на 1%. Некоторые кредитные учреждения вообще прекратили эмиссию новых кредиток, другие — уменьшили объемы выпуска. «Количество выпускаемых кредиток в конце прошлого года значительно сократилось, — признает начальник управления розничного кредитования Банка 24. ру Марина Рубанова, — в начале нынешнего года кредитки практически не выдавались».
Однако сейчас банкиры фиксируют рост интереса именно к этому продукту. Начальник управления организации продаж розничных продуктов челябинского филиала банка «Уралсиб» Алексей Чапайкин отмечает, что за второй квартал 2009 года в банк было подано 2 062 заявки на кредитные карты, за тот же период 2008 года — 2007 заявок. Отмечает рост интереса клиентов к этому виду кредитов и Олег Гриценко, заместитель управляющего челябинского филиала Промсвязьбанка. Опрошенные “Ъ-Финансы” банкиры объясняют это существенным подорожанием потребительских кредитов — с прошлой осени ставки выросли в среднем на 5-10%. По данным компании «Кредитмарт», в июне среднерыночная ставка по рублевому потребительскому кредиту составляла 33, 5% годовых, по долларовому — 18,79% годовых. Сократилось и количество одобренных заемов. По оценкам участников финансово-кредитного рынка, число отказов увеличилось примерно в 4 раза. Но и сами клиенты стали реже пользоваться кредитными ресурсами, так как более взвешенно подходят к своим возможностям, считают эксперты
В отличие от потребкредитов кредитные карты с льготным периодом, который чаще всего составляет 50-60 дней, позволяют пользоваться заемными деньгами бесплатно. «Более того, кредитная карта — хороший вариант покрытия так называемых кассовых разрывов в личном бюджете. Поэтому остается удобным и востребованным средством», — говорит начальник кредитного офиса Уралприватбанка Татьяна Веденина. А заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин отмечает, люди начали осознавать ценность кредитных карт и даже научились на них зарабатывать: «Они кладут деньги на краткосрочный вклад под 10-12% годовых, месяц живут за счет карточки с грейс-периодом, а потом снимают вклад, погашают кредит и получают еще и некоторую прибыль». По мнению участников финансового рынка, доказали кредитки и свою надежность. Господин Болотин вспоминает, что в конце прошлого года, в разгар паники среди вкладчиков, в ряде банков Екатеринбурга были введены ограничения на получение наличных по вкладам, но при этом еще достаточно долго работали карты. «Этот опыт позволил многим клиентам понять, что “пластик” надежнее, чем наличные деньги, что способствовало росту доверия и интереса к картам, в том числе и кредитным», — говорит Евгений Болотин.
В итоге спрос породил предложение, и банки начали наращивать объемы выпускаемых кредитных карт. «На сегодняшний день мы достигли примерно 60% от прежнего объема», — отмечает госпожа Рубанова. В ВТБ24 по итогам первого квартала также отмечался рост продаж кредиток, который, по словам господина Маркаряна, даже превысил запланированные показатели. Западно-Сибирский банк Сбербанка России, начавший выпускать кредитки только в апреле, за два месяца открыл порядка 3000 карт.
Тем не менее, при растущих объемах эмиссии, разнообразием предлагаемые карты не отличаются. «Те времена, когда банки пытались удивить клиентов чем-то особенным, активно продвигали кобрендовые карты, придумывали другие “изюминки” — прошли», — констатирует Евгений Болотин. По мнению эксперта, в ближайшее время банки сосредоточатся на выпуске стандартных кредиток с обязательным грейс-периодом, а конкуренция будет разворачиваться в основном в области процентных ставок. «При этом кредитные карты могут быстрее, чем остальные виды кредитов, вернуться в разряд доступных, — считает господин Болотин, — банкам интересно развивать это направление бизнеса».
Впрочем, раздавать кредитки всем подряд, как в докризисные времена, банки сейчас не готовы. Требования к потенциальным держателям карт, как и к остальным заемщикам, ужесточили очень многие кредитные организации. «К оценке финансового состояния заемщика прибавилась оценка перспектив отрасли, в которой он работает, — отмечает Татьяна Веденина, — например, с большой осторожностью банкиры относятся к работникам строительной сферы, зато для бюджетников вероятность получения кредита остается высокой — несмотря на относительно небольшой доход, такие заемщики считаются достаточно надежными». В «Уралсибе», например, изменились только требования к возрасту заемщика: если раньше получить кредитку там могли люди от 20 до 57 лет, то теперь — от 25 до 50 лет. Райффайзенбанк увеличил минимальный стаж работы на последнем месте до 12 месяцев. А вот Западно-Сибирский банк Сбербанка России, вышедший на рынок кредитных карт лишь в апреле этого года, оформляет кредитки в первую очередь тем, у кого уже есть зарплатная карта Сбербанка, на которую поступают денежные средства в течение, как минимум, 6 месяцев. Похожие требования ввел и Ханты-Мансийский банк. «Для получения кредитной карты клиенту необходимо иметь стабильные поступления на дебетную карту в течение 6 месяцев в размере не менее 20000 рублей, а также регистрацию по месту нахождения банка», — сообщил руководитель пресс-службы Ханты-Мансийского банка Роман Кичанов. Альфа-Банк требует наличие постоянного источника дохода в размере не менее 9000 рублей в месяц, у заемщиков Юникредит Банка ежемесячный доход за последние полгода должен быть не менее 15000 рублей в месяц.
Кроме новых требований к клиентам, минимизировать свои риски банки стараются за счет повышения процентных ставок, которые с сентября 2008 года по рублевым карточным кредитам увеличились в среднем на 2-4% — до 25-28% годовых. «Ухудшение условий по кредитным картам стало естественной реакцией на финансовый кризис, — говорит главный специалист пресс-службы банка ВТБ24 Вадим Маркарян. — Например, для дебетовых карт с разрешенным овердрафтом ставки были повышены с 20 до 25%, для кредитных карт с льготным периодом погашения процентов — с 25% в рублях и 22% в долларах и евро до 28% годовых по всем валютам, для карты “Мобильный бонус 10” подняли ставку с 26 до 28%». Кроме того, ВТБ24 увеличил комиссию за снятие наличных в банкоматах в среднем на 1%. «В Банке24. ру минимальные ставки по кредитным картам выросли с 14% годовых в 2008 году до 25% годовых сейчас», — отмечает Марина Рубанова. Одни из самых низких ставок на рынке может позволить себе Сбербанк — в Западно-Сибирском банке плата за пользования кредитными ресурсами составляет по картам категории Gold — 18% годовых, по картам Classic — 19% годовых. Зато срок льготного периода ни один банк не сократил. Он по-прежнему составляет от 50 до 60 дней. «Необходимости “резать” грейс-период у банкиров нет, — отмечает Евгений Болотин, — основной доход кредитная организация получает не за счет того, что заемщики не успевают уложиться в льготный период и платит проценты, а за счет комиссии, например, за обналичивание денег с кредитки в банкомате».