Положить и заработать
Закончился ли кризис в банковском секторе, доподлинно не известно. Но если обратить внимание на новые банковские вклады, то можно заметить некоторые положительные подвижки. Спрос на «сугубо антикризисные» предложения банков — мультивалютные и антиинфляционные вклады — постепенно снижается. На смену им пришли модернизированные классические вклады с прогрессирующими процентными ставками, ежемесячной капитализацией процентов и возможностью снимать с вклада почти все деньги без потери процентов.
В марте 2009 года ВЦИОМ провел для Агентства по страхованию вкладов (АСВ) опрос 1600 человек старше 18 лет, живущих в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. На вопрос о предпочтительных формах накоплений 36% респондентов ответили — вклады в банках с государственным участием. Недвижимость оказалась на втором месте (24%), наличные сбережения — на третьем (16%). «В настоящее время вклады физических лиц остаются одним из самых распространенных финансовых инструментов. Это наиболее стабильный и надежный способ сохранения своих средств», — отмечает директор департамента розничного бизнеса «Ак барс» банка Марат Ганеев.
При этом постепенно восстанавливается доверие вкладчиков к депозитам в национальной валюте. По итогам опроса Фонда «Общественное мнение», в октябре 2008 года рублю доверяли 67% россиян, в январе 2009 этот показатель упал до 51%, а в марте вновь поднялся до 65%. На вопрос «Какая валюта — рубли, доллары, евро — вызывает у вас сегодня большего доверия» ответили 2000 респондентов из 100 населенных пунктов в 44 субъектах РФ.
При этом ослабевает интерес вкладчиков к мультивалютным и антиинфляционным продуктам. По мнению экспертов, это вполне закономерный процесс, который идет на фоне стабилизации курса рубля и уровня инфляции, а также общего снижения напряженности в экономике. По мнению начальника управления розничных, пассивных и комиссионных продуктов «Абсолют банка» Елены Новиковой, клиенты банков выбирают вклад, ориентируясь на наличие возможностей пополнения и частичного отзыва средств, а также на сроки размещения вклада. Реагируя на изменение предпочтений клиентов, банки Татарстана во втором квартале 2009 года стали активнее модернизировать свой ассортимент, запуская новые вклады.
Общие черты
Вклады в банках Татарстана можно разделить на три категории. Первая категория — с суммой до 100 тыс. рублей. По оценке Марата Ганеева, среди вкладов с такой суммой клиенты банков предпочитают продукты с низким размером первоначального взноса, возможностью довложения на вклад, высокими процентными ставками и небольшими сроками (90–180 дней).
Вторая, самая распространенная, категория — вклады на сумму от 100 до 700 тыс. рублей. Вкладчики, желающие положить в банк такие деньги, по мнению банкиров, более склонны к накоплению, чем к тратам. Поэтому ключевыми условиями вкладов на эти суммы являются большие сроки, высокие процентные ставки и возможность периодической капитализации процентов.
Для состоятельных вкладчиков, готовых временно расстаться с 1 млн рублей и более, важна, прежде всего, возможность оперативного и компетентного управления средствами. Поэтому иногда своим крупным розничным клиентам банки предлагают персонального помощника. Например, такая опция доступна вкладчикам «Ак барс» банка по продукту «Персона». Менеджер, прикрепленный банком к клиенту, будет бесплатно проводить приходные и расходные операции по счету вклада, помогая более эффективно управлять средствами.
VIP-аудитория «Абсолют банка», по словам Елены Новиковой, отдает предпочтение вкладам «Рантье» и «Верный процент». Первый продукт предоставляет возможность ежемесячно получать начисляемые проценты с возможностью их перевода на бесплатную пластиковую карту. Вкладчики могут использовать все преимущества текущего счета как расчетного инструмента: производить оплату коммунальных платежей, услуг сотовой связи, оплату обучения, лечения и т. д. Преимущество второго продукта заключается в процентной ставке (до 16% годовых в рублях) и возможности досрочного отзыва вклада без потери процентов.
Новые поступления
Одна из абсолютных новинок среди появившихся недавно вкладов — срочные вклады с возможностью пополнения и частичного (в пределах неснижаемого остатка) снятия денег. Положив деньги на счет, клиент банка в любое время может забрать часть своих денег назад без потери процентов с общей суммы и вернуть их обратно в банк, когда у него появится такая возможность, или не возвращать вовсе. Фактически получается вклад до востребования с процентной ставкой на уровне срочного вклада. Сроки таких вкладов, как правило, составляют не менее двух лет. Подобные продукты предлагают многие банки Татарстана. Срок вклада «Универсал» банка «Ак барс» составляет 744 дня, минимальная сумма — 50 тыс. рублей (1000 долларов США или евро), процентная ставка — 12–13% годовых в рублях и 10–10,8% годовых в иностранной валюте в зависимости от суммы вклада. В случае досрочного расторжения договора вклада процентная ставка составит 7% годовых в рублях и 5% годовых в долларах США и евро.
Вклад «Частная коллекция» Татфондбанка дает возможность снимать практически все деньги, оставляя на нем символические 1000 рублей, $50 или евро. Срок вклада — 740 дней. Выплата процентов по ставкам 8–14% в рублях и 3–7,5% в иностранной валюте производится ежемесячно. При досрочном расторжении договора начисленные и выплаченные проценты не пересчитываются. За неполный период хранения проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», которая составляет в Татфондбанке 0,5% в рублях и 0,1% в валюте.
Вклад «Гранд» банка «БТА-Казань» также позволяет частично снимать деньги без потери процентов. Однако, судя по минимальной сумме вклада, он рассчитан на более состоятельных клиентов. Банк предлагает разместить на вкладе от 700 тыс. рублей, $20 тыс. или 15 тыс. евро под 15%, 11% и 10% годовых, соответственно, на срок 744 дня. При этом неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада. Банк дает возможность снятия процентов каждые полные 93 дня нахождения средств на вкладе. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются и удерживаются с суммы вклада.
По мнению начальника управления розничных, пассивных и комиссионных продуктов «Абсолют банка» Елены Новиковой, именно возможности пополнения вклада и частичного снятия средств, а также сроки размещения являются важным фактором, влияющим на выбор клиента. «В условиях кризиса многие клиенты не готовы открывать депозит более чем на месяц, однако очень заинтересованы в возможности выгодной пролонгации коротких вкладов», — отмечает она. Банки же, в свою очередь, заинтересованы в сохранении хотя бы части сбережений клиента на вкладе в течение как можно более долгого времени. Таким образом, новые вклады с неснижаемым остатком и возможностью частичного снятия — неплохой компромисс между двумя сторонами договора вклада.
Правда, в большинстве своем все новые продукты банков — те же старые, только с более высокими ставками и более гибкими условиями. Например, на смену вкладам с ежегодной и ежеквартальной капитализацией начисленных процентов к сумме вклада появились вклады с ежемесячной капитализацией и выплатой процентов. По словам начальника отдела депозитных продуктов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Галины Федоровой, именно это банк предлагает клиентам, независимо от суммы вклада, в рамках продукта «Искренне Ваш!», выпуск которого был приурочен к 15‑летию банка. Срок вклада — 270 дней, минимальная сумма 10 тыс. рублей или $500. Процентная ставка — 15,5% или 16% годовых в рублях и 8,2% или 9% годовых в долларах США в зависимости от того, желает ли клиент получить от банка подарок при открытии вклада. По условиям вклада «По расчету» банка «БТА-Казань» клиент сам определяет, будет ли он капитализировать начисленные проценты, повышая тем самым доходность своих вложений, либо предпочитает вложить деньги и ежемесячно снимать начисленные проценты. Срок вклада — от 31 до 558 дней. Минимальная сумма — 2000 рублей ($200 или евро). Процентные ставки зависят от срока нахождения денег на вкладе и суммы вклада и составляют от 7,5% до 15% годовых в рублях, 3–10,5% в долларах США и 2–9,5% в евро. При досрочном возврате всей суммы вклада или ее части проценты начисляются по ставке вклада «До востребования». А в случае, если клиент банка принял решение расторгнуть договор вклада раньше срока, все ранее выплаченные проценты будут пересчитаны в пользу банка.
На смену фиксированным процентным ставкам пришли прогрессирующие пропорционально сроку хранения денег на вкладе. Среди прочих в этом ряду вкладов выделяется «Прогрессивный» продукт банка «Казанский». Продержав деньги в банке в течение всего срока (728 дней), клиент банка может заработать до 19% годовых. Процентная ставка по этому вкладу увеличивается на 1% каждые 91 день. Татфондбанк в этой нише позиционирует рублевый вклад «Высшая лига» со сроком 60, 120 и 180 дней и процентной ставкой 12% годовых за первые 30 дней действия вклада и 18% годовых — за последние 30 дней действия вклада. «Главной особенностью этого вклада является гарантированное сохранение выплаченных процентов даже при досрочном расторжении договора», — отмечает госпожа Федорова. Процентная ставка по вкладу «Траектория успеха» банка «БТА-Казань» увеличивается каждые 90 дней, начиная с 10% и достигая в конце срока вклада (540 дней) 16%. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. рублей, минимальное довложение — 1000 рублей. «В условиях кризиса многие клиенты не готовы открывать депозит более чем на месяц, однако заинтересованы в возможности выгодной пролонгации коротких вкладов», — считает Елена Новикова.
При выборе сберегательной программы в условиях экономической нестабильности специалисты рекомендуют внимательно изучить надежность банка: поинтересоваться, как долго кредитная организация работает на рынке, кто ее акционеры, какие у нее рейтинги. А также оценить привлекательность предлагаемых ею условий — размер процентных ставок, сроки размещения, валюты вкладов. По мнению Галины Федоровой из Татфондбанка, в большинстве случаев клиенты ориентируются только на процентную ставку, не желая вникать в остальные условия предлагаемых вкладов. «И напрасно, ведь зачастую вклады с более гибкими условиями оказываются выгоднее и удобнее, чем многие вклады с более высокими процентными ставками», — отмечает она.