Еще год назад получить автокредит было, наверное, легче, чем сориентироваться в изобилии кредитных программ. Банки соревновались в привлекательности условий автокредитов, снижали ставки, растягивали сроки возврата средств. Кризис все изменил: ставки выросли в разы, сроки кредитования сжались. Тем не менее и сейчас можно получить автокредит с нулевой процентной ставкой и на достаточно большой срок.
Забота о спросе
Получить кредит на покупку автомобиля стало возможно с конца 1990-х годов, однако бурно развиваться это направление банковской деятельности начало примерно с 2003 года — банки старались сделать автокредиты максимально доступными для клиентов, причем не только по цене, но и по простоте и удобству получения. Сроки кредитования доходили до 10 лет, а программы банков без первого взноса и обязательного оформления полиса каско не предусматривали практически никаких дополнительных расходов со стороны автолюбителя, только обязательные ежемесячные платежи.
В связи с мировым финансовым кризисом с весны прошлого года ставки по автокредитам стали расти, пусть и медленно. Время относительно дешевых денег и легкого их привлечения закончилось осенью 2008 года, и держать ставки на прежнем уровне не смогли даже самые сильные игроки. Разразившийся глобальный кризис вынудил банки резко повысить ставки по кредитам. Это отразилось на поведении потенциальных заемщиков: часть переориентировалась на более дешевые автомобили, часть предпочла и вовсе отложить приобретение машины до лучших времен. "Если говорить об условиях, то дело не только в размере ставок. К примеру, высокий порог первоначального взноса также делает этот продукт недоступным для многих потенциальных заемщиков. Кроме того, негативно сказался рост цен на автомобили",— отмечает начальник управления развития автокредитования Юникредит Банка Иван Сысков.
Действительно, средняя рублевая стоимость автомобилей по данным PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2009 года выросла на 13%, за это же время, по мнению аналитиков PWC, в кредит было куплено чуть меньше 20% всех реализованных в стране автомобилей. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в РФ, за первые восемь месяцев 2009 года продажи пассажирского и легкого коммерческого транспорта в России упали вдвое по сравнению с таким же периодом 2008 года.
"За время кризиса ставки по автокредиту увеличились практически в два раза. Если до кризиса средняя ставка по автокредиту была в районе 9-14% годовых в рублях, то в текущий период — 20-30% в рублях. Безусловно, автомобильный рынок постепенно будет возвращаться на прежние позиции. Но понадобится время на адаптацию потребителей к новой ценовой политике автодилеров и банков",— говорит глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Иван Анисимов.
Впрочем, массовая коррекция условий по автокредитованию закончилась, и некоторые банки даже стали уменьшать процентные ставки. Так, в начале сентября Юникредит Банк снизил ставки в рублях по кредитам на покупку иномарок в среднем на 1,5-3%. Кредит на новые автомобили банк выдает теперь под 18,5-19% годовых, в зависимости от срока. Без подтверждения дохода и занятости заемщик сможет оформить кредит на новую иномарку под 19,5-20%. Летом БСЖВ снизил на 1-2% ставки по рублевым кредитам на новые автомобили: в зависимости от размера первого взноса, ставка составит 15-16%. При этом рублевые ставки БСЖВ на покупку новых автомобилей наряду со ставками Сбербанка сейчас самые низкие на рынке. Правда, Сбербанк требует от своих клиентов оплаты не менее 30% стоимости машины, тогда как БСЖВ — 20%.
Стимулировать спрос на автомобили попыталось правительство РФ, обязавшись субсидировать часть ставки по автокредиту. Согласно соответствующему документу, заемщик может оформить банковский кредит на покупку нового автомобиля отечественной сборки, стоимостью не более 350 тыс. рублей с первым взносом от 30%. При этом действующая ставка банка-кредитора снижается на 2/3 ставки рефинансирования Банка России (сейчас 10,75%) и расплатиться с долгом заемщику нужно не позднее 31 декабря 2011 года. В список моделей, составленный под эту программу, попала вся линейка ВАЗа, а также UAZ Patriot, Chevrolet Niva, Fiat Albea, Ford Focus, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia.Право на госсубсидии получили госбанки — Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.
Всего за время действия программы, по данным Минпромторга, банки приняли немногим больше 55 тыс. заявок на кредиты, а получить льготный кредит смог лишь каждый второй потенциальный заемщик. "Требования к клиентам, подающим заявки в рамках госпрограммы, абсолютно идентичны требованиям к заемщикам по всем банковским программам. Поэтому говорить об отдельной классификации отказов по конкретному продукту нельзя",— отмечает в связи с этим начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев. Реально было выдано 30,5 тыс. займов, тогда как изначально планировалось — порядка 150 тыс. за 2009 год. PricewaterhouseCoopers в обзоре российского авторынка за первое полугодие отмечает, что по госпрограмме было продано примерно 2% всех реализованных в стране автомобилей.
Улучшить эту статистику государство попыталось за счет модернизации льготной программы. В июле список автомобилей увеличился до 50 моделей. При этом размер первого взноса снизился до 15%, а максимальная стоимость приобретаемого автомобиля выросла до 600 тыс. руб. Кроме того, кредит стало возможно оформить на три года, вне зависимости от даты получения, вместо предполагаемого ранее срока погашения до 31 декабря 2011 года.
Также было принято решение о возможности участия в программе и других банков, чей капитал составляет не менее 70 млрд руб. По словам координатора программы льготного кредитования Минпромторга Александра Кима, к трем банкам, выдающим льготные кредиты, могут присоединиться Банк Москвы, Юникредит Банк и Альфа-банк. Пока же этот перечень пополнилось лишь Газпромбанком. В Альфа-банке сообщили, что возможность участия рассматривается, но окончательное решение пока не принято. В Юникредит Банке и Банке Москвы сказали, что намерены присоединиться к программе. Пока же наиболее низкие проценты по ней предлагают Сбербанк и Россельхозбанк, где с учетом дотации фактическая ставка составляет 7,83% годовых, в Газпромбанке и ВТБ 24 льготный кредит можно получить под 10,83%. При этом для клиентов ВТБ 24 назначен первоначальный взнос не менее 20%.
Однако, по мнению ФАС России, указанные требования к банкам ограничивают конкуренцию на рынке автокредитования. В начале сентября антимонопольная служба подготовила поправки, согласно которым право на получение субсидии за счет бюджета будет предоставлено всем банкам, которые заявят о желании участвовать в программе. "Расширение перечня кредитных организаций, имеющих возможность получать субсидии на возмещение выпадающих доходов за счет федерального бюджета при кредитовании физических лиц на приобретение автомобилей, позволит увеличить объемы автокредитования и решить макроэкономическую задачу увеличить объемы продаж российских предприятий автомобильной отрасли",— говорится в пояснительной записке к поправкам.
В свою очередь, Ассоциация региональных банков России в качестве антикризисной меры предложила стимулировать спрос на новые авто другим, более экономичным способом. Ассоциация подготовила проект закона об учете залогов автомототранспортных средств, позволяющий снизить процентную ставку по автокредитам примерно на 2%. По мнению разработчиков проекта, отсутствие системы учета автозалогов вынуждает банкиров закладывать риски мошенничества в процентные ставки по автозаймам. В ассоциации подсчитали, что создание системы учета залоговых автомобилей обойдется бюджету в сумму более чем втрое меньше той, что выделяется на субсидии в рамках госпрограммы.
Льготы сообща
Впрочем, получить кредит можно и по более низким ставкам, чем предусматривается льготной госпрограммой. Причем как на автомобили из перечня Минпромторга, так и на большинство других. Производители уже не первый год разрабатывают с банками совместные программы с льготными условиями, а в этом году их стало заметно больше. В основном такие программы отличаются низкими, а порой и нулевыми процентными ставками.
Например, Юникредит Банк предлагает специальные кредитные программы по моделям Renault. Тот же Logan, входящий в перечень автомобилей, на которые распространяется госпрограмма, можно купить в кредит до двух лет по ставке 0-6,9% годовых. Заемщик при этом должен оплатить не менее 40% цены машины. До 9,9% годовых будет доходить ставка кредита для покупки Renault Symbol, Koleos и Laguna 2008 года выпуска, первый взнос по кредиту на три года составит не менее 30%. На такой же срок и с таким же первым взносом банк кредитует и покупку моделей Clio III, Megane, Kangoo, Scenic, Espace и Vel Satis, но ставка здесь доходит до 10,9%.
Также Юникредит Банк предлагает льготные кредиты на автомобили Nissan. Модели X-Trail и Pathfinder прошлого года выпуска можно купить в кредит по ставкам в рублях от 0% до 7,9%. При этом первоначальный взнос — от 10%, а срок кредита — до пяти лет. Условия по моделям Nissan Z350, Almera Classic, Note, Tiida, X-Trail и Navara — нулевая процентная ставка при сроке кредита до трех лет и первоначальном взносе не менее 30%. По словам Ивана Сыскова, на совместные программы приходится более 80% всех выдаваемых банком автокредитов.
Компания Subaru совместно с ВТБ 24 и БСЖВ предлагает программу кредитования, которая распространяется на весь модельный ряд. При условии оплаты половины стоимости авто и сроке кредита один год переплата по кредиту нулевая.
Во всех официальных дилерских центрах Uz-Daewoo действуют кредитные программы для покупателей автомобилей Nexia и Matiz. Совместная программа кредитования с ВТБ 24 предусматривает ставки по кредиту на один год от 0% до 7% годовых в зависимости от первого взноса, который составляет не менее 20%. При двухлетнем сроке кредита ставка — от 8,1% до 12,1% годовых. Эти же модели можно приобрести в беспроцентную рассрочку в Собинбанке на срок до двух лет, оплатив от 40% стоимости автомобиля.
Компания "Рольф импорт" совместно со Сбербанком, Газпромбанком и ВТБ 24 реализует программу Mitsubishi Motors Finance. Ставки при покупке в кредит на срок до трех лет моделей Outlander XL, Pajero Sport, Pajero L200 составят в ВТБ 24 0-10,9%. При этом заемщик должен внести в кассу автосалона не менее 30% цены выбранной машины. Такие же условия действуют в отношении моделей Lancer Classic, Lancer X, Galant и Grandis, разве что ставки повыше — от 0% до 12,5%.
Кредитные программы по автомобилям Ford действуют в Юникредит Банке, банке "Уралсиб", Газпромбанке и Русфинансбанке. Ставка в Газпромбанке — от 2,9% до 9,9% в рублях, первоначальный взнос — не менее 30% цены машины, покупаемой в кредит. При этом вернуть кредит можно в течение трех лет.
АвтоВаз тоже разработал программу "Лада Финанс", по которой кредит на любую его модель может иметь ставку значительно ниже, чем у кредитов по госпрограмме. Среди банков-партнеров "Лада Финанс" — участники госпрограммы, кроме того, кредит можно получить в банке "Уралсиб" и Русфинансбанке. За счет скидки производителя при первоначальном взносе от 30%, в зависимости от банка, заемщик получает ставку по кредиту до трех лет от 0% до 10,9% годовых. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 автомобиль из вазовской линейки можно купить в кредит с фактически нулевой ставкой и сроком до двух лет, внеся не менее 30% стоимости машины.