Против детских
Рассчитывая на чадолюбие сограждан, не желающих экономить на здоровье своих детей, страховые компании разработали большое количество программ по страхованию несовершеннолетних. Finance попытался разобраться в многообразии их предложений.
Болезни детей обходятся родителям дорого. Государственные программы ОМС охватывают только самую необходимую медицинскую помощь. Но на детях экономить нельзя. Поэтому все больше родителей приобретают полис страхования детей. «Полис страхования ребенка дает полную гарантию того, что у семьи будут деньги на лечение вне зависимости от того, сократили ли родителя на работе, урезали ли ему зарплату, отменили бонусы или прибыль бизнеса резко сократились», — говорит руководитель нижегородского отделения «Ингосстрах-Жизнь» Татьяна Смирнова. Сергей Мерзляков, начальник отдела ДМС ООО «Росгосстрах-Поволжье», уверен, что больничный не покрывает всех расходов по болезни ребенка. Однако правильно подобранный полис может гарантировать отсутствие финансовых проблем в случае неожиданного заболевания ребенка. Сейчас страховые компании разработали комплекс мер по защите ребенка. Это страхование жизни, полисы ДМС и программы накопительного страхования.
Детки в рублях
В качестве самой распространенной ошибки клиентов страховщики указывают неправильно выбранную сумму страхового покрытия. В соответствии с Гражданским кодексом РФ жизнь человека от несчастных случаев может быть застрахована на сумму не менее 10 тыс. рублей. Сергей Мерзляков считает такие полисы бесполезными. Ведь целиком всю сумму страхового покрытия компания выплатит, если в результате страхового случая ребенок погибнет или станет инвалидом. Переломы, ушибы, сотрясения, отравления останутся без полного возмещения. Размеры выплат по ним страховые компании определяют в процентах от суммы страхового покрытия. К примеру, «Росгосстрах» выплачивает при повреждении суставов кисти или вывихе нижней челюсти 5%, при повреждении колена — 10%, при переломе костей черепа — 20% от страховой суммы. «Когда человек страхует ребенка на 20 тыс. рублей, то в случае, например, сотрясения мозга родитель получает 5% от страховой суммы, или 1 тыс. рублей.
Многие компании ввели минимальную сумму страхового покрытия при страховании детей от несчастного случая. К примеру, в «Ингосстрахе» и «Дженерали ППФ Страхование жизни» она составляет 250 тыс. рублей. «При страховом покрытии в 250 тыс. рублей минимальная выплата составляет 7,5 тыс. рублей, а в случае травмы средней степени тяжести, к примеру перелома ноги без смещения, родитель получит в качестве возмещения около 50 тыс. рублей. За эти деньги ребенка уже реально можно вылечить», — утверждает Татьяна Смирнова.
Причем руководители страховых компаний считают, что на суммы страхового покрытия в 150–250 тыс. рублей должны ориентироваться лишь небогатые нижегородцы. «Годовой взнос по программе „Детский вариант“ со страховым покрытием в 250 тыс. рублей в среднем по страховым компаниям составляет 1200 рублей. Такие затраты может себе позволить практически любая семья, — утверждает Анна Гордеева, директор агентства №31 ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Однако, если родители захотят, чтобы их ребенку оказывали услуги на высочайшем уровне, сумма страхового покрытия должна быть увеличена. Сергей Мерзляков советует страховать ребенка от несчастного случая в соответствии с размером годового дохода основного кормильца семьи: «Опыт показывает, что, во-первых, годовой взнос при таком определении страховой суммы (обычно менее 1% от нее) посилен для семьи. А во-вторых, если с ребенком произойдет несчастье, выплат при таком подходе, как правило, хватает на соответствующее запросам семьи лечение».
Оценим риски
Многие страховые компании пытаются снизить тарифы. Как объяснила Татьяна Смирнова, добросовестная страховая компания может сделать это, лишь уменьшив количество рисков, по которым выплачивается возмещение. «В страховке от несчастного случая одной компании могут быть только переломы и ожоги. Другая компания в свою детскую рисковую программу включает все, что возможно», — говорит госпожа Смирнова. Например, в программах группы «Ренессанс Страхование» действие полиса распространяется даже на травмы от занятий любительскими видами спорта, активного отдыха и последствия террористических актов. Естественно, стоимость этих полисов может весьма существенно различаться. Эксперты советуют при выборе полиса сравнивать перечень рисков и исключений в нескольких компаниях. «Даже если человек слабо разбирается в вероятности возникновения тех или иных страховых случаев, он может оценить наполнение полиса „на глазок“, — советует Сергей Мерзляков. — Лучше тот полис, в котором перечень рисков шире, а перечень исключений из страхового покрытия меньше». «В идеале список исключений должен содержать всего несколько позиций, — соглашается Анна Гордеева. — Не выплачивается возмещение по травмам, полученным в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, при совершении противоправных действий и т.п. Во всех остальных случаях качественной страховой программой должна быть предусмотрена защита».
Эксперты советуют в целях экономии заключать коллективный договор. «В каждом классе в школе или в группе в детском саду существует родительский комитет, собираются родительские собрания, — объясняет Сергей Мерзляков. — И если родители на собрании приняли решение застраховать всех детей в классе, мы готовы снизить тариф в разы. И это не демпинг. Страхование — это работа с рисками. А риск того, что один ребенок в течение года сломает ногу, гораздо выше риска того, что ногу сломает каждый ученик в классе». А компания СОГАЗ разработала «коллективную» программу для семей. Как сообщила Людмила Батракова, заместитель директора нижегородского филиала СОГАЗ, по одному полису здесь можно застраховать до шести членов семьи. При этом чем больше лиц записано в полис, тем ниже тариф в перерасчете на одного человека.
Проплаченная медицина
Полисы страхования детей от несчастных случаев сегодня предлагает большинство страховых компаний. А в ряде компаний (например, «Ингосстрах» или «Росгосстрах») в последние годы появились программы страхования детей по рискам несчастных случаев и любых хирургических операций и даже несчастных случаев и всех впервые выявленных заболеваний. «Разумеется, по программе страхования от заболеваний компания ничего не будет платить семье, где ребенок простудился, прочихался и выздоровел — это не страховой случай, — объясняет Татьяна Смирнова. — „Ингосстрах“, к примеру, делает выплаты семьям, в которых детям потребовалась госпитализация не менее чем на четыре дня. В этом случае мы платим за каждый день, проведенный в больнице». Разумеется, такие программы стоят дороже. В «Ингосстрахе», к примеру, минимальная стоимость полиса страхования от несчастных случаев составляет около 1,5 тыс. рублей, от несчастных случаев и хирургических операций — около 4,5 тыс. рублей, а предусматривающие возмещения при любых заболеваниях — уже около 8 тыс. рублей. Но и выплаты по ним производятся много чаще. «Я еще не видела ни одного человека среди наших клиентов, чей ребенок реально пролежал бы в больнице бесплатно, — заявила госпожа Смирнова. — Часто затраты на лечение многократно превышают стоимость полиса. Страховая компания выплачивает компенсацию, которую родители могут потратить на оплату лечения, на реабилитационный отдых ребенка или любым другим образом — никаких отчетов по расходованию выплаченных средств страховая компания не требует. Поэтому такая страховка является хорошей альтернативой добровольному медицинскому страхованию».
Альтернативное страхование
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это система, при которой в случае болезни клиента его лечение оплачивает страховая компания.
Возможность приобретения полиса ДМС для своего ребенка нижегородцы получили недавно. Первая программа ДМС для физических лиц появилась в Нижнем Новгороде около года назад у страховой компании РОСНО. А в марте текущего года ДМС для граждан предложила и СК «РЕСО-Гарантия».
Руководители этих компаний обращают внимание на то, что они не заключают договоры добровольного медицинского страхования с родителями детей, уже имеющих какое-либо тяжелое хроническое заболевание. «Прежде чем заключать договор с физическим лицом, мы обязательно его анкетируем, — объясняет заместитель директора по медицинскому страхованию представительства „Приволжская дирекция ОАО РОСНО“ Ольга Андрюхина. — Человек честно отвечает на вопросы анкеты о здоровье своего ребенка, подписывается и несет ответственность за добросовестность и правильность заполнения. Если у нас возникают какие-то сомнения по медицинской анкете, мы имеем право попросить ребенка пройти медосмотр. И по результатам анкетирования оцениваем наши риски, назначаем программу и определяем стоимость этой программы».
Как рассказала заместитель директора по ДМС нижегородского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Людмила Викторова, блоки программы для физических лиц «Доктор РЕСО-НН» одинаковы как для детей, так и для взрослых — отличается только перечень медучреждений, с которыми заключены договоры на лечение. В программе есть базовый комплекс с минимальной стоимостью 22 400 рублей, который включает в себя амбулаторную помощь, помощь на дому и экстренную скорую помощь. Дополнительно к нему клиенты могут докупить блок стоматологической помощи
(8 600 рублей) и блок стационарной помощи для детей (2 100 рублей).
А страховая компания РОСНО разработала для детей разных возрастов различные программы ДМС. К примеру, программа для детей в возрасте до одного года включает все необходимые осмотры, обследования, анализы, вакцины… «Разумеется, подобные услуги ребенку-грудничку обязательно окажут и в муниципальной поликлинике по полису обязательного медицинского страхования. Но при этом нельзя выбрать врача и клинику, неизбежно стояние в очередях к педиатрам и особенно к узким специалистам, — рассказывает Ольга Андрюхина. — Мы же организовали выезд педиатров, узких специалистов и медсестер для забора анализов на дом. Если же потребуется госпитализация, лечение ребенка будет оплачено в таких клиниках, как областная или городская детские больницы».
Разумеется, такой полис не дешев. Самые дорогие в РОСНО программы ДМС для детей до года — полис для ребенка без патологий стоит 46 тыс. рублей. Самые дешевые — для детей школьного возраста — от 35 тыс. рублей. Это существенно дороже полисов страхования детей от несчастных случаев и заболеваний. Но, по словам Ольги Андрюхиной, ДМС обеспечивает не только страховую защиту, но и качество медицинских услуг. А потому страховщики считают, что программа будет пользоваться популярностью среди обеспеченных нижегородцев. Пока же широкого распространения детское ДМС в Нижнем Новгороде не получило: в РОСНО, по словам Ольги Андрюхиной, клиентам — физическим лицам продано около 100 детских полисов ДМС, а в «РЕСО-Гарантия», по словам Людмилы Викторовой, — около 30. Но причиной низкой популярности продукта руководители страховых компаний считают не высокую цену, а малый срок действия программ.
Плюс долговременные цели
Руководители страховых компаний указывают, что защиту от несчастных случаев выгодно совмещать с накоплением. Для этого существуют специальные страховые программы. Родители периодически перечисляют компании определенные взносы, большая часть которых по окончании срока договора будет возвращена ребенку вместе с инвестиционным доходом. Небольшая часть взносов или инвестиционного дохода (в разных компаниях по-разному) идет на формирование страховых резервов, из которых родителям будут делаться возмещения в случае какого-либо несчастного случая или заболевания ребенка. «Но полис накопительного страхования позволяет и обезопасить ребенка от непредвиденных ситуаций с родителями, — говорит Татьяна Смирнова. — Если родители решили скопить ребенку определенную сумму, к примеру на образование, квартиру или стартовый капитал для бизнеса, гарантированно сделать это можно только с помощью страхового полиса. Ведь если родитель умрет, станет инвалидом, получит серьезное заболевание, взносы за него продолжит вносить страховая компания. Поэтому по окончании срока действия договора ребенок в любом случае получит оговоренную сумму».
Ольга Степанова, директор нижегородского представительства ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» в Нижнем Новгороде рассказала, что в последнее время на рынке появились и более сложные программы, предусматривающие комплексное страхование родителя и ребенка. В Нижнем Новгороде такие программы предлагают, к примеру, «Альянс РОСНО Жизнь» и «Дженерали ППФ Страхование жизни». «В настоящее время в России более распространены программы, благодаря которым ребенок к определенному сроку получит оговоренную договором сумму, даже если его родители давно умерли. Но не понятно, на что все это время ребенок будет жить, — объясняет госпожа Степанова. — При пакетном же страховании рисков в случае смерти или инвалидности родителя страховая компания выплачивает оговоренную сумму сразу, чтобы его семье было, на что воспитывать ребенка. А при достижении определенного возраста он получит ту сумму, на которую при жизни (или до инвалидности) его застраховал родитель». В разных компаниях предусмотрены те или иные нюансы страховых программ: где-то накопления производятся в разных валютах, где-то добавлены или исключены те или иные риски, в одних компаниях выплаты по окончании срока договора может получить ребенок, в других — родитель и т.п. Эксперты заявляют, что сегодня страховые компании готовы обсуждать изменения в своих программах индивидуально. Главное, чтобы родители понимали, какие детские риски они считают допустимыми, а какие необходимо подстраховать.