Страховая компания «РОСНО» намерена увеличить продажи страховок имущества физических лиц, существенно сократив затраты. Вчера представители компании презентовали в Екатеринбурге новый продукт — страхование жилищного фонда, предполагающего на условиях оферты заключение договоров страховки квартир с собственниками и оплату этой услуги через квитанции за коммунальные платежи. Участники рынка говорят, что такой продукт несет высокие риски для самой страховой компании — клиенты могут оспорить в суде уплаченные сборы.
Как рассказал директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «РОСНО» Артем Искра, суть предлагаемого продукта в следующем: собственнику жилья предлагается застраховать свою квартиру от пожара, залива, стихийных бедствий и гражданской ответственности, заключив договор оферты и оплачивая страховку вместе с услугами ЖКХ. «Мы предлагаем сотрудничество с управляющими компаниями, чтобы они включали в свои квитанции страховые выплаты, а взамен страховая компания готова 10% страховых сборов перечислять УК на проведение профилактических противопожарных мероприятий, ремонт кровли», — пояснил господин Искра. Предполагается, что страховщики будут направлять потенциальному клиенту договор оферты, а затем в квитанцию на оплату услуг УЖК будет включен пункт об оплате страховки. «Дальше собственник жилья уже сам принимает решение платить этот тариф или нет», — подчеркнул Артем Искра. Он также признался, что «Росно» привлекает этот канал продажи своей массовостью: «Ни одна компания не сможет с помощью своих агентов сделать предложение для всех собственников квартир».
Подобная схема уже реализована в 14 городах России, в том числе в Москве, Санкт-Петербурге, Дзержинске, Самаре. По данным самой компании, по такой схеме застраховано около 45% всех многоквартирных домов, оформивших страховку в Москве, общая сумма страховых выплат в рамках программы за 2008 год составила более $1 млн. Господин Искра уточнил, что в настоящее время идет расчет тарифа страховых взносов для Екатеринбурга, но по опыту других городов он составляет около 0,3% от суммы страхового покрытия (от 2 до 5 тыс. рублей за 1 кв. метр в год, минимальный ежемесячный платеж от 20 рублей).
Управляющие компании пока скептически отнеслись к предложению страховщиков. «УК сможет продвигать эту услугу, только если сможет обосновать клиентам необходимость такой страховки, например, если сама будет клиентом страховой компании. В частности, если будут застрахованы риски УК по некачественной работе с водопроводом и т. д.», — рассказал гендиректор УК «Территория» Дмитрий Сень.
Участники страхового рынка Екатеринбурга считают, что продукт «РОСНО» может оказаться достаточно рискованным для самой компании. Директор дивизиона «Урал» СК Ergo Сергей Букреев считает, что он несет в себе достаточно высокие репутационные риски. «Хотя формально это не выглядит навязыванием услуги, на деле получается, что это именно так. Кроме того, в Екатеринбурге практика такова, что население оплачивает коммунальные квитанции, не вдаваясь в подробности. Поэтому есть риск, что клиент оплатит услугу, пройдет месяц, а потом он потребует сделать перерасчет, так как не был уведомлен о покупке страховки и не хотел ее покупать», — говорит господин Букреев. По словам управляющего партнера компании «Правовой консалтинг & PR» Романа Лукичева, взыскать деньги со страховой компании вполне реально. «В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом акцепт, т. е. согласие страхователя на заключение договора на условиях предложения страховщика, должен быть полным и безоговорочным. Оплата страхователем выставленного счета может быть не признана акцептом и, следовательно, у страхователя появится право на возврат уплаченных денежных средств», — отмечает господин Лукичев.
Гендиректор СК «Северная казна» Александр Меренков признался, что его компания также просчитывала такой вариант продвижения. «Такой продукт очень выгоден для страховой компании — она экономит на агентских отчислениях (по имуществу составляли минимум 15% от суммы взносов), охватывая при этом достаточно большой сегмент, сама система продаж практически не требует затрат. Кроме того, как показывает практика, выплаты по страхованию квартир происходят не так часто, поэтому с точки зрения рисков и выплат это также наиболее рентабельный продукт», — пояснил он. Однако «Северная казна», по его словам, все-таки отказалась от этой идеи. «Мы не увидели достаточного спроса на этот продукт — в целом в портфеле страховой компании доля страхования квартир не превышает 2-3%», — рассказал господин Меренков, добавив, что из-за кризиса падение рынка страхования имущества составило около 20-25% с начала года.